非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用研究

雷婕

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與支付手段的不斷創(chuàng)新，依托銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的非現(xiàn)金支付方式在用戶(hù)體驗(yàn)和便捷性方面有著無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。以電子支付為代表的非現(xiàn)金支付方式因其交易成本低廉，資金流轉(zhuǎn)高效等優(yōu)勢(shì)越來(lái)越被消費(fèi)者接受和使用，不帶錢(qián)包出門(mén)的“無(wú)現(xiàn)金”生活成為新的潮流。而傳統(tǒng)社會(huì)的現(xiàn)金支付方式似乎在漸漸“失寵”。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金支付 非現(xiàn)金支付 替代作用

一、前言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，非現(xiàn)金結(jié)算工具的應(yīng)用也日益廣泛，目前我國(guó)已形成了以支票，本票，匯票和銀行卡即“三票一卡”為主體，以支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算手段為核心，以?xún)稉Q，委托收款，電子結(jié)算等方式為補(bǔ)充的非現(xiàn)金結(jié)算體系。本文在理論闡述和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)進(jìn)行了深入分析，并且就發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)提出合理化的建議。

二、相關(guān)理論綜述

（一）現(xiàn)金結(jié)算的概念和特征

現(xiàn)金是貨幣的一種形式，具有支付手段的職能，自其產(chǎn)生以來(lái)一直是重要的結(jié)算工具。所謂現(xiàn)金結(jié)算是指在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)等經(jīng)濟(jì)往來(lái)中直接使用現(xiàn)金進(jìn)行應(yīng)收應(yīng)付款結(jié)算的行為，是貨幣結(jié)算的主要形式之一，具有直接便利、不安全性、難以進(jìn)行宏觀控制和管理以及.費(fèi)用較高等特點(diǎn)。

（二）非現(xiàn)金結(jié)算的概念和特征

非現(xiàn)金結(jié)算，也稱(chēng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，是指不使用現(xiàn)金，通過(guò)銀行將款項(xiàng)從付款單位（或個(gè)人）的銀行賬戶(hù)直接劃轉(zhuǎn)到收款單位（或個(gè)人）的銀行賬戶(hù)的貨幣資金結(jié)算方式。我國(guó)目前的結(jié)算以匯票、支票、本票為主體，增強(qiáng)了結(jié)算方式的通用性、靈活性、安全性。

三、我國(guó)非現(xiàn)金支付體系的發(fā)展現(xiàn)狀——以銀行卡為例

我國(guó)銀行卡的起步較晚，是從代理國(guó)外信用卡開(kāi)始的，準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)銀行在總結(jié)代理境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2011年，我國(guó)銀行卡的發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)26億張，速度可見(jiàn)驚人，但相比國(guó)外而言，仍然具有一定的滯后性。目前我國(guó)銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下特征：（1）發(fā)展環(huán)境得到優(yōu)化;（2）發(fā)行規(guī)模增大，業(yè)務(wù)功能得到升級(jí);（3）合作化趨勢(shì)越來(lái)越明顯;（4）銀行卡發(fā)展國(guó)際化。

四、我國(guó)非現(xiàn)金支付體系的特征

（一）非現(xiàn)金支付筆數(shù)持續(xù)快速增長(zhǎng)

我國(guó)現(xiàn)有的非現(xiàn)金支付主要包括電子支付、票據(jù)、銀行卡以及貸記轉(zhuǎn)賬等形式。2016年我國(guó)非現(xiàn)金支付1251億筆，支付金額3687萬(wàn)億元占整個(gè)支付系統(tǒng)超過(guò)72%，其中電子支付約2500萬(wàn)億，占非現(xiàn)金支付金額68%。

（二）第三方支付交易規(guī)模快速增長(zhǎng)，主要擴(kuò)張動(dòng)力來(lái)自移動(dòng)端

隨著智能手機(jī)的普及，支付用戶(hù)由PC端向移動(dòng)端遷移。移動(dòng)端購(gòu)物、網(wǎng)貸、在線貨幣市場(chǎng)基金等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速增長(zhǎng)，疊加掃碼支付和NFC支付在線下場(chǎng)景的快速布局，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模58.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)382%。

（三）支付用戶(hù)向移動(dòng)端遷移帶來(lái)移動(dòng)支付占比大幅提升

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)中，從2015年移動(dòng)支付占比50.7%首次超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，到2016年其占比已經(jīng)接近75%。

五、非現(xiàn)金支付方式對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2017年支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)21608.78億筆，金額3759.94萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)28.69%和1.97%。本文從以下幾個(gè)方面闡述非現(xiàn)金支付方式對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)。

（一）非現(xiàn)金支付的發(fā)展減少了紙幣的使用量

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體量的增長(zhǎng)，資金結(jié)算規(guī)模必然不斷增大。從2010年到2017年近我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算總金額變化情況可以看出，支付結(jié)算規(guī)模在逐年增長(zhǎng)，非現(xiàn)金支付結(jié)算基本帶動(dòng)了整個(gè)支付結(jié)算規(guī)模的增加。

（二）非現(xiàn)金支付方式的推廣運(yùn)用降低了紙幣的使用頻率

在社會(huì)商品買(mǎi)賣(mài)交換過(guò)程中，非現(xiàn)金支付方式為實(shí)現(xiàn)貨幣的支付手段職能提供了更加便捷的選擇，尤其是人們?cè)谫?gòu)置貴重高價(jià)值商品時(shí)（如購(gòu)買(mǎi)金銀首飾、房產(chǎn)、汽車(chē)等）或帶有零散化小額消費(fèi)的場(chǎng)景中（如乘坐地鐵公交、支付門(mén)診醫(yī)藥費(fèi)、超市購(gòu)物支付零幣等）。整個(gè)支付過(guò)程有效降低了現(xiàn)金的使用頻率，尤其是對(duì)大額現(xiàn)金和小面額零輔幣的使用。

（三）非現(xiàn)金支付方式有效緩解了殘損幣的產(chǎn)生

非現(xiàn)金支付工具的使用也減少了個(gè)人現(xiàn)金使用量，從而降低了紙幣被蟲(chóng)蛀、鼠咬、水洗、撕裂或涂畫(huà)的幾率，有效緩解了殘損幣的產(chǎn)生。

（四）非現(xiàn)金支付方式有效抑制了假幣的流通

非現(xiàn)金支付方式所具有的交易屬性正好消除了假幣的生存環(huán)境，從根本上杜絕了假幣的使用，是假幣的天然“克星”。

六、非現(xiàn)金支付職能替代性的必然和意義——以銀行卡為例

（一）市場(chǎng)票幣流通周期冗長(zhǎng)造成票幣更新困難

票據(jù)市場(chǎng)較長(zhǎng)的流通周期，會(huì)給同一版別貨幣的更新帶來(lái)難度，也使人民幣套別間更替時(shí)間大大增加，同時(shí)帶來(lái)票幣破損率的增加，整潔度下降，直接危及公眾健康，也為假幣的滋生提供了可乘之機(jī)，給社會(huì)生活帶來(lái)的消極影響日趨顯現(xiàn)。

（二）銀行卡支付手段推動(dòng)了支付體系現(xiàn)代化

自從銀行卡等使用以來(lái)，其聯(lián)網(wǎng)通用事業(yè)不斷向縱深發(fā)展，迅速成為個(gè)人支付結(jié)算最重要的非現(xiàn)金工具，銀行卡的迅速普及和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，完善了個(gè)人支付清算體系，有力地推進(jìn)了我國(guó)支付體系的現(xiàn)代化，具有以下鮮明特點(diǎn)：（1）提高資金結(jié)算效率;（2）改變了大眾的支付習(xí)慣;（3）對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付手段的替代作用。

六發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障支付安全

1.提高支付安全技術(shù)水平;2.加強(qiáng)支付信息保護(hù);3.培育安全高效的支付習(xí)慣;4.完善相關(guān)法律法規(guī)。

（二）進(jìn)一步普及非現(xiàn)金支付方式的運(yùn)用，縮小地區(qū)和人群間的差異

1.創(chuàng)新非現(xiàn)金支付工具和方式;2.完善非現(xiàn)金支付服務(wù);3.加強(qiáng)非現(xiàn)金支付硬件基礎(chǔ);4.加強(qiáng)宣傳教育。