(北京物資學(xué)院 北京 101149)

一、引言

在2005年國(guó)際小額信貸大會(huì)上，聯(lián)合國(guó)第一次正式提出普惠金融理念，即倡導(dǎo)構(gòu)建全方位、高效便捷地為社會(huì)上各階層民眾提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的概念便由此產(chǎn)生并逐漸發(fā)展成為一個(gè)越來(lái)越重要的領(lǐng)域。2016年，在二十國(guó)集團(tuán)杭州峰會(huì)上，由我國(guó)政府倡導(dǎo)的數(shù)字普惠金融概念首次被提出。數(shù)字普惠金融泛指一切通過(guò)數(shù)字化技術(shù)以促進(jìn)普惠金融發(fā)展的行動(dòng)。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無(wú)法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿(mǎn)足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時(shí)對(duì)服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。同時(shí)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在峰會(huì)上被提出。數(shù)字化普惠金融主要包括各類(lèi)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和便捷性金融交易服務(wù)(如支付、征信、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、投資、貨幣基金等)，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行交易，如第三方移動(dòng)支付、支付卡支付或銀行卡轉(zhuǎn)賬等。

二、數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐階段

數(shù)字普惠金融在中國(guó)的發(fā)展歷程主要可以分為3個(gè)階段，即數(shù)字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)、數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期(2013～2018年)及數(shù)字普惠金融的繁榮期(2019年至今)[1]。

(一)數(shù)字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)

我國(guó)數(shù)字普惠金融的前身是傳統(tǒng)普惠金融，在2005年國(guó)際小額信貸年會(huì)上，聯(lián)合國(guó)首次提出發(fā)展普惠金融的理念。然而，真正揭開(kāi)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的事件當(dāng)屬支付寶作為獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)，不僅僅為阿里巴巴平臺(tái)商家提供支付服務(wù)，轉(zhuǎn)向開(kāi)始為更多的平臺(tái)以外的商家提供支付服務(wù)。由支付寶官方推出的支付平臺(tái)擔(dān)保交易制度在技術(shù)層面上大大降低了虛擬網(wǎng)絡(luò)中存在的交易欺詐行為。平臺(tái)擔(dān)保制度在促進(jìn)我國(guó)電商平臺(tái)迅猛發(fā)展的同時(shí)，更重要地加快了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，也標(biāo)志著我國(guó)數(shù)字化金融萌芽期正式起步。

自此之后，宜信普惠、翼龍貸、微粒貸等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸公司相繼成立則更進(jìn)一步地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化借貸服務(wù)的迅猛發(fā)展。2010年，阿里巴巴小貸公司成立，這是國(guó)內(nèi)第一家面向電商平臺(tái)商家發(fā)放貸款的公司，也是全國(guó)唯一一家基于電商交易數(shù)據(jù)審核貸款的公司。阿里小貸的推出，為眾多資金周轉(zhuǎn)與融資困難的小微企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者提供了資金支持與持續(xù)發(fā)展的資金動(dòng)力。

(二)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期(2013～2018年)

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期，是我國(guó)數(shù)字普惠金融高速發(fā)展的時(shí)期。隨著移動(dòng)智能手機(jī)的迅速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)基數(shù)急劇增多，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)擴(kuò)展到理財(cái)、保險(xiǎn)、征信、貨幣基金等新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2013年6月，余額寶的出現(xiàn)正式標(biāo)志著我國(guó)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展階段的到來(lái)。余額寶憑借著門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便、手續(xù)費(fèi)低等數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，短短半年時(shí)間就吸引了超過(guò)4303萬(wàn)用戶(hù)和1853億元的資金規(guī)模。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿支付寶推出自家“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品。

以余額寶為代表的“寶寶類(lèi)”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品喚提升了民眾的理財(cái)意識(shí)，滿(mǎn)足了相對(duì)低收入群體的資產(chǎn)配置和理財(cái)?shù)男枨?，也開(kāi)啟了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)脑?。隨后，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼成立，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的創(chuàng)新提供技術(shù)開(kāi)發(fā)支持和行業(yè)解決方案?！皵?shù)字技術(shù)+普惠金融”的金融服務(wù)模式是我國(guó)數(shù)字普惠金融的重要實(shí)踐部分。

(三)數(shù)字普惠金融的繁榮期(2019年至今)

數(shù)字普惠金融的繁榮期，是我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展到一定高水平的時(shí)期。在經(jīng)過(guò)數(shù)字普惠金融的萌芽期、用戶(hù)不斷積累的創(chuàng)新期，我國(guó)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域各類(lèi)制度不斷完善，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品不斷滿(mǎn)足用戶(hù)的金融需求。此外，政府大力鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，充分發(fā)揮支付、信貸、信用、眾籌等數(shù)字化金融產(chǎn)品對(duì)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動(dòng)作用。

三、我國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融在發(fā)展中所表現(xiàn)出的基本特征

參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心于2019年4月發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011～2018年)》[2]，總結(jié)數(shù)字普惠金融在我國(guó)31省(市、自治區(qū)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省”)發(fā)展中呈現(xiàn)出的基本特征。

(一)省域數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展水平呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)

我國(guó)31省數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011年的平均值40，迅速增長(zhǎng)到2018年的平均值300.2，這表明從2011年到2018年我國(guó)數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平不斷提升，也從側(cè)面說(shuō)明，支付、保險(xiǎn)、貨幣基金、信貸、征信等細(xì)分領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也得到了很大的提高。

(二)省級(jí)數(shù)字普惠金融差距呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，2011年數(shù)字普惠金融得分最高的上海市，分值為80.19，得分最低的西藏自治區(qū)，分值為16.22，最高分是最低分的4.9倍；2018年得分最高的上海市為377.73，得分最低的青海省為263.12，最高分是最低分的1.4倍。這說(shuō)明，經(jīng)過(guò)幾年的長(zhǎng)足發(fā)展，數(shù)字普惠金融在省級(jí)之間的差距正在逐步縮小。

(三)數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展提升了數(shù)字普惠金融的整體水平

大數(shù)據(jù)、人工智能及云計(jì)算等新型數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用大大提升了我國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。金融科技核心技術(shù)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，運(yùn)用的普及度擴(kuò)展到其他領(lǐng)域，隨著智能投顧、監(jiān)管科技等技術(shù)的逐漸推出，將會(huì)更好地促進(jìn)我國(guó)數(shù)字普惠金融整體水平的提升[3]。

四、結(jié)論

本文詳細(xì)介紹了數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐，以及數(shù)字普惠金融在我國(guó)省級(jí)發(fā)展中所表現(xiàn)出來(lái)的基本特征，得出數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融整體水平的提升。為了更好地推動(dòng)數(shù)字技術(shù)服務(wù)傳統(tǒng)金融，在今后的發(fā)展中，要強(qiáng)調(diào)普惠金融的本源，更加重視數(shù)字普惠的發(fā)展，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升普通民眾的金融素養(yǎng)，此外數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí)更不能忽視網(wǎng)絡(luò)安全，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，構(gòu)建良好的數(shù)字化創(chuàng)新環(huán)境。