洪瑩欣 彭璐 王丹 李炳全

摘 要：當代大學生的消費水平和物質需求不斷增長，消費觀念也在不斷變化。而大學生這一群體，雖然有著較強獨立性和較高自主性，但由于缺乏社會經驗及其價值觀、世界觀和消費觀尚未完全成熟，導致這一群體更容易陷入校園信貸的圈套。本文特將這一特殊群體作為研究對象，借此剖析大學生對于“裸貸”的心理行為機制，并提出相應對策。

關鍵詞：裸貸；大學生；心理行為機制；對策研究

一、引言

（一）研究背景

“裸條”，是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，其爆發(fā)的背后是一種名為“熟人”借貸的貸款方式，借貸人通過借貸寶、QQ、微信等平臺找所謂的“熟人”借款，放款速度快捷且方便[1]。正是因為裸貸的放貸門檻低、借款方便快捷，裸貸這一現象已經不足為奇。借貸人若不能及時還清借款，會遭受暴力威脅、電話騷擾等。關于裸貸的新聞不斷出現在大眾眼前，馬上引起了社會的廣泛關注。

（二）裸貸的危害

“裸貸”，指女大學生手持個人身份證或者學生證拍攝裸體照片，然后將裸體照片、個人身份信息以及家人的聯系方式提供給借貸方作為抵押，這個詞從2016年開始進入大眾的視野。裸貸的魔爪逐漸伸向女大學生中，且這些學生大多為地方普通本科院校的學生。當時，網上流傳出161名女大學生手持有效證件所拍的裸照以及她們的個人信息。在這161名借貸人中，有144名的信息慘遭泄漏，包括聯系方式、學校信息、年齡信息等。

自2015年以來，女大學生因無力償還貸款而跳樓自殺的事件層出不窮，“裸條售賣”“肉償還款”等違法行為不斷出現[2]。一些女生因不堪自身羞恥感被迫休學，藏于人后。深陷裸貸的，除了女大學生，還包括男大學生。男大學生為了借錢，放棄了生活，最后無法還款，放棄了生命。這樣的新聞比比皆是。澎湃新聞18年1月報稱，湖北一男子網上裸貸反被敲詐，心有不甘，竟然選擇如法炮制，干起了相同的勾當[3]。

在鋪天蓋地的裸貸誘惑中，一些大學生難以守住內心的底線，理性的消費觀被現實的物質需要沖擊，鋌而走險，使自己深陷裸貸的泥潭，無法自拔，對身心造成巨大傷害，甚至因為不堪重負，放棄自己的生命。

（三）已有研究

從“10G的裸條風波”爆發(fā)到現在已經過去兩年多，關于大學生裸貸的研究已有不少，但從所查找的關于大學生“裸貸”的研究論文中發(fā)現，大多數的研究重點主要放在法律問題、消費理論以及道德倫理等方面，而關于大學生“裸貸”行為的心理機制的研究相對較少，如朱春萍的《大學生“裸貸”消費異化問題研究》和袁翠清的《女大學生校園“裸貸”法律保護權益研究》等研究分別是從消費理論和法律制度等角度進行研究，研究中雖然有提及大學生“裸貸”行為的成因，但是涉及的范圍比較廣，大體可分為四個方面：個人、家庭、學校、社會。為了更好的了解大學生“裸貸”行為的產生，我們研究將從個人角度出發(fā)，著重探討大學生“裸貸”行為產生的心理機制。

（四）研究目的

人的行為是受到特定的心理驅動下，從而進行的。本次研究，是通過調查大學生對“裸貸”問題的認識和了解程度，通過“裸貸”現狀，探尋大學生選擇裸貸的心理，幫助大學生正確認識借貸關系，樹立理性的消費觀，避免或減少此類事件的發(fā)生。

二、研究設計

（一）研究對象

以廣州、深圳、佛山、肇慶等地的地方高校大學生為被試，共發(fā)放問卷303份，收回有效試卷272份，有效回收率為89%。問卷對象涵蓋不同年級的學生，其中男生90人（33%），女生182人（67%），男女比例1：2.02；大一學生92人（34%），大二學生150人（55%），大三學生18人（6.6%），大四學生12人（4.4%），問卷對象來自重點大學、普通本科院校、民辦院校、職業(yè)教育院校等不同層次的學校。

（二）研究工具

通過問卷星網絡平臺發(fā)放自制問卷《關于地方高校學生裸貸形成的原因的調查問卷》，該問卷一共有16道題，其中包括一般人口學資料調查、大學生關于裸貸的了解以及看法等內容。

（三）統(tǒng)計手段

本次調查問卷全部數據采用SPSS 21.0進行描述統(tǒng)計分析。

三、研究結果

我們主要調查了廣東省地方高校的貸款普及教育情況，18.8%的大學生表示所在學校沒有開展過貸款方面的知識教育，51%表示他們的學校曾經開展過這方面的教育但自己不太清楚，20.2%的學生不知道他們的學校是否有貸款的普及教育，僅有9.6%左右的大學生明確表示學校開展過相關的貸款的普及教育并且自己也很了解這些知識。

雖然大學生接受貸款的普及教育程度不一，但是80%以上的大學生對裸貸有一定的認識，他們通過大眾媒體、網絡借貸平臺、身邊同學朋友等途徑知道裸貸，也能夠認識到裸貸的危害性。

除此以外，我們還調查了大學生對裸貸的態(tài)度、看法。96.7%的大學生表示自己沒有裸貸這種想法，但也有3.3%的大學生表示自己有裸貸的想法。而且據調查，48.9%的大學生身邊沒有裸貸的案例，46.7%表示不清楚，4.4%的大學生表示自己身邊存在裸貸的案例。

從一些已有的研究來看，我們發(fā)現選擇裸貸的女大學生的所在學校一般集中在高職、大專、普通本科，且以師范院校、醫(yī)學高等專科院校更為突出[4]。裸貸女大學生的籍貫多分布在三四線城市，且主要以農村為主，以河南、云南、貴州等地居多[5]。裸貸借款中，大學生裸貸的金額不一，有些只有幾百塊錢，有些是一兩千元，有些是五六千元，還有一些是兩三萬元，但多數學生貸款的金額是在2000-6000之間。

四、心理行為機制分析

（一）自卑心理

自卑心理是指個體對自己的不當評價從而產生的一種消極心理體驗，這種心理在大學生群體中比較普遍，不利于大學生的健康成長。已有研究表明[6]，產生“裸貸”行為的人多數是來自三四線城市，且以農村地區(qū)為主，家庭經濟狀況一般甚至可能經濟困難。她們從原來高中那種相對封閉的環(huán)境轉入大學比較開放、廣闊的空間，與一些經濟發(fā)達城市學生在生活環(huán)境、消費能力、見聞見識、待人處事等方面存在著一定的差距，因此內心會覺得自己比別人差，與自己目前所生活的圈子格格不入，她們會對自己的智力和能力感到懷疑，因此產生了自卑心理。再加上這些女大學生主要是來自農村地區(qū)，受到重男輕女風氣的影響，不被父母重視，也導致她們產生自卑心理。

正因為這些物質生活和精神生活的匱乏，這些大學生需要一定的資金來填補自己的不足和內心的空虛，而裸貸這一貸款方式簡單方便又快捷，恰好滿足了這些借貸人的需求，也因此不少人放棄奮斗選擇裸貸來實現目標。這些裸貸的大學生的內心都是不太自信的，認為可以通過外在的“包裝”，可以讓自己更好地融入到周圍同學中、融入到大學生活中。

（二）僥幸心理

現今，可以說90%以上的大學生正在使用或者曾經使用過花唄等一些借貸平臺，雖說在可信的借貸平臺借小額的借款還在大學生的還款范圍內，但是殊不知，正是這些額度小、利息低的貸款使大學生產生了僥幸心理[7]，相信自己并不會因此而還不上款，進而一步一步地踏進放款人設置的“裸貸”陷阱里，難以脫身。

目前網絡上披露出來的很多“裸貸”的主人公，在“裸貸”之前，她們大部分或多或少的都在別的借貸平臺上借貸過，之前順利地借貸、還貸，不僅讓她們買到自己心儀的東西，也讓她們相信自己有還款的能力。再加上“裸貸”這個平臺準入門檻低，借款非常容易，不需要任何前期費用，當天下款，只需要提交幾張裸照和視頻驗證，就可以取得自己想要的貸款。學生認為自己并不需要因此付出與個人利益相關的東西，也不像銀行借貸一樣需要走流程，免去了很多麻煩，而且放貸人還信誓旦旦地保證，只要還款，就把照片和視頻退還給學生，因此一些學生便抱著借款門檻低，覺得所需借款金額不多，其利息也不會很高，只要順利還款也不會產生嚴重后果的僥幸心理，一腳踏入“裸貸”這個深淵，殊不知在這個“裸貸”背后自己早已債臺高筑。

（三）無計劃的消費心理

消費心理是指消費者在消費過程中所產生的一系列心理活動。很多上班族在拿到薪水之后，馬上就會沉浸于花錢的快感中，而忘記了要存錢以備不時之需。這一類人被稱為“月光族”，常見于年輕人中，有80%的大學生便是“月光族”的一員[8]。近年來，“月光族”逐漸變成“月欠族”。超過一半的大學生都存在有與自身收入水平不一致的消費行為，進行著無計劃消費。父母給的生活費，沒到月底就花完了，剩下的幾天只能靠著花唄等方式生活。這些很大一部分是出于大學生的消費沒有計劃性。很多大學生在拿到生活費后，就肆意消費，陷入“鳥籠效應[9]”的怪圈里。例如，你買了一件衣服，就會想著衣服不知道搭什么鞋子、背包……進而會買一套用品來搭配這件衣服，于是你就多了很多本來不需要用到的物品。就好比你買了一個鳥籠，過一陣你就會為此買一只小鳥一樣。

（四）不良價值觀

所謂價值觀，就是每個人在做人做事中遵循的基本準則。大學生的價值觀在面臨誘惑時會發(fā)生轉變，和明星效應息息相關[10]。年輕人為了追求自己偶像，與偶像有更多的相似度，不惜選擇偶像所代言、使用的商品，以獲得與偶像之間的親密感，有女生認為，即使是當紅女明星，也有些曾經拍攝過裸片，如今她們仍是在娛樂圈發(fā)展得很好，擁有著高額的收入。明星，作為公眾人物尚且可以這樣，那作為普通大學生的自己為何自己不行？正是抱著的認知和心理，一些女大學生問心無愧地接受“裸貸”，來滿足自己的消費欲望。

五、對策與建議

（一）針對自卑心理

針對這些因自卑心理而選擇裸貸的大學生，我們首先要引導她們正確看待自己，使她們對自己有一個恰當的評價，接著鼓勵她們去發(fā)現、關注自己的閃光點，認識到自己的優(yōu)勢與長處所在，給自己積極的自我意識，樹立自信。然后不要和別人相比較，因為我們每一個人所處的生活環(huán)境是不同的，每個人的個性是不一樣的，我們都是一個獨特的人，與別人比較本身就是不公平的。再者給自己積極的暗示，當遇到一些自信心不足的情況時，可以運用一些積極的言語進行自我暗示，如“我能行”“我可以的”，加強自身改變現狀的信念，還可以通過回憶之前因自己努力而成功的事情，或者是想象一些將要獲得成功的事情，以此來增強自己的自信心。最后鼓勵裸貸的女大學生多與人交往，在關心、和諧的人際關系中感受到溫暖、愉悅，保持一個積極樂觀的心態(tài)，從而克服自卑。

（二）針對僥幸心理

僥幸心理是一種幾乎人人都有的心態(tài)，是一種自我保護的意識，可以暫時維持心理的平衡，但是長期過度嚴重依賴僥幸心理，會使人思想麻痹，過于自信，因此這些裸貸的大學生便對裸貸這一貸款方式存在僥幸，認為只要順利還款就沒有嚴重的后果了。所以，為了克服這種僥幸心理，我們應該時刻告訴自己：不怕一萬就怕萬一。在完成一件事情之前一定要考慮清楚，在做事情之前想到不同結果和解決的方法。其次，增強自控力，從小事做起、從點滴養(yǎng)成。再者，我們做事情一定要腳踏實地，從實際出發(fā)。最后，要常常反省，自警自勵，增強敬畏之心，對事情，對自己、他人負責。

（三）針對無計劃的消費心理

裸貸的群體中，有很大一部分是女大學生，其不恰當的消費心理是致使其進行裸貸的重要原因。由于大學生的經濟尚未完全獨立，心智相對不成熟，自制力差，容易受到各方面的誘惑，難以進行有計劃地消費。一些裸貸放貸人正是抓住大學生這一心理特點，大肆宣傳，蒙蔽了大學生的雙眼。在這一情形中，學校不應坐視不管，而應重視自身的作用，增設一些消費心理方面的課程，加強對大學生理性消費觀的教育，幫助學生樹立正確、理性的消費心理，有計劃、有選擇地進行消費。

（四）針對不良價值觀

對于由于明星效應的消極影響而產生不良價值觀的大學生，我們應加以引導，反其道而行，合理利用多媒體等方式，深度挖掘明星效應的積極影響，將明星效應的有益方面融入大學生的價值觀教育中，更新大學生的觀念，讓他們效仿明星好的方面，在耳濡目染中完善自己的行為。另外，大學生也可以多參加一些有意義的實踐活動，豐富自己的課余生活，拓寬自己的眼界。通過觀察生活、了解生活、從生活中感悟正確的價值觀，明辨是非，識別明星效應的不良方面，做到有則改之，無則加勉。（通訊作者：李炳全）

參考文獻：

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[2]袁翠清.女大學生校園“裸貸”法律權益保護研究[J].中國青年研究，2017（12）：103-107+52.

[3]湖北男子網上裸貸反被敲詐，心有不甘炮制騙局勒索他人被刑拘[N].澎湃新聞，https：//www.thepaper.cn/newsDetail_forward_1953523.

[4]臧利萍，田雪，周權威.探索大數據下微信圈與大學生消費觀[J].勞動保障世界，2018（30）：75.

[5] 丁莉.新媒體時代的消費奇觀——社會學視野中的裸貸和“女大學生”[J].湖北函授大學學報，2018，31（01）：81-83.

[6]尹善玉.“裸貸”風波下大學生品格教育缺失的分析[J].淮北職業(yè)技術學院學報，2017，16（04）：41-43.

[7]羅時純，劉熙宇.校園借貸過程中大學生的心理分析以及防范措施[J].中國商論，2018（34）：23-24.

[8]張春燕.校園網貸環(huán)境下大學生畸形消費心理剖析及教育路徑探微[J].教育現代化，2019（11）：25-27.

[9]梁夢君.基于“裸貸”事件剖析大學生的消費觀[J].西部皮革，2017，39（12）：141.

[10]袁永波.新形勢下明星效應對大學生價值觀的影響分析[J].產業(yè)與科技論壇，2016，15（13）：119-120.