劉利娟

[摘 要] 十九大報(bào)告中提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在振興過(guò)程中，金融支持必不可少。文章對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討，深入分析其形成原因，并提出發(fā)展對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 服務(wù) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、當(dāng)前農(nóng)村的金融現(xiàn)狀

第一，農(nóng)村金融體系不健全，銀行市場(chǎng)類(lèi)型單一化。隨著金融改革的發(fā)展及大型商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的調(diào)整，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)戶(hù)較為集中的地方，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，僅限于農(nóng)信社、郵政銀行等機(jī)構(gòu)，而在現(xiàn)階段，能夠快速提供信貸支持業(yè)務(wù)的僅有農(nóng)信社一家行社。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)不足?，F(xiàn)階段主要服務(wù)于農(nóng)戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶(hù)提供的金融產(chǎn)品服務(wù)有存、貸、匯等，貸款產(chǎn)品類(lèi)型主要有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。由于農(nóng)戶(hù)提供的抵押物有限，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)需要大額資金發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)時(shí)受到掣肘。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)不完善[1]。一方面，由于受客觀(guān)條件和文化水平的限制，農(nóng)村金融市場(chǎng)的單一化，金融知識(shí)無(wú)法深入到每家每戶(hù)，大部分農(nóng)村客戶(hù)金融知識(shí)嚴(yán)重匱乏，很多客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)理解不透，對(duì)自身權(quán)益了解不夠，使得犯罪分子有了可乘之機(jī)，資金被所謂的民間高息欺詐。例如，大部分農(nóng)村居民不知道存貸款利息的計(jì)算、貸款的基本操作流程、逾期還款的不良影響等。另一方面，金融知識(shí)的匱乏、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏，使得很多農(nóng)戶(hù)依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道存有戒備心理，導(dǎo)致一些金融創(chuàng)新結(jié)果不能有效運(yùn)用到農(nóng)村市場(chǎng)。

二、農(nóng)村金融現(xiàn)狀的原因

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低效性導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的撤離

目前，我國(guó)從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及2007年以來(lái)成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社）。1998年，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，由重規(guī)模逐漸轉(zhuǎn)向重效益，四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始了持續(xù)4年的縣域大撤離。雖然在2007年9月農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始在8個(gè)省開(kāi)始面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點(diǎn)，重回農(nóng)村金融市場(chǎng)，但在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，主要是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在苦撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，一定程度上與農(nóng)村貸款特點(diǎn)有關(guān)。農(nóng)業(yè)貸款成本過(guò)高，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，對(duì)自然災(zāi)害，如干旱、雨澇、病蟲(chóng)害等難以有效防范；農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶(hù)居住分散，管理起來(lái)戰(zhàn)線(xiàn)長(zhǎng)、難度大，所以很多商業(yè)銀行都不愿意涉足農(nóng)業(yè)貸款。2017年，全國(guó)成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，農(nóng)村地區(qū)為35.86%，接近4個(gè)百分點(diǎn)的差距。

（二）農(nóng)村信用社發(fā)展的局限性引發(fā)產(chǎn)品服務(wù)單一性

全國(guó)農(nóng)信社絕大部分的省份都實(shí)行二級(jí)法人體制，視省區(qū)大小不同，有的省份有數(shù)十個(gè)法人機(jī)構(gòu)，而有的省份有數(shù)百個(gè)法人機(jī)構(gòu)。如，貴州省農(nóng)村信用社屬于二級(jí)法人體制，轄內(nèi)84個(gè)法人機(jī)構(gòu)[2]?？h級(jí)法人分散經(jīng)營(yíng)，難以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，削弱了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？h級(jí)法人雖然“五臟俱全”，但管理成本高，創(chuàng)新能力弱，尤其是各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，無(wú)法統(tǒng)籌解決一些限制發(fā)展的包袱和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?？h級(jí)法人受人才、信息、技術(shù)、管理等多方面因素限制，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、科技開(kāi)發(fā)、宏觀(guān)政策把握等方面效率低，成本高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。這些短板決定了農(nóng)村信用社在產(chǎn)品創(chuàng)新上限制較多。

（三）服務(wù)地域、群體決定了農(nóng)村金融環(huán)境存在很多不足之處

城鄉(xiāng)差距導(dǎo)致農(nóng)村支付環(huán)境、信用環(huán)境等不甚理想?？蛻?hù)群體總體文化水平不高，對(duì)新型業(yè)務(wù)接受難度較大，對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品及服務(wù)理解不足。普遍金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低，這也使農(nóng)村地區(qū)成為非法集資、金融詐騙高發(fā)區(qū)域。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新方向

中投顧問(wèn)發(fā)布的《2018-2022年中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》指出，2012-2017年，廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)日益豐富，直接融資、農(nóng)村保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，扶持政策不斷加強(qiáng)。2017年，全國(guó)使用電子支付成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)比例為66.51%。為更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下方面加快創(chuàng)新力度和進(jìn)度。

（一）提升服務(wù)群體金融知識(shí)

由于歷史等原因，農(nóng)村金融服務(wù)群體普遍存在文化水平不高，尤其是金融基礎(chǔ)知識(shí)基本一片空白。農(nóng)信社可從調(diào)動(dòng)農(nóng)村客戶(hù)學(xué)習(xí)積極性和創(chuàng)造學(xué)習(xí)環(huán)境入手，不再坐等客戶(hù)自行成長(zhǎng)。一是充分利用宣傳手段[3]。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村等地方進(jìn)行宣傳，從思想上先讓客戶(hù)或潛在客戶(hù)對(duì)金融知識(shí)從感知上形成一定的認(rèn)識(shí)。二是農(nóng)信社采取授課的方式?？芍苯訉⒔鹑谡n堂開(kāi)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，甚至村民小組，面對(duì)面進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)傳授，手把手教使用存折、卡、密碼、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。如，貴州省農(nóng)村信用社（簡(jiǎn)稱(chēng)“貴州農(nóng)信”）倡導(dǎo)體驗(yàn)式金融知識(shí)普及，2014年打造“金融夜?！币詠?lái)，累計(jì)開(kāi)辦39萬(wàn)場(chǎng)次，培訓(xùn)受益人數(shù)1 113萬(wàn)人次，秉承讓老百姓“坐得住、聽(tīng)得懂、記得牢、用得好”的宗旨，從存款業(yè)務(wù)、電子匯兌、反洗錢(qián)、黔農(nóng)e貸業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、金融卡、非法集資及誠(chéng)實(shí)守信等方面進(jìn)行引導(dǎo)與學(xué)習(xí)，提升農(nóng)民金融意識(shí)，相關(guān)電子機(jī)具使用率提升較大，充分享受到電子銀行帶來(lái)的方便快捷。

（二）利用科技提升服務(wù)內(nèi)涵

從當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，市場(chǎng)績(jī)效考核大背景下，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)力不夠，更不可能向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，目前最貼合實(shí)際的創(chuàng)新方式就是利用科技提升服務(wù)內(nèi)涵。一是解決服務(wù)方式單一問(wèn)題。ATM機(jī)、實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為解決普惠金融最后一公里的問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)布放等多方面入手，解決農(nóng)戶(hù)業(yè)務(wù)辦理難的問(wèn)題。二是解決服務(wù)手段落后問(wèn)題。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的服務(wù)還停留在傳統(tǒng)模式，沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)及時(shí)更新服務(wù)手段，要及時(shí)對(duì)傳統(tǒng)落后服務(wù)進(jìn)行更新?lián)Q代。如，貴州農(nóng)信2014年在全省推廣“誠(chéng)者信合村村通”工程，以布放在行政村的POS機(jī)終端為載體，向客戶(hù)提供賬戶(hù)查詢(xún)、助農(nóng)取款、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)和代收代付等功能，截至2018年末，安裝POS機(jī)13 245臺(tái)，辦理業(yè)務(wù)3 045筆，交易金額329億元；2016年推出黔農(nóng)e貸以來(lái)，累計(jì)線(xiàn)上發(fā)放貸款38.6萬(wàn)筆，金額達(dá)到219億元，讓36.9萬(wàn)客戶(hù)足不出戶(hù)享受7×24小時(shí)服務(wù)。

（三）走出網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大服務(wù)空間

傳統(tǒng)的金融服務(wù)都停留營(yíng)業(yè)廳內(nèi)，而對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足其需求，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該摒棄守著門(mén)廳的舊思路，樹(shù)立走出去的服務(wù)意識(shí)。貴州農(nóng)信自2006年開(kāi)始設(shè)立了北京、上海、深圳等13個(gè)農(nóng)民工服務(wù)中心，專(zhuān)門(mén)為外出務(wù)工農(nóng)民工提供金融服務(wù)，同時(shí)結(jié)合信用工程工作，建立外出農(nóng)民工信息檔案60萬(wàn)戶(hù)，評(píng)定信用等級(jí)55萬(wàn)戶(hù)。2016年起又設(shè)立了“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”，截至2018年年末共計(jì)有1 431個(gè)，配備流動(dòng)服務(wù)終端1 018個(gè)，開(kāi)展流動(dòng)服務(wù)5.9萬(wàn)次，辦理業(yè)務(wù)137萬(wàn)筆，走出了一條具有農(nóng)信特色的服務(wù)外延之路。

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