田瑩瑩 馬一寧 韓景旺

一、引言

農業(yè)農村農民問題一直是關系國計民生的根本問題，十九大報告首次提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，指出“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富?！笔菍嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求。2018年9月中共中央國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2011年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，具體部署了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的第一個五年工作?！兑?guī)劃》中“信用”一詞出現(xiàn)了11次，并具體提出“要加快新型經營主體信用評級體系，建立健全農村信用體系”，可見政府對鄉(xiāng)村振興中信用評價體系構建的重視程度。農村信用評價體系的建立和完善對于鄉(xiāng)村振興工作至關重要，直接影響著鄉(xiāng)村產業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。因此，如何加強農村信用體系建設，支持“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的推進成為重要研究課題。

二、農村信用評價體系中存在的問題

傳統(tǒng)農戶由于缺乏有價值的信用信息，缺乏抵押品，難以接觸到金融服務，導致農戶積累的信用資料寥寥無幾。近年來，隨著經濟社會快速發(fā)展，廣大農戶的信用意識不斷提高，與之配套的信用體系建設亟待完善。

（一）農戶信用信息采集機制不完善

現(xiàn)有信息采集機制不具有可持續(xù)性。第一，在農戶信用信息采集方面，多數(shù)農戶觀念保守，不愿意公開個人信用信息，對參與農村信用體系構建缺乏積極性，造成農戶信用信息采集不準確，部分關鍵指標信息缺失的狀況。第二，缺乏完善的風險補償機制，影響涉農金融機構信貸投入的積極性。涉農金融機構在配合開展農村信用體系建設時，加大信貸規(guī)模會增加自身風險和成本，因此對農村信用體系構建缺乏積極性。第三，數(shù)據(jù)采集和更新需要政府牽頭，其他單位不愿意將信息免費共享，數(shù)據(jù)更新緩慢。各部門掌握的信息難以實現(xiàn)信息共享和互動，影響了農戶信用信息的完整性和更新及時性，進而導致農戶信用系統(tǒng)難以得到有效利用和推廣。

（二）農戶信用評價標準尚不健全

目前尚未建立規(guī)范有效的信用評級體系，評價指標不統(tǒng)一，評定主體具有較大的局限性和主觀性。目前農戶的信用評級主要是由涉農金融機構完成，在具體實行過程中，由農戶自行填寫完成調查資料并由涉農金融機構進行評估審核，難以保障信息的真實性和完整性。

（三）農戶信用評價成果的應用范圍受限

目前針對農戶的信用評級主要應用在信貸方面，農村信用評級的構建，已經在改善農村金融環(huán)境、提高農戶誠信意識上發(fā)揮了重要作用。但是與農戶生產生活關聯(lián)度較低，難以形成對失信農戶的制約，因此信用評級的應用需要進一步拓展。

三、整合資源，深化農村信用體系建設

農戶信用評價體系構建是推動農村金融改革，實現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的一項基礎性工作，有利于農民致富、農業(yè)轉型和農村繁榮。

（一）完善農戶信用評價標準，提高農戶信息采集效率

在農村信用體系建設中，農戶信用信息的采集和更新無疑是最為基礎的工作，因此整合資源，把好信息“采集關”是第一要務。建立以金融服務中心為主導，進行農戶基本信息、房產種養(yǎng)信息以及其他社會信息的更新、維護工作。具體如表1所示，包括農戶基本情況、生產資料信息、農戶家庭收入、信貸信息、道德品質5個一級指標和多個二級指標；并結合銀行等涉農金融機構對農戶的信用進行評價，具體如表2所示。農戶信用評價指標體系可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，按照指標級別設定權重，進行綜合評分。

在信用“采集關”的基礎上，還需把好信用“評定關”，深化農村“文明信用戶”的創(chuàng)建和評定工作。同時明確政府相關部門在農戶信用評價體系構建中的任務和責任，將農村信用體系構建納入部門考核體系，調動各部門構建農村信用評級體系的積極性。

（二）發(fā)揮征信機構在鄉(xiāng)村振興中的雙向作用

征信機構在鄉(xiāng)村振興工作中的作用是雙向的：對政府形成決策支撐，對市場提供信用服務。一方面，征信機構要基于自身積累的廣泛的數(shù)據(jù)資源和大數(shù)據(jù)研發(fā)技術，在政務服務領域開展包括信用平臺搭建、信用信息整合、信用風險提示、產業(yè)發(fā)展監(jiān)測與評價等工作，對于鄉(xiāng)村振興決策中信用領域的相關決策提供定量化的科學支撐；另一方面，征信機構要運用在金融機構多年的服務經驗和經市場驗證的科學評價方法，對鄉(xiāng)村振興中的經營主體和農民農戶所涉及的基本情況、經營行為和個體信息進行積累、整合和評價，為金融機構和“三農”信貸需求搭建橋梁、降低風險，促進農村普惠金融的發(fā)展。同時各征信機構要聯(lián)合更多涉農金融機構開展針對農民的信用知識宣講活動，以自身行動支持農村信用體系建設工作。

（三）開展“文明信用工程”，助力鄉(xiāng)村振興

政府應以評定“文明信用戶”、“文明信用村”為切入點，全面開展“文明信用工程”建設活動，明確信用激勵和約束機制，對被授予“文明信用戶”或“文明信用村”的農戶和農村，給予一定的文明信用貸款。例如，通過農村信用社等涉農金融機構，增加支農信貸資金的投入，對信用農戶開通綠色通道，在貸款額度、手續(xù)、利率等方面給予大力扶持，提高廣大農戶的信用意識，改善農村信用環(huán)境，優(yōu)化農村產業(yè)結構，促進農村經濟發(fā)展?！拔拿餍庞霉こ獭被顒訉⒂行钨Y產擔保轉為文明信用擔保，解決農戶貸款難、擔保難的問題，增強農村信用意識和文明風氣，為促進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了積極作用。

同時，充分發(fā)揮基層黨組織作用，通過干部走村入戶、講黨課等形式，突出誠信進社區(qū)、進企業(yè)、進村部、進學校，強化對“文明信用工程”的宣傳，深入開展誠信宣傳活動，大力弘揚誠信文化，把誠實信用固化為廣大農民群眾的意識形態(tài)和行為操守。

表1：農戶信用評價指標

表2：涉農金融機構對農戶的主要評分指標

（四）完善支農助農風險補償機制

一方面，政府要推動各相關部門涉農信息有效對接，實現(xiàn)農戶信用評價信息系統(tǒng)的信息共享。另一反面，政府要完善支農助農風險補償機制，財政出資建立風險補償基金，當出現(xiàn)不良貸款時，由涉農金融機構和風險補償金按比例共同分擔。對于信用評級比較低的貧困農戶，引導金融機構加大對農戶的支持力度，以實現(xiàn)政府、農戶和涉農金融機構三方共同服務“三農”。

四、結論

實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。誠信文化是鄉(xiāng)村振興的靈魂，農村信用評價體系的構建是促進“三農”發(fā)展的重要基石。加快建立新型經營主體信用評價體系，建立健全農戶信用評價體系，對于鄉(xiāng)村振興工作至關重要，它不僅關系到農村金融工作的實操問題，更直接影響到鄉(xiāng)村產業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。