羅荷花 駱伽利

摘 要基于農(nóng)村貧困多維視角，在分析農(nóng)村貧困存在著收入貧困、教育貧困、權(quán)利貧困等多維貧困的基礎(chǔ)上，從理論上探討了普惠金融多維農(nóng)村減貧的機(jī)理，進(jìn)而從普惠金融廣度和深度兩個(gè)維度測(cè)度了我國(guó)普惠金融發(fā)展水平，并運(yùn)用面板模型實(shí)證分析了普惠金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村減貧的影響。研究結(jié)果顯示：2011～2016年廣東、湖南、廣西等九省普惠金融指數(shù)和東、中、西部三地區(qū)的普惠金融指數(shù)均呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)趨勢(shì);普惠金融發(fā)展水平對(duì)總體貧困、收入貧困、教育貧困和權(quán)利貧困的減緩產(chǎn)生顯著的正向影響。因此，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力踐行“普惠金融”理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和流程，大力提升普惠金融發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困減緩的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞？演金融扶貧;普惠金融;多維貧困;收入貧困

[中圖分類號(hào)]F832.0[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)]1673-0461（2019）03-0080-09

一、引 言

黨中央明確提出“十三五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏偉目標(biāo)是“全面建成小康社會(huì)，確保到2020年實(shí)現(xiàn)貧困人口如期脫貧”。自改革開放以來(lái)，我國(guó)扶貧開發(fā)工作取得了顯著地成效。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：在1978～2017年期間，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困發(fā)生率從30.7%下降到3.1%，貧困人口規(guī)模從7.7億人下降到3 046萬(wàn)人?？梢?jiàn)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)難題得到了有效破解，貧困人口規(guī)模已實(shí)現(xiàn)大幅度減少。然而，截至2018年3月，我國(guó)依然存在著334個(gè)深度貧困縣和3萬(wàn)多個(gè)深度貧困村，這些深度貧困地區(qū)的貧困人口相對(duì)之前已實(shí)現(xiàn)脫貧的群體來(lái)說(shuō)，其脫貧難度更大。因此，要在2020年全國(guó)范圍實(shí)現(xiàn)全面脫貧的任務(wù)仍然很艱巨。依據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》，其明確提出要大力推進(jìn)金融扶貧，期望通過(guò)金融服務(wù)方式來(lái)化解貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”問(wèn)題。金融扶貧作為當(dāng)前有效推進(jìn)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)工作的重要方法，在減貧實(shí)踐過(guò)程中發(fā)揮著重大的助推作用。當(dāng)前我國(guó)金融扶貧的著力點(diǎn)在于增加農(nóng)戶金融服務(wù)的可得性，而大力發(fā)展普惠金融是實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)行之有效的途徑之一。

普惠金融（inclusive financial system）也可以稱之為金融包容（financial inclusion），是指在完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和可負(fù)擔(dān)成本的基礎(chǔ)上，能夠有效地、全方位地向社會(huì)中需要金融服務(wù)的各個(gè)階層和群體提供金融服務(wù)，而農(nóng)戶、低收入人群、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體都是其重點(diǎn)幫扶的對(duì)象。普惠金融概念自2005年由聯(lián)合國(guó)舉辦的“小額信貸年”活動(dòng)上首次正式提出后，一直被視為是一種可以有效緩解地方貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要機(jī)制。我國(guó)各級(jí)政府在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面做出了諸多努力，如國(guó)務(wù)院在2016年印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020》中提出了到2020年要建立與全面小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融體系，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。2017年《政府工作報(bào)告》中明確指出要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體特別是貧困弱勢(shì)群體能夠共同享受到普惠金融服務(wù)。2017年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》，更好地促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展。普惠金融發(fā)展是否有效緩解我國(guó)農(nóng)村貧困？

國(guó)內(nèi)外學(xué)者們對(duì)減緩農(nóng)村貧困的方法進(jìn)行深入研究，如Geda等（2006）通過(guò)對(duì)埃塞俄比亞貧困家庭進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)信貸服務(wù)的獲得能夠使貧困家庭的貧困狀況得到顯著改善[1]。匡遠(yuǎn)配，羅荷花（2010）研究認(rèn)為政府制定水土保持政策可以顯著地提高農(nóng)戶人均收入，有效地促使農(nóng)村貧困減少[2]。張永麗和王文娟（2008）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移可顯著地降低貧困發(fā)生率、提高農(nóng)戶收入水平、破解農(nóng)村生態(tài)貧困等，有利于緩解農(nóng)村貧困難題[3]。黃可人（2016）提出我國(guó)農(nóng)村貧困呈現(xiàn)多維性特征，需要秉持包容性增長(zhǎng)的理念，摒棄以往片面地提高農(nóng)戶收入的減貧思路，推動(dòng)農(nóng)村居民收入、文化、生活水平等同步發(fā)展，進(jìn)而全面緩解農(nóng)村貧困程度[4]。程名望（2014）研究發(fā)現(xiàn)，健康與教育所體現(xiàn)的人力資本會(huì)對(duì)農(nóng)村減貧效果產(chǎn)生顯著影響，提出要提高農(nóng)戶健康和教育水平[5]。王嫻、趙宇霞（2018）與柳建平、劉衛(wèi)兵（2018）等認(rèn)為提高貧困地區(qū)農(nóng)戶主體意識(shí)及脫貧的主動(dòng)性，可提高農(nóng)村減貧效果[6-7]。

另外，學(xué)者們還重點(diǎn)對(duì)普惠金融緩解農(nóng)村貧困進(jìn)行深入研究，如Gulli（1998）深入研究小額信貸減貧的作用機(jī)理，指出小額信貸通過(guò)增加窮人的購(gòu)買力、提高從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等途徑來(lái)緩解農(nóng)村貧困[8]。Burgess和Pande（2005）通過(guò)實(shí)證分析印度農(nóng)村地區(qū)銀行部門數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)增加農(nóng)村地區(qū)銀行數(shù)量能夠顯著地降低農(nóng)村貧困發(fā)生率[9]。Dupas和Robinson（2013）通過(guò)對(duì)肯尼亞農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶的使用情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)貧困人群能夠獲得金融賬戶并且對(duì)其進(jìn)行有效利用時(shí)，能夠帶來(lái)消費(fèi)和收入水平的提高[10]。崔艷娟和孫剛（2012）通過(guò)對(duì)1978～2010年中國(guó)各省的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)金融水平發(fā)展可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收人分配途徑進(jìn)一步提高低收入人群的收人水平[11]。羅斯丹等（2016）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)普惠金融減貧表現(xiàn)出顯著的門檻特征，人均收入水平越高，減貧效果越強(qiáng)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育程度、財(cái)政支農(nóng)等與減貧之間存在著正向關(guān)系[12]。陳名銀（2017）通過(guò)對(duì)494份農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，探究了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)于緩解農(nóng)村貧困的影響，結(jié)果表明普惠金融發(fā)展能夠有效地緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困[13]。而Roodman和Morduch（2009）通過(guò)對(duì)孟加拉國(guó)數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸服務(wù)的減貧效應(yīng)有限[14]。

此外，學(xué)者們還對(duì)發(fā)展普惠金融促使減貧目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的對(duì)策進(jìn)行研究，如Claessens和Feijen（2006）認(rèn)為普惠金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低貧困農(nóng)戶融資成本，幫助農(nóng)戶獲得信貸服務(wù)來(lái)減貧[15]。星焱（2015）強(qiáng)調(diào)了政府在發(fā)展普惠金融的積極作用，指出政府可以通過(guò)完善金融基礎(chǔ)措施、健全金融市場(chǎng)機(jī)制等措施促進(jìn)普惠金融發(fā)展[16]。何學(xué)松和孔榮（2017）研究認(rèn)為通過(guò)建立健全規(guī)范農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)、進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍、開展金融知識(shí)普及教育活動(dòng)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，以更好地發(fā)揮減貧效應(yīng)[17]。張江濤（2017）則認(rèn)為可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低普惠金融業(yè)務(wù)成本，幫助貧困者獲得可持續(xù)的金融服務(wù)而實(shí)現(xiàn)減貧[18]。

可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在減緩農(nóng)村貧困的方法、普惠金融緩解農(nóng)村貧困以及發(fā)展普惠金融促使減貧目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的對(duì)策等方面取得豐碩的研究成果，為本文提供扎實(shí)的研究基礎(chǔ)。但是現(xiàn)有研究成果中還存在著一定的不足，大多數(shù)學(xué)者們主要是從收入水平高低來(lái)反映農(nóng)村貧困緩解的狀況，然而現(xiàn)實(shí)減貧情況往往較為復(fù)雜。鑒于當(dāng)前我國(guó)貧困形成的多原因性，導(dǎo)致貧困表現(xiàn)形式為多維性，我們需要綜合考慮農(nóng)村貧困的多維表現(xiàn)形式。雖然也有少數(shù)學(xué)者們考慮到了農(nóng)村貧困的多維視角，但并沒(méi)有結(jié)合省級(jí)面板數(shù)據(jù)實(shí)證檢驗(yàn)普惠金融對(duì)農(nóng)村減貧的影響研究。因此，本文基于農(nóng)村貧困多維視角，在分析農(nóng)村貧困存在著收入貧困、教育貧困、權(quán)利貧困等多維貧困的基礎(chǔ)上，從理論上探討普惠金融多維農(nóng)村減貧的機(jī)理，并從普惠金融廣度和深度兩個(gè)維度科學(xué)測(cè)度我國(guó)普惠金融發(fā)展水平，運(yùn)用面板模型實(shí)證分析了我國(guó)普惠金融發(fā)展水平對(duì)多維農(nóng)村減貧的影響。

二、普惠金融多維農(nóng)村減貧的作用機(jī)理

農(nóng)村貧困農(nóng)戶的異質(zhì)性說(shuō)明農(nóng)村貧困的多維性，農(nóng)村貧困具體表現(xiàn)為農(nóng)戶收入貧困、教育貧困、權(quán)利貧困等方面。根據(jù)貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富的需要，普惠金融作用于貧困減緩的方式劃分為緩解收入貧困、緩解教育貧困和緩解權(quán)利貧困3個(gè)維度，即普惠金融通過(guò)一定機(jī)制影響到貧困農(nóng)戶的收入、能力、權(quán)利等，進(jìn)而促使貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)（見(jiàn)圖1）。

（一）通過(guò)提高普惠金融服務(wù)可得性等方式增加農(nóng)戶收入以緩解收入貧困

1.在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)普惠金融服務(wù)

由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性本質(zhì)、農(nóng)戶缺乏合格的抵押擔(dān)保品等原因，在農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生金融排斥行為，農(nóng)戶難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。有些農(nóng)戶出于對(duì)資金的迫切需求，可能會(huì)轉(zhuǎn)向一些不正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)如地下錢莊等尋求幫助，容易落入高利貸的陷阱，由此背上沉重的債務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等普惠金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)設(shè)計(jì)合適的融資產(chǎn)品、抵押擔(dān)保創(chuàng)新、信貸技術(shù)創(chuàng)新、貸款流程再造等方式直接為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等提供資金，提高農(nóng)戶對(duì)信貸服務(wù)的可得性，成為農(nóng)戶增收的內(nèi)生動(dòng)力。另外，普惠金融機(jī)構(gòu)不僅需要推進(jìn)傳統(tǒng)的信貸服務(wù)，還需提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、咨詢、匯兌結(jié)算等其他金融服務(wù)，有效降低農(nóng)戶享受金融服務(wù)的門檻，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，減少“因?yàn)?zāi)致窮”和“因病致窮”的情況，為農(nóng)戶收入的保值增值提供保駕護(hù)航。

2.扶持合作社、涉農(nóng)企業(yè)等發(fā)展

普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)降低農(nóng)民合作社、涉農(nóng)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織獲得普惠金融服務(wù)的門檻，扶持涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展。這些涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展可以解決部分貧困農(nóng)戶的就業(yè)、吸引貧困農(nóng)戶入股等形式，直接提高了貧困農(nóng)戶的收入。同時(shí)，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織可以扶持和發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)，通過(guò)延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈增值使貧困農(nóng)戶獲得利益，但需要不斷強(qiáng)化涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織與貧困農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，提高貧困農(nóng)戶的市場(chǎng)參與度，維護(hù)好貧困農(nóng)戶的合法權(quán)益。因此，我們可以通過(guò)普惠金融發(fā)來(lái)來(lái)扶持農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織，從而充分發(fā)揮其對(duì)貧困農(nóng)戶的組織和帶動(dòng)能力。

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“涓滴效應(yīng)”促使農(nóng)村收入的再分配

大量研究證明，金融發(fā)展水平越高，越有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)家往往會(huì)伴隨出現(xiàn)“涓滴效應(yīng)”的現(xiàn)象，即那些優(yōu)先發(fā)展起來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)會(huì)通過(guò)就業(yè)、消費(fèi)、投資等帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)富“涓滴”惠及貧困農(nóng)戶，讓貧困農(nóng)戶也可以享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，由此實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶減貧脫貧的目標(biāo)。同時(shí)，各級(jí)政府往往通過(guò)制定各種收入政策，促使農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入再分配，也可以提高貧困農(nóng)戶的收入水平。

（二）通過(guò)間接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提供助學(xué)貸款提高農(nóng)戶教育水平以緩解教育貧困

1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促使農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)增加

只有在地區(qū)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、人們生活水平不斷提高、物質(zhì)生活更加豐富的前提下，人們往往才會(huì)對(duì)更高的精神層面提出新要求。普惠金融發(fā)展推動(dòng)了各地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。伴隨著經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，中央及地方財(cái)政收入也會(huì)逐步增長(zhǎng)，政府對(duì)教育經(jīng)費(fèi)尤其是農(nóng)村地區(qū)學(xué)校的教育經(jīng)費(fèi)投入增加。農(nóng)村學(xué)校可以吸引更多優(yōu)秀的人才加入農(nóng)村教師隊(duì)伍，提高農(nóng)村師資力量和師生比，有利于提升農(nóng)村教育水平，可以滿足農(nóng)村子女接受教育的需求，維護(hù)好農(nóng)戶子女接受教育的合法權(quán)益。

2.提供貧困農(nóng)戶子女助學(xué)貸款

普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困農(nóng)戶子女提供助學(xué)貸款，幫助他們完成高中和高等教育，提高貧困農(nóng)戶子女的受教育水平，能夠更接受新的知識(shí)和技術(shù)，增強(qiáng)自身就業(yè)能力，提高人力資本，也會(huì)促使貧困農(nóng)戶更主動(dòng)地重視子女的教育問(wèn)題，以緩解貧困農(nóng)戶由于受教育程度低而難以改變自身和家庭經(jīng)濟(jì)狀況導(dǎo)致的致貧、返貧現(xiàn)象。

（三）通過(guò)保護(hù)農(nóng)戶權(quán)益和擴(kuò)大社會(huì)關(guān)系網(wǎng)提高農(nóng)戶權(quán)利地位以緩解權(quán)利貧困

1.保護(hù)農(nóng)戶金融權(quán)益

每一個(gè)公民可以平等獲得所需的金融服務(wù)是公民的合法權(quán)利之一，即人人擁有平等的金融權(quán)。普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)踐行“普惠金融”理念，為每一位貧困農(nóng)戶提供所需的金融服務(wù)，是保護(hù)好農(nóng)戶的合法金融權(quán)益。同時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)大力推廣與宣傳普惠金融政策、普惠金融服務(wù)等，針對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融教育，不僅可以幫助農(nóng)戶提高權(quán)益保護(hù)意識(shí)，還可以提升農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平，有利于幫助農(nóng)戶在進(jìn)行各種金融抉擇或面臨金融糾紛時(shí)，能夠維護(hù)好自身的合法金融權(quán)益，提高農(nóng)戶權(quán)利地位。

2.擴(kuò)大農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)

貧困農(nóng)戶通過(guò)參與普惠金融機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目，有利于獲得信貸資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，并產(chǎn)生通過(guò)這些活動(dòng)方式來(lái)謀求發(fā)展的意識(shí)。隨著貧困農(nóng)戶的生活經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)活動(dòng)不斷開展，能夠?yàn)榧彝?lái)可觀的經(jīng)濟(jì)收入，其自身人力資源得到有效開發(fā)，能夠與外界市場(chǎng)接觸和交流越來(lái)越多。隨著貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)地位提升，其接受社會(huì)信息能力、溝通交流能力等綜合能力逐步得到提高，有利于擴(kuò)大農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，讓貧困農(nóng)戶在家庭和社區(qū)中會(huì)更有決策權(quán)，有利于提高自身的社會(huì)權(quán)利地位，進(jìn)而緩解權(quán)利貧困。針對(duì)目前農(nóng)戶往往通過(guò)手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)寬帶方式接觸外界市場(chǎng)的生產(chǎn)、加工、銷售、權(quán)益保護(hù)等信息，農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)的擴(kuò)大可以通過(guò)農(nóng)村人均寬帶接入用戶的指標(biāo)來(lái)反映。

三、普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建與測(cè)算

首先需要構(gòu)建一套科學(xué)、合理的普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系來(lái)對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算，然后在實(shí)證探討普惠金融對(duì)農(nóng)村減貧的影響。本文從普惠金融廣度和普惠金融深度兩個(gè)維度構(gòu)建出我國(guó)普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并實(shí)證分析東、中、西部9省2011～2016年普惠金融發(fā)展水平。

（一） 指標(biāo)體系的構(gòu)建

Beck（2008）最先提出了測(cè)度普惠金融水平的指標(biāo)[19]，Sarma（2011）從使用效用性、地理滲透性、產(chǎn)品接觸性3個(gè)維度構(gòu)建了普惠金融指數(shù)（IFI）[20]。李明賢和譚思超（2018）在參考Sarma的普惠金融指數(shù)基礎(chǔ)上，從滲透性、可接觸性和效用性3個(gè)維度構(gòu)建了中部5省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的指標(biāo)體系[21]。王修華和關(guān)鍵（2014）則從滲透性、使用效用性、可負(fù)擔(dān)性等維度對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融包容水平進(jìn)行測(cè)度[22]。焦瑾璞（2015）從金融服務(wù)的使用情況、可獲得性、服務(wù)質(zhì)量等方面構(gòu)建我國(guó)普惠金融指標(biāo)體系[23]。何學(xué)松和孔榮（2017）從普惠金融廣度和深度兩個(gè)維度衡量中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平[24]。本文在借鑒國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究方法基礎(chǔ)上，依據(jù)數(shù)據(jù)的可得性、可操作性等客觀條件，從普惠金融廣度和普惠金融深度兩個(gè)維度，構(gòu)建了每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每百平方公里金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等9個(gè)指標(biāo)在內(nèi)的我國(guó)普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，具體見(jiàn)表1。

（二） 計(jì)算方法

依據(jù)表1的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，我們發(fā)現(xiàn)有多個(gè)指標(biāo)來(lái)分別測(cè)算兩個(gè)維度。為了避免計(jì)算過(guò)于復(fù)雜，我們假定各個(gè)指標(biāo)權(quán)重相同，則有：

對(duì)于每一維度的原始數(shù)據(jù)X（i表示維度=1、2）進(jìn)行線性無(wú)量綱化的處理，借此消除各指標(biāo)之間量綱的差異。

其中，是大于各維度中的最大值的最小正整數(shù)，是小于各維度中的最小值的最大正整數(shù)，通過(guò)公式（1）易知無(wú)量綱化后的維度值d∈（0，1）。若測(cè)度普惠金融水平的體系中存在n個(gè)維度，則該指數(shù)可以用以下公式來(lái)表示：

接下來(lái)，將無(wú)量綱化處理后的各維度的測(cè)算值與最理想的歐氏距離結(jié)合在一起，得到普惠金融發(fā)展水平的計(jì)算公式：

（3）

其中？棕表示第i個(gè)維度的權(quán)重，且？棕

由公式（4）可知，準(zhǔn)確地計(jì)算出每個(gè)維度的權(quán)重是測(cè)度各省普惠金融發(fā)展水平的關(guān)鍵。我們用普惠金融指數(shù)來(lái)表示各省的普惠金融發(fā)展水平，由于本文中所測(cè)度的普惠金融指數(shù)僅僅是一個(gè)相對(duì)值，所以參考使用變異系數(shù)法來(lái)測(cè)度各個(gè)維度指標(biāo)的權(quán)重。所謂變異系數(shù)法，其基本原理是因?yàn)槿粢粋€(gè)維度指標(biāo)的變異系數(shù)越大，則其在衡量該問(wèn)題的差別方面具有更強(qiáng)的能力，就應(yīng)該賦予這個(gè)維度較大的權(quán)重。相反的，如果該維指標(biāo)度的變異系數(shù)越小，就賦予其較小的權(quán)重，公式為：

在以上兩個(gè)公式中代表各個(gè)維度的均值，是各個(gè)維度的標(biāo)準(zhǔn)差，表示各個(gè)維度的變異系數(shù)。 （三）計(jì)算結(jié)果

本文選擇了2011～2016年?yáng)|、中、西部3個(gè)地區(qū)，每個(gè)地區(qū)3個(gè)省，具體包括江蘇、廣東、遼寧、山西、湖南、吉林、甘肅、貴州、廣西的數(shù)據(jù)為測(cè)量樣本。數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind數(shù)據(jù)庫(kù)與2011～2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。根據(jù)上述計(jì)算方法，測(cè)算出東、中、西部九省普惠金融指數(shù)見(jiàn)表2。

依據(jù)圖2顯示，自2011年以來(lái)，東、中、西部3地區(qū)9省的普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)明顯逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，均值由2011年的0.193 9提升到2016年的0.501 1。這得益于我國(guó)中央及各級(jí)地方政府大力發(fā)展普惠金融，促使我國(guó)各省普惠金融發(fā)展水平得到了迅速地提升。2011年9省中普惠金融指數(shù)最低的為貴州省，最高的為江蘇省。2016年，9省中普惠金融指數(shù)最高的仍為江蘇省，但普惠金融指數(shù)最低的為廣西省。說(shuō)明經(jīng)過(guò)6年發(fā)展，貴州省的普惠金融指數(shù)已經(jīng)超過(guò)了廣西省。

依據(jù)圖3，我們可以看出：東部、中部、西部3地區(qū)的普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)明顯逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。同時(shí)，在2011～2016年期間，東部地區(qū)的普惠金融指數(shù)是最高，中部地區(qū)居中，西部地區(qū)最低，普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的結(jié)果趨同。

四、普惠金融多維農(nóng)村減貧的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）模型的構(gòu)建

貧困緩解是多方因素共同影響的結(jié)果。為了探討普惠金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村減貧的影響，本文還引入了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、地方教育水平、地方財(cái)政支農(nóng)等控制變量，構(gòu)建面板模型如下：

在上式中，i=1、2、3、4、5、6、7、8、9，分別表示江蘇、廣東、遼寧、山西、湖南、吉林、甘肅、貴州、廣西9省，t代表年份，？茁0代表常數(shù)項(xiàng)，εit代表隨機(jī)誤差項(xiàng)。本文將貧困緩解分為收入貧困緩解、教育貧困緩解和權(quán)利貧困緩解，因此被解釋變量Ya、Yb、Yc、Yd分別為總體貧困減緩、收入貧困減緩、教育貧困減緩、權(quán)利貧困減緩。其中，總體貧困減緩是根據(jù)專家打分法通過(guò)后面三種貧困進(jìn)行加權(quán)得到的結(jié)果，其中收入貧困減緩的權(quán)重為40%，教育貧困減緩和權(quán)利貧困減緩的權(quán)重均為30%。收入貧困減緩用農(nóng)戶人均純收入表示，并對(duì)其進(jìn)行對(duì)數(shù)化的處理，以使數(shù)據(jù)更平穩(wěn)，且數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)之后，不會(huì)改變數(shù)據(jù)性質(zhì)和相關(guān)關(guān)系;教育貧困減緩用該地區(qū)高中階段的師生比表示;權(quán)利貧困減緩用農(nóng)村人均寬帶接入用戶來(lái)表示。

控制變量中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（RGDP）可以通過(guò)政府對(duì)“三農(nóng)”支出、發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、促使農(nóng)民就業(yè)等方面來(lái)影響農(nóng)村貧困減緩，用該省第一產(chǎn)業(yè)GDP指數(shù)來(lái)表示（1978年=100），并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)化，可以避免與普惠金融指數(shù)產(chǎn)生共線性。當(dāng)?shù)亟逃剑‥DU）可以通過(guò)提高貧困農(nóng)戶的受教育水平和人力資本來(lái)提高農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困減緩，用財(cái)政支出中教育支出與財(cái)政支出的比值來(lái)表示。當(dāng)?shù)刎?cái)政支農(nóng)水平（GOV）可以通過(guò)財(cái)政扶持“三農(nóng)”發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)村貧困減緩，用財(cái)政支出中農(nóng)林水事務(wù)的支出與財(cái)政支出的占比來(lái)衡量。具體各變量含義及公式見(jiàn)表3。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性統(tǒng)計(jì)

樣本研究期間為2011～2016年，數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind數(shù)據(jù)庫(kù)與2011～2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、各省統(tǒng)計(jì)年鑒，普惠金融指數(shù)來(lái)源于實(shí)證測(cè)算結(jié)果。表4為各變量的統(tǒng)計(jì)描述。

（三）估計(jì)結(jié)果與分析

1.普惠金融發(fā)展對(duì)總體貧困減緩的影響

依據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示Prob>chi2=0.017<0.1，拒絕了個(gè)體效應(yīng)與解釋變量不相關(guān)的原假設(shè)，故此處采用固定效應(yīng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，具體結(jié)果見(jiàn)表5。

結(jié)果顯示，模型總體擬合效果較好，可決系數(shù)R2達(dá)到了0.960，F(xiàn)值達(dá)到了245.70，模型在1%的顯著性水平上顯著。核心變量普惠金融指數(shù)（IFI）與總體貧困減緩（Y）呈顯著正相關(guān)，且回歸系數(shù)為0.421，通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，普惠金融指數(shù)每提升1個(gè)百分點(diǎn)，能夠緩解總體貧困0.421個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展水平提升對(duì)緩解農(nóng)村總體貧困具有正向影響。在控制變量中，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（lnRGDP）在1%的顯著性水平下對(duì)總體貧困減緩產(chǎn)生正向影響，主要原因在于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)通過(guò)帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村收入再分配等方式來(lái)緩解農(nóng)村貧困。當(dāng)?shù)亟逃剑‥DU）對(duì)總體減貧減緩的影響不顯著，其原因在于農(nóng)戶受教育程度和生產(chǎn)技能均較低，難以通過(guò)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方式實(shí)現(xiàn)收入增加。當(dāng)?shù)刎?cái)政支農(nóng)水平（GOV）對(duì)總體農(nóng)村貧困減緩的影響不顯著，其原因在于目前農(nóng)林水事務(wù)在財(cái)政總支出的比例較低，且結(jié)構(gòu)不合理，貧困農(nóng)戶獲得財(cái)政支農(nóng)較小，導(dǎo)致其總體減貧效果不顯著。

2.普惠金融發(fā)展對(duì)收入貧困減緩的影響

依據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示Prob>chi2=0.005<0.1，拒絕了個(gè)體效應(yīng)與解釋變量不相關(guān)的原假設(shè)，故此處采用固定效應(yīng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，具體結(jié)果見(jiàn)表6。

結(jié)果表明，模型總體擬合效果較好，可決系數(shù)R2達(dá)到了0.961，F(xiàn)值達(dá)到了250.53，模型在1%的顯著性水平上顯著。普惠金融指數(shù)（IFI）回歸系數(shù)為0.743，通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，普惠金融指數(shù)每提升1個(gè)百分點(diǎn)，能夠緩解收入貧困0.743個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展水平提升對(duì)緩解農(nóng)村收入貧困具有正向影響。其原因在于，普惠金融發(fā)展越好，越能為農(nóng)戶提供信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等服務(wù)，幫助農(nóng)戶提高收入水平。同時(shí)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（lnRGDP）在1%的顯著性水平下對(duì)收入貧困減緩產(chǎn)生正向影響，主要原因在于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中伴隨著“涓滴效應(yīng)”能夠促使農(nóng)村收入的再分配，有效地提高農(nóng)戶人均收入水平，進(jìn)而緩解農(nóng)村收入貧困。而當(dāng)?shù)亟逃胶彤?dāng)?shù)刎?cái)政支農(nóng)水平對(duì)緩解農(nóng)村收入貧困的影響不顯著。

3.普惠金融發(fā)展對(duì)教育貧困緩解的影響

依據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示Prob>chi2=0.146>0.1，不能拒絕個(gè)體效應(yīng)與解釋變量不相關(guān)的原假設(shè)，因此此處采用隨機(jī)效應(yīng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，具體結(jié)果見(jiàn)表7。

結(jié)果顯示，模型總體擬合效果較好，可決系數(shù)R2達(dá)到了0.751。普惠金融指數(shù)（IFI）回歸系數(shù)為0.045，通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，普惠金融指數(shù)每提升1個(gè)百分點(diǎn)，能夠緩解教育貧困0.045個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展水平提升對(duì)緩解農(nóng)村教育貧困具有正向影響。當(dāng)?shù)亟逃剑‥DU）在10%的顯著性水平下對(duì)教育貧困減緩產(chǎn)生顯著的正向影響，說(shuō)明當(dāng)?shù)卣哟筠r(nóng)村教育投入，可以幫助貧困農(nóng)戶提高受教育水平，進(jìn)而農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)教育貧困減緩。而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和當(dāng)?shù)刎?cái)政支農(nóng)水平對(duì)緩解農(nóng)村教育貧困的影響不顯著。

4.普惠金融發(fā)展對(duì)權(quán)利貧困減緩的影響

依據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示Prob>chi2=0.289>0.1，不能拒絕個(gè)體效應(yīng)與解釋變量不相關(guān)的原假設(shè)，此處應(yīng)該采用隨機(jī)效應(yīng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，具體結(jié)果見(jiàn)表8。

結(jié)果顯示，可決系數(shù)R2達(dá)到了0.801，說(shuō)明模型總體擬合效果較好。普惠金融指數(shù)（IFI）回歸系數(shù)為0.273，通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，普惠金融指數(shù)每提升1個(gè)百分點(diǎn)，能夠緩解權(quán)利貧困0.273個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展水平提升對(duì)緩解農(nóng)村權(quán)利貧困具有正向影響。普惠金融的發(fā)展通過(guò)保護(hù)農(nóng)戶的合法金融權(quán)益和擴(kuò)大農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)等方式有效緩解農(nóng)戶權(quán)利貧困。而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、當(dāng)?shù)亟逃胶彤?dāng)?shù)刎?cái)政支農(nóng)水平對(duì)緩解農(nóng)村權(quán)利貧困的影響不顯著。

五、研究結(jié)論與對(duì)策建議

（一） 研究結(jié)論

本文從普惠金融廣度和普惠金融深度兩個(gè)維度構(gòu)建我國(guó)普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并實(shí)證測(cè)算了2011～2016年?yáng)|、中、西部9個(gè)省普惠金融指數(shù)。在此基礎(chǔ)上，利用面板模型，實(shí)證檢驗(yàn)了普惠金融發(fā)展水平對(duì)總體貧困減緩、收入貧困減緩、教育貧困減緩和權(quán)利貧困減緩的影響。結(jié)果表明：①2011～2016年江蘇、廣東、遼寧、山西、湖南、吉林、甘肅、貴州、廣西9省的普惠金融指數(shù)和東、中、西部3地區(qū)的普惠金融指數(shù)均呈現(xiàn)明顯逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，東部地區(qū)的普惠金融指數(shù)是最高，中部居中，西部最低。②普惠金融發(fā)展水平對(duì)總體貧困減緩、收入貧困減緩、教育貧困減緩和權(quán)利貧困減緩產(chǎn)生顯著的正向影響。因此，要大力發(fā)展普惠金融，提升普惠金融發(fā)展水平，以促使農(nóng)村貧困減緩，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶脫貧致富的目標(biāo)。

（二） 對(duì)策建議

1.普惠金融機(jī)構(gòu)踐行“普惠金融”理念

普惠金融機(jī)構(gòu)需努力踐行“普惠金融”理念，為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等弱勢(shì)群體提供所需的普惠金融服務(wù)，保護(hù)弱勢(shì)群體合法的金融權(quán)益，有利于破解弱勢(shì)群體難以獲得所需的金融服務(wù)難題。一方面，不斷提高普惠金融服務(wù)的廣度。不斷增加普惠金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布情況，具體可以采用增設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、金融扶貧服務(wù)站等方式，并不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而在全國(guó)范圍內(nèi)全面消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以更好地為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)，提高農(nóng)戶各項(xiàng)普惠金融服務(wù)的可得性。另一方面，提高普惠金融服務(wù)的深度。普惠金融機(jī)構(gòu)要瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等目標(biāo)客戶，避免出現(xiàn)目標(biāo)偏移的現(xiàn)場(chǎng)，能夠?yàn)槟繕?biāo)客戶提供所需的、針對(duì)性的金融服務(wù)，提高普惠金融減貧效果。

2.普惠金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和流程

普惠金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為貧困農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主、種養(yǎng)大戶等不同類型農(nóng)戶提供特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行創(chuàng)新金融服務(wù)的流程，使得整個(gè)流程更加便捷化、人性化，降低農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的門檻，讓農(nóng)戶享受更方便快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。如普惠金融機(jī)構(gòu)推廣使用“小組互?！钡馁J款模式，農(nóng)戶小組中一人違約將影響全組成員的信用記錄，通過(guò)農(nóng)戶之間的互相監(jiān)督而降低其成本。同時(shí)，政府相關(guān)職能部門可以考慮通過(guò)稅收優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼政策等方面鼓勵(lì)與扶持普惠金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品和流程的創(chuàng)新，提高普惠金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的意愿。

3.普惠金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和金融教育

在增加農(nóng)村各地區(qū)普惠金融服務(wù)供給的同時(shí)，需要提升農(nóng)戶運(yùn)用各種金融服務(wù)的能力，能夠有效提高普惠金融減貧的效果。提高農(nóng)戶金融能力最有效的方法之一是普惠金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶開展金融知識(shí)的普及和加強(qiáng)金融教育活動(dòng)。具體可以通過(guò)政府牽頭、普惠金融機(jī)構(gòu)實(shí)施、基層干部配合的方式，在農(nóng)戶當(dāng)中開展“金融知識(shí)宣傳月”等專題活動(dòng)，提升農(nóng)戶對(duì)各類金融產(chǎn)品的認(rèn)知和使用能力，能夠合理運(yùn)用普惠金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

收稿日期：2018-10-05

網(wǎng)絡(luò)出版網(wǎng)址：http：//kns.cnki.net/kcms/detail/13.1356.F.20181102.1317.002.html 網(wǎng)絡(luò)出版時(shí)間：2018-11-05 ?15：32：44

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《普惠金融發(fā)展中農(nóng)村貧困人口金融能力提升研究》（17CJY040）;湖南省自然科學(xué)基金項(xiàng)目《我國(guó)農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究》（2018JJ3245）;湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)成果評(píng)審委員會(huì)立項(xiàng)項(xiàng)目《湖南省農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究》（XSP17YBZC090）;湖南省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)收入質(zhì)量的影響研究》（18YBQ066）。

作者簡(jiǎn)介：羅荷花（1986-），女，湖南衡東人，博士，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融;

駱伽利（1996-），女，湖南常德人，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。