門劍穎

[摘 要] 形式多樣化的“校園貸”已深入大學(xué)校園，大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)逐年遞增?，F(xiàn)實來看，分期購物網(wǎng)站使大學(xué)生借貸的形式愈加隱蔽，借貸公司以“校園貸”低息為營銷手段，這常常涉嫌違規(guī)違法操作，給學(xué)生個體造成諸多負(fù)面影響，也給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、給社會治安及公共安全造成較大的隱患。為解決上述問題，文章全面分析“校園貸”產(chǎn)生的內(nèi)在原因及危害，并提出對校園貸非法貸款進(jìn)行監(jiān)控和管理、對大學(xué)生進(jìn)行理財和金融知識的教育、培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀等措施。

[關(guān)鍵詞] 校園貸 理性消費(fèi)觀 監(jiān)控

中圖分類號：F426.61 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀

（一）校園貸的法律性質(zhì)

校園貸是針對大學(xué)生而專門設(shè)計的貸款平臺，主要是為了處理學(xué)生借貸的問題。但若用此對學(xué)生借貸問題進(jìn)行定義，稍顯單一，還需要對借貸關(guān)系產(chǎn)生的根本條件進(jìn)行明確[1]。從借貸主體來看，具體可以劃分為兩種，一個是借款主體，一個是貸出主體。借款主體是在學(xué)校的大學(xué)生，基本將全部的在校大學(xué)生都包含在內(nèi)，故涉及大專貸、本科貸、研究生貸等概念[2]。在學(xué)校上學(xué)的大學(xué)生基本上年齡都已經(jīng)超過了18歲，從法律上來說已經(jīng)完全可以擔(dān)負(fù)民事責(zé)任，但由于大學(xué)生沒有通過工作賺取酬勞，沒有相對固定的經(jīng)濟(jì)來源，因此，大學(xué)生借貸具有不穩(wěn)定性和非獨(dú)立性。因此，從本質(zhì)上來說，在校大學(xué)生和這些企業(yè)以及平臺之間其實就是民間借貸關(guān)系[3]。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

大學(xué)生日漸成了各個網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的主要群體，不管是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還是消費(fèi)等方面，大學(xué)生貸款的需求日益強(qiáng)烈，促使大學(xué)生校園貸款的平臺越來越多樣化發(fā)展，如人人貸、分期樂、京東白條和螞蟻花唄、螞蟻借唄等。根據(jù)易觀智庫2017年的報告，為大學(xué)生提供階段性消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款為主要模式的大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模在2016年將近達(dá)到1 000億元[4]。從當(dāng)下的發(fā)展來說，“校園貸”出發(fā)點并沒有問題，但最關(guān)鍵的是借款和貸款人怎樣對其進(jìn)行運(yùn)用。由于平臺的多樣化發(fā)展，借款金額的持續(xù)增多，導(dǎo)致學(xué)生還款方面存在困難，甚至?xí)霈F(xiàn)無法還清校園貸款的情況，有的學(xué)生面對還不起的局面選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方式，極易演化成債務(wù)愈來愈多的情況，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的悲劇。

二、校園貸產(chǎn)生的原因及其危害

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身管理不健全

大學(xué)生在P2P平臺上主要有兩個角色，一個是出借人，一個是借款人，出借人就是經(jīng)過P2P中介把資金貸款給需要的人，經(jīng)過索取一些利益賺取收益，從表面來說，這是大學(xué)生投資的一種方式。但在實際的情況下，大學(xué)生必須要承擔(dān)貸款和借款兩個方面的風(fēng)險。由于P2P平臺行業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)低，審核體系不完善，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對制度，因此，平臺出現(xiàn)壞賬的概率較大，很多借款人可能會出現(xiàn)故意不還款的情況，甚至?xí)幸恍┙杩钊藢€人的身份信息進(jìn)行偽造后，利用借款的名義實施惡意詐騙行為，而且平臺對這種違法犯罪行為缺乏識別，導(dǎo)致大學(xué)生出借人發(fā)生金錢上的損失。

（二）學(xué)生缺乏必要的金融知識和正確的消費(fèi)觀

一般來說，現(xiàn)階段P2P學(xué)生貸款在線貸款平臺根據(jù)產(chǎn)品類型可分為三類：學(xué)費(fèi)貸款平臺、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺及學(xué)生消費(fèi)貸款平臺，其中學(xué)生消費(fèi)平臺進(jìn)展迅速，風(fēng)險相對最大。其主要是因為P2P監(jiān)管力度不夠，平臺資質(zhì)參差不齊，審查標(biāo)準(zhǔn)低，貸款相對簡單，吸引了一大批經(jīng)濟(jì)窘迫但急需用錢的學(xué)生目光。有些貸款就像滾雪球一樣，越滾越多，從而導(dǎo)致家庭悲劇和新的社會問題，助長了不正的風(fēng)氣，破壞了校園良好的學(xué)術(shù)氛圍。

（三）有關(guān)部門缺乏必要的管理措施

當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)貸款屬于一個新興的行業(yè)，有關(guān)部門缺少對這個行業(yè)的監(jiān)管，也缺少相應(yīng)的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，因為大學(xué)生的金融知識不完善和身心發(fā)展不健全，使得網(wǎng)貸平臺的發(fā)展愈發(fā)肆無忌憚，所以學(xué)生輕易被“零首付”“零利息”的誘餌誘惑，漸漸沉迷于“網(wǎng)絡(luò)高利貸”，衍生出大學(xué)生肆意攀比的消費(fèi)心理和其他一系列嚴(yán)重的社會問題。在網(wǎng)絡(luò)貸款中，參與的條件限制并不是很嚴(yán)格，交易雙方在系統(tǒng)中注冊之后即可成為會員，而投資者們無論其閑置資金數(shù)目的大小如何，都可以在此進(jìn)行放貸，可以說對資金數(shù)目的要求微乎其微，甚至等于沒有，這也就增加了大學(xué)生參與的可能性，為校園貸的危害埋下了隱患。

三、加強(qiáng)校園貸管理的法律思考

（一）加強(qiáng)有關(guān)部門對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理

針對貸款平臺肆意借款等胡亂貸款的情況，借貸人難以償還資金從而出現(xiàn)的失蹤、自殺等情況，有關(guān)部門必須要正視這種極端的情況，監(jiān)管部門同時需要加強(qiáng)管理借款平臺催收欠款的力度，不允許P2P平臺出現(xiàn)暴力、威脅、恐嚇式的催債方式。同時，要對校園消費(fèi)金融市場展開分析，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，改進(jìn)政策、立法及監(jiān)督，并將其納入市場管理范圍，應(yīng)優(yōu)化指導(dǎo)和管理的方式，堅決取締非法高利貸貸款平臺，避免對學(xué)生的生活及學(xué)習(xí)帶來不良影響，導(dǎo)致不可挽回的災(zāi)難性后果。政策、法律及市場監(jiān)管需要同時發(fā)力才能實現(xiàn)和諧的校園金融市場環(huán)境。

（二）健全校園貸款平臺建設(shè)和加強(qiáng)管理

首先，P2P平臺一方面要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督，嚴(yán)格進(jìn)行使用者身份的審核，實行借貸實名制，并且展開用戶信用評級，建立黑名單制度，揭露逾期未還款學(xué)生，增強(qiáng)信息公開的程度。另一方面，優(yōu)化行業(yè)協(xié)作，以及加強(qiáng)行業(yè)自律，限定自有權(quán)限，充分發(fā)揮第三方平臺的中介功能，對借款人的資金進(jìn)行分散化處理，以便更多地利用資金或建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，保障高校借款人本金及利益的安全。

其次，構(gòu)建嚴(yán)格的審查體系及催收體系。與傳統(tǒng)銀行相比，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管負(fù)擔(dān)相對小，優(yōu)勢領(lǐng)域更多側(cè)重于小微公司，資源配置，以及重點有所區(qū)別。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要逐漸構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶轶w系，使平臺通過審查體系可以直接看到借款人的信用評分及個人審計數(shù)據(jù)，這將對借貸結(jié)果產(chǎn)生關(guān)鍵作用。這就需要平臺在個人身份數(shù)據(jù)認(rèn)證環(huán)節(jié)中秉持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍藨B(tài)度，防止借款人假冒偽造個人身份信息，盡量減少信息不對稱造成的危害，更好地為用戶服務(wù)。

最后，P2P網(wǎng)貸平臺也需要明確自身的定位，不可以將其劃分為金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)該劃分為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺在展開有關(guān)金融業(yè)務(wù)時，必須要注意風(fēng)險問題，需要確保秉持三個原則“一不吸存，二不放貸，三不擔(dān)?！?。另外，P2P網(wǎng)貸平臺必須要確保借貸出借人的私人信息不受任何侵犯，防止個人信息泄漏，學(xué)生被詐騙的情況。

（三）對大學(xué)生進(jìn)行理財知識和金融知識的教育

學(xué)校需要開設(shè)必修課進(jìn)行金融專業(yè)知識教育，因為與已有社會經(jīng)驗的年輕人相比，大學(xué)生的消費(fèi)不低，反而信用意識和金融知識相對淺薄。在這方面，大中專高校有必要進(jìn)行金融等有關(guān)課程的綜合培訓(xùn)，對學(xué)生展開金融知識的傳播和消費(fèi)教育，促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)，鍛煉他們的信用意識及合約觀念。增加大學(xué)生消費(fèi)理論培訓(xùn)，講解金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全操作技能，提高大學(xué)生消費(fèi)道德教育培養(yǎng)，引導(dǎo)學(xué)生建立良好的消費(fèi)意識和消費(fèi)觀念。

（四）學(xué)校完善對學(xué)生的教育管理內(nèi)容，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀

學(xué)校要落實大學(xué)生思想教育培訓(xùn)。高校為學(xué)生思想教育投入更多精力，這是一個十分艱難的工作，大學(xué)生輔導(dǎo)員和心理教師有必要對他們展開針對性的心理輔導(dǎo)，幫助他們建立科學(xué)的消費(fèi)觀。要開展特殊群體的心理教育，為家庭困難的大學(xué)生提供更多的兼職機(jī)會，增加資金來源的渠道，開展一些心理減壓的咨詢活動，協(xié)助他們構(gòu)建理性消費(fèi)、自力更生的積極價值觀，防止養(yǎng)成超前消費(fèi)，盲目比較的不良習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

[1]周君君.大學(xué)生對“校園貸”風(fēng)險的認(rèn)知與防范現(xiàn)狀調(diào)查——來自上海、河南兩地區(qū)的數(shù)據(jù)及其比較分析[J].預(yù)防青少年犯罪研究，2017（4）：96- 109.

[2]王康，周君君.我國“校園貸”問題的現(xiàn)狀及對策——基于上海、河南兩地的實證分析[J].青少年犯罪問題，2017（6）：40- 48.

[3]潘遠(yuǎn)杭.從校園貸惡性事件頻發(fā)淺析法律視角下當(dāng)代大學(xué)生的價值觀教育現(xiàn)狀及管理策略[J].法制與社會，2017（33）：188- 189.

[4]田興峰.大學(xué)生法律素養(yǎng)教育與校園貸風(fēng)險識別的研究[J].山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報，2017（12）：39- 42，48.