區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、挑戰(zhàn)及展望

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，伴隨比特幣產(chǎn)生的區(qū)塊鏈技術(shù)，自2008年中本聰提出后就受到了極大的關(guān)注。即使是在比特幣飽受爭議的今天，區(qū)塊鏈技術(shù)仍在迅速發(fā)展，已融入人類生活的多個場景。一出生即具有金融色彩的區(qū)塊鏈技術(shù)，目前，金融市場仍是其最大的應(yīng)用領(lǐng)域?；蛟S，因?yàn)檫@一新技術(shù)的出現(xiàn)，若干年后，互聯(lián)網(wǎng)金融將消失，取而代之的將是區(qū)塊鏈金融。這絕非危言聳聽，區(qū)塊鏈技術(shù)對金融領(lǐng)域的改變正從概念走向?qū)嶋H。本文分析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用、挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);金融市場;應(yīng)用展望

一、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈，百科上的解釋為“分布式數(shù)據(jù)儲存，點(diǎn)對點(diǎn)傳輸，共識機(jī)制，加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式?！眳^(qū)塊鏈技術(shù)通過建立一個共同維護(hù)且不可被篡改的數(shù)據(jù)庫來記錄過去的所有交易記錄和歷史數(shù)據(jù)，所有的數(shù)據(jù)都是分布式存儲且公開透明的。它本質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，為比特幣的流通提供技術(shù)支持，由通過密碼學(xué)關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的一個個數(shù)據(jù)塊組成。在《區(qū)塊鏈-銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報告中，全球著名的管理咨詢公司——麥肯錫將區(qū)塊鏈技術(shù)定義為銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者，是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

作為比特幣的核心技術(shù)支持，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起點(diǎn)燃了人們對“去中心化”的熱情。國內(nèi)外社會正努力將幻想的未來制度變成現(xiàn)實(shí)，一個打破了中心化結(jié)構(gòu)的層層武裝，更加透明，更加安全，更加有參與感的世界正向我們走來。2015年，工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，總結(jié)國內(nèi)外區(qū)塊鏈發(fā)展現(xiàn)狀，指出區(qū)塊鏈的核心技術(shù)路徑。2016年國務(wù)院發(fā)布的《十三五國家信息規(guī)劃》，將區(qū)塊鏈寫入“十三五”規(guī)劃，首次提到支持區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展。2017年，中國人民銀行發(fā)布《中國金融業(yè)務(wù)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》通知，鼓勵推動區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)的研究，開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融方面的應(yīng)用研發(fā)。

與此同時，各地方政府也陸續(xù)頒布了各項(xiàng)政策，為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展?fàn)I造了良好氛圍。此后，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域成功應(yīng)用的案例接踵而至，如百度首發(fā)國內(nèi)基于區(qū)塊鏈的ABS項(xiàng)目;螞蟻金服區(qū)塊鏈攜手華信永道打造“聯(lián)合失信懲戒及繳存證明云平臺”;騰訊推出面向金融的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施。國際社會上，區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展也在如火如荼地進(jìn)行著，美國白宮斥巨資引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù);納斯達(dá)克公開發(fā)行了首只區(qū)塊鏈技術(shù)股票;高盛、摩根大通等國際金融巨頭均與區(qū)塊鏈公司合作，研究區(qū)塊鏈技術(shù)在金融市場的應(yīng)用;澳大利亞證券交易所率先引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行股票交易。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在國內(nèi)外迅速發(fā)展，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，掌握核心科技者必將引領(lǐng)未來時代發(fā)展趨勢。

二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

密碼學(xué)原理，分布式儲存和共識機(jī)制，區(qū)塊鏈的三項(xiàng)核心技術(shù)，決定了區(qū)塊鏈的去中心化，開放性，信息不可偽造和篡改，自治性的特點(diǎn)，如果將這些特點(diǎn)融入高度數(shù)據(jù)化的金融業(yè)，勢必會給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來不可估計(jì)的沖擊和巨大變革。目前區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，致力于降低成本，提高安全性和運(yùn)行效率上，主要嘗試包括支付結(jié)算、銀行征信管理、保險管理等領(lǐng)域。

1.支付結(jié)算

傳統(tǒng)的商業(yè)交易支付，清算都要借助銀行體系，經(jīng)過開戶行，清算組織，對手行，境外銀行等繁瑣的處理流程。每筆交易需要先在本行記錄，然后與交易方進(jìn)行核對、確認(rèn)、清算。整個過程時間長，成本高，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將會改變傳統(tǒng)支付結(jié)算的方式，交易雙方直接進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)支付，繞開當(dāng)前的支付中心及支付組織，極大地提高清算效率，降低支付成本。在跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的交易同步性，可溯源性，防篡改性等特點(diǎn)，可以解決在跨境支付過程中、支付發(fā)起、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資金支付、交易后階段可能出現(xiàn)的問題，如支付發(fā)起前，金融機(jī)構(gòu)對用戶信息真實(shí)性符合性檢驗(yàn)時，因能力有限，而漏失對洗黑錢犯罪交易的稽查;填寫單據(jù)時，因微小失誤導(dǎo)致匯款被拒，手續(xù)費(fèi)浪費(fèi);匯款時間到達(dá)時間漫長;交易后資金可能用于洗黑錢而未被監(jiān)察到等問題?？上驳氖?，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付上有了新的進(jìn)展。阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發(fā)了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包，得益于區(qū)塊鏈技術(shù)，資金可以實(shí)時到賬，Gcash用戶在到賬后能立即消費(fèi)，跨境支付變得更加透明、安全、便捷。

2.銀行征信管理

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》將區(qū)塊鏈稱之為“信任的機(jī)器”。長時間以來，中小企業(yè)存在著融資難的問題，這主要源于企業(yè)信用制度體系建設(shè)不完善，違約風(fēng)險難以量化估計(jì)的現(xiàn)狀。因此，即使中小企業(yè)的融資規(guī)模巨大，許多金融機(jī)構(gòu)也望塵莫及。無論針對個人還是企業(yè)，銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，最基礎(chǔ)的考慮因素都是借款主體的金融信用。而現(xiàn)在征信領(lǐng)域仍然存在許多問題亟待解決，如數(shù)據(jù)缺乏共享，征信機(jī)構(gòu)與用戶信息不對稱;正規(guī)市場數(shù)據(jù)采集渠道有限，數(shù)據(jù)爭奪耗費(fèi)大量成本;數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問題突出等。引入?yún)^(qū)塊鏈的優(yōu)勢就在于可依靠算法自動記錄并儲存相關(guān)信用信息在每一個用戶端上，征得相關(guān)用戶授權(quán)的情況下，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間共享征信數(shù)據(jù)，而不必再到央行申請征信數(shù)據(jù)信息查詢，在提高數(shù)據(jù)的可信度同時降低了征信成本。2017年中信銀行與民生銀行合作，推出了首個銀行業(yè)國內(nèi)信用征信區(qū)塊鏈應(yīng)用，文件傳輸速度可達(dá)秒級，業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)效率提高，同時區(qū)塊鏈防篡改性確保了數(shù)據(jù)的安全性。

3.保險管理

保險公司與客戶之間的信任問題一直是制約保險業(yè)發(fā)展的一大阻力。保險公司在產(chǎn)品銷售過程中信息不透明導(dǎo)致事故發(fā)生后的賠償難問題，客戶利用信息不透明而騙取保費(fèi)的問題，理賠過程中人工操作環(huán)節(jié)復(fù)雜繁瑣，效率低下的問題，無不加深了客戶與保險業(yè)之間的矛盾與誤會?？偨Y(jié)一下，信息對稱性，安全性，效率問題，將是保險業(yè)與客戶改善關(guān)系必先解決的問題。借助區(qū)塊鏈，建立分布式的公信力平臺，所有關(guān)于個人健康狀況、意外事故等信息都會被記錄在區(qū)塊鏈，保險公司將獲取更準(zhǔn)確、更及時的信息。這樣一來，不僅減少了欺詐風(fēng)險，削減了交易成本，縮短了業(yè)務(wù)時間，還使得整個投保理賠過程實(shí)現(xiàn)自動化，極大地提高了用戶體驗(yàn)。

三、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域尚處于初步應(yīng)用階段

要冷靜看待區(qū)塊鏈這一新技術(shù)，不能夸大和迷信。技術(shù)創(chuàng)新有助于金融業(yè)運(yùn)行效率的提高和改善。但只有立足于實(shí)際情況，緊跟區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢，解決發(fā)展過程中遇到的一系列問題，才能搶抓這一歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)技術(shù)變革中的彎道超車。

2.區(qū)塊鏈在技術(shù)性能、安全風(fēng)險和邊際成本方面存在瓶頸

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的所有用戶要接收區(qū)塊鏈上發(fā)生的所有交易信息，這種呈爆炸式指數(shù)增長的信息流量，不僅會占用大量儲存空間，耗用巨額儲存成本，還會阻塞網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度，使得春運(yùn)搶票、雙11購物等爭分奪秒的活動成為泡影。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)使用門檻高，相關(guān)應(yīng)用人才需求量大，風(fēng)險防控保護(hù)機(jī)制不健全，相關(guān)法律法規(guī)不完善等現(xiàn)狀，決定了區(qū)塊鏈未來走向廣泛運(yùn)用還需要若干年的學(xué)習(xí)研究和探索。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用展望

在科技發(fā)展日新月異的時代，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起帶給金融業(yè)的既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。在國內(nèi)外普遍關(guān)注區(qū)塊鏈應(yīng)用的時代背景下，密切關(guān)注學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外最新研究成果，進(jìn)一步完善區(qū)塊鏈的應(yīng)用技術(shù)，健全相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管制度，建立風(fēng)險防控保護(hù)機(jī)制，培養(yǎng)大批新型復(fù)合人才，積極探索區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的新應(yīng)用，這是時代賦予我們的使命。順應(yīng)時代發(fā)展變革，讓區(qū)塊鏈助力金融業(yè)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈+金融深度融合。創(chuàng)新進(jìn)步，變革發(fā)展的腳步一直在路上。

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作者簡介：何慧慧（1998.10- ），女，漢族，河南省駐馬店人，本科在讀，主要研究方向：財務(wù)管理