王春燕

[摘要]保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)是連接保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間的橋梁之一，是代理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售、收取保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)損失勘查和理賠，進(jìn)而獲取相應(yīng)中介費(fèi)用的機(jī)構(gòu)，其在保險(xiǎn)市場的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中功不可沒，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。下面筆者將以湖南省為例，簡要分析保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出一些自己的看法和建議。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)專業(yè)；代理機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)市場

[DOI]1013939/jcnkizgsc201910033

1發(fā)展現(xiàn)狀

11發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)中向好

（1）機(jī)構(gòu)數(shù)量增長快。較低的準(zhǔn)入門檻使一大批保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地涌現(xiàn)，帶動(dòng)了湖南保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2018年8月，省級機(jī)構(gòu)76家，比2014年增加47家，占保險(xiǎn)中介市場的5758%；全省分支機(jī)構(gòu)425家，比2014年增加322家，占到保險(xiǎn)中介市場的8252%。

（2）從業(yè)隊(duì)伍發(fā)展快。消費(fèi)者對保險(xiǎn)認(rèn)知度、認(rèn)可度、需求度不斷提高，保險(xiǎn)工作的銷售隊(duì)伍也不斷壯大。截至2018年8月，從業(yè)人員達(dá)8萬余人，比2014年增長近7萬人。

（3）業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。2014年至2018年，保費(fèi)收入增長平穩(wěn)，主營業(yè)務(wù)收入增長較快，保費(fèi)收入從2014年的1759億元增長到3483億元，主營收入從2014年的324億元增長到1117億元。

12存在問題不容忽視

（1）經(jīng)營管理壓力大。為拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，大量鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，從2014年的103家到2018年8月的425家，人力、管理、稅務(wù)等成本很大，削減了利潤空間。尤其2017年，凈利潤負(fù)增長達(dá)28867萬元。

（2）市場集中度強(qiáng)。經(jīng)營情況分化明顯， 發(fā)展水平參差不齊，育才、平安、泛華、德益、騰順、精英等十家公司保費(fèi)規(guī)模增速較快，市場份額已經(jīng)占據(jù)半壁江山，而大部分公司經(jīng)營困難甚至無業(yè)務(wù)（表1）。

（3）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一。我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的定位是“保險(xiǎn)超市”，即提供多種類的產(chǎn)品和服務(wù)供投保人選擇，而現(xiàn)狀是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化和服務(wù)單一，從2014年至2018年產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在逐年增長，壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有所下滑，全省仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，長期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)較少，有的公司甚至沒有人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于缺乏清晰定位，追求財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期利益行為大量存在，能產(chǎn)生持續(xù)盈利的長期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)很少或沒有，造成產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，模糊了公司的整體和長期戰(zhàn)略目標(biāo)。

（4）內(nèi)控管理不到位。一方面，2015年《保險(xiǎn)法》修訂，讓保險(xiǎn)銷售人員從業(yè)資格從保險(xiǎn)監(jiān)管部門核準(zhǔn)資格，改革為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審核資格，取消了保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員“持資格證上崗”的要求，公司只需為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員辦理執(zhí)業(yè)證，用人單位在招錄新人時(shí)按照業(yè)務(wù)優(yōu)先的原則，更多地考慮是否能夠帶來業(yè)務(wù)，降低了其他從業(yè)要求，對行業(yè)的整體形象有很大的負(fù)面影響。再者，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司需要滿足顧客不同需求并提供一站式服務(wù)，銷售人員需要更高的專業(yè)素質(zhì)。但因保險(xiǎn)業(yè)門檻低、各公司思想認(rèn)識不夠統(tǒng)一、制度化發(fā)展較為遲緩、培訓(xùn)資源開發(fā)利用不足、人員管理不規(guī)范又缺少專業(yè)人士等因素，很難對銷售人員建立健全完善的培訓(xùn)機(jī)制及管理體系，銷售人員的素質(zhì)跟不上行業(yè)發(fā)展的腳步，留存率就會(huì)大大降低。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展加速了保險(xiǎn)中介專業(yè)化變革，也增加了對信息技術(shù)的需求，但由于公司業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，仍存在信息化程度不高、業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能滿足發(fā)展需求、不符合監(jiān)管要求等問題。

2相關(guān)建議

21堅(jiān)持依法合規(guī)

公司發(fā)展要堅(jiān)守依法合規(guī)底線，符合監(jiān)管部門要求，要積極加入保險(xiǎn)行業(yè)組織，遵守行業(yè)自律規(guī)則，維護(hù)公平競爭秩序，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的良好形象。

22健全內(nèi)控制度

在新形勢下，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)只有不斷健全公司內(nèi)控制度和組織架構(gòu)，搭建合理的股東機(jī)構(gòu)、完善的經(jīng)營規(guī)則及企業(yè)文化，不斷提升自身服務(wù)和風(fēng)控能力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足需求為中心，才能為消費(fèi)者提供全方位、廣覆蓋的保險(xiǎn)方案。

23明確發(fā)展規(guī)劃

一是謹(jǐn)慎增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，建議在確保營利的情況下開設(shè)，力求穩(wěn)扎穩(wěn)打；二是從長期可持續(xù)性的營利能力出發(fā)，以長期人身險(xiǎn)為主、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為輔，確保長久發(fā)展；三是發(fā)揮公司獨(dú)特優(yōu)勢，與保險(xiǎn)公司建立友好合作關(guān)系，給顧客提供一站式服務(wù)，滿足不同顧客不同需求，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)中介的價(jià)值。

24提升人員素質(zhì)

企業(yè)的發(fā)展和從業(yè)人員的素質(zhì)是相輔相成的，只有公司不斷發(fā)展，優(yōu)質(zhì)人才才能大量涌現(xiàn)，只有人才大量涌現(xiàn)；企業(yè)才能長久發(fā)展。一要加強(qiáng)法律法規(guī)、監(jiān)管政策、行業(yè)發(fā)展形勢、業(yè)務(wù)技能等方面的專業(yè)知識和技能培訓(xùn)，提升服務(wù)能力；二要積極參加行業(yè)協(xié)會(huì)組織的繼續(xù)教育培訓(xùn)課程，提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的綜合素質(zhì)；三要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求為從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，辦理執(zhí)業(yè)證書。

25抱團(tuán)取暖，合作共贏

各公司應(yīng)該發(fā)揮行業(yè)團(tuán)隊(duì)精神，而不是各自為政，應(yīng)該追求企業(yè)利益先于個(gè)人，追求責(zé)任義務(wù)個(gè)人先于利益，追求精神價(jià)值先于物質(zhì)享受，共同維護(hù)市場正常秩序，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的行業(yè)共識。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).中國保險(xiǎn)年鑒2015[EB/OL].http：//www.chinayearbook.com/yearbook/item/1/195442.html.

[2]豆瓣.中國保險(xiǎn)年鑒2018[EB/OL].[2018-12-02].https：//www.douban.com/group/topic/128904209/.