從相互寶看保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

劉思悅

【摘 要】伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的變革日新月異，作為金融體系重大分支之一的保險(xiǎn)業(yè)也在與時(shí)俱進(jìn)，從傳統(tǒng)的實(shí)體的以繳納保費(fèi)獲取損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)事業(yè)，發(fā)展到如今新型的多形式的基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本身存在著諸多的不完善之處，加之新型保險(xiǎn)的各種優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的打擊，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展陷入了一個(gè)瓶頸。以支付寶螞蟻金服推出的“相互?！碑a(chǎn)品，以及向“相互寶”的改變，正是保險(xiǎn)業(yè)尚不完善的一個(gè)表現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要突破哪些關(guān)卡，這就是我們需要思考與解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】相互寶；保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀；保險(xiǎn)業(yè)完善

一、相互寶產(chǎn)品推出背景

2018年10月16日，支付寶螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險(xiǎn)社重磅推出“相互保”產(chǎn)品，作為一款面向螞蟻會(huì)員的互助型健康保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟(jì)。只要芝麻信用分在650分以上（60歲以下）即可0元享受保障額度為30萬(wàn)元的互助保險(xiǎn)，獲得包括1惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)2才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。9日內(nèi)“用戶突破1000萬(wàn)，上線余月，用戶數(shù)達(dá)2000萬(wàn)。與此同時(shí)，該產(chǎn)品在11月27日升級(jí)為“相互寶”，不再由信美承保，并強(qiáng)調(diào)其不是保險(xiǎn)而是基于互聯(lián)網(wǎng)的大病互助計(jì)劃。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級(jí)，包括2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔(dān)等，并指出：原“相互?！庇脩艨梢赃x擇直接加入“相互寶”。

二、相互寶產(chǎn)品推出分析

從“相互保”到“相互寶”的轉(zhuǎn)變，雖然是由于“相互保”嫌存違規(guī)問(wèn)題而下架，但實(shí)則是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與新型保險(xiǎn)間的一個(gè)角逐。銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制信美人壽推出退出雖然有保險(xiǎn)界利益的糾紛，但無(wú)可否決，這也是出于保險(xiǎn)行業(yè)安全穩(wěn)定的考慮，相互保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)就不可估計(jì)，未來(lái)一旦出險(xiǎn)太多，或者出現(xiàn)大批量的用戶退出，那這份損失只能由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。雖然有螞蟻金服共同分擔(dān)，但是銀保監(jiān)會(huì)的管轄范圍僅限于保險(xiǎn)公司，這就意味著未來(lái)真正出現(xiàn)賠付危機(jī)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)只能強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司履行責(zé)任，因此，相互保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，很可能在未來(lái)引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的動(dòng)蕩。

向“相互寶”的升級(jí)，性質(zhì)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，已經(jīng)不再是保險(xiǎn)，只是一個(gè)互助性組織。保障規(guī)則和運(yùn)行規(guī)則基本沒(méi)有發(fā)生變化，所以其優(yōu)點(diǎn)同“相互保”一樣，沒(méi)有變化。由于有188元的保險(xiǎn)費(fèi)的封頂，這一項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠通過(guò)重大風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，成為真正意義上的保險(xiǎn)合同。

數(shù)據(jù)也證明，老百姓參與計(jì)劃的意愿并沒(méi)有降低，相反，“相互寶”的推出將進(jìn)一步?jīng)_擊著傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理面臨著巨大的威脅與挑戰(zhàn)，也意味著新技術(shù)發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新、優(yōu)化與完善。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的存在的問(wèn)題

從“相互保”到“相互寶”的轉(zhuǎn)變，正暴露著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展尚有不完善之處，以及新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的沖擊。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到一定的桎梏，自身存在著瓶頸。結(jié)合我國(guó)幾十年來(lái)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的情況來(lái)看，存在以下不足：

（1）國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)信任度不足。

保險(xiǎn)在我國(guó)的整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中來(lái)看相對(duì)滯后，國(guó)民認(rèn)可度及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的參與人群、普及程度，以及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比例均處于相對(duì)較低水平。其中，廣大國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信任度不足，是其中很關(guān)鍵的一個(gè)原因。而這一點(diǎn)，與保險(xiǎn)公司自身管理上的漏洞有著直接的關(guān)系。保險(xiǎn)公司對(duì)其銷售人員的培訓(xùn)、監(jiān)管不到位，導(dǎo)致銷售人員為了一時(shí)的銷售業(yè)績(jī)，欺瞞投保人、顧客，未將保險(xiǎn)條款做準(zhǔn)確的說(shuō)明，或是故意隱瞞某些對(duì)投保人可能造成風(fēng)險(xiǎn)與損失的條款說(shuō)明，導(dǎo)致投險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款理解不透徹，一旦出險(xiǎn)，理賠不到位，投保人利益受損等情況時(shí)有發(fā)生，從而國(guó)民對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)口碑不高。

（2）區(qū)域發(fā)展失調(diào)。

從全國(guó)整體來(lái)看，我國(guó)不少地城差異性還不能消除，發(fā)達(dá)的沿海城市在資金、技術(shù)、人才、保險(xiǎn)思想意識(shí)，及保險(xiǎn)支出上，均是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不能及的。在經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的城市，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)注與了解也更加完備，相對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)系統(tǒng)客觀的評(píng)價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。而對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)極其薄弱，而保險(xiǎn)本身資金投入較多，對(duì)生活水平一般的家庭本身會(huì)造成一種困擾，若再出現(xiàn)任何對(duì)條款理解不透徹不一致之處，極有可能形成對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解，進(jìn)一步阻礙保險(xiǎn)業(yè)在各地的均衡發(fā)展。故，若繼續(xù)照這樣趨勢(shì)發(fā)展，區(qū)域發(fā)展失衡會(huì)加深地城間的利益沖突，最終會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展空間越來(lái)越小，拖拉整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。

（3）同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

我國(guó)國(guó)內(nèi)有上百家保險(xiǎn)公司，而彼此間，在經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)銷方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)理念等方面幾乎是如出一轍，尤其是各保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會(huì)導(dǎo)致銷售人員在有限的市場(chǎng)內(nèi)搶奪保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，從而降低服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，為爭(zhēng)奪保險(xiǎn)資源，相互間的惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象也時(shí)有出現(xiàn)，這也是阻礙保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展繁榮的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，不應(yīng)該是個(gè)保險(xiǎn)公司互相打壓，此消彼長(zhǎng)，而是客服同質(zhì)化，各有特色，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4）法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善，執(zhí)行力不高。

經(jīng)過(guò)多年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè)，我國(guó)已經(jīng)初步建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，相繼出臺(tái)得保險(xiǎn)法律法規(guī)也越超完善，但其中依然還存在著很多缺陷。第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系雖設(shè)有銀保監(jiān)會(huì)，但是它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能關(guān)系并不明確，未能形成強(qiáng)力有效的監(jiān)管體系。第二，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一，保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全。我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理約束的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管只是空設(shè)部門。第三。保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)的保險(xiǎn)立法依然有一段路要走，特別應(yīng)著手于相關(guān)法律之間的銜接與協(xié)調(diào)。唯有從制度上，法規(guī)上，形成有力的監(jiān)管體系，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行，保險(xiǎn)公司的發(fā)展。