陳辰

[提要] 國(guó)務(wù)院將普惠金融發(fā)展上升至國(guó)家戰(zhàn)略，商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和重點(diǎn)之一就是積極做好推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的服務(wù)工作。本文通過(guò)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)中存在的問(wèn)題，分析支持不足的成因，提出優(yōu)化縣域小微企業(yè)的路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年2月28日

一、引言

“普惠金融”，最早是在2005年國(guó)際小額信貸年上提出，將“小額信貸”作為一種新的金融手段，致力于向小微企業(yè)、低收入群體等所有社會(huì)階層提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)。2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020），將普惠金融發(fā)展上升至國(guó)家戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和重點(diǎn)之一，就是充分發(fā)揮金融中介的資源配置功能，積極做好推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的服務(wù)工作，而小微企業(yè)正是我國(guó)當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一。改革開放40年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)始終將助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，但是在基層縣域推進(jìn)普惠金融小微企業(yè)貸款過(guò)程中，仍存在不可忽視的問(wèn)題，有效解決這些問(wèn)題，才能打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。

二、商業(yè)銀行服務(wù)縣域小微企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）普惠金融體系不完善，服務(wù)理念不足。國(guó)有商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群體，主要集中于政府機(jī)構(gòu)類客戶和大中型企業(yè)客戶，但近年來(lái)小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)不斷提升。截至2018年末，各國(guó)有大型商業(yè)銀行均已出臺(tái)具體服務(wù)方案，較快地完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立工作。目前，各大國(guó)有商業(yè)銀行總行和一級(jí)分行層面均已設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”，普惠金融體系基本完成頂層設(shè)計(jì)。

雖然上級(jí)行條線分工明確，但在作為地方金融供給重要力量的基層行，由于人員配備不足，普惠金融事業(yè)部多是掛靠公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部等相關(guān)部門，或?qū)⑵渌块T原班人馬并入普惠金融事業(yè)部下，未能實(shí)現(xiàn)一個(gè)統(tǒng)一的金融架構(gòu)。加之基層行多由單一部門對(duì)應(yīng)上級(jí)行多部門，客戶經(jīng)理往往身兼數(shù)職，在面對(duì)企業(yè)客戶時(shí)，不論大中型客戶還是小微企業(yè)客戶，流程基本相同，先是客戶提出申請(qǐng)，到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、材料上報(bào)，逐層審查、審批，最后放款。由于缺乏專職小微企業(yè)客戶經(jīng)理，雖然整體形勢(shì)向好，但是具體業(yè)務(wù)的操作人員重視程度不夠，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷拓展工作缺乏積極性，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不足。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制未能及時(shí)落地，信貸人員在操作過(guò)程中可能會(huì)面臨貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法收回而造成的處分。以上這些都影響著業(yè)務(wù)推進(jìn)的積極性和效率性。

（二）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新力度不足。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，企業(yè)融資需求隨著市場(chǎng)的變化而不斷發(fā)生變化，這就對(duì)商業(yè)銀行提出了與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新要求。而基層商業(yè)銀行按照上級(jí)行的各種規(guī)章制度合規(guī)開辦業(yè)務(wù)，思維固態(tài)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)淡薄、創(chuàng)新人才不足，創(chuàng)新缺乏氛圍，重視程度不高，單純認(rèn)為創(chuàng)新就是創(chuàng)造新產(chǎn)品，沒有將金融創(chuàng)新與銀行的可持續(xù)發(fā)展聯(lián)系起來(lái)。而高素質(zhì)的、有能力的技術(shù)開發(fā)人員集中在商業(yè)銀行總部，與客戶實(shí)際接觸少，創(chuàng)新的產(chǎn)品很難滿足客戶的差異性，尤其是縣域及以下的小微企業(yè)客戶，雖然對(duì)市場(chǎng)敏感度較高，但是客戶精準(zhǔn)性較差。創(chuàng)新產(chǎn)品在推廣過(guò)程中并非一帆風(fēng)順，銀行內(nèi)部層級(jí)較多，一旦遇到的問(wèn)題，無(wú)法有效解決，造成產(chǎn)品的時(shí)效性不足，難以創(chuàng)造出有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，各家商業(yè)銀行普惠金融信貸產(chǎn)品大同小異，除了產(chǎn)品名稱不同，但產(chǎn)品的關(guān)鍵要素基本無(wú)差異，如根據(jù)小微企業(yè)納稅信用評(píng)價(jià)結(jié)果，為誠(chéng)信納稅的小微企業(yè)提供的一種信貸產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)銀行叫作“稅銀通”、在建設(shè)銀行叫做“稅易通”、在郵儲(chǔ)銀行叫做“稅貸通”。信貸產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新力度不足。

（三）融資難、融資貴，雙降力度不足。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品一般要求借款人提供擔(dān)保物或擔(dān)保人，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人按照約定履行還款的責(zé)任，然而由于縣域小微企業(yè)資產(chǎn)不足，無(wú)法提供擔(dān)保物或難尋到擔(dān)保人，而造成融資難的問(wèn)題。

現(xiàn)階段，為了解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中引入擔(dān)保公司，雙方共同約定，按照一定比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保，小微企業(yè)向擔(dān)保公司按擔(dān)保金額繳納保費(fèi)。因此，貸款能否辦成一方面取決于取決于商業(yè)銀行與擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)調(diào)查認(rèn)可程度，另一方面取決于企業(yè)能否再向擔(dān)保公司辦妥反擔(dān)保手續(xù)，這一點(diǎn)更加關(guān)鍵。擔(dān)保公司的引入初衷是為了解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，而反擔(dān)保手續(xù)辦理費(fèi)用以及擔(dān)保費(fèi)又造成了小微企業(yè)融資貴的問(wèn)題。由于抵押物評(píng)估值低于擔(dān)保公司的擔(dān)保額度，小微企業(yè)無(wú)法獲得足夠的融資規(guī)模，難以解決企業(yè)的燃眉之急。

三、商業(yè)銀行對(duì)縣域小微金融支持不足成因分析

（一）縣域小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本增加?？h域小微企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程主要依靠自身經(jīng)營(yíng)，雖經(jīng)營(yíng)靈活，但缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，向商業(yè)銀行融資時(shí)，很難提供完備的貸款材料。貸款發(fā)放后，使用起來(lái)隨意性較大，容易出現(xiàn)不按照約定的資金用途投入主營(yíng)業(yè)務(wù)中，而是投入其他領(lǐng)域中的現(xiàn)象。因此，造成銀行需要投入更多的人力、物力以及精力去進(jìn)行貸前調(diào)查，分析獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及還款來(lái)源，以加強(qiáng)貸后管理，防范信貸資金不能按期歸還。

（二）貸款審批層級(jí)多，難以解決縣域小微企業(yè)融資急的問(wèn)題。小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體量小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、管理意識(shí)薄弱、財(cái)務(wù)管理制度不健全。一方面“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)都增加了銀行經(jīng)營(yíng)成本和授信管理難度;另一方面小微企業(yè)融資需求急，對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)不足，難以做到未雨綢繆，經(jīng)營(yíng)的季節(jié)性明顯，由于商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)限上收，多層級(jí)的審批流程、審批部門間的相互獨(dú)立、審批周期過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致最終貸款審批通過(guò)，發(fā)放貸款時(shí)錯(cuò)過(guò)了企業(yè)資金需求旺盛時(shí)期。例如，縣域的糧食收購(gòu)企業(yè)，資金大量需求集中在夏收、秋收兩季，而小微企業(yè)主在糧食收購(gòu)前沒有資金使用計(jì)劃，在收購(gòu)過(guò)程中資金短缺時(shí)著急向商業(yè)銀行融資，由于流程繁瑣，影響貸款的放款速度。

（三）缺乏有效擔(dān)保物，帶來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力有限、經(jīng)營(yíng)體量較小，在向傳統(tǒng)商業(yè)申辦信貸業(yè)務(wù)時(shí)，難以滿足純信用貸款的要求，往往需要提供擔(dān)保物以覆蓋銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，但企業(yè)資產(chǎn)主要依托企業(yè)主個(gè)人的資產(chǎn)，資產(chǎn)有限，因此常無(wú)法提供滿足要求的抵押物、擔(dān)保增信的資產(chǎn)，使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口不能覆蓋，也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的一大問(wèn)題。

四、商業(yè)銀行服務(wù)縣域小微企業(yè)路徑優(yōu)化研究

（一）轉(zhuǎn)變思想，將體系建設(shè)落到實(shí)處。商業(yè)銀行做好普惠金融工作既是責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是自身可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)所在。普惠金融框架體系不僅僅是做好頂層建設(shè)，更重要的是要打好基層基礎(chǔ)，從上到下穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融事業(yè)部改革工作。一是在縣域商業(yè)銀行內(nèi)部，將普惠金融事業(yè)部與其他部門獨(dú)立出來(lái)，既不掛靠也不合并，設(shè)立專營(yíng)部門，與上級(jí)行條線直接對(duì)接，及時(shí)獲取普惠金融政策指引及創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣;二是圍繞專業(yè)化、職業(yè)化進(jìn)行普惠金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，定期開展客戶經(jīng)理培訓(xùn)，傳達(dá)最新的信貸知識(shí)及業(yè)務(wù)產(chǎn)品，注重客戶經(jīng)理思想政治教育，避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，全面提升普惠金融客戶經(jīng)理綜合素質(zhì);三是完善績(jī)效考核方案，將績(jī)效考核有傾斜性地向基礎(chǔ)普惠金融事業(yè)部?jī)A斜;落實(shí)盡職免責(zé)政策，讓客戶經(jīng)理充分了解，只有按照規(guī)章制度盡職盡責(zé)的完成崗位要求，即使由于客觀原因造成貸款不能收回，可以免于承擔(dān)后果的責(zé)任，提高客戶經(jīng)理營(yíng)銷小微企業(yè)的積極性，毫無(wú)顧慮的向前沖;四是為普惠金融貸款切割信貸規(guī)模，保證此類貸款不受貨幣政策調(diào)整的營(yíng)銷;五是匹配專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，設(shè)立專項(xiàng)研發(fā)渠道鼓勵(lì)有創(chuàng)新思維的人員，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)造出更加適銷對(duì)路的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）小范圍試點(diǎn)，大范圍推廣。為了進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)普惠金融貸款路徑、提高申貸率、降低融資成本，政府號(hào)召傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮能動(dòng)性、鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，建議小范圍開展試點(diǎn)示范，在有效把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索基層組織推進(jìn)普惠金融貸款的路徑。作為基層行，可以加強(qiáng)創(chuàng)新思路，將總行產(chǎn)品與當(dāng)?shù)貙?shí)際結(jié)合，推出更加適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品。

（三）有效利用大數(shù)據(jù)，解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。“有著金融科技的保駕護(hù)航，普惠金融才能走得更遠(yuǎn)?！彪S著大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面展開，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”也將成為普惠金融小微企業(yè)的主要貸款模式。由于很多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范性不高，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不能如實(shí)反映企業(yè)真實(shí)情況，造成商業(yè)銀行在根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)整體情況時(shí)容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在信貸調(diào)查中，可以將商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)、全國(guó)企業(yè)公示信息系統(tǒng)、全國(guó)被執(zhí)行人信息系統(tǒng)、工商信息登記系統(tǒng)等職能機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)以及企業(yè)繳納水、電、稅、費(fèi)等系統(tǒng)對(duì)接，一方面通過(guò)大數(shù)據(jù)獲取的信息準(zhǔn)確性更高，更加能夠反映出企業(yè)的真實(shí)情況，從而對(duì)貸款額度的測(cè)算更加準(zhǔn)確，避免出現(xiàn)融資過(guò)度無(wú)力償還或者融資不足無(wú)法支撐發(fā)展的局面，有效地解決銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題;另一方面通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，有效縮短貸前調(diào)查時(shí)間，減少信貸人員的投入成本，提高貸款審查審批效率。同時(shí)，建議銀行間的信息可以適當(dāng)共享，通過(guò)數(shù)據(jù)提取，獲知信貸客戶在其他金融機(jī)構(gòu)融資及資產(chǎn)負(fù)債情況，是否存在貸款逾期甚至他行拒貸的原因等情況，幫助商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中相關(guān)信息更加精準(zhǔn)。

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