(北京大學經濟學院 北京 100871)

我國互聯(lián)網的全面發(fā)展改變了人們的消費模式和生活方式，人們通過互聯(lián)網和移動通訊工具可以隨時隨地地獲取各種資訊和信息、完成各種購物和繳費?；ヂ?lián)網的發(fā)展帶動了各行各業(yè)的變革和發(fā)展，互聯(lián)網保險就是其中之一。隨著消費者行為的改變，互聯(lián)網保險也被重新塑造著。近年來，互聯(lián)網發(fā)展勢頭迅猛，越來越得到國家的重視和人們的青睞。緊緊抓住該機遇，尋找其創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸，響應黨和國家的號召，既是保險業(yè)應盡的職責，又是保險業(yè)快速發(fā)展的必經之路。因此，研究我國互聯(lián)網保險的發(fā)展現狀，剖析互聯(lián)網保險發(fā)展的制約因素，提出相應的政策建議對我國互聯(lián)網保險的未來發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網保險基本理論分析

(一)互聯(lián)網保險的定義

互聯(lián)網保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。互聯(lián)網保險是指傳統(tǒng)的保險公司或者具有銷售保險資質的金融機構基于大數據、物聯(lián)網技術搜集的海量信息滿足消費者需求的保險產品，并通過互聯(lián)網作為新型平臺為消費者提供保險產品和服務，進而實現部分乃至全部保險業(yè)務的網絡化、一體化的經濟活動。[1]互聯(lián)網保險使用輕資產的運營模式，在很大程度上降低了銷售成本，增加了利潤，提升了消費者的用戶體驗，滿足了不同消費者個性化的需求。

(二)互聯(lián)網保險的優(yōu)勢

1.降低保險公司的運營成本

互聯(lián)網保險公司采用輕資產經營模式，固定資產占比比較小。傳統(tǒng)的保險公司大都是采取“一級法人，分級管理，逐級核算”的財務管理體制，在全國各地設立分公司，下屬地區(qū)設立中心支公司，而互聯(lián)網保險公司以網絡技術為依托，營銷、投保、核賠、理賠、客服等服務都可以在互聯(lián)網平臺上進行處理。據資料顯示，通過互聯(lián)網向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)經營方式節(jié)省58%至71%的費用。

2.拓寬了保險業(yè)務的時間和空間

與傳統(tǒng)的保險業(yè)務相比，互聯(lián)網保險可以為客戶提供7*24小時不間斷、全球性的服務。只要在有網絡的情況下，投保人可以用PC端或手機端隨時隨地地辦理業(yè)務，比如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作。解除了傳統(tǒng)保險受保險代理人、經紀人工作時間和工作地點的限制。極大地縮短了整個業(yè)務流程辦理的時間，提高了辦事效率，擴大了保險業(yè)務的空間。

3.保險產品信息的透明化

保險產品信息一般包括保費、保險條款、免責聲明、投保與理賠流程、支付方式、保單查詢方式以及保全業(yè)務等?；ヂ?lián)網保險可以清晰的將保險產品信息放在網絡平臺上，客戶可以根據自己的需求比價、選購。傳統(tǒng)保險經紀人或代理人在向客戶介紹產品信息時，很有可能為了誘導客戶成交，夸大實際投保效果和保險條款內容。能否將產品信息全面清楚地講解給客戶也取決于保險經紀人或代理人的專業(yè)水準?；ヂ?lián)網保險在很大程度上解決了這種信息不對稱的問題。

二、我國互聯(lián)網保險的發(fā)展現狀

1997年底，互聯(lián)網保險公司信息網誕生，在成立當天即收到客戶的投保意向書，從而形成了我國第一張通過互聯(lián)網銷售的保單。經過20多年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網保險有了較大的發(fā)展，2013年被稱為互聯(lián)網金融元年，互聯(lián)網保險在這一年取得跨越式發(fā)展。國內首家互聯(lián)網保險公司——眾安在線財險公司也于這一年成立，這標志著互聯(lián)網與傳統(tǒng)保險業(yè)的深度融合進入全新階段。2015年，互聯(lián)網保險保費收入達到了2234億元，遠遠超過了2014年859億元，互聯(lián)網滲透率高達9.2%，顯著提升了互聯(lián)網保險在保險業(yè)中所占比例。2016年我國共有117家保險機構經營互聯(lián)網保險業(yè)務，比2015年的110家增加了7家，全國保險行業(yè)已經有75.97%的保險公司開展了互聯(lián)網保險業(yè)務。2016年和2017年互聯(lián)網保費收入分別為2347億元和1835.29億元。

雖然我國互聯(lián)網保險近年來發(fā)展迅猛，但作為一項新興的事物，目前我國互聯(lián)網保險的發(fā)展仍存在諸多問題。如互聯(lián)網的發(fā)展帶來的信息安全問題日益嚴重，新興產品結構單一無法滿足客戶多元化需求以及相關法律法規(guī)暫未完善、市場監(jiān)管尚未健全等問題還亟待解決。

三、我國互聯(lián)網保險發(fā)展的制約因素

(一)產品結構過于單一

互聯(lián)網保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險放在互聯(lián)網渠道上銷售的保險。它是一種整體運營模式的改變和升級，把各個環(huán)節(jié)，比如物流、支付、售后服務等等一系列過程與互聯(lián)網結合起來，這種運營模式的發(fā)展空間十分廣闊。[2]傳統(tǒng)保險的銷售有專業(yè)的保險經紀人或代理人為意向客戶詳細講解保險產品的具體條約和保障，而互聯(lián)網保險的銷售大多通過互聯(lián)網渠道，如果條款非常復雜，難以理解，那么客戶就很難了解這個產品，因此造成潛在客戶的流失。目前我國互聯(lián)網保險的產品結構比較單一，理財類產品、人壽保險以及車險占據主要地位。依托互聯(lián)網優(yōu)勢，開發(fā)個性化的產品成為互聯(lián)網保險產品需要創(chuàng)新突破的地方。

(二)信息安全問題嚴重

信息安全問題主要包括兩個方面。一方面是被動的信息泄露，網絡黑客往往會使用非法的手段和網絡病毒對互聯(lián)網保險公司進行攻擊，造成互聯(lián)網保險公司的信息系統(tǒng)崩潰，從而導致客戶的個人信息泄露；另一方面是主動的信息泄露，由于互聯(lián)網保險公司的內部管理問題，部分工作人員可能會因為利益驅動，鋌而走險，為了非法所得泄露客戶資料。

(三)行業(yè)監(jiān)管尚未健全

我國保監(jiān)會(現與銀監(jiān)會合并為“銀保監(jiān)會”)在2011年就制定了互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法，即《保險代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》，但互聯(lián)網保險市場的發(fā)展遠遠超越市場監(jiān)管的發(fā)展速度，監(jiān)管的疏漏導致糾紛的產生及灰色地帶的存在。目前，對于互聯(lián)網保險的監(jiān)管，缺乏完整的體系。如目前保監(jiān)會雖然認可了跨區(qū)域經營的合法性，但后期服務、風險監(jiān)管、互聯(lián)網保險的客戶受哪個地區(qū)的監(jiān)管保護缺少明確規(guī)定等。

另外，對于監(jiān)管部門來說，對互聯(lián)網保險監(jiān)管力度也是難以把握。監(jiān)管力度太大，會影響互聯(lián)網保險的創(chuàng)新，限制互聯(lián)網保險的發(fā)展；監(jiān)管力度太小，就起不到監(jiān)管的作用，造成互聯(lián)網保險的惡性發(fā)展和影響整個經濟環(huán)境的穩(wěn)定。

(四)法律法規(guī)沒有完善

我國互聯(lián)網保險近幾年得到快速發(fā)展，由于發(fā)展迅速，因此配套的法律法規(guī)還未完善，法律法規(guī)的頒布出臺跟不上互聯(lián)網保險的發(fā)展速度?！吨腥A人民共和國保險法》雖然對保險行業(yè)發(fā)展過程中的各個方面情況進行了規(guī)定，但卻沒有提及與互聯(lián)網相關的內容。雖然后續(xù)也出臺了一些與電子支付和電子簽單有關的法律法規(guī)，但其中與互聯(lián)網保險有關的內容較為淺顯，不能夠達到有效地管理互聯(lián)網保險的目的。[3]

(五)專業(yè)人才存有缺位

在歐美一些保險業(yè)比較發(fā)達的國家，保險公司對保險從業(yè)者要求比較高，只有具有專業(yè)的保險知識的人才能進行保險的銷售。但是在國內恰恰相反，保險從業(yè)門檻非常低，大部分保險公司要求的是保險銷售人員的數量而不是質量。根據前瞻產業(yè)研究院統(tǒng)計的數據來看，截止2017年底，保險公司統(tǒng)計在冊的保險代理人數量僅有806.95萬人，這似乎與朋友圈日益增大的保險群體有些格格不入，然而真相是全國做過保險代理人的數量達到了驚人的5000萬！這5000萬與800萬的數量差就是保險從業(yè)者低門檻的體現，只有專業(yè)的人才能在大浪淘沙中沉淀下來。面對互聯(lián)網保險，其高速的發(fā)展必須要對人員管理方式、網絡技術、專業(yè)知識、法律法規(guī)等方面提出更高的要求。[4]而我國目前這類高素質人才依舊是比較稀缺。

四、完善我國互聯(lián)網保險的政策建議

(一)創(chuàng)新互聯(lián)網保險產品

保險公司應該充分利用已經累積的數據信息，挖掘并擴大可保風險的范圍，開拓出更加廣泛的保險市場，開發(fā)出形式多樣、種類豐富的保險產品用以滿足不同客戶的需求。[5]互聯(lián)網保險正朝著場景化、高頻化、碎片化不斷地發(fā)展，現在的發(fā)展場景化的深度依舊不夠，因此互聯(lián)網保險應該加強與第三方平臺合作，基于第三方平臺強大的用戶流量及消費需求創(chuàng)造出更多更全面的產品。另外，基于互聯(lián)網獲得信息的便利性，針對不同群體設計出個性化的產品，是互聯(lián)網保險產品創(chuàng)新應該發(fā)展的方向。

(二)加強信息安全建設

互聯(lián)網的發(fā)展改變著人們的生活方式，給人們的生活帶來了極大的便利。信息的可得性與獲得信息的便利性極大地豐富了人們的生活。但是互聯(lián)網在給人們帶來便利的同時，也隱藏著潛在的重要信息泄露的風險。加強對信息系統(tǒng)和互聯(lián)網安全的建設是互聯(lián)網保險發(fā)展的重要內容。相關人員應全面加強數據庫、Web Server、應用服務器軟件、服務器運作系統(tǒng)的管理。此外，對內部職工要有嚴格的管理規(guī)范，加強職業(yè)道德教育，做好內部員工泄露客戶重要信息的安全防范措施。

(三)健全互聯(lián)網保險監(jiān)管體系

2015年中國保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，通過立法對我國互聯(lián)網保險的監(jiān)管提出了具有法律效力的明文規(guī)定，是構成我國互聯(lián)網保險監(jiān)管體系的開始。2018年10月，中國銀保監(jiān)會向原保監(jiān)會機關各部門、各保監(jiān)局征求關于《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法(草稿)》的意見，這就意味著2015年10月開始施行、原定有效期3年的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》即將完成歷史使命。相繼的我們還要不斷完善互聯(lián)保險主體的監(jiān)管以及產品的監(jiān)管。銀保監(jiān)會要重點做好反保險欺詐、維護信息安全、規(guī)范保險產品、促進行業(yè)創(chuàng)新等方面的問題。此外，保險行業(yè)應該加強行業(yè)自律意識，減少國家強制手段的控制，更多地運用行業(yè)自律來發(fā)展。

(四)完善互聯(lián)網保險法律法規(guī)

中國銀保監(jiān)會需要全面的對互聯(lián)網保險進行深入的研究和分析，充分地考慮內外部因素，綜合地制定適合互聯(lián)網保險發(fā)展的法律法規(guī)和政策。在進行法律法規(guī)的制定過程中，管理人員必須對互聯(lián)網保險中存在的管理真空等問題進行詳細的核查，明確地規(guī)定互聯(lián)網保險發(fā)展過程中的各個環(huán)節(jié)和階段的操作和管理問題。除此之外，相關人員還必須充分考慮網上購買保險、網上信息安全、網上支付、電子簽名等方面的相關情況，然后推出相關法律法規(guī)，明文規(guī)范這些環(huán)節(jié)的具體操作和問題處理。

(五)培養(yǎng)專業(yè)人才

相對于傳統(tǒng)的保險銷售，互聯(lián)網保險需要更高的專業(yè)知識人才，對人才的要求不僅具備保險相關知識還要有創(chuàng)新意識，并且對互聯(lián)網發(fā)展有一定的認知。首先，我們應該積極借鑒歐美等發(fā)達國家培養(yǎng)人才經驗，加強對人才的培養(yǎng)。其次，在本科生保險學中相關互聯(lián)網保險教育材料積極更新，完善知識體系，夯實互聯(lián)網保險學基礎，為未來互聯(lián)網保險的從業(yè)做好準備。最后，建立一套完善的規(guī)章管理制度，對互聯(lián)網保險從業(yè)者進行約束。只有這樣，才能為我國互聯(lián)網保險的發(fā)展培養(yǎng)出更多的專業(yè)人才。