李明友

摘 要：縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）承擔(dān)著為三農(nóng)工作提供金融支持的重要職能，國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略會(huì)對其發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，要求其通過改革保障自身作用的發(fā)揮?；诖?，從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的發(fā)展影響入手，指出縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）發(fā)展的不足，并給出相應(yīng)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;農(nóng)商行;影響;發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）13-0084-02

引言

十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施在開展三農(nóng)工作方面的重要作用，要求我國各地區(qū)的基層政府部門協(xié)調(diào)統(tǒng)籌各個(gè)單位，貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興策略。對于縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）來說，需要認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施對其發(fā)展的影響，有針對性地開展改革創(chuàng)新工作，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施做出貢獻(xiàn)。

一、縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）發(fā)展面臨的問題

就目前的農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r而言，農(nóng)村地區(qū)的金融市場不夠成熟，使得縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）提供的金融服務(wù)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。具體而言，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）發(fā)展面臨的問題涉及到以下幾方面。

1.內(nèi)部金融服務(wù)問題。第一，金融服務(wù)效率低下，雖然目前大部分縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）均在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村地區(qū)的人口分布較為分散，所以縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及自助設(shè)備，仍然滿足不了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)需求;第二，信貸投放不靈活，有些縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的客戶經(jīng)理為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，很容易出現(xiàn)惜貸或者畏貸的心理，人為延長農(nóng)村居民的信貸審批時(shí)間，使得農(nóng)村居民的金融需求得不到滿足。

2.外部金融市場問題。第一，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融信用環(huán)境較差，有很多農(nóng)村居民缺乏信用意識(shí)，很容易出現(xiàn)逃廢金融債務(wù)等違法行為。但是由于農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境較為特殊，使得銀行機(jī)構(gòu)采取的清收方式十分單一，難以通過法律方式進(jìn)行強(qiáng)制扣款或者變賣資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)遭受較大的損失。另外，還有些貧困農(nóng)戶對扶貧貸款有錯(cuò)誤的認(rèn)知，很容易將農(nóng)信社提供的“扶貧貸款”看作是政府部門提供的“扶貧專項(xiàng)資金”，并沒有按期還款的意識(shí)，使得農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)較多逾期貸款。第二，存在嚴(yán)重人口“空心化”問題，城鎮(zhèn)化的發(fā)展使農(nóng)村人口向城市移動(dòng)，我國大部分農(nóng)村地區(qū)的青壯年都選擇進(jìn)入城市尋找工作機(jī)會(huì)，農(nóng)村地區(qū)的老人和兒童居多，這對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。人才的缺乏影響了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展，不利于縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的發(fā)展[1]。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）產(chǎn)生的影響

國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）提出了更高的要求，這既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)?？h級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）作為服務(wù)三農(nóng)的百姓銀行，需要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融服務(wù)，為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村做出貢獻(xiàn)。具體而言，國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）提供的發(fā)展機(jī)遇涉及到以下幾方面。

1.國家實(shí)施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以妥善處理農(nóng)村地區(qū)存在的人口“空心化”問題。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，將會(huì)有大量的城市務(wù)工農(nóng)民及農(nóng)村大學(xué)生回到農(nóng)村參與發(fā)展建設(shè)工作，也會(huì)吸引大量的下鄉(xiāng)干部。人才的流動(dòng)將會(huì)提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，促使農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生全新的金融需求，為縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）提供發(fā)展空間。

2.國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，可以在很大程度上保障農(nóng)村基本經(jīng)營制度的有效實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村土地改革發(fā)展，貫徹落實(shí)三權(quán)分置制度。在這一發(fā)展背景下，農(nóng)村地區(qū)的“兩權(quán)”抵押貸款有良好的發(fā)展前景，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）可以抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)“兩權(quán)”抵押貸款的推廣。

3.國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會(huì)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各級(jí)政府部門會(huì)從政策、資金等方面加強(qiáng)三農(nóng)投入，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村地區(qū)將會(huì)開展大量的涉農(nóng)項(xiàng)目以及涉農(nóng)工程，而這些項(xiàng)目工程的開展離不開資金的支持?？h級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要加強(qiáng)與政府部門的交流溝通，將農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的物理網(wǎng)點(diǎn)作為基礎(chǔ)，加強(qiáng)涉農(nóng)項(xiàng)目及工程的營銷，發(fā)展更多的客戶，為農(nóng)村居民提供更多的惠農(nóng)資金，完善農(nóng)村金融市場。

雖然國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）提供了發(fā)展機(jī)遇，但是由于農(nóng)村地區(qū)金融市場存在的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等問題難以有效解決，所以縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要不斷深化改革，創(chuàng)新服務(wù)模式及金融產(chǎn)品，抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的發(fā)展機(jī)遇，為我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供充足的資金支持[2]。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）發(fā)展建議

針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）存在的不足，及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供的全新發(fā)展機(jī)遇，本文對縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的發(fā)展提出相應(yīng)的建議，以期促進(jìn)縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的健康可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)發(fā)展及文化發(fā)展做出貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

1.提高金融服務(wù)水平。首先，優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，為了發(fā)揮出縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的普惠作用，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要優(yōu)化金融服務(wù)內(nèi)容，為當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供支持。比如，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）可以對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)田建設(shè)、水利工程等項(xiàng)目提供金融支持;為當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)建設(shè)及交通工程提供服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)的居住環(huán)境。其次，提升服務(wù)意識(shí)，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要提高工作人員的服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)客戶的黏性，引導(dǎo)客戶購買農(nóng)商行及農(nóng)信社的產(chǎn)品，提升客戶滿意度。比如，某縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）積極開展了“金融知識(shí)進(jìn)萬家”的活動(dòng)，將當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)作為基礎(chǔ)，利用文藝匯演和宣講會(huì)等活動(dòng)，向農(nóng)村居民講解金融知識(shí)，并為當(dāng)?shù)匦袆?dòng)不便的留守群體，提供上門服務(wù)或者電話服務(wù)，在很大程度上提升了金融服務(wù)水平。

2.與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合?？h級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要貫徹落實(shí)農(nóng)村金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策法規(guī)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)合，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，提升金融供給的配置效率和服務(wù)水平，進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量效益，不斷支持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的合作，將企業(yè)的核心項(xiàng)目作為基礎(chǔ)，加強(qiáng)市場調(diào)研，明確當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為其提供充足的資金支持，形成“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈，為其提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮出縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）的產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)作用，為農(nóng)村居民增收提供多樣化的渠道，助力鄉(xiāng)村全面振興，助力實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傮w目標(biāo)[3]。以貴州省務(wù)川縣農(nóng)信聯(lián)社為例，該聯(lián)社牽頭向務(wù)川自治縣旅游投資公司提供信貸支持，用于“幸福仡佬·旅居農(nóng)家”扶貧示范項(xiàng)目，采用“公司+集體經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”（貧困戶）的經(jīng)營管理模式，為當(dāng)?shù)刎毨丝谔峁┝司蜆I(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，為精準(zhǔn)扶貧做出貢獻(xiàn)，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以有效提升農(nóng)村金融服務(wù)效率，改善目前涉農(nóng)信貸存在的效率低下、審批時(shí)間長等問題。對于縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）而言，其金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要從農(nóng)村居民的特征入手，明確農(nóng)村居民的具體信貸需求，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品。具體而言，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）可以從以下幾方面入手：首先，制定健全的三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)制度，在該制度中明確規(guī)范涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)范圍、相關(guān)信貸政策以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施。比如，針對目前縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）存在的資金成本難以降低問題，可以通過差別化的貸款利率方式來調(diào)節(jié)，并根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特征，延長該產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)及個(gè)體的貸款期限。其次，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際需求，全面考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的季節(jié)性強(qiáng)以及需求急等特征，為農(nóng)村居民提供多樣化、針對性的信貸產(chǎn)品。以我國某縣級(jí)農(nóng)商行推出的信貸產(chǎn)品為例，該農(nóng)商行根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)進(jìn)行合作，共同研發(fā)了收購資金貸款以及倉單質(zhì)押貸款等多種全新的信貸產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民提供了充足的資金支持。最后，創(chuàng)新貸款擔(dān)保手段，為了提升涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保的可靠性，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要擴(kuò)大抵押擔(dān)保的范圍，將傳統(tǒng)的“兩權(quán)抵押”作為基礎(chǔ)，支持林權(quán)抵押以及存貨抵押等抵押擔(dān)保方式，結(jié)合農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔(dān)保+農(nóng)戶聯(lián)保等全新?lián)７绞剑袑?shí)解決三農(nóng)工作開展中存在的融資難問題，充分發(fā)揮出縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的重要作用。

4.推動(dòng)服務(wù)回歸本源?！巴苿?dòng)農(nóng)商行、農(nóng)信社回歸本源”是2019中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出的要求。農(nóng)商行和農(nóng)信社生于鄉(xiāng)土，長于鄉(xiāng)土。服務(wù)本鄉(xiāng)，回報(bào)本土，是其必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，丟掉了三農(nóng)，失去了“小微”，縣級(jí)農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）就成了無源之水、無本之木，也就失去了“根據(jù)地”“大本營”，同時(shí)也會(huì)失去競爭力。為此，面對新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村信用社必須不忘初心，堅(jiān)守定位，心無旁騖，一如既往地支持三農(nóng)和小微企業(yè)。也只有縣級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，將資金更多用到鄉(xiāng)村，幫助三農(nóng)和小微企業(yè)解決融資難，降低融資成本，而不是脫實(shí)向虛、資金空轉(zhuǎn)，才能確保鄉(xiāng)村振興的資金供給。鄉(xiāng)村振興需要各方共同努力，財(cái)政要優(yōu)先保障，讓鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善;金融要資源傾斜，讓更多資金流向鄉(xiāng)村，社會(huì)資本要積極參與，與財(cái)政和金融形成合力。只有這樣，才能把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，縣級(jí)農(nóng)商行才能在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中大展宏圖。

結(jié)語

綜上所述，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要認(rèn)識(shí)到國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的機(jī)遇，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持。通過本文的分析可知，縣級(jí)農(nóng)商行（農(nóng)信社）需要提升金融服務(wù)水平，與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及金融信用管理，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

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