高維新，馬詩寧

（廣東海洋大學經濟學院，廣東 湛江 524088）

【研究意義】廣東省不僅是經濟強省，更是農業(yè)大省。農業(yè)的高質量發(fā)展對經濟發(fā)展的作用不容小覷。農業(yè)信貸資金的擴充對農業(yè)的高質量發(fā)展顯現(xiàn)出越來越明顯的作用。當前廣東省的農村信貸需求不斷擴大，廣大農村地區(qū)對資金的需要越來越廣泛且迫切，但涉農貸款供給相對不足，呈現(xiàn)出供需嚴重失衡的狀態(tài)，而且不良貸款問題日益凸顯，因此優(yōu)化農業(yè)信貸以促進農村經濟增長顯得尤為重要。

【前人研究進展】銀行信貸是農村金融發(fā)展的一種重要方式，國內外學者對農村地區(qū)信貸與經濟增長的關系進行深入探討。Goldsmith［1］在1969年就開始了對金融發(fā)展與經濟增長之間關系的研究，實證結果表明了金融發(fā)展與經濟的正向變動關系。Iqbal［2-3］建立了農村信貸模型，認為借貸行為首先影響農戶初期的預算約束及消費與投資水平，繼而影響后續(xù)的收入與支付成本，最后才影響到農業(yè)經濟增長，因而兩者之間的關系是間接性的。Jensen［4］通過實證分析，認為發(fā)展中國家由政府主導的農業(yè)信貸體系在促進農業(yè)投資方面缺乏效率。國內學者在過去10年間常以農業(yè)GDP作為被解釋變量、農業(yè)信貸作為解釋變量，利用實證分析得到農業(yè)信貸與農村經濟增長之間的正向變動關系，且短期和長期都存在均衡。對農村信貸選取不同的衡量指標會影響最后的結論。張建波等［5］以農村信用社貸款為指標衡量農村信貸主體，發(fā)現(xiàn)其對農村經濟有反向作用，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款衡量的農村信貸投向結構可以促進農村經濟增長。王冬生［6］收集了我國1981—2006年的時間序列數(shù)據(jù)對農村信貸與農村地區(qū)GDP的關系進行了實證研究，得出兩者之間的關系是相互的。楊洋［7］通過建立回歸模型，利用Granger檢驗了我國信貸規(guī)模的擴大對經濟擴張的推動是一種相互作用力。譚崇臺等［8］實證檢驗了農村金融發(fā)展和農村金融需求對農村經濟增長的積極影響。唐勇［9］利用協(xié)整理論研究兩者關系，研究了農村金融信貸中的結構問題，發(fā)現(xiàn)兩者存在著長期的協(xié)整關系。萬宇濤等［10］采用相對熵的組合賦權法和模糊綜合評價法對農戶融資體系的有效性進行了實證分析，驗證了農民專業(yè)化合作社作為農戶與金融機構之間的橋梁起到了降低交易監(jiān)督成本并減輕信貸風險的作用。李富有等［11］在時間序列的基礎上分別建立農業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的模型，實證檢驗出農村信貸結構的差異對農村經濟增長的作用效果不同。任樂等［12］研究了農業(yè)保險與對農戶信貸可得性和最優(yōu)貸款額度的內在作用機理，發(fā)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)有利于農業(yè)信貸的發(fā)展。

【本研究切入點】關于農村金融信貸的研究，當前的成果雖然已經很多，但根據(jù)不同客觀環(huán)境的具體研究卻相對缺乏，且研究跨度相對較短，忽略了長期過程中的很多因素；多數(shù)研究集中于農村信貸整體發(fā)展，而就我國當前的農村狀況而言，農村信貸的現(xiàn)實意義要大于農村金融整體的意義。農村金融的國內研究成果往往因研究者的計量角度與實證方法的差異而不同。就廣東來說，自改革開放以來，農村金融信貸的發(fā)展對農村經濟的發(fā)展作用力到底如何以及如何作用的，長期和短期的作用如何有效利用？【擬解決的關鍵問題】鑒于此，本研究深入探討上述問題，以期有效促進廣大農村地區(qū)的經濟增長，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，保證各大金融機構投身新農村建設，加深農村信貸投入的深度和廣度，優(yōu)化改良農村金融信貸的結構。

1 廣東省農村經濟增長與金融信貸的現(xiàn)狀

1.1 廣東省農村經濟增長現(xiàn)狀

廣東省具有沿海的獨特區(qū)位優(yōu)勢，經濟發(fā)展處于國內領先地位，農村建設成為廣東省經濟建設的重要組成部分。近年來，廣東省認真貫徹“三農”決策部署及農業(yè)供給側結構性改革，全省農業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)中向好，不斷創(chuàng)新的良好態(tài)勢。廣東省的農業(yè)綜合生產能力高，保安全保供給成為工作之重，多種農業(yè)生產產量位居全國前列。自改革開放以來，農村經濟的發(fā)展速度非常迅速，農民收入也得到了空前的提高。農村經濟的快速發(fā)展使得農民生活以及農村地區(qū)的生產有了堅實的保障［13］。

1.1.1 農業(yè)總產值規(guī)模不斷擴大 從圖1可見，廣東省的農林牧漁業(yè)的生產總值增長幅度較大，從1978年的85.94億元增加到2017年的6215.28億元。前期增長較為緩慢，進入2010年以來，增速明顯加快，幾乎呈直線式上升，其中有幾個年份間增速明顯減緩，比如2013年和2015年，可能是受臺風影響的原因?？傮w來看，廣東省農業(yè)總產值規(guī)模不斷擴大，對廣東省的經濟發(fā)展起到一定的積極影響。總體來看，廣東省的農村經濟規(guī)模不斷擴大，農村生產效率不斷提高，農民收入不斷增加。

圖1 廣東省農業(yè)總產值變化趨勢Fig.1 Trend of agricultural output value in Guangdong province

1.1.2 農業(yè)經濟結構不斷優(yōu)化 改革開放以來，廣東省的社會經濟形態(tài)經歷了從自然經濟、計劃經濟向市場經濟的轉變。在這一過程中，廣東省農業(yè)經濟生產結構不斷優(yōu)化，不斷滿足人民對美好生活的追求，滿足市場經濟的需要。農業(yè)經濟不斷推陳出新，特色農業(yè)、休閑農業(yè)等日益發(fā)展壯大，成為推動廣東省農村經濟發(fā)展的一支重要力量。從農林牧漁的結構變化（表1）來看，改革開放以來，廣東省的牧業(yè)和漁業(yè)都有了較大的發(fā)展，小農業(yè)占比有所下降，林業(yè)相對來說得到鞏固，農林牧漁4種結構比例不斷趨于平穩(wěn)，行業(yè)結構得到優(yōu)化，不斷趨于可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。

表1 1979年和2017年廣東省農林牧漁結構Table 1 Agricultural, forestry, animal husbandry and fishery structures of Guangdong province in 1979 and 2017

1.1.3 農業(yè)生產總值占比越來越小 廣東省第一產業(yè)總值在總量上保持相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢，但第一產業(yè)在各產業(yè)中的占比卻在不斷下降（圖2）。廣東省第一產業(yè)占比從改革開放初期（1979年）的31.82%下降到2017年的4.03%，這些年來廣東省對外開放越開越廣，經濟增長形式多種多樣，各種創(chuàng)造社會財富的源泉涌現(xiàn)，這些都對第一產業(yè)比重產生影響 。廣東省自改革開放以來，除珠三角以外的粵東、粵西及北部山區(qū)等大部分地區(qū)農業(yè)經濟占比仍然巨大，因而廣東省農業(yè)經濟仍然舉足輕重。

圖2 廣東省1979—2017第一產業(yè)占比變化趨勢Fig. 2 Trend of the proportion of primary industry in Guangdong province from 1979 to 2017

1.2 廣東省農村金融信貸現(xiàn)狀

廣東省目前的農村金融信貸體系主要依附于各大金融組織機構，包括商業(yè)銀行、政策性機構以及民間信貸等。農村信貸主要在規(guī)模、效率與結構變化上對經濟發(fā)展產生影響［14］。

1.2.1 規(guī)模 當前廣東省信貸規(guī)模不斷擴大，供給效率相對低下，廣東省廣大農村地區(qū)對信貸的需求量與供給量之間存在明顯的缺口，信貸的發(fā)展出現(xiàn)了不均衡的狀態(tài)，因此資金的有效支持對發(fā)展農村地區(qū)具有很大作用。當前農村資金的供給相對于當?shù)氐男枨髞碚f有所滯后，往往表現(xiàn)在當企業(yè)或個人迫切需要資金時卻因貸款流程中存在種種門檻而得不到所需資金。廣東省不同區(qū)域金融發(fā)展的不均衡導致區(qū)域間發(fā)展水平存在較大差異，農民對獲取資源的途徑和方式受到種種限制，因而嚴重限制了信貸的發(fā)展。

1.2.2 效率 效率的一個重要表現(xiàn)就是資金的流轉運動速率，資金流進與流出的效率影響了信貸的發(fā)展。農戶與農戶之間在資金的投向與獲取之間存在不對稱，一部分是有多余的閑錢卻找不到合理的理財方式，另一部分是因為資金不夠同時也未能得到及時正規(guī)的貸款而無法實施自己的規(guī)劃。要解決這一矛盾，除了個人與個人的民間借貸途徑，就是金融機構作為中介角色促使資金雙方之間達到平衡，從而促進資源的合理配置。信貸效率提升后，原本閑散的金錢得到了最大化的利用，農民生產積極性提高，繼而農業(yè)的產出也得到提升，最終促進廣東省地區(qū)經濟的發(fā)展。

1.2.3 結構 廣東省目前金融信貸的結構較為豐富，依托于深圳地區(qū)金融業(yè)的高速發(fā)展，整個省的農村金融都領先于全國水平。但廣東省內各區(qū)域間發(fā)展不平衡，農村金融的分布及效率也不均勻，區(qū)域性商業(yè)銀行仍然是廣大農民資金來源的首要選擇。農村金融體系的構成還比較單一，政策性銀行的功能發(fā)揮還不夠充分，相對不發(fā)達區(qū)域的大部分農民對各種金融機構的功能理解還不夠透徹，對其惠農功能運用還不夠。

此外，還存在其他一些非結構性質的問題。首先是不同區(qū)域的農民信貸思想差距較大，對金融知識的認識缺乏，對國家的一些信貸優(yōu)惠政策也缺乏理解；其次是農村信貸有些偏離農戶以及農業(yè)，很多時候農村信貸用于非農經濟的發(fā)展，非農戶口的享受程度高于真正需要資金的農戶。

2 廣東省農村金融信貸發(fā)展與經濟增長的實證分析

2.1 數(shù)據(jù)來源與指標選取

衡量農村金融信貸發(fā)展選取的數(shù)據(jù)主要有農業(yè)生產總值、農業(yè)貸款以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。選取改革開放以來相關數(shù)據(jù)進行分析，時間跨度為1979—2017年。數(shù)據(jù)主要來源于《廣東省統(tǒng)計年鑒》《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)統(tǒng)計年鑒》《中國金融統(tǒng)計年鑒》《中國農村金融統(tǒng)計》。數(shù)據(jù)均以2017年價格進行衡量。由于統(tǒng)計方式的差別，農業(yè)貸款的數(shù)據(jù)在2010—2013年間以全國性貸款余額的方式公布，為便于計量，本研究結合已有數(shù)據(jù)并根據(jù)廣東省農業(yè)貸款占全國農業(yè)貸款的比重得到2010—2013年的數(shù)據(jù)。由于時間跨度過大，廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)部分缺失，本研究采用線性趨勢值法以及臨近點的均值作為替代值進行缺失值處理?；谶@些數(shù)據(jù)進行不同的組合來對農村金融信貸的發(fā)展進行不同維度的衡量。

在研究金融發(fā)展與經濟增長的模型中，AK模型最典型［15］。AK模型的基本形式如下：

式中，gt+1為t+1期的經濟增長率，A為邊際資本生產率，It為t時期的投資，Yt為t時期國民生產總值，δ為每期的資本折舊率。在經濟中，有，θ為儲蓄-投資轉化率，St為t時期的儲蓄額。代入上式得：

以上信貸對經濟增長的機制可以描述為：金融信貸機構吸引儲蓄存款，將部分存款以貸款的形式向生產單位發(fā)放，將儲蓄轉化為生產單位的投資，資本和其他生產要素共同作用推動經濟的增長。本研究以廣東省農業(yè)生產總值（AGDP）來衡量農村經濟增長，農村金融信貸發(fā)展從規(guī)模、效率和結構來衡量。

2.1.1 農村金融信貸規(guī)模的指標 本研究中農村金融信貸的規(guī)模是一個總量的概念。發(fā)展是一個由量變到質變的過程，農村信貸的總量變化反映了農村金融信貸的規(guī)模變化。本研究中農村金融信貸規(guī)模的指標是農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的總和，根據(jù)這個指標的變化來描述農村金融信貸的規(guī)模。

式中，CQ為農村貸款余額，AL為農業(yè)貸款，TEL為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。

2.1.2 農村金融信貸效率的指標 本研究中的農村信貸效率主要著眼于農村信貸對農村宏觀經濟的影響。自Goldsmith［1］始，金融相關率的概念被廣泛認可。國內外眾多學者多運用信貸與產出這兩者之間的比值進行測度［16］，國內學者在其測度中加入了信貸約束的條件，這些研究結果對于現(xiàn)實狀況有很大的參考意義。本研究參考以往的相關研究，采用以下公式衡量農村信貸效率。

式中，CE為農村金融信貸效率，CQ為農村貸款余額，AGDP為廣東省的農業(yè)生產總值。

2.1.3 農村金融信貸結構的指標 農村金融信貸發(fā)展的結構是一個質的層面，只有通過對信貸發(fā)展的結構進行優(yōu)化與改善，才能真正實現(xiàn)農村金融信貸發(fā)展對經濟增長的推動力量。農村信貸資金是農業(yè)生產與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展壯大的主要資金來源，其構成比例能很好地闡述農村信貸的結構，同時參照姚耀軍等［17］的研究，將農村信貸結構指標的測度方式表示如下：

式中，CS為農村金融信貸結構，TEL為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，AL為農業(yè)貸款。

2.2 實證檢驗結果與分析

2.2.1 單位根檢驗 在實際經濟中的數(shù)據(jù)往往是非平穩(wěn)的，基于平穩(wěn)數(shù)據(jù)而建立的分析方法往往不適用。為了防止出現(xiàn)偽回歸的現(xiàn)象，對數(shù)據(jù)序列進行平穩(wěn)性檢驗尤為重要。如果數(shù)據(jù)是非平穩(wěn)的，有必要通過一些適當?shù)奶幚硎蛊渥兊闷椒€(wěn)。

本研究采取ADF進行檢驗。根據(jù)數(shù)據(jù)特征，結合ADF檢驗的模型區(qū)別以及AIC、HQ、SC準則判斷后選擇一種模型來進行檢驗［18］。選取的ADF檢驗模型為：

對時間序列數(shù)據(jù)農業(yè)生產總值，農村金融信貸規(guī)模、效率以及結構進行ADF檢驗，整理后得到表2結果。

從表2可以看出，指標的ADF統(tǒng)計量均大于臨界值，此時接受原假設，表明了數(shù)據(jù)存在單位根，即數(shù)據(jù)序列是非平穩(wěn)的。因此需要通過對相關數(shù)據(jù)進行相應的變換，以消除其非平穩(wěn)性。對不平穩(wěn)的數(shù)據(jù)分別進行一階、二階差分，結果見表3。一階差分后，除了信貸規(guī)模CQ，其他指標均平穩(wěn)；二階差分后，信貸規(guī)模指標歸于平穩(wěn)。對數(shù)據(jù)按檢驗結果分別進行差分處理，以進行下一步的計量操作。

表2 農村金融信貸指標各數(shù)據(jù)序列ADF平穩(wěn)性檢驗結果Table 2 ADFstationarity test results of data series of rural financial credit indicators

表3 農村金融信貸指標各數(shù)據(jù)序列一階、二階差分ADF平穩(wěn)性檢驗結果Table 3 ADFstationarity test results of first-order and second-order difference data series of rural financial credit indicators

2.2.2 建立向量自回歸VAR型 本研究建立的Var模型在原本Var模型的基礎上剔除了外生變量向量，模型如下［18］：

式中，y為k維內生變量向量，p是為滯后階數(shù)，T是樣本個數(shù)。εt為k維擾動向量，相互之間可以同期相關。本研究采用的是AIC最小的原則來確定滯后階數(shù)。運用Eviews7.2進行操作，通過滯后信息準則［19］進行滯后階數(shù)的確定，最終確定滯后階數(shù)為5，糾正Var模型為Var（5）（表4）。

表4 滯后階數(shù)的確定Table 4 The determination of the lag order

2.2.3 Granger因果關系檢驗 Granger因果關系檢驗對于考察農村金融信貸與經濟增長之間的關系具有很好的應用。一階差分之后序列平穩(wěn)，因而可以進行格蘭杰因果關系檢驗。廣東省農村金融信貸與經濟增長之間的格蘭杰檢驗結果（表5）表明，當P值小于0.05時，拒絕原假設。農村信貸規(guī)模和效率是農業(yè)總產值的Granger因果關系，即農村信貸規(guī)模和效率對農村經濟增長有預測能力。農村信貸規(guī)模與農村經濟增長之間存在類似于供給主導的關系，規(guī)模擴大了，本省的農民可以通過貸款來改善生產生活條件，進而提高在農業(yè)活動中的生產效率。其中農村信貸效率的作用力是雙向的，提升農村信貸中有效貸款占貸款發(fā)放總額的比例有助于促進農村地區(qū)的經濟增長。信貸貼合農戶以及農業(yè)的問題，提供農業(yè)用途，進而提升信貸效率，促進農村經濟增長。

表5 廣東省農村數(shù)據(jù)的格蘭杰因果關系檢驗結果Table 5 Granger causality test results of rural data in Guangdong province

農村金融信貸結構不是農業(yè)生產總值的Granger原因，信貸結構對農村經濟增長沒有預測能力。貸款無論最終用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產壯大還是農業(yè)生產都能對農村經濟的增長產生一定作用。觀察1979—2017年廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農業(yè)貸款的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的增長速度遠遠大于農業(yè)貸款增長的速度，可見鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在廣東省農村經濟發(fā)展中的地位相對突出。

2.2.4 脈沖響應函數(shù)分析 當建立的Var模型受到某種沖擊時對整個系統(tǒng)的動態(tài)影響，考察擾動項的影響如何傳遞到其他變量。通過Eviews7.2給農村金融信貸的規(guī)模、結構以及效率正的沖擊，分別得到其關于農村經濟增長的脈沖響應圖（圖3）。從圖3可以看出，在給農村信貸效率一個正向沖擊后，農村生產總值在前4期慢慢向上波動并在第4期達到最高點，之后在4～5期有所下降，第5期過后繼續(xù)不斷上升，可見效率的沖擊長期來看效果可觀。在給農村信貸規(guī)模一個正向沖擊之后，農村生產總值上下波動并在第4期時達到最高點，之后快速上升。說明當農村信貸規(guī)模受到一個正向刺激時，短期內可能有反向刺激，但長期來說信貸規(guī)模的沖擊仍很大，說明信貸規(guī)模的投放將長期促進農村經濟的增長。在給農村信貸結構一個正向沖擊后，農村生產總值短期內波動不明顯，但長期來看對農村經濟的影響仍正向，但影響相對較為微小。

圖3 農村生產總值對農村信貸效率（A）、規(guī)模（B）和結構（C）沖擊的響應曲線Fig. 3 Response curve of rural GDP to the impact of rural credit efficiency（A）,scale （B）and structure （C）

農村金融信貸的規(guī)模、效率以及結構通過金融市場間接傳遞給農村經濟增長，可以是正向促進的也可以是反向拉動的。3個脈沖響應圖（圖3）說明，拉動農村經濟增長，可以通過擴大農村信貸規(guī)模和效率來起作用，長期的持續(xù)性情況也很好。從圖4可以看出，農村信貸效率對農村經濟增長沖擊的影響更大，可見三者的著力點應首先放在提高農村信貸的效率上。

圖4 農村生產總值對農村信貸效率、規(guī)模和結構沖擊的脈沖響應綜合結果Fig. 4 Comprehensive results of the impulse response of rural GDP to the impact of rural credit efficiency,scale and structure

3 結論與建議

3.1 擴大農村信貸規(guī)模，提升信貸效率

本研究結果表明，農村金融信貸規(guī)模的擴大以及效率的提升能夠推動農村經濟的發(fā)展。因此，為了廣東省各地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展與繁榮，增加有效貸款，將信貸真正用于農業(yè)發(fā)展，建立高效完善的農村金融信貸市場，促使信貸規(guī)模的擴大變得自然而然。在這過程中，完善農村金融信貸體系就顯得舉足輕重。發(fā)揮市場的良性競爭，避免壟斷現(xiàn)象的出現(xiàn)。當前廣東省農村金融機構呈現(xiàn)出各地區(qū)運作效率嚴重不一致的現(xiàn)象，因此需加強農村金融機構的良性競爭，保證農村金融機構在服務方面的質量和效率得到有效提升［20］，保障廣大農村人口的切身利益。在實際操作中，吸引新型的金融組織，適當通過競爭縮減落后的效率低下的金融組織的數(shù)量，形成積極向上的金融機構競爭機制［21］。對于現(xiàn)存的金融機構要優(yōu)化其服務。改善農村商業(yè)銀行的服務，界定其業(yè)務職能范圍，健全內部管理結構，改善產權結構，提升資產質量。提升信貸的效率，縮短農戶信貸審批周期，降低農戶信貸成本，加大本土的農村商業(yè)銀行對當?shù)剞r村經濟發(fā)展的扶持力度。此外，發(fā)揮好農行等商業(yè)銀行對農村地區(qū)的幫扶角色，立足于“三農”，以農村經濟發(fā)展為出發(fā)點，合理地分配資源，為農民提供更好更完善的信貸服務。

3.2 構建農村金融信貸的完善機制

廣東省各級政府部門要加強對農業(yè)資金的宏觀政策引導，長期來說，信貸結構還是存在一些正向作用，因此，使用經濟的手段指導信貸資金流向國家扶持的項目，支持發(fā)展廣東省特色農業(yè)，鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。積極發(fā)揮政府的作用可以減少盲目投資，帶來資源利用的高效率格局。根據(jù)國家對經濟結構的大風向標，調整信貸需求結構，防范貸款伴隨的種種不確定性，有效安排以及使用農村信貸資源。與此同時，政府應增強服務意識，減少干預，嚴格按照市場經濟的發(fā)展規(guī)律和秩序，不干涉金融機構的具體業(yè)務操作，同時保證有一定的監(jiān)管。

3.3 建立完善的擔保機制

根據(jù)《中國農業(yè)銀行統(tǒng)計年鑒》歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，廣東省農村信貸的壞賬率高，不良貸款占比高于其他省份，特別是粵西地區(qū)。因此需要設立農戶貸款的擔保機構，可以有政府的財政介入，以政策鼓勵的形式促進城區(qū)的擔保機構向農村發(fā)展，加大農村地區(qū)的信貸產品風險補償?shù)馁Y金投入，完善農村地區(qū)的信貸擔保體系，期間可以針對具體的業(yè)務建立具體的擔保制度，促進農業(yè)貸款發(fā)放激勵機制的形成，鼓勵有效貸款，嚴厲打擊惡意貸款，杜絕惡意逃廢債的行為，嚴厲打擊處罰，幫助農村金融信貸機構在適當時候追償債務，建立完善的農村信貸公共信息平臺，創(chuàng)造一個完善、良好的金融信貸環(huán)境。同時推進農戶聯(lián)保貸款制度，由農戶在自愿基礎上組成聯(lián)保小組彼此相互擔保，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任［22］，增強集體意識。

3.4 加強農村信貸后的監(jiān)督

對廣東省粵西農村地區(qū)的調查發(fā)現(xiàn)，很多貸款農戶對信貸失信的后果不夠理解，貸款用于農業(yè)生產的利用率也很低，對已經貸出去的資金，需要動員各級社會的力量進行監(jiān)督，以此來保證資金的在日后使用上的合法合理，保證借款對象在進行借貸后真正地將資金用于農業(yè)用途。優(yōu)化農村的信用環(huán)境，以有利于農村信貸產品的創(chuàng)新。同時還需加強農村信貸監(jiān)督的宣傳力度，倡導建立良好的農村信用結構，加強農民對信用的認知，讓農民真正身體力行信用的真諦，為銀行貸款的發(fā)放和收回提供扎實的基礎。同時依靠政府的力量加強激勵，強化農民的信用意識，健全“守信得益，失信必究”的約束機制，使農民樹立牢固的信用意識，這對完善農村金融信貸機制的約束作用很大。完善農村金融信貸發(fā)展任重而道遠，需要政府、機構、農民等社會各界共同力量的發(fā)揮。