趙博聞 劉瑞鵬

【摘要】隨著移動智能終端的普及，促進了大數(shù)據(jù)時代的快速發(fā)展，移動支付成為了社會主流支付方式，2016年中國移動支付市場規(guī)模達5.5億美元，與2015年相比規(guī)模增長了近三倍。2016年底中國相比2015支付清算協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2016年，22.8%的用戶每天使用移動支付，而每周使用的用戶高達60%[1]。但在大數(shù)據(jù)時代背景下，移動支付過于依賴智能終端，同時存在信用風險、業(yè)務風險等多種安全隱患。大學生是社會發(fā)展主導的新勢力，其關(guān)注度和參與程度往往會成為行業(yè)未來發(fā)展趨勢的指標，因此本文以天津市大學生為例，基于大數(shù)據(jù)環(huán)境，進一步解析移動支付發(fā)展前景，并對發(fā)展過程中的問題提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)? 移動支付? 發(fā)展? 建議

一、大數(shù)據(jù)背景下移動支付在大學生群體中的發(fā)展現(xiàn)狀

目前在我國，大數(shù)據(jù)的發(fā)展與移動支付領(lǐng)域緊密結(jié)合，將落地化場景數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為價值，而移動支付用戶作為產(chǎn)生數(shù)據(jù)的主體，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下使用移動支付也有了新的特點。從發(fā)展趨勢上看，移動支付作為一種新興的支付模式，是否會取代傳統(tǒng)支付，在大學生人群中，大家更加信賴哪一方？為此，我們針對大學生的信賴程度展開了研究。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，大學生對兩種支付方式的信賴程度在小部分人群中呈兩極化，大部分大學生認為兩種支付方式在今后將會共存。但從總體來分析，在大數(shù)據(jù)時代背景下，大部分學生群體對移動支付是比較信賴的。

此外在大數(shù)據(jù)背景下，信息對稱性強、流動性快。并且移動支付方便快捷，服務全面，高效率，但大學生由于自身參與程度、各種信息條件的限制，41%的大學生只認識到移動支付方便快捷，成本低;另有41%的大學生只認識到移動支付不受時間地點限制，可隨時隨地辦理業(yè)務;僅有5%大學生認為其信息更為全面。從以上數(shù)據(jù)也可分析出，在當前背景下，大學生能夠?qū)σ苿又Ц兜膬?yōu)勢有較為理性的看待，受到大學生普遍使用，會有更大的發(fā)展空間。

二、大數(shù)據(jù)背景下，大學生使用移動支付面臨的問題

在本次調(diào)查中，39%的學生認為在當前大數(shù)據(jù)背景下，移動設備丟失涉及用戶安全，信息泄露等問題。有31%的受訪群體認為我國缺乏相應法律法規(guī)、缺乏統(tǒng)一行業(yè)標準是移動支付次要風險， 15%的受訪群體認為移動支付操作復雜極易出錯，15%的學生群體在更深層次方面考慮到了移動支付運行商與金融機構(gòu)缺乏合作。

（一）法律法規(guī)不健全

目前，我國先后后出臺了一些與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》及其實施細則等，但總體上看，這些部門規(guī)章大多是原則性的框架，操作性內(nèi)容較少，針對性不強，我國移動支付配套的法律體系并未完全建立。

（二）支付操作流程復雜

在當前大數(shù)據(jù)背景下，移動支付系統(tǒng)涉及多個業(yè)務主體，其中任意一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作紕漏都將導致信息泄漏或者經(jīng)濟損失的風險。其操作流程相對復雜，很容易產(chǎn)生誤操作。但究其根源，則是由于我國現(xiàn)在處在大數(shù)據(jù)初級發(fā)展階段，技術(shù)不成熟、業(yè)務和操作流程設計不太合理所致。

（三）安全風險高

由于移動互聯(lián)網(wǎng)具有開放特征，并且部分商戶不愿為電子支付進行基礎(chǔ)設施投資或承擔運營成本。移動支付面臨密碼的暴力破解、釣魚網(wǎng)站詐騙、鍵盤記錄和遠程控制等風險。這些風險涉及資金安全，信息安全、手機終端、移動通訊等整個支付鏈條之中。

三、解決大學生在當前大數(shù)據(jù)背景下移動支付問題的相關(guān)建議

（一）建立相應的法規(guī)制度

在大數(shù)據(jù)時代背景下，移動支付法律體系相對欠缺，缺乏操作性規(guī)范制度。對于移動支付故障，更應公允、合理界定相關(guān)主體的法律責任。承擔法律責任的形式應當包括返還資金、支付利息，補足差額，償還匯率波動導致的損失等。在另一方面，立法推進征信信息共享機制的建構(gòu)，從根本上解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系領(lǐng)域內(nèi)法律法規(guī)的缺失和不健全。

（二）加強支付平臺的可操作性

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈過長，涉及多個運營主體，所有運營機構(gòu)必須從技術(shù)到信用無縫銜接，在確保信息安全的前提下，簡化移動支付操作手續(xù)，例如進一步推進WAP2.0、RFID技術(shù);同時，利用物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，從各個運營主體的系統(tǒng)內(nèi)部進一步提高支付的可操作性。

（三）完善支付安全和監(jiān)管

移動支付作為新興支付技術(shù)，其安全問題最為嚴峻。因此數(shù)字簽名、電子認證等安全控制技術(shù)需要得到進一步加強和完善，例如，推廣安全電子交易協(xié)議SET，對于大型運營機構(gòu)可以采用企業(yè)級安全模型，運用連環(huán)嵌套加密的方法，集中監(jiān)管網(wǎng)絡運行環(huán)境，防止信息泄露。針對因移動設備丟失而引起的問題，軟件開發(fā)者應與金融機構(gòu)加強合作，在使用者辦理補救措施過程中，加強識別、定位、鎖定功能。

參考文獻：

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