張佳楠

【摘要】新型民營銀行正處于起步階段，在如今的市場環(huán)境下，民營資本進(jìn)軍銀行業(yè)發(fā)展契機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)并存。新興的新型民營銀行如何在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，用合適的定位與針對性的服務(wù)爭取一席之地，是民營企業(yè)家面臨的問題與挑戰(zhàn)。合理運(yùn)用民營資本靈活的優(yōu)勢，因地制宜制定自己的服務(wù)方針，彌補(bǔ)現(xiàn)今銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)劣勢，將重心投向社區(qū)銀行、中小微企業(yè)，是民營銀行創(chuàng)新發(fā)展的合適路徑。

【關(guān)鍵詞】民營銀行? 發(fā)展創(chuàng)新? 路徑

在國務(wù)院常務(wù)會議提出：“推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)。鼓勵民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行?！辈粌H是各家上市公司爭相申辦民營銀行，同時(shí)民營銀行的開放也是我國金融體制改革的重要一步。在湖南，首家民營銀行破繭，現(xiàn)代投資與湖南唐人神控股投資股份有限公司、湖南科力遠(yuǎn)高技術(shù)控股有限公司、南縣克明投資有限公司、克明面業(yè)股份有限公司發(fā)起設(shè)立湖湘銀行。銀監(jiān)會提出，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！霸圏c(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家”。銀監(jiān)會表示，民營銀行的放開將做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。首批名額最多5個(gè)，而到目前為止，已經(jīng)通過國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營銀行達(dá)70家，有30-40家上市公司參與了民營銀行的籌建。競爭之激烈由此可見一斑。

一、民營銀行發(fā)展創(chuàng)新的意義

（1）目前我國的利率和匯率都是在管制之下的浮動，這種管制必然使得供求狀況不能通過利率和匯率呈現(xiàn)。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)有利于金融深化改革，實(shí)現(xiàn)利率市場化需要銀行業(yè)間的競爭處于非壟斷狀態(tài)，而各種金融機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的情況下百花齊放，市場的選擇會提高金融機(jī)構(gòu)的效率，這樣的合情合理，多樣性滿足符合市場需求，讓金融資源高效運(yùn)站，正符合金融深化理論的要求。金融管制會壓制儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的速率，利率水平隨市場變動，可以充分反應(yīng)供求狀況，同時(shí)，抑制通貨膨脹，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這是金融改革下，我國需要民營發(fā)展的理由，也是民營發(fā)展的必要性。

（2）民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期起了關(guān)鍵作用，民營銀行的改革與開放會深化我國金融體制改革，形成新的多極化競爭格局。當(dāng)前我國的銀行競爭主要是同質(zhì)化的競爭，特色服務(wù)少。銀行業(yè)要在國際上競爭，需要完善的銀行體系增強(qiáng)競爭力。有競爭力的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)必然是有活力的，我國現(xiàn)在銀行業(yè)主要是國有銀行和大型商業(yè)銀行，呈現(xiàn)的是不夠?qū)哟畏置鳌討B(tài)不足的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)。動態(tài)的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)是能夠使得各種類型的金融機(jī)構(gòu)良好合作與競爭的體系。差異化的定位和特色化的服務(wù)讓各類銀行業(yè)避免同質(zhì)化扎堆，又能在各種層面上彌補(bǔ)不足，實(shí)現(xiàn)資金資源的最優(yōu)化配置與流動。良好流動的銀行體系對內(nèi)可以提高效率滿足不同居民和企業(yè)的信貸資金流動與特色而又針對性的服務(wù)需求，對外能夠在國際市場上提升我國銀行業(yè)的競爭力。這是我國銀行業(yè)向前發(fā)展一大步的趨勢。

（3）金融深度和金融寬度是金融功能的發(fā)展的兩個(gè)指標(biāo)，金融功能的發(fā)展能夠服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)今中國的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)正著眼于解決中小微企業(yè)融資的問題，可以看到目前中小微企業(yè)融資難、融資貴，國有銀行、大型銀行多服務(wù)與國有企業(yè)、大型民企，而專業(yè)服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)不足，提高金融寬度正是能夠從根本上解決這個(gè)問題。建立合規(guī)合法的民營銀行，首先是拓寬了金融寬度，其次在服務(wù)上定位差異化，能夠進(jìn)一步延長金融深度。而差異化競爭，定位有區(qū)別，特色化服務(wù)的民營銀行才能解決金融服務(wù)的可獲得性問題。

二、新型民營銀行發(fā)展模式的路徑選擇

（一）專注解決中小企業(yè)融資問題

從民營銀行的產(chǎn)生以及我國金融布局來看，最需要的就是專門針對某一地區(qū)、行業(yè)或者社區(qū)的銀行。當(dāng)前銀行之間的競爭雖然已經(jīng)非常激烈， 但這些競爭主要是在國有銀行之間的競爭， 是相同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間的競爭， 從業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、金融手段三個(gè)維度來看，全方位的競爭格局有待形成。如此而來，民營銀行應(yīng)運(yùn)而生，與國有銀行差異化競爭，不僅是存在生存空間，而中小企業(yè)融資障礙也正好成就了民營銀行發(fā)展的空間。如同臺州民營金融的優(yōu)秀模式，與國有銀行差異化競爭，客戶差異、服務(wù)差異、地區(qū)差異，有針對性的提供金融服務(wù)，精準(zhǔn)定位，專注解決中小企業(yè)融資問題，吸收民間資本并進(jìn)行資本優(yōu)化配置。

數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度深圳中小企業(yè)融資需求環(huán)比上升8%，融資缺口環(huán)比擴(kuò)大22.09%。深圳銀監(jiān)局認(rèn)為，第三季度融資缺口擴(kuò)大的主要原因包括今年二季度的銀行“錢荒”所造成的后遺癥以及銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)而惜貸等。其次，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)而惜貸，往往是控制給中小微企業(yè)的貸款，中國銀行業(yè)貸款大部分流向國企，對于民企，則一向是“資金不要時(shí)硬給，急需時(shí)抽取”，而銀行給民企的貸款利率通常會在基準(zhǔn)利率上上浮30%，接近9%，再加上擔(dān)保費(fèi)和其他中間費(fèi)用，最后實(shí)際融資成本高達(dá)12%，比國企利率要高出近50%。此外，深圳銀監(jiān)局監(jiān)測的20個(gè)行業(yè)深圳中小企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，深圳中小企業(yè)已回籠銷售賬款與銷售收入總額比例的平均值為78.98%，環(huán)比上升24.79%?！百~款回籠率的回升顯示深圳中小企業(yè)賬款回收周期有所縮短、資金鏈趨向可靠。貸款給中小企業(yè)的并不意味著超高的風(fēng)險(xiǎn)，而是是否經(jīng)過嚴(yán)格的審核去決定是否給該企業(yè)放貸，若是對該企業(yè)能夠有足夠的了解，其實(shí)也能形成可靠的資金鏈?？墒橇私庖患移髽I(yè)往往需要人工成本和時(shí)間成本，這是大型國有銀行不愿去支付的成本，寧愿放棄這一部分的業(yè)務(wù)也不愿意承擔(dān)這部分的成本和風(fēng)險(xiǎn)，這一部分的資金缺口，不僅僅是民營企業(yè)的機(jī)會，也是民營銀行創(chuàng)新開展小范圍區(qū)域業(yè)務(wù)比起大型國有銀行更有優(yōu)勢的地方。

（二）走社區(qū)銀行路線

新增設(shè)的民營銀行如果不改變的監(jiān)管政策、經(jīng)營范圍、服務(wù)創(chuàng)新、人才吸取，仍然與如今大多數(shù)商業(yè)銀行爭奪市場份額，同質(zhì)化運(yùn)營的，那么不僅中小微企業(yè)的資金可獲得性問題沒有得到根本性解決，自己的生存也會成為問題，不能爭取更多的蛋糕，相反會失去本來可得的蛋糕?？茖W(xué)界定服務(wù)范圍，在經(jīng)營業(yè)務(wù)與發(fā)展模式上，可以借鑒美國的社區(qū)銀行，強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)與客戶保持長期業(yè)務(wù)關(guān)系，提供針對該社區(qū)客戶群體提供個(gè)性化金融服務(wù)。社區(qū)銀行是為社區(qū)里的中小微企業(yè)服務(wù)的銀行，針對個(gè)人它可以提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務(wù)，也可以服務(wù)于社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等，中小企業(yè)和居民的社區(qū)，可以更充分地享受，方便和低成本的金融服務(wù)。借鑒美國社區(qū)銀行的道路，提供快速，方便，個(gè)性化服務(wù)，當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制

（1）內(nèi)部控制機(jī)制。民營銀行的資本來自民間，人事部門都不受政府的干預(yù)，完全由私人掌握股權(quán)，就造成了在股權(quán)安排上易走上兩個(gè)極端方向：一是，過于集中，造成小部分人掌握銀行;另一種情況是，股權(quán)太分散，股東人數(shù)多且相互沖突，直接導(dǎo)致事實(shí)上的經(jīng)理人控制。內(nèi)部人控制問題直接會影響銀行運(yùn)營，所以為了防范風(fēng)險(xiǎn)，防止權(quán)力的濫用，良好的內(nèi)部控制是民營銀行管理的關(guān)鍵，對外要接受嚴(yán)格的監(jiān)管，對內(nèi)要完善內(nèi)部人和關(guān)聯(lián)交易的制度控制，提高信息透明度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

（2）日常監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對民營銀行日常審慎監(jiān)管的目的是防范銀行經(jīng)營過程當(dāng)中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。在民營銀行創(chuàng)新發(fā)展的過程中，必須要按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查及借助于會計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來發(fā)現(xiàn)、評價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個(gè)前提條件是：民營銀行為有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的資料是真實(shí)的，即民營銀行能夠如實(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行的經(jīng)營情況。為此，首先，要防止民營銀行在賬面上弄虛作假;其次，要加強(qiáng)外部審計(jì)，把握民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度及狀況;再者，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要公開詳細(xì)真實(shí)的數(shù)據(jù)，反映經(jīng)營狀況，給銀行會計(jì)足夠的獨(dú)立性;最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)嘗試建立一個(gè)創(chuàng)新的監(jiān)管系統(tǒng)，能夠在民營銀行到達(dá)指標(biāo)警戒線的時(shí)候觸發(fā)相應(yīng)的程序，同時(shí)也是激勵其合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，通過激勵銀行的股權(quán)人，影響到銀行的經(jīng)理人。

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