黃新建

【摘要】伴隨著信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國商業(yè)模式逐漸向互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺模式方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)展迅猛，逐漸成為我國商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，在讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)意識到危機來臨之前，以淘寶京東等為主力軍的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺已經(jīng)讓零售業(yè)坐臥不安。基于此，本文主要針對新金融業(yè)態(tài)的影響展開分析，并提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】新金融業(yè)態(tài) 影響 策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。過去兩年來，包括阿里巴巴、騰訊、百度在內(nèi)的不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的運作模式存在著效率低、成本高、對市場的反應(yīng)速度慢、市場覆蓋面有局限等缺點，這些不足在互聯(lián)網(wǎng)金融面前被進一步放大。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融既從信息技術(shù)和處理效率等方面彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)的不足，又從服務(wù)觀念和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶了較大挑戰(zhàn)，主要包括：

（1）銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)更多掌握在金融消費者手中。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更尊重客戶的需求和體驗，強調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性和交互式營銷，主張交易過程中的信息對稱，且在運作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度整合，這改變了金融服務(wù)消費者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。

（2）銀行的收入來源面臨一定沖擊。隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競爭。其一，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會對銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響;其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機構(gòu)的中小微客戶，對致力于中小微信貸業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的競爭壓力。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網(wǎng)絡(luò)，銀行的利差收入來源將受到嚴重影響。

（3）客戶資源面臨流失風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將一定程度瓜分商業(yè)銀行客戶資源并通過與中小銀行合作沖擊現(xiàn)有銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)在傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)支付模式下，第三方支付依附于商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)，只提供付款通道，導(dǎo)致其雖然依托電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等渠道擁有較大的客戶數(shù)量及較強的客戶粘性，但不能掌握客戶的資金流?？旖葜Ц兜呐d起改變了這種狀況，第三方支付平臺轉(zhuǎn)而使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可直接獲得客戶相關(guān)信息，同時掌握了客戶的信息流和資金流，從而瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，而且使主要掌握資金流優(yōu)勢的商業(yè)銀行在客戶爭奪上處于相對被動地位。龐大的客戶基礎(chǔ)不僅為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，還使平臺在與商業(yè)銀行的競爭中占據(jù)越來越強的話語權(quán)和博弈籌碼。特別是大量中小型商業(yè)銀行，由于自身渠道和客戶數(shù)量的限制，在與第三方支付平臺的合作中，很有可能樂于充當資金清算后臺的職能，形成“第三方支付平臺（大前臺）+中小銀行（小后臺）”聯(lián)盟。在這種聯(lián)盟下，中小商業(yè)銀行可克服網(wǎng)點少的劣勢，可在全國范圍內(nèi)提供金融服務(wù)，從而與全國性商業(yè)銀行開展較激烈的市場競爭，勢必一定程度上沖擊大型國有商業(yè)銀行市場份額。

二、商業(yè)銀行的策略

（1）積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，完善“善融商務(wù)”。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金為客戶提供無期限限制的理財基金并附加個性化功能，成功的關(guān)鍵在于基金公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的海量客戶活動數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)有效分析和挖掘客戶個性化需求并建立科學(xué)量化的流動性評估模型，精準的把握客戶的金融服務(wù)需求，又有效控制了風(fēng)險。這說明數(shù)據(jù)已成現(xiàn)代金融創(chuàng)新商業(yè)模式的核心。商業(yè)銀行在近幾年，在金融電子化方面做了大量創(chuàng)新，但都局限于原有的金融框架內(nèi)部。主要原因是不愿放棄政策紅利和缺少評估客戶信用的海量數(shù)據(jù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新難有突破。在以大數(shù)據(jù)為技術(shù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行充分意識到大數(shù)據(jù)的重要性。所以部分商業(yè)銀行決定開始跨界電子商務(wù)，推出電商平臺，積累客戶商務(wù)活動數(shù)據(jù)，為實行大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略做準備，我行的“善融商務(wù)”便應(yīng)運而生。除我行的“善融商務(wù)外，交行推出了“交博匯”;中信銀行開設(shè)了“電商銀行”;民生電商平臺也在緊鑼密鼓的籌建之中。商業(yè)銀行通過電子商務(wù)平臺積累客戶數(shù)據(jù)是一舉多得的方法。通過不斷完善“善融商務(wù)”，進一步不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，增加客戶黏合度，提升客戶的滿意度與忠誠度，更好服務(wù)于利潤率最高的客戶，吸引新客戶。

（2）順勢而為，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個傳統(tǒng)行業(yè)重組洗牌?；ヂ?lián)網(wǎng)也直接推動金融業(yè)發(fā)生深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)基金成為互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的普及先鋒和最鮮活的案例，極大程度上顛覆普通民眾對傳統(tǒng)金融的價值觀、商務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)的認識，給現(xiàn)有銀行體系帶來了巨大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上不是與傳統(tǒng)行業(yè)競爭的一個或幾個行業(yè)，而是平臺和渠道，一種新型生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展潮流，以巨大勇氣和智慧去迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新商業(yè)模式、合理扁平組織結(jié)構(gòu)體系、重組業(yè)務(wù)流程，朝基于以互聯(lián)網(wǎng)的，更貼近客戶個性化需求，由客戶自服務(wù)的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式進行轉(zhuǎn)變，實施網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長期戰(zhàn)略。商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)型，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，才能從根本上從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種挑戰(zhàn)。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的顛覆表面上看是因為技術(shù)變革，但真正的影響卻是帶來了新的思維方式，迫使傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營理念發(fā)生了變化。要用互聯(lián)網(wǎng)改造銀行業(yè)，最重要的就是采用互聯(lián)網(wǎng)思維，在秉承服務(wù)用戶需求的理念的同時，不斷加速創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。