臧學(xué)彬 王棟旭 張琦

[摘 要] 人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)相繼被運用到互聯(lián)網(wǎng)金融后，我國征信業(yè)發(fā)展日趨成熟，配套的征信服務(wù)越來越完善。相對于個人征信體系的不斷發(fā)展，大學(xué)生個人消費信用體系的建設(shè)卻十分落后。大學(xué)生個人消費信用體系建設(shè)對各高校普及信用教育、對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以及政府機關(guān)都帶來挑戰(zhàn)。應(yīng)通過新技術(shù)完善信用評估體系，金融機構(gòu)應(yīng)健全信用評估機制，政府應(yīng)出臺針對大學(xué)生信用的相關(guān)政策，并加強對大學(xué)生的信用教育，為打造誠信社會建立一個良好的基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生;個人信用;信用體系;大學(xué)生消費

[中圖分類號] F832.4[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）02-0178-03

Abstract： After artificial intelligence and big data technology have been applied to Internet finance， the credit industry in our country is becoming more mature， and the matching credit service is becoming more perfect. Compared with the continuous development of personal credit system， the construction of college students' personal consumption credit system is very backward. The construction of college students' personal consumption credit system brings challenges to the popularization of credit education in colleges and universities， traditional financial institutions and to government agencies. The credit evaluation system should be improved through new technologies. Financial institutions should improve the credit evaluation mechanism. The government should introduce relevant policies for college students' credit， and strengthen the credit education for college students， so as to lay a good foundation for building a credible society.

Key words： college students， personal credit， credit system， consumption of college students

“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大學(xué)生信貸”本身是有益于大學(xué)生的新興事物，來用以幫助大學(xué)生了解信用在生活中的作用，提早了解如何貸款以及貸款違約的嚴(yán)重性。尤其是互聯(lián)網(wǎng)上的大學(xué)生信貸還能夠利用互聯(lián)網(wǎng)便捷性，讓大學(xué)生群體能夠更方便的進(jìn)行透支消費，將互聯(lián)網(wǎng)與信貸相結(jié)合給大學(xué)生提供便利，促進(jìn)信用體系的不斷健全?？墒浅霈F(xiàn)的各類校園貸、裸貸案件卻打破了想象中的美好局面。

近年來入學(xué)的大學(xué)生相對于前幾年入學(xué)的大學(xué)生來說，接觸互聯(lián)網(wǎng)比重越來越大。與此同時網(wǎng)絡(luò)消費市場不斷壯大。隨著電商行業(yè)以及物流行業(yè)的服務(wù)越來越好，大學(xué)生對于各類商品的需求越來越大，于是學(xué)習(xí)成年人開始進(jìn)行提前消費。由于大學(xué)生人口基數(shù)的不斷擴大，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費市場也越來越龐大。據(jù)艾瑞網(wǎng)《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費市場規(guī)模達(dá)到4524億元。可在龐大的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費市場背后，卻沒有可以完全開放的支撐消費的大學(xué)生專屬網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品，最重要的是沒有一個完備的大學(xué)生信用體系，無法讓大學(xué)生開心、舒心、放心的進(jìn)行透支消費。

一、大學(xué)生信用產(chǎn)品概況及大學(xué)生個人消費信用體系

交行的飛-Young大學(xué)生信用卡，進(jìn)行信用消費的準(zhǔn)入門檻是儲蓄一定金額的存款后才可以開通信用消費的資格。除此之外其他銀行的信用產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生信用卡使用者其他優(yōu)惠，但是給予大學(xué)生的消費額度仍然為零。而互聯(lián)網(wǎng)上的京東白條和螞蟻花唄雖然可以基于大學(xué)生信用額度，但是沒有給大學(xué)生設(shè)立特定的信用機制，而是與其他成年人的信用評級方式是一樣。因此當(dāng)前大學(xué)生的信用產(chǎn)品主要分為兩種，第一種是以其他方式積累信用，第二種是以成年用戶同樣的方式給予大學(xué)生信用。而這兩種方法顯然也是不妥的。

大學(xué)生個人消費信用體系就是一套詳細(xì)記錄大學(xué)生進(jìn)行透支消費歷次信用活動的登記查詢系統(tǒng)，由于大學(xué)生是未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的生力軍，因此大學(xué)生個人消費信用體系是當(dāng)今社會構(gòu)建發(fā)達(dá)的信用消費經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。其中內(nèi)容主要包括大學(xué)生在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代后出現(xiàn)透支消費，出現(xiàn)借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時的處罰情況，以便傳統(tǒng)與新興信貸供給方?jīng)Q定是否對其發(fā)放貸款及設(shè)定貸款額度的一個體系制度。

二、大學(xué)生個人消費信用體系建設(shè)形勢分析

（一）進(jìn)一步推進(jìn)個人消費信貸體系的完善

我國由于個人信用制度的不完善導(dǎo)致無法評估個人信息，因此各家商業(yè)銀行只能將不足3%的銀行貸款額度給予個人消費信貸。個人信用制度的不完善對消費者進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)造成影響，也就無法進(jìn)行家庭層面信用評估，更無法對大學(xué)生進(jìn)行信用評估。一方面，由于我國個人信用體系的不健全，我國商業(yè)銀行無法從央行獲取高效準(zhǔn)確的個人信用數(shù)據(jù)，也就無法及時形成個人信用報告，因此商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這樣就對信譽良好的想要進(jìn)行個人消費需求群體進(jìn)行了無謂的資產(chǎn)信息審核，導(dǎo)致了資源的低效率利用，也提高了商業(yè)銀行的運營成本。于是就造成銀行獲得信息的高成本被申請個人消費信貸客戶承擔(dān)，提高了貸款利率的同時使消費信貸資金價格偏高，從而制約個人消費信貸的發(fā)展。除此之外，有緊急資金需求的大學(xué)生面對復(fù)雜的貸款申請手續(xù)，十分苛刻的貸款申請條件而“望貸”興嘆;反觀校園貸，簡單便捷條件少。服務(wù)上的差距是導(dǎo)致近年來校園貸如雨后春筍般出現(xiàn)的重要原因。個人消費信用體系的不健全，不僅僅制約了個人消費信貸的發(fā)展，還制約了大學(xué)生個人消費信用體系的建立，也對個人金融業(yè)務(wù)的整體開展造成了影響，因此建立完善的個人信用體系是當(dāng)務(wù)之急，在此基礎(chǔ)之上才可建立完善的大學(xué)生信用消費體系。

（二）傳統(tǒng)信用評估體系的不斷改革

早期的信用評估體系是由央行來主導(dǎo)的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，征信業(yè)放寬進(jìn)入市場化，第三方征信機構(gòu)迅速占領(lǐng)征信業(yè)市場。2015年在央行允許后，“芝麻信用”、“騰訊征信”等八種產(chǎn)品進(jìn)入市場。大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷完善，讓越來越多的數(shù)據(jù)從四面八方各式各類的用戶中生成，再通過人工智能等技術(shù)的處理分析，使第三方征信系統(tǒng)越來越完善。除此之外，在信息完善后第三方平臺還可以第一時間反饋給客戶群，讓客戶了解自己的信用情況，使客戶得到良好的服務(wù)體驗，從而形成了一個良性循環(huán)。也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)才敢于給予大學(xué)生群體一定的透支消費額度，讓大學(xué)生進(jìn)行提前消費。但是由于沒有區(qū)分度，還是會造成一定的風(fēng)險，不過這也是推進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行個人透支消費的濃墨重彩的一筆，向完善個人信用消費體系邁出了堅實的一步。

三、大學(xué)生個人消費信用體系建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）對于各高校進(jìn)行信用教育普及的挑戰(zhàn)

近年來隨著高校的擴招，大學(xué)生群體的基數(shù)越來越大，大學(xué)生受社會環(huán)境的影響，例如家中有人逾期償還信用卡，就業(yè)壓力過大沒有足夠的資金償還信用貸款等。并且初高中重視應(yīng)試教育而不注重信用教育的做法導(dǎo)致當(dāng)今大學(xué)生沒有信用意識。也就間接造成了大學(xué)生失信案例越來越多，同時造成了很惡劣的社會影響?？梢姰?dāng)前高校所面對喚醒大學(xué)生意識到什么是信用，如何維護(hù)信用，如何將信用當(dāng)做是一筆財富的三重課題。而如何完成好這三個課題是對各高校進(jìn)行信用教育普及的最大挑戰(zhàn)。

（二）對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)

對于傳統(tǒng)個人征信機構(gòu)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，傳統(tǒng)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)主要來自于金融機構(gòu)，反之傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行個人評估也是通過傳統(tǒng)個人征信機構(gòu)的評級結(jié)果。評級基數(shù)小、評級內(nèi)容不全是如今傳統(tǒng)金融機構(gòu)在個人信用評估過程效率低、成本高現(xiàn)狀的主要原因。在此之上，所有的金融機構(gòu)都沒有大學(xué)生信用消費記錄，無法評估大學(xué)生償還能力，無法進(jìn)行大學(xué)生信用額度的估算，同時沒有大學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫等諸多難題。

（三）對政府機關(guān)的挑戰(zhàn)

我國在二十年的征信業(yè)發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，但依然存在著征信相關(guān)法律法規(guī)不健全、進(jìn)行信用評級信息采集標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管措施不合理不到位等其他問題。除此之外，還有如何將大學(xué)生的信息與金融機構(gòu)、征信機構(gòu)對接，怎樣定制一個大學(xué)生的個人信用評級系統(tǒng)，失信后又該給予怎樣的懲罰等諸多需要研究的問題。還有政府機關(guān)怎樣制定大學(xué)生失信后的相關(guān)法規(guī)、例如什么樣的情況確立為失信、如何監(jiān)管讓大學(xué)生信息與相關(guān)機構(gòu)在不流失個人信息的前提下對接等諸多需要考慮的點。

四、大學(xué)生個人信用消費體系建設(shè)的對策建議

（一）通過新技術(shù)完善信用評估系統(tǒng)

由于當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅已經(jīng)在量級上不斷突破，而且在數(shù)據(jù)采集方面和數(shù)據(jù)維度的處理分析方面均取得了較大的進(jìn)展。除此之外，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與人臉識別技術(shù)和語音識別技術(shù)相結(jié)合搜集全方位數(shù)據(jù)可以立體的呈現(xiàn)相關(guān)信息，更利于進(jìn)行信用評估。對于消費信貸而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以用來分析用戶消費數(shù)據(jù)和挖掘用戶在透支消費時的消費習(xí)慣，同時有助于金融機構(gòu)進(jìn)行用戶識別從而提高風(fēng)險控制能力。例如“芝麻信用”，芝麻信用分就是獲取數(shù)據(jù)庫中的電商數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、基本信息和公共信息然后運用人工智能技術(shù)進(jìn)行畫像，從而更好地完成個人信用評估，實現(xiàn)成本和效率的雙贏。

運用區(qū)塊鏈技術(shù)，按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本，這樣的技術(shù)與消費金融的結(jié)合可以幫助傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品，解決行業(yè)當(dāng)中的數(shù)據(jù)孤島問題，提高容錯率，能夠進(jìn)行逐源措施，降低風(fēng)控成本。

（二）金融機構(gòu)應(yīng)健全信用評估機制

由于中國大學(xué)生人口基數(shù)巨大，需要征集的信息覆蓋面廣，因此會出現(xiàn)信息不完整的情況。并且大數(shù)據(jù)下的個人征信體系中，目前我國征信企業(yè)運用的征信方式不同，例如傳統(tǒng)征信機構(gòu)運用金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，新興互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，信用評分的標(biāo)準(zhǔn)更是五花八門，而提供給大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上使用的個人信用產(chǎn)品更是遍地開花，導(dǎo)致了進(jìn)行大學(xué)生信用評估的工作更加困難。因此，我們可以進(jìn)行政府與征信機構(gòu)，征信機構(gòu)與金融機構(gòu)，政府與金融機構(gòu)之間，金融機構(gòu)與高校之間，政府與高校之間的信息傳遞進(jìn)程，為建立國家級層面的個人信用信息數(shù)據(jù)庫和大學(xué)生信用信息數(shù)據(jù)庫做準(zhǔn)備，制定科學(xué)權(quán)威的評分標(biāo)準(zhǔn)、打造更為完善、合理的信用評估機制。

（三）政府應(yīng)出臺針對于大學(xué)生信用的相關(guān)政策

首先建立分類監(jiān)管體制，由中國人民銀行牽頭，由其他職能部門輔助，建立一個大學(xué)生群體的信用監(jiān)管體制。二是加強個人信息安全的保障。在制度與監(jiān)管層面的保障外，還要在保證高校、金融機構(gòu)、征信機構(gòu)、政府四方面在信息傳遞的過程中信息不被泄露，這就要求在數(shù)據(jù)傳遞的過程中采用高標(biāo)準(zhǔn)的保密技術(shù)。如主動保護(hù)措施、隱私保護(hù)措施、完善密巧技術(shù)、數(shù)據(jù)隔離交換、進(jìn)行安全認(rèn)證等數(shù)據(jù)傳輸過程中金融信息安全核心技術(shù)的研發(fā)。

（四）進(jìn)行大學(xué)生信用教育

要制定大學(xué)生信用教育相關(guān)方案，讓大學(xué)生意識到信用的重要性，了解到如何維護(hù)個人的消費信用。通過進(jìn)行大學(xué)生信用教育讓大學(xué)生更多的了解信用這種無形個人資產(chǎn)的重要性，以及如何使用這種無形的個人資產(chǎn)。以喚醒大學(xué)生的信用意識來減少大學(xué)生的失信案例，為打造誠信社會建立一個良好的基礎(chǔ)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李曉剛.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)研究[D].杭州，浙江大學(xué)，2017.

[2]肖智潤，周健杰，謝俊康，等.當(dāng)代大學(xué)生信用認(rèn)知的現(xiàn)狀、問題及對策——上海地區(qū)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查分析[J].征信，2017，35（8）：47-53.

[責(zé)任編輯：史樸]