移動支付發(fā)展趨勢研究

張宇翔

摘 要：剛剛過去的2018年，這一年的支付行業(yè)并不平靜。無論是“斷直連”進程的穩(wěn)步推進、備付金的100%繳存、支付機構的“千萬罰單”等事件都引來了業(yè)界的廣泛關注和熱議，支付行業(yè)面臨一次轉型。因此本文將對移動支付的發(fā)展趨勢進行研究。

關鍵詞：支付 發(fā)展趨勢

就移動支付規(guī)模而言，中國已經(jīng)是全球第一。根據(jù) Forrester Research 的數(shù)據(jù)，2016中國移動支付市場的規(guī)模達到 9 萬億美元，美國的移動支付市場規(guī)模為 1120 億美元，中國移動支付的市場規(guī)模已經(jīng)接近于美國的 90 倍。2017 年中國移動支付交易規(guī)模已經(jīng)超過 200萬億元，穩(wěn)居全球第一，2018年依然呈增長趨勢。在高速增長的同時，移動支付行業(yè)面臨著不斷的轉型，本文認為2019年移動支付的發(fā)展將有以下幾個特點：

一、監(jiān)管層面或將重新厘定監(jiān)管分類

對于2018年貫穿全年的“強監(jiān)管”將在2019年繼續(xù)延續(xù)和擴展?！罢厩逶础钡睦砟钜矊⑦M一步的得到細化。在此背景下，中國人民銀行、中國支付清算協(xié)會等將會持續(xù)加強監(jiān)管力度，規(guī)范支付行業(yè)發(fā)展。支付行業(yè)也將在清除亂象和出清后，回歸本質。具體看來，現(xiàn)行基于2號令及其監(jiān)管細則的分類業(yè)務基礎（即按照預付卡、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單的分類）已發(fā)生重大變化，線上線下業(yè)務進一步融合，監(jiān)管或將從預付價值、支付科技、支付外包角度等維度重新厘定監(jiān)管分類。此外，央行規(guī)范聚合支付發(fā)展的“217號文”和“281號文”實施已近1年，聚合支付和外包服務商也或將以報備的形式正式納入監(jiān)管體系，從而進一步提升支付清算體系的效率和安全性。

二、市場有望迎來新一輪的支付牌照發(fā)放

已關閉多年的支付牌照發(fā)放或將在2019年出現(xiàn)新的改變，而這無疑也給此前已經(jīng)排隊并在央行公示的支付公司、外資公司等帶來新的希望。2018年3月，中國人民銀行明確了外商投資支付機構的監(jiān)管規(guī)則，并提出境外機構在中國境內(nèi)的境內(nèi)交易和跨境交易提供電子支付服務，應當在國內(nèi)設立外商投資企業(yè)，并根據(jù)相關規(guī)定取得支付業(yè)務許可證。隨即在2018年5月，英國支付公司W(wǎng)orld First向央行提交進入中國第三方支付市場的申請。值得一體的是，公示了近3個半月的越蕃申請牌照公告 在11月中旬被撤下，這也令新一輪支付牌照的發(fā)放再度蒙上了不確定因素。但無論怎樣，在金融開放的背景下，支付牌照新一輪的發(fā)放或許只是時間的問題。

三、支付清算市場開放程度進一步擴大

2017年，央行發(fā)布了《銀行卡清算機構準入服務指南》。進入2018年，關于支付清算又有了新的進展。2018年11月9日，中國人民銀行宣布審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司是連連支付與美國運通各占50%股份的合資公司，雖然具有外資背景，但對于開放支付清算而言，仍具有較大的進步。包括萬事達卡以及Visa等在內(nèi)的國際卡組織也已向央行遞交銀行卡清算業(yè)務許可申請書，這些機構也或將在2019年拿到銀行卡清算業(yè)務許可。

四、支付出海將迎來新的高潮

近年來，我國對“一帶一路”沿線的出口占全球出口的比重逐年上升，順差規(guī)模在擴大，隨之而來的跨境支付業(yè)務的需求也十分迅猛。與此同時，廣州、上海、安徽等省市也相繼出臺了鼓勵跨境支付發(fā)展的相關政策。支付出海已不僅僅扎堆在中國人居多的“東南亞”，隨著“一帶一路”等政策的推進，跨境支付遍布全球。除了C端的支付巨頭外，以服務海外B端用戶為主的支付機構在全行業(yè)解決方案上實行了差異化戰(zhàn)略，將在2019年迎來發(fā)展的新階段。

五、19家支付機構將在7月迎來支付牌照續(xù)展

2019年，還將有包括樂刷、天下支付、理房通等在內(nèi)的19家支付機構將在7月迎來牌照的續(xù)展。根據(jù)央行的要求，支付機構應當在《支付業(yè)務許可證》期滿前6個月向央行申請續(xù)展。按此推算，目前這一批支付機構離最后遞交續(xù)展報告的時間僅剩最后幾天。值得一提的是續(xù)展“385號文”中提到的“11條高壓線”，從此前6批續(xù)展結果看，除了主動放棄續(xù)展外，也有些支付機構因不合要求，被注銷牌照。目前，央行已注銷了33張支付牌照，支付牌照數(shù)量僅剩238張，7月份將陸續(xù)公布發(fā)放結果。

六、支付牌照價格將持續(xù)走低

2019年，隨著支付行業(yè)的出清的進一步加速，支付行業(yè)秩序的逐步完善，以及一些企業(yè)重新燃起對支付牌照放開的期待，在多重因素影響下，支付牌照的價格將在2018年的基礎上繼續(xù)走低?？v觀2018年，支行行業(yè)最明顯的特征之一是，此前一直瘋長的支付牌照價格開始迅速降溫，近6個月價格縮水50%，有些支付牌照甚至縮水幅度高達70%。但即便這樣，真實成交量依然創(chuàng)下了近幾年來的新低。根據(jù)行業(yè)相關媒體不完全統(tǒng)計顯示，2018年僅發(fā)生2起牌照收購案，分別為海瀾之家收購上海瀚銀；中國供銷電子收購山西萬卡德。一邊是牌照降價依舊難以改變慘淡的格局，另一方面，此前收購牌照的“大戶”也在紛紛出手支付牌照，其中就包括萬達將出售快錢支付；以及傳言海航計劃出售旗下的新生支付和國付寶兩張支付牌照。受此影響，支付牌照價格下降也將成為主要趨勢。

七、以刷臉支付為主的支付技術將實現(xiàn)更多場景的落地

隨著金融科技迅猛發(fā)展，其中以刷臉支付為主的支付技術也在不斷創(chuàng)新和升級。雖然刷臉支付在實現(xiàn)成本、場景搭建、數(shù)據(jù)安全方面存在諸多困難，但仍被許多人認為，刷臉可能成為代替二維碼的支付方式。2018年12月13日，螞蟻金服在支付寶開放日活動上推出了刷臉支付新產(chǎn)品“蜻蜓”。目前，“蜻蜓”已在北京首次落地，并接入多家線下門店，在降低商家接入成本的同時，提升收銀效率。相對支付寶，微信支付的刷臉支付推廣則更加低調(diào)，并沒有大規(guī)模的宣傳。但在家樂福、天虹超市等零售商超均有相關產(chǎn)品落地。與此同時，銀聯(lián)也在2018年12月正式對外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷臉支付服務。

總的來看，借助技術手段提升用戶體驗與保障支付安全是支付行業(yè)的必然出路，如何通過支付創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，連接和整合客戶、場景、數(shù)據(jù)等資源將成為支付企業(yè)的核心競爭力。

參考文獻

張朔. 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及前景淺析[J]. 納稅， 2018（1）：197-197.