國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資存在問題及解決辦法

劉東坡

摘 要：近年來，小微企業(yè)逐漸發(fā)展，對我國的經濟做出了巨大的貢獻。在商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的過程中，仍舊存在著很多的問題，小微企業(yè)仍舊面臨著許多困難。如何推進小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展，對風險有效地控制，是當今國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的一個難點。本文針對國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資中的存在問題進行分析，提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 融資

一、國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢

國有商業(yè)銀行因為實力雄厚，競爭力強，同時有很強的盈利能力，所以有著巨大的競爭優(yōu)勢。在支持小微企業(yè)的融資時也有更強的支撐。除了經濟上的優(yōu)勢，在支持小微企業(yè)時還有許多其獨特優(yōu)勢。

首先，作為國有商業(yè)銀行，發(fā)展時間比較早，實力雄厚，所以在信用上很有優(yōu)勢。同時國有銀行在發(fā)展的過程中，積累了眾多實力雄厚的固定客戶，他們已經建構起了足夠強壯堅固的互相支撐的關系，所以有著比較強的抗風險能力，因此小微企業(yè)在國有銀行中要求融資時發(fā)生風險的幾率比較小，國有銀行能夠提供相對穩(wěn)定的資金和融資環(huán)境，幫助小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。其次國有銀行還有巨大的盈利優(yōu)勢。國有銀行的規(guī)模巨大，競爭力強，也就能夠保證小微企業(yè)的融資順利。國有銀行規(guī)模宏大，資本競爭力強，對于小微企業(yè)來說也是一個強大的后盾。因此國有商業(yè)銀行在小微企業(yè)的融資中有著其得天獨厚的優(yōu)勢。

二、國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)存在的問題

（一）國有銀行的結構問題

國有商業(yè)銀行雖然有著其他商業(yè)銀行難以望其項背的強大優(yōu)勢，然而其自身也存在著很大的問題。首先因為其發(fā)展時間長，在許多方面都有滯后性。如人力資源的滯后。在國有商業(yè)銀行中，因為傳統(tǒng)結構的特點，導致部分工作人員仍舊有著行政色彩思想，對工作態(tài)度不夠積極，忽視了人的創(chuàng)造性和能力，影響了國有銀行的健康發(fā)展;同時國有銀行由于發(fā)展早，在金融方面仍舊依賴于傳統(tǒng)經濟結構，忽視了創(chuàng)新能力的發(fā)展。這也就導致了國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力不足，影響了國有銀行的持續(xù)發(fā)展。

（二）國有銀行對小微企業(yè)的忽視

國有銀行規(guī)模宏大，在企業(yè)融資時一般會優(yōu)先選擇大型企業(yè)和大客戶。因為大型企業(yè)的風控能力和信用度高，而且能提供比較穩(wěn)定的投資環(huán)境，同時也能獲得更大的利潤收入。但是對小微企業(yè)的重視程度比較低。近年來，隨著小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展和銀行的結構轉變，國有銀行對小微企業(yè)逐漸重視起來。但是由于起步較晚，時間很短，經驗還積累不足，在對小微企業(yè)的融資仍舊存在著許多的阻礙，而且仍舊缺乏動力。針對小微企業(yè)的經營模式還沒有建立完畢，體制和機制相對還很不完善，所以在目前階段國有銀行對小微企業(yè)的融資還存在著比較大的距離。

（三）國有銀行機制還不適應小微企業(yè)的發(fā)展需要

大型企業(yè)一直是國有銀行的固定客戶，所以國有商業(yè)銀行已經形成了一套比較完善的針對大型企業(yè)的經營機制。而小微企業(yè)因為自身的局限性，和大型企業(yè)相比，生存周期較短，更容易發(fā)生變動，而且與大型企業(yè)在結構上有很大的不同，這就導致了國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的結構不夠適應。針對小微企業(yè)的業(yè)務缺乏專業(yè)人員，也缺少針對小微企業(yè)的風險控制和監(jiān)督，不良貸款的可能性會比較高。而且由于小微企業(yè)的風險高，國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資在貸款上的限制很高，不夠靈活。因此很多企業(yè)望而卻步，被銀行排斥，影響了企業(yè)的發(fā)展。

三、國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的解決措施

（一）加快國有銀行自身的改革，提高創(chuàng)新能力

國有銀行要加快自身的改革。對銀行內部人力資源進行調整，轉變工作人員思想，逐漸以業(yè)務能力作為追求，提高員工的工作積極性和創(chuàng)新精神。加快轉變內部結構，增加針對小微企業(yè)的專項業(yè)務。國有銀行要設立專門對接小微企業(yè)的部門和機構，對小微企業(yè)的發(fā)展方向時刻關注，制定針對小微企業(yè)的方針和策略。同時也要增加相應的人員，將對小微企業(yè)的扶持從理念上轉移到現實中，增加銀行對企業(yè)的支持。拓寬銀行的服務方式和服務渠道。除此以外，適當下沉審批權限或優(yōu)化權限流程，減少審批時的復雜過程，提高工作效率。將權限下移，能夠減少審批時的步驟，減少人員的參與，更高效率的完成審批工作。這樣一來，對于小微企業(yè)來說，無非節(jié)省了過去來回跑銀行的尷尬累人的局面，減少了小微企業(yè)的貸款壓力，也節(jié)省了大量的時間，降低了貸款難度。對于銀行方面來說，也減少了工作人員的工作量，實現了工作的優(yōu)化和合理分配，能夠提高國有銀行的工作效率，對銀行和企業(yè)雙方來說是一個雙贏的局面。

（二）改變傳統(tǒng)思想，提高對小微企業(yè)的關注

小微企業(yè)對經濟發(fā)展的貢獻很高，而且潛力巨大，國有銀行要對小微企業(yè)給予足夠的支持。要提高對小微企業(yè)的關注度，關注小微企業(yè)的融資。首先要進行觀念上的革新。小微企業(yè)的地位不斷提升，國有銀行不能只關注大型企業(yè)，而應該要設立專門機構對接小微企業(yè)，這不是對大型企業(yè)的擠壓，而是業(yè)務的擴展。經過結構的擴展，國有商業(yè)銀行的競爭力提升，對國有銀行更加有利。而且小微企業(yè)有著明亮的前景，對國有銀行的未來發(fā)展是一次機遇和方向上的引導。

（三）提高對風險的監(jiān)測，制定合理的戰(zhàn)略

對小微企業(yè)的投資風險高，不代表國有銀行要提高貸款門檻，對小微企業(yè)一刀切。國有銀行要制定好對風險的監(jiān)控程序，加強對風險的管理和控制，建立小微企業(yè)的信用評價制度和審核制度，通過新建立的針對小微企業(yè)的評價標準把握好小微企業(yè)的發(fā)展。提高對小微企業(yè)的信任度，對小微企業(yè)的前景發(fā)展深入研究，支持他們的發(fā)展。同時也要提高業(yè)務人員的能力和水平，減少銀行的融資風險。也要制定相應的規(guī)則和策略，對不良貸款進行責任認定，防止工作人員因為責任的判斷和認定錯誤而影響了業(yè)務人員的工作，也能相應的提高他們的工作態(tài)度和積極性。

（四）利用大數據增加線上業(yè)務

大數據是目前互聯(lián)網時代下的產物。相較于傳統(tǒng)數據統(tǒng)計和分析，大數據能夠在更大規(guī)模上對數據進行接收和計算，從而對公司和企業(yè)起到數據的參考作用。國有銀行可以通過大數據技術，請專業(yè)團隊在線上開發(fā)針對小微企業(yè)的專業(yè)網站，增加線上業(yè)務。小微企業(yè)通過線上業(yè)務，有電腦就能申請，大大減少了申辦貸款時的流程，簡化了貸款步驟，節(jié)省了雙方時間。對于國有銀行，可以通過大數據技術對網絡數據進行統(tǒng)計，從而完善線上服務。

四、結束語

國有商業(yè)銀行有其自身獨特的優(yōu)越性，在小微企業(yè)的融資中是很有優(yōu)勢的。然而由于國有銀行自身的缺點，對小微企業(yè)的融資有一定的不合理要求和模式。因此通過對國有銀行的改革，使國有銀行更加適應新結構的變化，提高國有銀行的競爭力。同時也能減少小微企業(yè)的融資困難，促進小微企業(yè)的進一步發(fā)展。注意好風險的把控，能夠實現兩方面的共同發(fā)展，促進國家的經濟發(fā)展。

參考文獻：

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