探索教育信貸個(gè)人征信體系新制度建構(gòu)

陳佳韋 朱貝貝 周莉莎 宋麗 何藝璇

【摘 要】個(gè)人征信體系的不完善是導(dǎo)致我國(guó)教育信貸發(fā)展緩慢的主要原因。我國(guó)沒(méi)有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，致使銀行很難評(píng)估和跟蹤學(xué)生的信用，缺乏約束力，在很大程度上制約了在校大學(xué)生憑借其信用取得教育信貸。本文結(jié)合此次調(diào)查研究結(jié)果試從外國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展模式中借鑒，淺析我國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展存在的問(wèn)題，探討個(gè)人征信體系的新制度建構(gòu)。

【關(guān)鍵詞】教育信貸；個(gè)人征信體系；制度建構(gòu)

一、關(guān)于個(gè)人征信體系概述

一般意義上，與征信相關(guān)且相互配合的一系列配套組合，是指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。因此，征信體系是一切征信活動(dòng)的總和。

具體到個(gè)人征信，個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。本文關(guān)注點(diǎn)在教育信貸領(lǐng)域，我們傾向于認(rèn)為是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、監(jiān)管、和標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)，與個(gè)人征信相關(guān)的活動(dòng)的總稱。作為一個(gè)完整運(yùn)行的高效系統(tǒng)，其有效運(yùn)行是幾方面相互配合的結(jié)果，主要包括法律、機(jī)構(gòu)、評(píng)價(jià)和監(jiān)管幾個(gè)方面。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析

為了加快人才培養(yǎng)，保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，覆蓋面廣、資助力度大的大學(xué)生教育信貸開(kāi)展，但是隨之也出現(xiàn)了個(gè)人征信體系方面的問(wèn)題。

在征信體系發(fā)展模式方面，卡羅奇薩對(duì)比了公共征信與私營(yíng)征信的優(yōu)劣，提出公共征信主要有三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。第一，能覆蓋各種情況，覆蓋面比較廣。第二，能提供高質(zhì)量的信息，并能對(duì)總體有清晰認(rèn)識(shí)。因?yàn)楣舱餍攀欠ǘū仨殔⒓拥?，?shù)據(jù)來(lái)源能得到有效保證。第三，公共征信機(jī)構(gòu)可以提供長(zhǎng)期而且穩(wěn)定的服務(wù)。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)能擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的歷史數(shù)據(jù)的記錄。

在征信的監(jiān)管體系方面，劉暢年在研究我國(guó)個(gè)人信用征信的監(jiān)管體系時(shí)提出，政府和人民銀行應(yīng)該發(fā)揮首要作用，推動(dòng)社會(huì)化征信管理體系的建設(shè)同時(shí)，還必須建立個(gè)人信用征信行業(yè)協(xié)會(huì)，積極發(fā)揮民間組織的作用。賈樹(shù)輝在此基礎(chǔ)之上進(jìn)一步指出，失信懲罰機(jī)制不僅要針對(duì)被征信主體，同時(shí)對(duì)征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)該由相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，以約束征信機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)范征信市場(chǎng)。

從國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀看，近幾年國(guó)內(nèi)有不少文獻(xiàn)對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信體系做了深入的研究和分析，并取得了相當(dāng)?shù)倪M(jìn)展和成果。這些對(duì)我國(guó)個(gè)人信用征信體系的規(guī)劃和發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。另一方面，從研究的范圍、內(nèi)容等方面看，目前的研究也存在不少局限性以及研究空白。

三、國(guó)內(nèi)運(yùn)行現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)教育信貸的運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，教育信貸業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，逐步形成了高中及重點(diǎn)高校教育設(shè)施貸款、教育園區(qū)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、一般商業(yè)助學(xué)貸款、生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款、教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等多品種的教育信貸體系，具有一定的代表性。

目前我國(guó)大學(xué)生教育信貸的途徑主要有：國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)銀行信貸消費(fèi)及教育培訓(xùn)信用貸款的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。國(guó)家助學(xué)貸款是指由我國(guó)政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，是目前大學(xué)生信貸的主要方式。

（二）個(gè)人征信體系存在問(wèn)題及其原因分析

個(gè)人征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)；征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用歷史記錄，形成個(gè)人信用報(bào)告。目前，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在不少的問(wèn)題需要去解決。

1.缺乏法律支持。信用管理體系運(yùn)轉(zhuǎn)良好和市場(chǎng)信用交易健康增長(zhǎng)的國(guó)家通常被稱為“征信國(guó)家”。在征信國(guó)家或地區(qū)，都有較完善的信用管理相關(guān)法律。目前，我國(guó)屬非征信國(guó)家，尚未建立個(gè)人信用登記制度。如評(píng)價(jià)個(gè)人信用，個(gè)人信用惡化，銀行能否向法院起訴強(qiáng)制個(gè)人破產(chǎn)還貸；資信機(jī)構(gòu)向銀行提供虛假信息，給銀行造成損失如何賠償、個(gè)人“隱私”如何保護(hù)等等，這一系列問(wèn)題都需要有明確的法律規(guī)范。

2.個(gè)人信用資料不全。由于我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本帳戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒(méi)有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

3.個(gè)人信用聯(lián)合征信制度建設(shè)進(jìn)展緩慢。管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難；資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。受地域限制，無(wú)法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人信用報(bào)告無(wú)法跨區(qū)域使用，個(gè)人信用的流動(dòng)性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

四、關(guān)于我國(guó)個(gè)人征信體系具體新制度建構(gòu)之建議

（一）建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)和征信體系。

建立政府、私人貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)共同搭建的多元化學(xué)生教育信貸體系，使大學(xué)生具有完備的個(gè)人征信系統(tǒng)，校園貸平臺(tái)以信用分（信用評(píng)分系統(tǒng)）作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)根據(jù)學(xué)生信用分的高低給予不同的借款利率。

這一機(jī)制能夠得到貫徹的前提是需要嚴(yán)格的信息審核制度和信息更新制度。在國(guó)內(nèi)金融服務(wù)已無(wú)處不在的大背景下，監(jiān)管部門應(yīng)加快我國(guó)學(xué)生個(gè)人信貸體系的建設(shè)，為學(xué)生群體享受與之匹配的金融服務(wù)提供便利與保障。對(duì)于個(gè)人征信系統(tǒng)之建立以下是亟待解決的比較關(guān)鍵的問(wèn)題：

1.建立信息機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制。

機(jī)構(gòu)間的共享機(jī)制不僅是不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的用戶征信數(shù)據(jù)共享，也要關(guān)注政府部門、事業(yè)單位的信息與征信企業(yè)間的共享。

2.建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成評(píng)估結(jié)果互認(rèn)機(jī)制。

首先，監(jiān)管部門應(yīng)明確各家征信機(jī)構(gòu)的評(píng)估程序公開(kāi)、透明、符合相關(guān)法律，沒(méi)有盜用、泄漏用戶隱私等不法行為。其次，應(yīng)敦促各征信機(jī)構(gòu)間評(píng)估結(jié)果相互認(rèn)可，并制定不同評(píng)估結(jié)果、分?jǐn)?shù)相互換算、同意量綱的標(biāo)準(zhǔn)。最后，要鼓勵(lì)各家機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)估結(jié)果互認(rèn)，使評(píng)估結(jié)果能通用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，擴(kuò)大信用評(píng)估結(jié)果的使用范圍。

3.完善征信行業(yè)法律制度建設(shè)。

首先，應(yīng)盡快出臺(tái)如《信息法》等基本信息使用法律，明確相關(guān)信息合法使用權(quán)限范圍及使用標(biāo)準(zhǔn)，以保護(hù)用戶隱私，促進(jìn)我國(guó)各行業(yè)的信息使用規(guī)范化。其次，要完善監(jiān)管機(jī)制，在信息采集、評(píng)估流程、企業(yè)內(nèi)控、隱私保護(hù)等多個(gè)方面監(jiān)督征信企業(yè)合規(guī)運(yùn)作，并評(píng)估可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（二）采用科學(xué)的信用評(píng)分技術(shù)。

首先，需要規(guī)范信息采集。第一，保障信息主體同意權(quán)。收集信用信息前，必須征得信息主體的授權(quán)。第二，強(qiáng)化信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)知曉信息提供者采集了自己哪些信息、征信機(jī)構(gòu)存放了自己哪些信息，尤其是對(duì)自己不利的負(fù)面信息。第三，慎重采集非信貸信息。征信機(jī)構(gòu)采集、加工個(gè)人信用信息，成為法律上的責(zé)任主體，隨著征信中心采集信息的范圍越廣，卷入糾紛和訴訟的可能性就越大。手機(jī)欠費(fèi)，逾期交納水、電、氣費(fèi)用等信息，如果構(gòu)成個(gè)人不良征信記錄，導(dǎo)致個(gè)人信貸權(quán)受損，征信機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨法律訴訟，因此非銀行信息采集需謹(jǐn)慎。

其次，開(kāi)發(fā)個(gè)人征信評(píng)分需要科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和方法，隨著信用體系的形成和發(fā)展，信用評(píng)分模型的開(kāi)發(fā)需要逐步標(biāo)準(zhǔn)化。

最后，盡快改革相配套的制度。即進(jìn)一步完善存款實(shí)名制，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享；建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

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