方惠

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)已成為人們生活中不可或缺的一部分，并仍以驚人的速度不斷發(fā)展。然而，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在降低交易成本，提升顧客體驗(yàn)的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定的影響和沖擊。從商業(yè)銀行的金融中介職能、經(jīng)營績(jī)效、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及創(chuàng)新水平等方面，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，研究結(jié)果有助于商業(yè)銀行尋找最優(yōu)策略和有效措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號(hào)：F832.33? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）12-0065-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，催生了支付寶、螞蟻金服、財(cái)付通等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，并展現(xiàn)出飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種門檻較低、手續(xù)簡(jiǎn)易、收益可觀的新型商業(yè)模式，其突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式的層層藩籬，不斷弱化商業(yè)銀行的金融中介職能。此外，從長期發(fā)展趨勢(shì)看，隨著科技的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的持續(xù)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)要求商業(yè)銀行必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代步伐，調(diào)整自身的思路，加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)，以期能在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得更廣闊的發(fā)展空間[1]。而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)所做出的一系列決策支持提供幫助，有利于商業(yè)銀行向著更高層次發(fā)展拓進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托進(jìn)行的一系列金融活動(dòng)，也有學(xué)者將其視為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其客戶轉(zhuǎn)化為金融業(yè)務(wù)收入的手段[2]。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可從廣義和狹義兩方面來理解。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金融通和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式;狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。

基于服務(wù)功能角度，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含三種類型：第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)。其中，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代表和典范，其基于軟件直接將交易結(jié)算與銀行對(duì)接，使得金融交易變得更加便利和快捷;互聯(lián)網(wǎng)融資模式是一種新型融資模式，既區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資模式，也與銀行的間接融資模式相異，其也可被視為互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要包括個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)兩種[3];互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)則主要是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，使得投資者通過互聯(lián)網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所受的影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不長，但其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和快速的發(fā)展速度不斷對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊和影響，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的金融中介職能。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)支付清算和信用借貸兩大職能，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直擔(dān)任金融中介職能，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得用戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即可完成金融業(yè)務(wù)的辦理，既降低了交易成本，又簡(jiǎn)化了交易手續(xù)。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款利率較低、手續(xù)繁雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融則具有高效率的資金處理和服務(wù)能力，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人存款資金大量流失，進(jìn)一步削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營績(jī)效。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量。第三方支付功能的出現(xiàn)使得客戶直接在第三方賬戶中進(jìn)行支付交易活動(dòng)，無須銀行賬戶就可實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)資金和結(jié)算的流動(dòng)，大幅減少了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量。其次，傳統(tǒng)的金融行業(yè)中的基金銷售主要通過商業(yè)銀行進(jìn)行，而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，許多基金類公司更傾向于與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作。由于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金不僅具有同銀行活期存款一樣的高流動(dòng)性，還具有一定的高收益性，其能夠借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)，為客戶提供更合適的基金產(chǎn)品和理財(cái)方案，為客戶提供高端便捷的服務(wù)，因此搶占了銀行的原有客戶，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營績(jī)效[4]。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了商業(yè)銀行的存款資金，引起銀行流動(dòng)性的增強(qiáng)，增加了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上糾偏了存款利率，而銀行為了獲取更多利潤，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，既會(huì)適當(dāng)降低貸款利率，同時(shí)傾向于選擇投資風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，進(jìn)而增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。再次，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)使得商業(yè)銀行在交易結(jié)算上喪失了壟斷地位，影響了商業(yè)銀行的利潤收入，進(jìn)而對(duì)其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定影響[5]。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行創(chuàng)新水平的提升。根據(jù)相關(guān)創(chuàng)新研究，當(dāng)外部不確定性和風(fēng)險(xiǎn)不斷增加時(shí)，企業(yè)為了維持自身的競(jìng)爭(zhēng)地位，會(huì)采取更加先進(jìn)和具有競(jìng)爭(zhēng)性的創(chuàng)新戰(zhàn)略。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行勢(shì)必愿意通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)自身的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融服務(wù)提供和獲取方式，吸收并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念，基于自身的產(chǎn)品不斷推陳出新，積極開發(fā)并提供新產(chǎn)品和新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身技術(shù)和產(chǎn)品的改良以及效率的提升[6]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來說也是一種機(jī)遇，能夠提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新速度和效率，促使其不斷提升自身的創(chuàng)新能力[7]。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

1.提升客戶服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要改變自身的思想觀念，始終將客戶的利益和需求放在首位，不斷提高自身的客戶服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更趨于年輕化。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)這一客戶群體的重視和關(guān)注，并提供針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，利用人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)滿足更廣泛的客戶需求。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注，盡可能為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)便利，并不斷尋求擴(kuò)大客戶的途徑。

2.改變運(yùn)營模式，加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速崛起，源于其實(shí)現(xiàn)了金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。但商業(yè)銀行具有牢固的根基，因此，商業(yè)銀行應(yīng)基于自身的市場(chǎng)地位，積極應(yīng)對(duì)時(shí)代變化，對(duì)市場(chǎng)保持敏感性，敢于抓住機(jī)遇、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。如依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步增加資金來源，開拓發(fā)展渠道，有針對(duì)性地開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)改進(jìn)原有的運(yùn)營模式，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，落實(shí)相應(yīng)的財(cái)稅政策，完善自身的金融服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)體系，時(shí)刻保持以客戶為中心的理念，勇于創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)復(fù)合人才的招募和培養(yǎng)。商業(yè)銀行能否成功應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，很大程度上取決于自身的人才儲(chǔ)備。因此，商業(yè)銀行必須重視人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)人才體系的建設(shè)，以確保其在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而從當(dāng)前看，我國多數(shù)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖具有豐富的金融相關(guān)知識(shí)，但關(guān)于人工智能等高新技術(shù)知識(shí)的儲(chǔ)備相對(duì)不足。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在未來加強(qiáng)復(fù)合人才的招募和培養(yǎng)，完善自身的人才培訓(xùn)體系，在招募既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合人才的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)原有人員互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，從而建立豐富的具有競(jìng)爭(zhēng)力的人才儲(chǔ)備，以維持自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作。相對(duì)來說，商業(yè)銀行具有雄厚的資金實(shí)力，因此其應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，推動(dòng)自身的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。而在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作過程中，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展思路，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，在強(qiáng)化自身主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)尋求變革。而對(duì)于合作伙伴的選擇，商業(yè)銀行應(yīng)基于合作雙方的理念、需求及對(duì)未來的發(fā)展規(guī)劃等進(jìn)行選擇，切不可貪多求大，若合作對(duì)象過多，則會(huì)造成資源配置分散等問題。此外，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重合作的深度，深入挖掘大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域，并致力于建立長期、穩(wěn)定的共生關(guān)系。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的蓬勃發(fā)展給商業(yè)銀行既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響，發(fā)現(xiàn)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行造成一定的沖擊，但同時(shí)也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新水平的提升。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)取長補(bǔ)短，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)資源，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)的技術(shù)和理念，不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等信息技術(shù)更好地把握和滿足客戶需求，從而在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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