楊倩 鄭麗莉

摘 要：信貸管理是商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的最主要問題之一。中國工商銀行來安支行隸屬于全國最大商業(yè)銀行的縣級支行，其信貸業(yè)務(wù)是該行最重要利潤來源。本文通過分析中國工商銀行來安支行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，指出來安工行信貸風(fēng)險管理存在的問題，最后提出來安工行信貸風(fēng)險有效管理的相關(guān)舉措。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險;信貸管理;不良貸款

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險由于風(fēng)險的不確定性而產(chǎn)生的不確定性或貸款收入的波動性，并代表銀行信貸資金將不會收回并通常會按時回退的可能性，導(dǎo)致信貸資金出現(xiàn)壞賬的可能（到期不還錢）。中國工商銀行來安支行是中國工商銀行（ICBC）轄內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，正式成立于2005年12月26日，經(jīng)過12年的發(fā)展，該一級支行現(xiàn)有2家二級支行，15個營業(yè)網(wǎng)點，202名員工。隨著企業(yè)效益的不斷提高，信貸業(yè)務(wù)的不斷增加，信貸管理風(fēng)險也就日益突出。

1.中國工商銀行來安支行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1來安工行貸款發(fā)放量增大

2017年貸款余額為545241萬元，，無論是公司貸款還是個人貸款，2017年貸款余額相較于2016年貸款余額都是上漲的，說明來安支行貸款業(yè)務(wù)卓有成效。其中，公司貸款呈穩(wěn)步發(fā)展趨勢，個人貸款收單量大幅增大，個人住房貸款增長趨勢尤為明顯，增長率達(dá)到40%。

1.2來安工行企業(yè)貸款比重大

2017年，來安工行的企業(yè)貸款比重占75%，大中企業(yè)貸款高達(dá)到了貸款總量的45%。個人貸款為25%，房地產(chǎn)貸款為19%，企業(yè)貸款所占份額高。

1.3來安工行資本充足率符合標(biāo)準(zhǔn)

2016、2017總風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)分別為47.7億元，54.6億元 ，核心資本分別為4.95億元，5.58億元。經(jīng)計算，2016和2017的來安工行資本充足率約為11%（>8%），核心資本充足率約為10%（>4%），資本充足率符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

1.4來安工行不良貸款率低于平均值

由表可知，2017年四大銀行來安支行的不良貸款較低，2017年全國商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.67%，而來安四大銀行平均不良貸款率為1.42%，低于全國平均值。來安工行不良貸款率也低于來安四大行平均值。

2.工商銀行來安支行信貸管理存在的問題

工商銀行來安支行2017年信貸業(yè)務(wù)取得了不錯的成績，有效的控制了不良貸款，但一些企業(yè)盲目擴(kuò)張、銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善，在很大程度上影響了來安工行的資金安全性。

2.1.信貸人員缺乏高專業(yè)水平

截止2017年末，該行信貸部門中，共有14人，年輕員工有7個，中年員工有5個，還有2個臨退休人員，年齡結(jié)構(gòu)相對合理。但老年員工經(jīng)驗雖然豐富，卻缺乏進(jìn)步;年輕員工，與時俱進(jìn)但是入行年限短，經(jīng)驗不足;而中年員工的缺乏積極態(tài)度，工作效率低。

2.2信貸管理制度不夠完善，流程不夠合理

中國工商銀行來安支行沒有按照規(guī)定執(zhí)行貸款三查制度，即貸前、貸中、貸后調(diào)查控制。貸款的發(fā)放存在了一部分逆程序操作，存在上級認(rèn)可后員工才開始進(jìn)行貸前調(diào)查的現(xiàn)象。由于授信的客戶數(shù)量大，特別是小企業(yè)貸后檢測指標(biāo)很多，需要實地檢測，信貸人員工作量大，有時前后臺監(jiān)督未充分落實，導(dǎo)致貸后管理出現(xiàn)隱患。

2.3貸款投放集中度高，不能有效分散風(fēng)險

來安工行貸款資金投放過于集中在公司貸款，特別是大中型企業(yè)和大項目投資等，企業(yè)資金需求大、更便于管理，來安工行大量放貸，也能達(dá)到稀釋不良貸款的目的，2017年公司貸款比重為75%，而大中型企業(yè)貸款占到45%。但是缺乏分散風(fēng)險的措施，會導(dǎo)致潛在風(fēng)險的加大，不能有效分散風(fēng)險。

3.工商銀行來安支行信貸管理建議

3.1確保信貸隊伍的專業(yè)性

通過培訓(xùn)、考試的形式提高信貸隊伍專業(yè)技能，用更新穎的方式如情景模擬、案例交流等方式讓員工更輕松愉快的去學(xué)習(xí)、培養(yǎng)專業(yè)技能。此外，采取激勵因素和保健因素，給予員工精神激勵和物質(zhì)激勵，提高工作熱情，培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣，建設(shè)專業(yè)素質(zhì)過硬的信貸隊伍。

3.2完善信貸管理制度和流程

嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，貸前，信貸部門人員要核實借款人資料的可靠性;

貸中，通過定量分析來判斷貸款風(fēng)險程度，選擇合理的貸款方式。同時，完善貸款審批的責(zé)任分工制度進(jìn)，提高貸款審查的準(zhǔn)確性。貸后，信貸人員要密切關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、和擔(dān)保狀況等。一旦發(fā)現(xiàn)其金融形勢不容樂觀，銀行需要及時控制其貸款增量，使貸款逐步退出。

3.3貸款投放合理化，分散風(fēng)險

堅持大零售業(yè)務(wù)為中心的理念，加強(qiáng)個人住房貸款、個人消費貸款及個人經(jīng)營貸款的考核力度，促進(jìn)個貸業(yè)務(wù)的快速增長，讓各種貸款都健康發(fā)展。

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作者簡介：

楊倩（1996-）女，漢族，安徽滁州人人，本科，主要從事財務(wù)管理研究.

鄭麗莉（1980-）女，漢族，安徽合肥人，講師，碩士，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)教育研究.