張卉 張?jiān)娪? 張靜雯 李穎聰

摘 要：本文基于當(dāng)今大部分青年收不抵支，即“隱形貧困”的現(xiàn)實(shí)背景，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查對(duì)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生透支消費(fèi)行為和影響因素進(jìn)行研究，深入挖掘“隱形貧困”的內(nèi)涵。結(jié)果表明，本校大學(xué)生在透支消費(fèi)時(shí)表現(xiàn)較為謹(jǐn)慎，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還款信用良好。然而性別、年級(jí)、來(lái)源地對(duì)是否透支消費(fèi)的影響不夠顯著，影響較顯著的為個(gè)人月生活費(fèi)金額。

關(guān)鍵詞：透支消費(fèi)；隱形貧困；大學(xué)生；影響因素

一、研究背景

隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們?cè)谧非笙M(fèi)升級(jí)的同時(shí)出現(xiàn)了超出當(dāng)期支付能力的物質(zhì)購(gòu)買(mǎi)欲望，透支消費(fèi)由此產(chǎn)生。熱詞“隱形貧困”正反映了當(dāng)下青年收入與消費(fèi)不均衡的窘態(tài)。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，非理性消費(fèi)、收入較低、生活成本較高、缺乏理財(cái)意識(shí)是“隱形貧困人口”出現(xiàn)的四大原因，而當(dāng)前的大學(xué)生幾乎同時(shí)具備以上四個(gè)特性。因此，本文聯(lián)系當(dāng)下青年生活狀況，在隱形貧困視角下，通過(guò)問(wèn)卷對(duì)大學(xué)生透支消費(fèi)的行為和影響因素進(jìn)行調(diào)查研究，探析隱形貧困現(xiàn)象與透支消費(fèi)的關(guān)系。

二、研究方法

1.問(wèn)卷設(shè)計(jì)、回收與數(shù)據(jù)整理

問(wèn)卷設(shè)計(jì)主要從三大方面入手：個(gè)人特征、透支消費(fèi)現(xiàn)狀和對(duì)于隱形貧困的態(tài)度。此次調(diào)查共回收211份問(wèn)卷，剔除無(wú)效問(wèn)卷3份，實(shí)際回收208份有效問(wèn)卷，有效回收率為98.58%。將問(wèn)卷數(shù)據(jù)錄入SPSS22.0中，針對(duì)問(wèn)題答案中的必填選項(xiàng)“其他”進(jìn)行事后編碼。

2.問(wèn)卷信度與效度檢驗(yàn)

（1）信度分析

信度分析主要用于評(píng)價(jià)問(wèn)卷的穩(wěn)定性和可靠性。本文通過(guò)SPSS可靠性分析中的Cronbach's Alpha系數(shù)檢驗(yàn)問(wèn)卷結(jié)果的一致性。系數(shù)越大說(shuō)明問(wèn)卷內(nèi)在一致性越高。當(dāng)Alpha系數(shù)大于0.9時(shí)，表明問(wèn)卷信度非常好；當(dāng)Alpha系數(shù)處于之間時(shí)認(rèn)為信度較好；若Alpha系數(shù)小于0.6則問(wèn)卷不具有可信度。經(jīng)過(guò)SPSS22.0分析可知，問(wèn)卷中所有條目的Cronbach's Alpha系數(shù)都大于0.95，問(wèn)卷總體信度為0.96，問(wèn)卷總體設(shè)計(jì)一致且可靠。

（2）效度分析

效度包括內(nèi)容效度、準(zhǔn)則效度和結(jié)構(gòu)效度。前兩種效度要求專(zhuān)家定性研究或公認(rèn)的效標(biāo)測(cè)量，難以通過(guò)SPSS實(shí)現(xiàn)。因此，本文針對(duì)問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)效度進(jìn)行分析，采用因子分析中的KMO檢驗(yàn)和Bartlett's球形檢驗(yàn)。KMO檢驗(yàn)系數(shù)為0.932，Bartlett's球形檢驗(yàn)值為16103.991，P值為0小于顯著性水平0.05，因此問(wèn)卷具有結(jié)構(gòu)效度。

三、透支消費(fèi)現(xiàn)狀分析

在208位受訪者中，80%的同學(xué)月透支金額在500元以下，只有4人月透支金額在1000元以上。將近70%的同學(xué)只是偶爾會(huì)透支消費(fèi)，而經(jīng)常透支消費(fèi)和偶爾透支消費(fèi)的人數(shù)相近，分別為16人和13人。另外，在透支消費(fèi)需要還款時(shí)，82%的同學(xué)每次都能按時(shí)還清，而很少能按時(shí)還清的只有2人。63.16%的同學(xué)選擇向父母、親戚朋友尋求幫助，其次是通過(guò)打工兼職自己賺錢(qián)還。綜上可知，研究對(duì)象在透支消費(fèi)時(shí)表現(xiàn)較為謹(jǐn)慎，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還款信用良好；透支金額不會(huì)太多、只是偶爾會(huì)透支消費(fèi)且每次都能按時(shí)還清款項(xiàng)。

在透支消費(fèi)去向上，用于服裝和化妝品的消費(fèi)占60%，其次是娛樂(lè)休閑和興趣愛(ài)好同占47.37%。服裝和化妝品可以提升個(gè)人形象，而娛樂(lè)休閑和興趣愛(ài)好則是自我價(jià)值體現(xiàn)的兩種途徑，青年人的生活與之息息相關(guān)。在透支消費(fèi)的來(lái)源途徑上，61.05%來(lái)自于如花唄和白條的消費(fèi)借貸平臺(tái)，其次是向父母、親戚朋友尋求幫助，分別都只有7人使用信用卡和現(xiàn)金借貸平臺(tái)。

四、基于Logistic回歸的透支消費(fèi)影響因素分析

1.指標(biāo)體系構(gòu)建

在問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果中，只有將近一半的人曾透支消費(fèi)過(guò)。因此，在分析透支消費(fèi)影響因素時(shí)，本文采用Logistic回歸分析法中的向前（LR）策略，因變量為透支消費(fèi)意愿。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷歸納總結(jié)透支消費(fèi)影響因素，從而確定納入Logistic回歸方程中的變量指標(biāo)，構(gòu)建如表1所示的指標(biāo)體系。

2.模型結(jié)果及分析

模型Hosmer-Lemeshow檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的概率p值為1.0，大于顯著性水平0.05，因此不應(yīng)拒絕原假設(shè)，模型擬合優(yōu)度較好。模型結(jié)果如表2所示。

可知，個(gè)人因素（性別、年級(jí)、來(lái)源地）都未對(duì)透支消費(fèi)產(chǎn)生影響，對(duì)是否透支消費(fèi)影響較為顯著的是月生活費(fèi)金額。在模型預(yù)測(cè)正確率方面，采用了向前（LR）策略的預(yù)測(cè)模型總體正確率為60.6%，而第一個(gè)模型的總體正確率為55.8%；對(duì)曾透支消費(fèi)過(guò)的正確預(yù)測(cè)率上升了41.3%，而前者為0%。從模型回歸結(jié)果來(lái)看，影響是否透支消費(fèi)的因素只有月生活費(fèi)金額，通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，參照水平為1000元以下。生活費(fèi)金額處于1000元-1500元的優(yōu)勢(shì)是參照水平的0.635倍，處于該區(qū)間的生活費(fèi)較參照水平使LogitP平均減少0.454個(gè)單位。然而，大于1500元的生活費(fèi)的優(yōu)勢(shì)都是參照水平的1倍以上，且較參照水平使LogitP分別平均增加0.432、0.470個(gè)單位。可知，生活費(fèi)越高的同學(xué)越有可能透支消費(fèi)。

五、隱形貧困與透支消費(fèi)的關(guān)系

問(wèn)卷中設(shè)計(jì)了有關(guān)隱形貧困和透支消費(fèi)關(guān)系的問(wèn)題，主要與個(gè)體的主觀態(tài)度有關(guān)，本文對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行交叉分組下的頻數(shù)分析，得到如下圖所示的結(jié)果?？芍?，在贊成透支消費(fèi)的人中，68.42%的人認(rèn)為自己屬于“隱形貧困”一族，在對(duì)透支消費(fèi)保持“中立”態(tài)度的人中，認(rèn)為自己可能屬于“隱形貧困”一族的人數(shù)最多，而在不贊成透支消費(fèi)的人群中，對(duì)“隱形貧困”的判別相差不大，“屬于”、“可能屬于”和“不屬于”三者比例相近。因而可以初步總結(jié)到，對(duì)透支消費(fèi)的態(tài)度影響著對(duì)“隱形貧困”的判別，不同的態(tài)度中對(duì)自己是否屬于隱形貧困的判別相差較大。

其次，有一半以上（59.24%）的人認(rèn)為超前消費(fèi)可以“投資”自我，獲得精神上的享受和愉悅。通過(guò)前面的調(diào)查，大學(xué)生在選擇超前消費(fèi)時(shí)主要將錢(qián)用于服裝和化妝品、娛樂(lè)休閑和滿(mǎn)足個(gè)人興趣愛(ài)好三個(gè)方面，可見(jiàn)青年群體注重個(gè)人氣質(zhì)提升和自我精神享受，更關(guān)注“自我”。其次，有將近一半（47.87%）的人認(rèn)為超前消費(fèi)還能釋放情感和自我宣泄，尋求心理補(bǔ)償。這一選項(xiàng)的設(shè)計(jì)實(shí)際上考慮到了青年群體在超前消費(fèi)時(shí)的內(nèi)心特征，部分大學(xué)生表明到有時(shí)因?yàn)閷W(xué)習(xí)生活壓力大，會(huì)通過(guò)消費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)心上的孤獨(dú)和不快。兩個(gè)選擇比例最高的答案綜合反映了青年群體在超前消費(fèi)時(shí)的行為特征和心理特征，從側(cè)面體現(xiàn)了當(dāng)今青年在自我發(fā)展上的行為和思想的矛盾：青年渴望提升自我，然而在心理上他們有時(shí)仍是孤獨(dú)和困惑的，會(huì)通過(guò)消費(fèi)和物質(zhì)來(lái)尋求心理補(bǔ)償?？梢?jiàn)，青年群體中可能普遍存在“隱形貧困”現(xiàn)象，而透支消費(fèi)這一行為則是其具體化表現(xiàn)。

六、結(jié)論及展望

綜上，本校大學(xué)生在透支消費(fèi)時(shí)表現(xiàn)較為謹(jǐn)慎，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還款信用良好。然而性別、年級(jí)、來(lái)源地對(duì)是否透支消費(fèi)的影響不夠顯著，影響較顯著的為個(gè)人月生活費(fèi)金額。其次，該群體中可能普遍存在“隱形貧困”現(xiàn)象，而透支消費(fèi)這一行為則是其具體化表現(xiàn)。然而由于問(wèn)卷設(shè)計(jì)的局限性，有關(guān)透支消費(fèi)影響因素的研究不夠全面，模型擬合優(yōu)度有待進(jìn)一步提高；有關(guān)隱形貧困和透支消費(fèi)關(guān)系的研究只停留在了交叉分析層面，未來(lái)可以采取多樣的調(diào)查形式如深度訪談進(jìn)行研究。

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作者簡(jiǎn)介：張卉（1999- ），女，漢族，四川南充人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2016級(jí)本科生，經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)