程熙文 鐘濱

[摘 要]自20世紀70年代改革開放以來，我國的金融改革力度不斷加大，特色社會主義市場經濟體制陸續(xù)完善，商業(yè)銀行同時也面臨著多重考驗。在這激烈的競爭中若想保持優(yōu)勢，適應外部的宏觀經濟大環(huán)境，就不得不實施金融創(chuàng)新。文章闡述了我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中存在的一些問題，并提出了幾點對策與建議，以供讀者參考。

[關鍵詞]商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;金融監(jiān)管

[中圖分類號]F832.33

1 引 言

如今，銀行業(yè)競爭力的不斷增強，商業(yè)銀行必須實施金融創(chuàng)新才能增強其自身的市場競爭力。在黨的第十九次全國代表大會的報告中就指出，要堅持深化金融體制改革，提高金融服務于實體經濟的能力，促進資本市場的健康發(fā)展。為實現這一目標，金融創(chuàng)新是實施金融體制改革的最佳途徑。而金融創(chuàng)新又是一把雙刃劍，在金融創(chuàng)新改善了資源配置的同時又帶來了一系列新的風險，那么我國商業(yè)銀行現階段在金融創(chuàng)新是存在哪些問題，對于這些問題又應該如何做出對策和改善？

2 金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新，已經不是一個新詞了，但是目前對金融創(chuàng)新這個術語還沒有標準、統(tǒng)一的定義，主要是在于金融創(chuàng)新它是一個很廣泛的概念，在各個領域、不同時期創(chuàng)新的手段、特征等都存在很大差異，因此很難做出一個統(tǒng)一的定義。但金融創(chuàng)新可以籠統(tǒng)地概括為金融機構對金融體系和金融工具進行的改造與再開發(fā)，以獲得當前的金融體系和金融工具無法獲得的利潤為目的，起到促進金融業(yè)發(fā)展的作用。它也是提高國家經濟競爭力的催化劑，也是可持續(xù)社會和經濟發(fā)展的內在動力。因此，當前的重點是嚴格對待金融創(chuàng)新，以尋求中國金融業(yè)的快速發(fā)展。

3 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現狀及存在的問題

中國的現代商業(yè)銀行自誕生至今已經歷了40多年的發(fā)展歷史，在這40年來，從由國家專業(yè)銀行到國有商業(yè)銀行，再到股制改革上市、建立現代銀行制度，商業(yè)銀行一路風雨兼程。商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，推動改革發(fā)展，不斷改變業(yè)務戰(zhàn)略和模式，并通過機制、管理、產品、服務創(chuàng)新等手段，積極推動金融創(chuàng)新，并取得顯著成效。商業(yè)銀行的治理結構和利潤結構不斷優(yōu)化，金融產品種類不斷豐富，服務質量進一步提高。然而，與西方國家相比，中國商業(yè)銀行起步較晚，歷史較短，并且在這發(fā)展與運行當中留下了許多問題。長期以來，我國商業(yè)銀行一直未能迅速融入市場經濟浪潮，因此需要總結和研究40年來創(chuàng)新改革的經驗與教訓，善于發(fā)現問題所在。

目前中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新仍具有諸多問題，主要表現在以下幾個方面。

3.1 創(chuàng)新信息技術不足

信息技術的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也是銀行業(yè)創(chuàng)新轉型的巨大機遇，新興的前沿技術正日益成為銀行解決痛點和改變創(chuàng)新的關鍵因素。技術更新?lián)Q代的速度今非昔比，較于過去陳舊老套的技術手段已不足以應對內外變革的需求。商業(yè)銀行迫切需要建立一套能夠保障金融體系穩(wěn)定的安全措施，還需要一個能夠及時掌握銀行內客戶信息和資源的系統(tǒng)或手段。若在這方面未落實到位，這將阻礙銀行業(yè)金融創(chuàng)新的探索，并導致金融創(chuàng)新落后于市場。

3.2 金融創(chuàng)新人才稀缺

人才資源是金融創(chuàng)新必不可少的一個重要資源，客戶體驗師、精通戰(zhàn)略策劃且金融創(chuàng)新熟悉的人員、研發(fā)創(chuàng)新人員等都是金融創(chuàng)新所需的重要人才資源。目前商業(yè)銀行在這些方面具有極大的人才缺口，而且中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起步較晚，員工素質普遍較低，嚴重缺乏金融創(chuàng)新的復合型人才。

3.3 創(chuàng)新層次較低

當前，我國許多商業(yè)銀行都推出了不少新的金融產品，但自主研發(fā)的新金融產品數量少之又少，而且新開發(fā)的產品在市場上尚未得到廣泛推廣，無法實現一定的規(guī)模效應。另外，商業(yè)銀行的一些金融創(chuàng)新產品是通過國際市場引進的，這類產品在創(chuàng)新層面上相對較低，甚至很多產品具有較高的相似性，同質化很普遍，這不利于擴大產品的市場份額。雖然產品創(chuàng)新的范圍很廣，但大多數都是易于掌握，易于操作，技術含量低的低級新品種，原創(chuàng)型很少。

3.4 外部環(huán)境尚待改善

首先，中國的金融體系在一定程度上仍然屬于壟斷行業(yè)，國有商業(yè)銀行在市場上占有壟斷地位，行業(yè)內缺乏有效競爭的市場環(huán)境。其次，中國仍是發(fā)展中國家，國民的收入層次較低，消費理念和對財富的管理意識淡薄，在金融投資方面的需求較低。最后，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的監(jiān)管嚴格，對每個新業(yè)務都進行審批，甚至有些監(jiān)管措施不符合目前的金融創(chuàng)新業(yè)務，這也是進行金融創(chuàng)新的一大障礙。

3.5 存在眾多監(jiān)管“灰色地帶”

在金融創(chuàng)新時所衍生出的新產品、新交易模式或新功能等，往往意味著對原本的監(jiān)管框架的突破。所以，在創(chuàng)新時候更熱衷于監(jiān)管框架相對薄弱、監(jiān)管力度較弱的“灰色地帶”。雖然絕大多數的金融創(chuàng)新是通過提高資金使用率、更加高效的控制金融風險等手段，實現了提高資源配置效率的目的，從而促進了經濟發(fā)展，但不得不承認的是，有些金融創(chuàng)新具有逃避監(jiān)管、鉆監(jiān)管漏洞的嫌疑，甚至有的嚴重超出了現行監(jiān)管范圍。

4 推動金融創(chuàng)新的對策

一是堅持原創(chuàng)的創(chuàng)新理念。目前，我國商業(yè)銀行大多數都是借鑒與吸納的創(chuàng)新，缺乏自主創(chuàng)新的觀念，盲目模仿應用到國內市場，領先的金融創(chuàng)新產品往往不能滿足市場需求。所以，我們應該加強自主創(chuàng)新的意識，秉持原創(chuàng)的理念，為客戶和市場提供更優(yōu)質的金融服務，促進金融行業(yè)的良性發(fā)展。

二是提高金融創(chuàng)新的動力。政府和相關監(jiān)管部門應為主要商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供更加規(guī)范的規(guī)章制度，提供更優(yōu)惠的政策援助，使商業(yè)銀行擁有更好，更廣闊的發(fā)展空間。首先，為充分保護金融創(chuàng)新者的利益，商業(yè)銀行必須有一定的收入保護期或申請專利保護期。其次金融創(chuàng)新應該在一定的框架內運作，規(guī)劃實施策略和路徑，使創(chuàng)新有規(guī)可循。

三是對金融創(chuàng)新技術研發(fā)進行經濟扶持。前期的技術研發(fā)投入對金融創(chuàng)新極為重要，同時也是金融創(chuàng)新的基礎條件。建議建立技術創(chuàng)新項目基金，以保障高效開展技術創(chuàng)新項目，在充分對創(chuàng)新項目的可行性進行測度后，制定長遠的戰(zhàn)略性規(guī)劃，加大對金融科技研發(fā)的投入，同時要秉持效益最大化的原則，促使金融創(chuàng)新的高效發(fā)展。

四是對金融監(jiān)管進行創(chuàng)新。首先，政府和各監(jiān)管部門應更新監(jiān)管理念，與時俱進，正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系。其次，金融監(jiān)管要走在金融創(chuàng)新的前面，政府應主動出擊，對金融創(chuàng)新可能帶來的金融風險要防微杜漸，不斷研究和完善新型的監(jiān)管手段和模式。最后，要對監(jiān)管框架做適應性調整，以最終消除金融創(chuàng)新監(jiān)管的灰色地帶，避免監(jiān)管套利。

五是金融創(chuàng)新要以市場和客戶的需求為本源，以效益最大化為目標。金融創(chuàng)新的重要目的之一就是增強自身實力，提高競爭力，豐富和完善金融體系。所以，在進行金融品種的創(chuàng)新時，就必須要考慮到是否符合客戶的需求，對市場進行深入調研考察，提高金融產品的市場份額，最大限度地提高運營效益?？偟膩碚f，在進行金融創(chuàng)新時，不僅要考慮到符合我國當前的國情，同時還要迎合市場和客戶的需求。

六是推出培養(yǎng)金融創(chuàng)新型人才的方案，加快人才的輸送，提高金融創(chuàng)新質量。要對在崗員工進行技術培訓，提高金融素養(yǎng)，吸收社會上大量的復合型人才，形成金融創(chuàng)新的人才優(yōu)勢。

5 結 論

金融創(chuàng)新是沒有盡頭的，時代在不斷發(fā)展的同時需要不斷地創(chuàng)新。當然，實行金融創(chuàng)新也會帶來一定的金融風險，因此，商業(yè)銀行在研究金融創(chuàng)新的同時也要注意防范金融風險。文章圍繞著金融創(chuàng)新的概念、我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀以及存在的問題、推動金融創(chuàng)新的對策三個方面開展論述與分析，目的是激勵商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中要及時注意到自身問題并及時改善，以利于為客戶提供更優(yōu)質的金融服務，這樣才能在金融創(chuàng)新之路上走得更遠。

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