基于非法“校園貸”視角的大學(xué)牛消費與財商教育研究

侯紅霞 黃媛媛 盧園

【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，當(dāng)代大學(xué)生的消費水平逐漸提升，生活費不再局限于父母的給予，還可以通過多種渠道獲得。但與此同時，大學(xué)生的消費習(xí)慣還有很多不足之處，理財能力普遍偏低，當(dāng)面對非法“校園貸”時無法作出正確判斷而造成不可挽回的損失。這反映出當(dāng)代大學(xué)生的素質(zhì)教育中普遍缺乏財商教育，因此我們有必要對大學(xué)生進(jìn)行家庭的引導(dǎo)、高校思政工作與“財商”教育的投入，培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費與財商能力。

【關(guān)鍵詞】校園貸;財商教育;大學(xué)生消費

一、財商的內(nèi)涵

財商是什么？簡單來說財商是人在社會里的生存能力，是對賺錢的敏銳性，是投資、營銷、會計和法律等各個方面能力的綜合。財商是我們每個人都具備的，就像智商、情商一樣，只是很多人被傳統(tǒng)的金錢觀念桎梏著，逃不出思維的牢籠。除此之外，很多人還受到家庭和學(xué)校傳統(tǒng)教育的影響。財商是一種理財智慧，一種能力，是人才的重要素質(zhì)，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動力?，F(xiàn)如今，財商已成為當(dāng)今社會人類素質(zhì)的體現(xiàn)，財商教育就是要向大中小學(xué)生普及財商知識，提高財商和理財能力，為以后打基礎(chǔ)、做準(zhǔn)備，成為自己財富人生的領(lǐng)航者。

二、非法“校園貸”導(dǎo)致的校園悲劇

2017年4月10日晚，在泉州發(fā)生了一場校園貸款的悲劇。正值20芳齡的女大學(xué)生，因還不起校園貸款燒炭自殺。

悲劇的主人公是廈門華廈學(xué)院大二的一名女大學(xué)生如夢（化名），如夢在校期間因為理財觀念欠缺，財商意識淡薄，消費觀念較為超前，虛榮心作祟，樂于接受“先消費后還錢”的消費模式，一直通過非法“校園貸”等平臺借款在進(jìn)行不合理的高端消費。

如夢的父母從2月22日開始陸續(xù)收到了貸款平臺的催債短信，如夢的輔導(dǎo)員也因校園貸款一事與如夢約談過，如夢雖已表示債款基本還清，但禁不住高檔消費的誘惑，又先后找非法“校同貸”借款。4月5日如夢的母親收到有女兒上半身裸照的短信，其后又陸續(xù)收到內(nèi)容有威脅性質(zhì)的催債短信，如夢開始有了輕生的念頭，4月10日晚上11點35分如夢用微信向父親發(fā)了人生最后的一段話： “爸爸，這一次我真的好累啊，如果有下輩子的話，我一定好好賺錢孝順你們，我真的不知道怎么面對你們了，原諒你這不孝的女兒最后一次任性吧……”

經(jīng)后續(xù)的調(diào)查，如夢被卷入的校園貸款平臺至少有5家，包括今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、快樂花吧、現(xiàn)金卡。其中僅“今借到”就借人累計金額570985元，累計筆數(shù)257筆.家里人替她還了很多，但當(dāng)前依然欠款56455.33兀。其他平臺也可想而知。

這是一個典型的校園貸案例，高利息、利滾利、催債、各種脅迫，足足可以毀掉一個花季少女的一生。這些貸款根本沒有評估學(xué)生還款能力，只要借就能借到，再通過高額還款利息，向?qū)W生追債，甚至逼迫女大學(xué)生拍裸照，一旦不能還款便將照片流出。這些非法校園貸款將惡魔之手伸向不食人間煙火的學(xué)生，導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。

三、當(dāng)代大學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀與缺失原因

（一）現(xiàn)狀問卷調(diào)查

我們針對此類案件，圍繞大學(xué)生的消費與財商教育開展問卷調(diào)查，根據(jù)對1000份有效問卷的統(tǒng)計分析，我們了解到當(dāng)代大學(xué)生的消費現(xiàn)狀與財商教育問題。

1.了解理財財商相關(guān)知識的渠道

2.對校園網(wǎng)貸危害和基本流程的了解情況

3.每個月生活費不夠的主要原因

4.當(dāng)你有一個遠(yuǎn)期計劃時，是否會為這個計劃制定相應(yīng)的花銷規(guī)劃

5.當(dāng)生活費不夠用時，你會采取什么措施

根據(jù)本次的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生追求時尚潮流，喜歡購買高檔商品的比例達(dá)到33.78%，大學(xué)生的收入來源更加廣泛，除了父母給予的生活費還有兼職、投資、創(chuàng)業(yè)等多種渠道的收入。而與此同時，了解理財及財商教育的比例雖然達(dá)到65.9%，但通過學(xué)校講授渠道認(rèn)知的只占14.76%，這說明高校的財商教育仍然是薄弱環(huán)節(jié)，而認(rèn)識到非法“校園貸”危害的大學(xué)生雖然達(dá)到79.17%，但十分清楚的只占16.67%，多數(shù)大學(xué)生對非法“校園貸”的認(rèn)知還停留在表面，并沒有深刻意識到其危害。

（二）當(dāng)代大學(xué)生財商教育缺失原因

大學(xué)生的身份是學(xué)生，過度消費不符合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實力，追究名牌、透支消費，為了滿足自己的虛榮心，大學(xué)生不得不向校園貸、裸條等非法平臺發(fā)出“求救信號”，于是，導(dǎo)致了一樁樁校園貸借款慘案。歸結(jié)原因可以總結(jié)為以下兩方面：

1.歷史原因

第一，在我國漫長的發(fā)展歷史中，重農(nóng)抑商政策嚴(yán)重地桎梏了我國國民財商教育的發(fā)展。

第二，在我國的教育模式中，多是讀死書，死讀書的思想。應(yīng)試化的教育讓人們放棄了類似于財商這樣的知識，或是僅僅停留在書本上，這樣的教育是完全沒有意義的。

第三，計劃生育的政策使得家長對孩子的過度包容，從而導(dǎo)致了金錢意識薄弱，謀生能力下降。財商的缺失是其難以獨自生存的最重要的原因之一。

2.現(xiàn)實原因

第一，家庭教育的缺失。財商教育應(yīng)從娃娃抓起，家庭的教育對于財商的培養(yǎng)是至關(guān)重要的。但是由于財商的概念引入我國較晚而且國內(nèi)宣傳的力度也不足，許多的家庭沒能意識到財商的重要性，從而錯失了教育的最佳時機。與此同時，多數(shù)父母的自身經(jīng)驗不足，無法為子女提供較為優(yōu)秀的榜樣，從而也無法進(jìn)行較好的行為上的引導(dǎo)。

第二，認(rèn)知較片面。大多數(shù)同學(xué)所了解的財商是明確投資戰(zhàn)略，也就是俗話中我們所說的錢生錢的道理。但是這是不完全的，真正的財商中所要求的技能不僅僅是投資戰(zhàn)略，還有了解相關(guān)的財務(wù)知識，明確市場的供給與需求體制，以及了解相關(guān)的法律法規(guī)。但是，對于我們現(xiàn)今的狀況來看，我們更應(yīng)該把要求著眼于小事中，理財投資對與我們來說過于高級，但是日常的記賬、規(guī)劃支出對于我們來說卻是十分簡單的，但這同樣也可以體現(xiàn)出我們的財商。

第三，高校重視程度不夠。在調(diào)查結(jié)果中，我們可以清楚發(fā)現(xiàn)有將近半數(shù)的同學(xué)認(rèn)為自己所在高校雖然開設(shè)相關(guān)的教授課程，但是卻沒有進(jìn)行較為系統(tǒng)的課程介紹。只有十分之一的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校的課程已經(jīng)能夠滿足個人的需求。而在財商教育的課程中，同學(xué)們更愿意接受理財能力的培養(yǎng)及理財工具使用的教育和財務(wù)管理教育。

四、開展大學(xué)生財商教育的對策

我們用調(diào)查問卷的形式調(diào)查分析了學(xué)生現(xiàn)在存在的一些消費理財中的問題和需求，了解到大學(xué)生在接受教育的過程中所接受到的財商教育的類型、方式、進(jìn)度、角度、觀念和形式，了解當(dāng)下大學(xué)生的消費觀念以及理財意識，特別是對“校岡貸”的認(rèn)知，并以此參照分析大學(xué)生的消費特點、原因以及目前主要面臨的困惑。分析大學(xué)生深陷“校園貸”以及一些財務(wù)問題的主客觀原因，惡性校園貸對大學(xué)生身心以及物質(zhì)的危害，不良的消費習(xí)慣所帶來的惡性循環(huán)和對理財知識的欠缺和匱乏。最后從個人，家庭，學(xué)習(xí)，社會各個方面，在意識到行動兩個角度，給出建議以及解決辦法。

對于財商教育而言，它從來都不是一個孤立的問題，而我們要解決財商教育缺失的癥結(jié)，就是要從國情出發(fā)，結(jié)合中國傳統(tǒng)的教育方式和財富理念，立足于我國大學(xué)生的思維方式和個人訴求，并以經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的社會為背景，以我國市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)需求、社會人才培養(yǎng)的發(fā)展需求、企業(yè)對求職者的財務(wù)能力需求、個人對消費陷阱的判斷需求為切人點，實事求是地找出符合中國大學(xué)生的，能將以節(jié)儉為中心的傳統(tǒng)財富理念與適應(yīng)社會發(fā)展的新時代財富觀念相結(jié)合的屬于中國的財商教育道路。

（一）各個高校應(yīng)加強教育力度

第一，經(jīng)常性開展財商教育專題講座。學(xué)?？梢圆欢ㄆ诘难埥鹑诶碡敺矫娴膶＜易哌M(jìn)校岡，為同學(xué)們提供最新的理財知識與理財方法，讓同學(xué)們能夠接觸到最為先進(jìn)的知識。同時，同學(xué)們通過與相關(guān)專家的交流與相處，可以給同學(xué)們起到良好的示范作用。

第二，舉辦豐富的課外活動調(diào)動積極性。多樣的課外活動形式，不僅可以調(diào)動同學(xué)們的積極性，讓同學(xué)們積極地參與其中，同時寓教于樂，讓同學(xué)們能夠?qū)χR有更深刻的了解。

第三，關(guān)注大學(xué)生的財商教育實踐。財商教育方面的理淪知識的學(xué)習(xí)固然重要，但是實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。要想讓同學(xué)們能夠真正地了解其中知識的精髓所在，生活中的實踐是必不可少的。因而，鼓勵同學(xué)們積極在生活中養(yǎng)成良好的習(xí)慣，積極地將知識應(yīng)用于生活是十分必要的。

（二）在社會上大力宣傳財商教育

《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》第二十二條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極開展金融知識教育活動，提升公眾的金融意識和素質(zhì)。如此來看，社會相關(guān)的組織具備向高等院校大學(xué)生等提供相關(guān)金融知識的義務(wù)。對于金融知識的普及，形式不應(yīng)該僅僅局限于舉辦相關(guān)的講座，也可以通過張貼漫畫、新媒體展示等有趣且易于接受的形式進(jìn)行傳播。通過營造良好的社會氛圍，不僅能夠讓更多的人了解到財商的重要性，還可以提高社會影響力，形成積極良好的學(xué)習(xí)氛圍。

（三）家庭教育從娃娃抓起

家庭的財商教育是培養(yǎng)一個孩子財商的最根本的方法。父母應(yīng)該積極地開拓自己的思維，通過積極向上并且適合孩子的方法來進(jìn)行相關(guān)的教育。同時引導(dǎo)孩子通過自己的積極奮斗來滿足自身的需求，幫助孩子在社會中能夠更好地生存。

五、開展大學(xué)生財商教育的重要意義

第一，發(fā)展財商教育是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國的經(jīng)濟(jì)正在飛速的發(fā)展，這就需要我們具備敏銳機警的財商意識，在滿足各種不同市場需求的同時，獲得最大的收益，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。一個國家的綜合實力不僅需要政治軍事實力來支撐，更需要經(jīng)濟(jì)實力來支持。作為未來國家發(fā)展的中流砥柱，我們大學(xué)生更應(yīng)積極地發(fā)展自身財商，為國家貢獻(xiàn)自己的一份力。

第二，發(fā)展財商教育是維護(hù)社會和諧的需要。家庭成員的財商水平?jīng)Q定了一個家庭的收入水平與生活質(zhì)量，這也從側(cè)面間接地展示了一個家庭的和諧程度。社會是萬千家庭的集合，只有家庭和諧，我們的社會才能和諧，一個團(tuán)結(jié)和諧的社會是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。

第三，發(fā)展財商教育是高等教育生活化的需要。高等教育不應(yīng)繼續(xù)之前教育的空洞說教，而是應(yīng)該更貼近于生活。對于高校的財商教育而言，更不應(yīng)該是紙上談兵，應(yīng)該是更為實際的教育，能夠讓同學(xué)們具備實實在在的財商知識，讓同學(xué)們發(fā)展具備更好的價值觀，從而造福于社會。

總之，大學(xué)生的財商教育已經(jīng)到了刻不容緩的階段，這需要社會、政府、學(xué)校、家庭的共同努力，避免校園貸等惡性事件的再次發(fā)生，凈化校園環(huán)境。通過財商教育，大學(xué)生要樹立正確的消費觀念，學(xué)會科學(xué)理財，識別非法借貸。各大高校應(yīng)將財商教育納入高教系統(tǒng)構(gòu)建中，開設(shè)財商教育的課程與講座，幫助大學(xué)生綜合素質(zhì)的提升，樹立正確的“三觀”，具備社會生存發(fā)展的基本技能，正確面對就業(yè)與創(chuàng)業(yè)，在社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)中成為棟梁之才。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵成.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生校園貸的風(fēng)險意識教育[J]決策探索（下），2018 （02）：76.

[2]歐陽艷蓉.大學(xué)生理財問題及教育引導(dǎo)策略研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016 （05）：66-67.

[3]盧園.論財商教育在大學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)中的必要性[J].內(nèi)蒙古師范大學(xué)學(xué)報（教育科學(xué)版），2014，27 （09）：59-60.