楊雪琪 蔡洋萍

摘? ?要? ?中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會報告指出，“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”成為新時期我國農(nóng)村工作的重點之一。然而，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先要打贏脫貧攻堅這一場硬戰(zhàn)。自2013年習近平總書記首次提出“精準扶貧”的概念以來，我國農(nóng)村在脫貧方面已取得一定成效，但仍然存在較大問題，如產(chǎn)品種類單一且創(chuàng)新不足、精準扶貧機制欠缺等。而金融扶貧又是開展扶貧工作的重要部分，隨著我國精準扶貧工作的推進，金融扶貧也逐漸進入精準化階段。擬從金融精準扶貧的內(nèi)涵、當前我國農(nóng)村金融精準扶貧存在的問題及解決措施三方面展開。

關鍵詞? ?鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;精準扶貧;問題;對策

中圖分類號：F320.2? ?文獻標志碼：C? ?DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.4.022

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村的總體要求，指出要按照實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，推動城鄉(xiāng)一體化，推進農(nóng)村實現(xiàn)現(xiàn)代化。自2017年10月18日習近平總書記在黨的十九大報告中提出這一戰(zhàn)略后，中共中央又相繼出臺了一系列相關政策。2018年1月2日，國務院公布了2018年中央一號文件，即《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》。2018年3月5日，國務院總理李克強在作政府工作報告時說，要大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年3月8日，習近平總書記在兩會期間參加山東代表團審議時強調(diào)，要深刻認識實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性和必要性，并提出要把脫貧攻堅同實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結合起來。2018年5月31日，中共中央政治局召開會議，審議《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》。

1 我國金融扶貧的現(xiàn)狀

金融精準扶貧即采用科學的標準和程序，對不同貧困地區(qū)的貧困村和貧困戶進行準確識別，按照實際貧困原因進行分類管理，并根據(jù)動態(tài)化的準入與退出機制進行定量考核，從而引導當?shù)亟鹑谫Y金的最優(yōu)配置，最終實現(xiàn)廣大貧困地區(qū)的徹底脫貧致富[1]。

1.1 金融扶貧的對象

實現(xiàn)精準扶貧，首先要實現(xiàn)精準識別。根據(jù)各貧困地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展與金融資源現(xiàn)狀以及貧困村、貧困戶實際制定相應的貧困標準，按照統(tǒng)一的程序，在調(diào)查研究的基礎上，準確地將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來[2]。

1.1.1 扶貧對象的確定

自1994年《國家八七扶貧攻堅計劃》實施以來，完善瞄準制度成為國家始終關注的一個重點，從2001年開始將瞄準單位下沉至村、戶，逐步建立完善了“建檔立卡”制度，這是我國目前規(guī)模最大的貧困個體瞄準制度之一。建立在建檔立卡基礎上的金融精準扶貧工作，逐步擺脫了以往扶貧對象難以確定、精準扶貧工作落實不到位的現(xiàn)象，但是，在各級行政單位的實際落實中，仍舊存在“包庇”“順水人情”“監(jiān)察不利”等多種問題，實現(xiàn)“精準識別”仍舊在路上。

1.1.2 扶貧的服務范圍

我國的金融扶貧涉及生產(chǎn)生活的各個方面，包括農(nóng)村企業(yè)的再生產(chǎn)扶持、貧困戶中成人的就業(yè)發(fā)展、未成年人的讀書深造、年老者的醫(yī)療救助扶持、移民的搬遷安置以及低保政策兜底等等（見表1）。

1.2 金融扶貧的參與主體

實現(xiàn)精準扶貧，還要做到聯(lián)動幫扶。聯(lián)動幫扶是指金融扶貧牽頭單位動員貧困地區(qū)各方面的金融力量加入到扶貧工作中來，根據(jù)實際具體的貧困情況，結合當?shù)丨h(huán)境，逐戶制訂不同的結對幫扶措施，實現(xiàn)針對性的聯(lián)動幫扶。我國金融精準扶貧的參與主體主要有政府各監(jiān)督管理部門以及各類金融部門。其中，各政府部門主要在拓寬扶貧資金來源渠道、推動精準識別、加強扶貧管理等方面發(fā)揮著較為重要的作用。而各類金融機構的作用則主要是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放、啟動示范與帶動效應明顯的扶貧項目，激發(fā)貧困人群的內(nèi)生發(fā)展動力，進而實現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。

1.3 我國金融扶貧取得的成效

中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會報告指出，脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性的進展，6 000多萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4%以下。自中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會以來，以習近平同志為核心的黨中央始終把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的重要內(nèi)容，聯(lián)合全黨全社會的力量，出臺了一系列重大政策措施，拓寬了中國特色脫貧攻堅的道路，脫貧攻堅取得了歷史性成就。

習近平總書記提出了一系列新思想和新觀點，形成了內(nèi)涵豐富、思想深刻、體系完整的脫貧攻堅戰(zhàn)略思想，為我國的金融精準扶貧工作起到了重要的引領作用。中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會以來，形成的“四梁八柱”制度體系，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強有力的制度保障。逐步開展了脫貧攻堅重點工作，確保脫貧工作務實、脫貧過程扎實、脫貧結果真實。1）在全國范圍推進降檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因、幫扶需求等信息，實現(xiàn)貸款信息精準到戶。2）大力推進駐村幫扶工作，進一步加大了駐村干部的選派力度。3）扶貧資金監(jiān)管工作加強。完善了財政專項扶貧資金的管理辦法，提高了資金的使用精準度。4）建立了貧困退出機制，為更多因意外事故或其他原因而成為需要貧困扶助的人口提供幫助。5）脫貧攻堅取得了明顯成效，農(nóng)村貧困人口大規(guī)模減少。

由《2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計報告》可知，2013年到2017年，我國現(xiàn)行標準下的農(nóng)村貧困人都由8 249萬人減少至3 046萬人。我國貧困發(fā)生率也實現(xiàn)一定程度降低，截至2017年底，貧困發(fā)生率為3.1%，比上年降低1.4個百分點。貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入達到377元，比上年增長10.5%，扣除價格因素，實際增長9.1%。貧困地區(qū)經(jīng)濟社會全面發(fā)展。截至2017年底，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)達到40 199萬人，比上年末增加2 269萬人;參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人數(shù)51 255萬人，增加408萬人;參加基本醫(yī)療保險人數(shù)117 664萬人，增加43 272萬人。在此基礎上，貧困地區(qū)脫貧能力顯著提升。貧困群眾內(nèi)生能力不斷增強，精神層面煥然一新，對未來美好生活充滿信心，初步實現(xiàn)了扶貧同扶志[3]。

2 我國農(nóng)村金融扶貧中存在的主要問題

2.1 金融扶貧政策不規(guī)范

1）我國面對農(nóng)村金融機構的準入門檻過高，未能為金融扶貧提供一個寬松環(huán)境。2）我國目前仍舊缺乏法定的、目標明確的、力度到位的財稅優(yōu)惠政策，不利于激發(fā)服務于貧困農(nóng)戶的金融機構的積極性。3）無論是人民銀行層面，還是政府層面，或者是商業(yè)銀行層面，對于金融扶貧的政策引導都不夠明確，不利于農(nóng)村金融精準扶貧的順利開展。

2.2 金融扶貧體系不健全

1）我國各地農(nóng)村貧困幫扶工作體系中缺乏專業(yè)化的工作團隊，臨時性員工占比較大，平均專業(yè)水平及素養(yǎng)不足，缺乏統(tǒng)籌設計，對精準扶貧的認知不夠深刻，扶貧針對性不強，實踐能力不足，加上整體服務意識不強，導致團隊工作效率較低。2）農(nóng)村金融精準扶貧工作尚未建立長效機制，扶貧工作仍處于“短期幫扶為主”的階段，不利于持續(xù)性發(fā)展的實現(xiàn)。3）扶貧過程中，過度關注扶貧形式，未能真正考察研究農(nóng)村貧困戶的實際需求，導致金融精準扶貧流于表面[4]。

2.3 金融扶貧產(chǎn)品單一且缺乏創(chuàng)新

1）當前已有的扶貧產(chǎn)品相對單一，對實現(xiàn)精準扶貧的工作形成了一定阻礙。傳統(tǒng)的金融扶貧產(chǎn)品仍以小額貸款為主，同時很多地區(qū)拒絕為申請貸款的貧困戶提供信用貸款，然而農(nóng)村缺乏擔保與抵押的情況又較為突出，加之產(chǎn)權抵押發(fā)展面相對較窄，政策性農(nóng)業(yè)金融扶持發(fā)展滯后，如此種種都不利于金融扶貧工作取得實質(zhì)性進展。2）我國大多數(shù)金融機構在金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)上缺乏積極性，導致金融扶貧產(chǎn)品始終未能有新鮮血液注入。從根本上講，金融供給主體仍是以自身利益最大化為目的而經(jīng)營的商業(yè)機構，然而我國在經(jīng)濟市場開發(fā)方面不甚理想，加之成本因素與風險因素的共同作用，企業(yè)開發(fā)新型金融產(chǎn)品的積極性受到打擊，縱然近年來我國已采用一定政策經(jīng)濟手段刺激金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新，從客觀上來講，創(chuàng)新工作依然任重道遠。

2.4 “造血式”扶貧落實不到位

我國各貧困地區(qū)在推進農(nóng)村金融精準扶貧的過程中，未能真正認識到“輸血式”扶貧和“造血式”扶貧的區(qū)別，導致目前我國扶貧模式仍然以“輸血式”扶貧為主，不利于“脫貧致富”最終目標的實現(xiàn)?！拜斞健狈鲐毟訌娬{(diào)數(shù)字扶貧而非效果扶貧，是一種以政府為主導的扶貧模式，這種“自上而下”的扶貧未能充分尊重貧困戶的意愿，未能讓貧困主體真正參與進來。此外，社會參與度不高等問題導致在金融精準扶貧工作中未能充分發(fā)揮社會扶貧的力量，導致政府扶貧負擔過重?！霸煅健狈鲐殻瑒t是一種以政府為主導，以貧困戶為主體，充分利用社會扶貧力量，通過循環(huán)式盈利方式以及可收回原則進行扶貧的模式，是當前我國真正實現(xiàn)農(nóng)村金融精準扶貧需要選擇的方式[5]。

2.5 金融精準瞄準方面存在目標偏移的問題

精準扶貧貴在“精準”，要求能夠?qū)崿F(xiàn)“精準識別”“精準扶持”“精準管理”。精準定位金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題;精準定位金融扶貧主體，解決好“誰來扶”的問題。然而目前的農(nóng)村金融扶貧工作卻仍舊存在對農(nóng)村貧困情況了解不全面，對貧困人口統(tǒng)計不清晰，對扶貧對象的需求把握不準確等問題，金融扶貧項目定位缺乏準確性，扶貧工作缺乏針對性[6]。

3 推進我國農(nóng)村金融扶貧工作的對策建議

3.1 推進我國相關扶貧政策的規(guī)范化、法制化

1）針對上文提及的問題，我國政府應積極推動金融機構準入要求的放開工作，為我國金融精準扶貧工作營造一個相對寬松的金融環(huán)境。2）我國應更加重視對直接服務于貧困戶的金融機構的激勵，完善相應的財稅優(yōu)惠支持政策，確保目的明確、力度到位。3）從各個層面加強對金融扶貧工作的政策引導，提高農(nóng)村金融精準扶貧的方向性。

3.2 建立健全我國農(nóng)村金融精準扶貧體系

1）逐步優(yōu)化農(nóng)村精準扶貧隊伍，建立健全干部駐村幫扶機制，推動領導干部逐漸深入到人民群眾中去，推動扶貧團隊對精準扶貧工作具體情況的及時了解，從而也能避免扶貧工作過于流于表面的現(xiàn)象。2）積極發(fā)揮本地人才的帶頭模范作用。加大對本地人才優(yōu)秀事跡的宣傳，促進脫貧致富思想理念和方式在人民群眾中的深入發(fā)展，從而激勵更多貧困戶過上自給自足、脫貧致富的幸福生活。3）推動農(nóng)村金融對精準扶貧工作的支持，還應從實現(xiàn)“精準”的角度入手。①做好精準識別、建檔立卡的關鍵工作，嚴格確定目標貧困人群，使得扶貧資金緊緊圍繞年收入人均6 000元的貧困目標，有效避免金融“脫農(nóng)”與逆向選擇的現(xiàn)象發(fā)生。②實現(xiàn)任務的精準分配，量化精準扶貧貸款投放工作，保證各貧困地區(qū)均分配有相應的負責貸款投放的信貸員。③精準落實政策，與當?shù)亟鹑谵k、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門建立穩(wěn)定的聯(lián)系并定期召開扶貧工作調(diào)度會議，為精準扶貧工作的順利進行提供保障[7]。

3.3 加強金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新型發(fā)展

1）要從金融機構的角度出發(fā)，開放經(jīng)濟市場，提高其創(chuàng)新的積極性。2）在農(nóng)村金融產(chǎn)品的設計過程中，要充分考慮當前農(nóng)村對于金融服務相關產(chǎn)品的實際需求，并結合當?shù)貙嶋H發(fā)展情況，實施針對性、個性化的設計。3）要注重從金融整體行業(yè)的發(fā)展形勢上出發(fā)，在設計開發(fā)新型產(chǎn)品時，全面實施產(chǎn)品的市場性匹配與深入發(fā)展。

3.4 推動“造血式”扶貧的落實

要實現(xiàn)“造血式”扶貧，就要從政府、貧困戶以及社會力量三方面進行統(tǒng)籌考量。1）提高貧困戶的脫貧致富意識，推動其積極主動地加入到扶貧工作當中來，配合各部門的農(nóng)村貧困人口建檔立卡相關調(diào)查以及資金發(fā)放補助的相關工作。2）政府要加強與金融機構扶貧信息共享的措施建設，保證金融機構能夠?qū)崟r獲取貧困“三農(nóng)”的基本信息，以期做到精準扶貧。3）積極健全政府監(jiān)管考核評價機制，強調(diào)對扶貧單位相關工作的實際落實情況的考核。4）集中金融力量，做好各個部門間的聯(lián)動工作，集中金融機構、政府財政資金及社會捐贈等社會各方面的資金資源，協(xié)調(diào)好各個部門之間的人、財、物，進而實現(xiàn)扶貧工作的順利進行[8]。

3.5 加強與實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的結合

自中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會以來，國務院及中共中央出臺了一系列文件用以說明鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵并推動其落實，同時也為我國“三農(nóng)”問題的解決以及“精準扶貧”工作的開展指引了方向。在我國貧困地區(qū)，農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，農(nóng)民獲得信貸的難度較大，農(nóng)業(yè)扶貧資金發(fā)放嚴重失真，加之金融業(yè)的競爭日趨激烈，農(nóng)村金融定位尚不明確，“脫農(nóng)”現(xiàn)象十分嚴重。這就要求我國農(nóng)村金融要堅持“三農(nóng)”的市場定位，積極響應并落實中央提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著重提高貧困地區(qū)的脫貧質(zhì)量，把金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”建設的關鍵環(huán)節(jié)和重點領域。同時，要進一步推進農(nóng)村金融與貧困地區(qū)發(fā)展需求的相互結合，加快農(nóng)村便民網(wǎng)點的建設，合理優(yōu)化網(wǎng)點布局，積極消滅金融服務盲區(qū)，全面建成覆蓋廣大貧困人口的農(nóng)村金融體系。

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[8] 孫涌.開展金融精準扶貧[J].中國金融，2015（20）：69-71.

（責任編輯：敬廷桃）