呂清海

摘 要：隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，為人民所熟知。?014年起，針對高校大學生的校園貸款平臺相繼出現(xiàn)在各大校園，一些校園貸出現(xiàn)異化，引發(fā)了不少校園悲劇，致使重度抑郁、退學、離家出走甚至跳樓自殺等現(xiàn)象都有發(fā)生。本文從校園貸的直接危害和影響出發(fā)，梳理校園貸典型案例，剖析校園不良網(wǎng)絡借貸問題的成因，提出完善立法、加強管理、教育，構(gòu)建學生日常思想政治教育在“校園貸”中的預防與教育。

關鍵詞：高校;大學生;校園貸;教育

近幾年來，“校園貸”已經(jīng)頻頻出現(xiàn)在各大高校。校園貸款似乎已經(jīng)成為部分大學生生活的一部分，日漸成為一種生活習慣。 大學生由于群體消費特點，成了這些新興的、非銀行金融服務的首選目標。這些借貸服務往往存在風控能力弱、貸款門檻低、授信額度高等問題，有些還能用其他同學的身份證、學生證申請貸款。并且其分期費率、違約罰息等也超過了法定標準，風控和追償手段則更加荒唐，甚至出現(xiàn)新聞中提到的拿裸照抵押的違法行為。引起了社會各界的廣泛關注，開始對校園貸款平臺復雜混亂的現(xiàn)象進行審視，并考慮出臺各項法律法規(guī)予以控制。

一、校園貸的發(fā)展背景

2018年教育部發(fā)布了重量級報告—《中國高等教育質(zhì)量報告》。根據(jù)《報告》，2018年中國大學生在校人數(shù)達到3700萬，全世界第一。全國各類高校達到了2852所，位居世界第二。2017年1月，中國高校傳媒聯(lián)盟聯(lián)合螞蟻金服旗下支付寶，就全國4000多所高校及職業(yè)院校、1000多萬在校大學生的消費數(shù)據(jù)進行了專門的梳理。中國90后移動支付占比近92%。中國大學生在支付寶上的人均支付金額（含轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購消費、發(fā)紅包、理財?shù)葦?shù)據(jù)）約為40839元，大學生在淘寶平臺的購物中，服裝占全部支付金額的20.77%，話費占11.02%，美妝占8.04%，緊隨其后的是數(shù)碼產(chǎn)品、運動戶外、鞋箱包、食品、手機、家居等。這一報告無疑不說明了國內(nèi)大學生的消費能力是恐怖的.支付寶等新型移動支付方式在國內(nèi)大學生中的接受度非常高。線上支付的成熟，使得更多大學生消費者習慣用手機等移動端來支付消費，淘寶花唄，借唄，京東白條等可以“預支付”，“分期還款”的方式也已普及，為大學生所接受，成為超前消費，借貸的隱患。

這些新興的生活和消費方式給當代大學生帶來便捷的同時也帶來了巨大的安全隱患，對高校的學生思政管理提出新的命題和挑戰(zhàn)，對大學生的成長成才造成了不良影響，如還款逾期還會給學生學習生活造成嚴重不良影響，有人甚至為此付出生命的代價。2017年北京某高校大三學生范澤，因網(wǎng)絡借款平臺而無力償還，造成巨大心理壓力，選擇了輕生;云南彝良籍女大學生小梅先后從60多個網(wǎng)貸平臺上共借款8萬元后導致債臺高筑，拼命連本帶息還款14萬余元后，還欠下近100萬元巨債。債臺高筑的小梅無法按期償還近100萬元的巨債，平臺便對其手機內(nèi)存儲的所有聯(lián)系電話進行撥打，不僅不分晝夜地打電話給小梅的父母催款，小梅的很多親戚朋友也都收到平臺方催款電話，并且是24小時不間斷地打，搞得她的親戚好友們叫苦不迭;浙江某高校2018級新生王某，在入學之后一個月內(nèi)連續(xù)從40余網(wǎng)貸平臺上共借款10余萬元無力償還，被迫選擇休學打工還債。校園貸已經(jīng)嚴重擾亂校園環(huán)境和市場環(huán)境，嚴重危害學生人身財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定，成為社會和高校管理的安全隱患，亟需解決。

二、高校大學生校園貸現(xiàn)狀

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)P2P金融業(yè)務興起，多如牛毛的網(wǎng)絡貸款平臺大量上線，不少非法“校園貸”瞄準校園大學生，以快捷、方便、低息為誘餌，設置多種借貸合同陷阱，誘騙涉世不深的大學生平臺借貸，一旦簽完借貸合同便使出多種手段讓貸款利滾利，導致“暴力催債”、“裸條借貸”甚至“欠貸自殺”等案件發(fā)生。

（一）校園貸的種類

1.電商平臺如淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、備用金、京東校園白條等;2.消費金融公司如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);3.P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。;4.線下私貸-民間放貸機構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;5.銀行機構(gòu)-銀行面向大學生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

（二）校園貸門檻低風險高的問題

當前，大部分校園貸平臺都打著“不用任何手續(xù)、三分鐘辦完、當天批貸”的旗號來吸引在校大學生的眼球，高校學生只需將個人學生證、身份證、父母及借款人的聯(lián)系方式等相關資料進行拍照上傳即可，不需要本人到現(xiàn)場，只需要通過移動設備進行簡單操作即可貸到錢，緩解學生的資金壓力。不少校園貸平臺的利率尚未明確，宣傳的利率遠遠低于經(jīng)過準確計算的實際利率，按照國家規(guī)定其應劃為高利貸行列。如若大學生未能及時歸還貸款，便會不斷地收到催繳電話及信息，甚至威脅其找家長和老師。最近，部分網(wǎng)貸企業(yè)以高校生手持身份證的裸照為借條，一旦出現(xiàn)違約情況，便會對此進行公開、威脅。目前，這已經(jīng)造成了多起校園悲劇。

（三）有些校園平臺審核不夠嚴格的問題

很多校園貸平臺的技術(shù)工作人員告訴新聞記者，“即便并非本人借款也可以通過，因為該平臺的審查風控并不嚴格”。據(jù)反映，許多技術(shù)不達標、實力較弱的企業(yè)無需視頻網(wǎng)簽、也不具備人臉識別技術(shù)，很可能引發(fā)審核問題，用戶個人信息也容易被他人冒用。像前段時間鄭州高校生小鄭負債60多萬因無力償付而跳樓自殺。究其原因，是因為審核機制不嚴格，除了會對大學生及其家庭造成巨大困擾，同時也可能會造成不知情同學的經(jīng)濟損失。

（四）高校學生自身的問題

社會經(jīng)濟的飛速進步，出現(xiàn)了更多誘惑，如此便使得大學生的消費欲望被激發(fā)。此群體的消費能力與資金來源不成正比，由于高校生的主要資金來源是父母，但是其集體生活逐漸令他們養(yǎng)成了彼此攀比、過度消費的惡習。此外，再加上很多大學生對網(wǎng)貸背后的風險缺乏足夠的了解，一不留神便會吃虧，進而背負上沉重的債務負擔;也有一些學生被利用了身份信息進行騙貸，這些均體現(xiàn)出大學生對身份信息保護意識的缺乏。

三、不良校園貸的危害

（一）引發(fā)心理危機，造成悲劇

西方資本主義的拜金精神、享樂主義已經(jīng)漸漸滲入人們的生活之中加之中國經(jīng)濟快速發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平普遍提高。大部分學生在進入高校之后，擺脫了升學的壓力，放松了對自己的要求，在物欲面前放縱自己，迷失了本性，在一定程度上講究吃喝玩樂，穿著打扮。人生觀、價值觀、思想觀受外界環(huán)境的影響，發(fā)生了一定的偏差，虛榮心膨脹，產(chǎn)生了盲目攀比的心理，卻對自己資金來源的渠道缺乏正確的認識，不考慮自己的還貸能力，缺乏責任意識，債務到期后，貸款平臺就會通過騷擾、恐嚇等手段迫使受害人再次貸款還貸平賬，使其落入了“套路貸”陷阱。對無力還款的受害人，犯罪團伙采取向受害人及其家人、親友、老師、同學發(fā)放裸照、靈堂照和一些侮辱性的圖片、短信等軟暴力手段進行騷擾、威脅，對受害人施加巨大的精神壓力，迫使其歸還貸款。造成學生的心理壓力，引發(fā)心理危機，繼而引發(fā)悲劇。例如2016年，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭某，以28 名同學之名，先后在14家校園金融平臺借款近60余萬元，因無力償還，最終選擇跳樓自殺。2018年7月，2017級某女生在網(wǎng)絡平臺被騙8000元，不敢給家里人講，后在多個平臺貸款還款，共計33個平臺借貸12萬余元。等等現(xiàn)象引發(fā)極強的社會輿論，讓社會各界人士都開始對校園網(wǎng)貸的問題進行思考。

（二）造成學生及其家庭的經(jīng)濟壓力

在校大學生雖然都是年滿18周歲、具有完全民事行為能力的公民，但他們社會閱歷淺、防范意識不強，缺乏足夠的社會的經(jīng)驗，并且經(jīng)濟來源主要依靠父母。在小額網(wǎng)絡貸款平臺上貸款時需要提供自己的身份證、學生證還要填寫學生監(jiān)護人的電話等信息作為最后還款的擔保。出于自尊大部分學生瞞著父母辦理校園貸款，學生家長完全被蒙在鼓里，只有出現(xiàn)逾期學生家長才會收到催款通知。當不能如期還款時，部分學生會再度進行借貸來緩和自己的經(jīng)濟壓力，從而形成一個惡性的循環(huán)。最后，學生個人如果無法償還貸款，事件暴露，就不得不依賴家庭進行償還，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力。

（三）因信息泄露所造成的各種負面影響

大部分的校園網(wǎng)貸平臺一般只需要學生提供身份證、學生證、聯(lián)系方式即可獲得額度不等的貸款。但部分不法的校園網(wǎng)貸平臺會以各種手段，誘騙學生透露更多的個人信息以及諸如監(jiān)護人、好友、輔導老師的電話等，更有甚至要求學生進行“裸貸” 等。一旦學生無法償還貸款的時候，校園網(wǎng)貸就會以這些私人信息威脅，以各種不同的手段脅迫學生還款，甚至將學生的個人信息利益交換，在影響學生日常生活的同時，對學生的學業(yè)造成極大的影響，使學生無法安心完成學業(yè)，出現(xiàn)逃課、逃學、退學等問題。而學生的信息一旦泄露到一些不法的機構(gòu)之中，還會遭受各種方式不同、來歷不明的威脅。

（四）影響高校校園安全穩(wěn)定及秩序

各種校園貸對高校學生的生活和學習造成困擾。高校具有培養(yǎng)人才、發(fā)展科技、服務社會的三大職能，大學生應該在有序健康的氛圍中學習和生活，而校園貸造成學生付出慘痛甚至生命的代價，老師和學生備受困擾，高校聲譽受損等不良的校園氛圍，嚴重干擾高校正常的教學秩序，影響人才的培養(yǎng)。

四、解決校園貸款問題的相關途徑

（一）加強對“校園貸款”業(yè)務的監(jiān)管

針對校園貸出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，2016年4月教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，作為學校，我們呼吁上級有關部門進一步加強對“校園貸款”業(yè)務的監(jiān)管，規(guī)范貸款平臺的審核流程，嚴格審核貸款人的身份信息、資質(zhì)及償債能力。規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護人等同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。對國內(nèi)的校園貸平臺進行監(jiān)管和抽查， 使這一貸款模式能健康發(fā)展，制約部分貸款平臺盲目放貸、誘導學生過度消費的行為。同時公安部門加強對不良校園貸的打擊力度。

（二）積極引導大學生樹立正確的消費觀

校園貸之所以能在高校校園“流行”，與大學生的消費觀有很大關系。校園借貸平臺虛假宣傳，誘惑大學生超前消費、過度消費，而大學生屬于沒有穩(wěn)定收入、沒有償還能力的群體，其價值觀不成熟，在錯誤消費觀的引導下，很容易走入校園貸的陷阱。為此，需要各方力量齊心合力、密切溝通、有效配合，形成齊抓共管的工作格局。高校加強對學生的思想教育，積極培育大學生的核心價值觀，樹立正確的消費觀。家庭教育中積極引導大學生樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、量入為出、適度消費的消費觀。

（三）要認識到信貸的風險，做到誠實守信

大學生已是成年人，需要對自己的行徑負責，充分認識到信貸的風險，避 免因不能及時償還貸款，而造成的個人信用損失。堅守個人道德底線與基本原則，堅決抵制渠道不正、來歷不明的校園 網(wǎng)貸平臺。

（四）學校與家長應當做好對大學生的引導教育工作

對家長來說，應當以身作則，為孩子樹立正確的消費觀念，加強對于孩子消費理念的引導教育，同時時時掌握孩子的經(jīng)濟狀態(tài)，避免孩子落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中。對于學校來說， 應當設法禁絕那些不法的校園網(wǎng)貸平臺，加強校園貸危害宣傳警示工作，比如新生報到時做好宣傳，發(fā)放“校園 貸”陷阱的傳單;張貼講解“校園貸”陷阱的海報;宿區(qū)發(fā)放“校園貸”危害宣傳單;將金融知識寫入報到手冊等，讓大學生對校園借貸有明確的認識。

（五）提高大學生信用意識，底線意識

大學生個人應提高信用意識，提高金融理財意識及個人安全意識。要選擇有貸款資質(zhì)的正規(guī)金融機構(gòu)貸款，不要輕信沒有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的“無利息、無擔保、無抵押”的虛假宣傳廣告。敢于對校園貸說不，對各種誘惑說不，針對參差不齊的校園貸市場要有分辨能力提高警惕，自我約束，量入未出， 理性消費。貸款后要有節(jié)奏地如期還款，避免逾期。不給貸款平臺收取高額逾期處罰金的機會。一旦發(fā)現(xiàn)遭遇“套路貸”，要及時向警方報案，用法律武器保護自己;不要因為害怕，被不法分子恐嚇、威脅，在“套路貸”的陷阱中越陷越深，遭受財產(chǎn)損失和不法侵害。還款困難要及時求助，不可拆東墻補西墻陷入滾雪球似地無底洞中，及時停止新的借貸行為。

在校大學生處于從校園象牙塔到社會的過渡階段，其群體具有特殊性。作為大學生，要樹立正確的價值觀，人生觀，價值觀，規(guī)劃好自己的人生。社會不是絕對公平的，因為每個人的起點可能不同。但社會又是相對公平的，你有了知識和技能，就可以安身立命;你一無所學，就會未就業(yè)先失業(yè)。希望當代大學生應對校園網(wǎng)貸的利弊進行清醒的認識，避免應誤信虛假宣傳而落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中，以致釀成不必要的社會悲劇。

綜上所述，網(wǎng)絡貸款作為網(wǎng)絡金融的關鍵組成部分之一，我們應將其看成一把“雙刃劍”，用好了能夠有效解決短期資金短缺的問題，幫助大學生順利完成學業(yè)，同時使他們養(yǎng)成更好的契約、誠信意識。反之，如果用不好會容易造成大學生不理性消費觀的形成，進而導致自身負債累累、無力償還。伴隨著學校、社會、家庭和學生各方的共同努力，面對校園貸，我們必須合理權(quán)衡借貸的必要性，謹慎評估借貸風險，借款人貸款后有無足夠的償付能力，進一步提升風險防控意識。

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