馬麗斌 唐敏

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，經(jīng)濟正由“投資主導(dǎo)型”向“消費主導(dǎo)型”換擋過渡。分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展狀況，探討銀行主體消費金融發(fā)展對策具有現(xiàn)實意義。通過介紹我國銀行系、產(chǎn)業(yè)系和電商系互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展情況，從參與主體特征、消費場景和獲客模式等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢和經(jīng)驗，并根據(jù)郵儲銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”下促進郵儲銀行消費金融發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；郵儲銀行；消費金融

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）02-0098-04

近幾年，以移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的科技創(chuàng)新深度融合和廣泛應(yīng)用，不斷影響著我國經(jīng)濟社會的運行模式，甚至改變了人們的行為習(xí)慣與消費方式；其加速推動互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也倒逼傳統(tǒng)金融必須改革自己的供給渠道和載體。目前，我國經(jīng)濟正由“投資主導(dǎo)型”向“消費主導(dǎo)型”換擋過渡。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及、智能手機的廣泛應(yīng)用、居民個人可支配收入的快速增長、年輕一代消費觀念的轉(zhuǎn)變以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶動的農(nóng)村消費城市化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融必將進入高速發(fā)展期，這是我國零售信貸發(fā)展的下一個風(fēng)口。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月，我國居民消費信貸規(guī)模占全國金融機構(gòu)各項貸款總規(guī)模的比例達24.8%，達到30.6萬億元人民幣，其中短期類消費貸款相較2010年增長了近十倍，消費信貸交易規(guī)模近五年間年均增長超過30%。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展情況

消費金融市場主體不斷涌現(xiàn)，銀行、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商企業(yè)、保險公司、P2P平臺均紛紛布局個人消費金融領(lǐng)域，已基本呈現(xiàn)三足鼎立格局：銀行系、產(chǎn)業(yè)系和電商系。從事消費金融的機構(gòu)大致分為四類：商業(yè)銀行；消費金融公司；電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)分期平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)；其他機構(gòu)如小貸公司。

（一）“銀行系”消費金融創(chuàng)新發(fā)展情況

1.招商銀行“云按揭”貸款

“云按揭”屬顛覆性住房按揭服務(wù)，可實現(xiàn)5分鐘預(yù)審、20分鐘報件、24小時審結(jié)?！霸瓢唇摇贝罅窟\用FinTech（金融科技）技術(shù)，其基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)、遠程傳輸和智能化“零售信貸工廠”；銀行除整合內(nèi)部各種數(shù)據(jù)外，還接入身份、學(xué)歷、征信、法院、黑名單等外部數(shù)據(jù)；客戶經(jīng)理通過攜帶PAD作業(yè)平臺，只需錄入少量客戶信息，當(dāng)場就能答復(fù)客戶貸款能否獲批以及貸款額度；客戶經(jīng)理在售樓處或房產(chǎn)中介門店現(xiàn)場拍攝貸款資料照片，即可將影像資料傳輸?shù)胶笈_系統(tǒng)，完成報件并進入審批流程；建立了“一個中心批全國、一個中心批全品種”的集中審批模式，通過運用評分卡模型和決策引擎系統(tǒng)，對每一筆貸款都會自動生成評分等級和決策建議，審貸人員只需要再對無法量化的部分進行人工判斷即可完成審批。2016年8月，招行零售貸款規(guī)模突破萬億元大關(guān)，當(dāng)年住房按揭貸款累計投放超3 000億元，其中高達90%來自于“云按揭”，這也讓“云按揭”成為國內(nèi)商業(yè)銀行中少有的千億級互聯(lián)網(wǎng)O2O應(yīng)用。

2.招商銀行“空中貸款”服務(wù)

“空中貸款”服務(wù)是國內(nèi)首創(chuàng)個人貸款在線全流程服務(wù)，集“主動外呼”和“在線受理”為一體；有效整合獲客渠道，搜集各個渠道的接單來源，并通過全年無休遠程平臺以及電話、網(wǎng)絡(luò)等通訊手段，為客戶提供貸款咨詢、申請、預(yù)審批等全方位貸款服務(wù)。通過“主動外呼/客戶呼入——電話篩選——任務(wù)分配”，將遠程銀行和分支行緊密連接；分支行負責(zé)開展廣告宣傳、定位存量目標客戶等基礎(chǔ)性營銷工作；遠程銀行負責(zé)駐點聯(lián)系客戶或受理客戶來電，并根據(jù)分行階段策略對客戶進行篩選后，將符合條件的客戶以任務(wù)形式分配給客戶經(jīng)理；客戶經(jīng)理接到任務(wù)后必須在24小時內(nèi)聯(lián)系客戶；任務(wù)完成情況則由分支行和遠程銀行中心進行跟蹤和督辦。

3.建行“小微快貸”

“小微快貸”采用“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”模式，其有效利用客管系統(tǒng)中客戶數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)在線申請、審批、簽約、支用、還款的全流程、網(wǎng)絡(luò)化與自助化操作。借款客戶只需通過網(wǎng)銀、網(wǎng)站、善融商務(wù)、手機銀行、智能自動柜員等渠道，即可享受全流程網(wǎng)上融資服務(wù)，在客戶信息完整情況下幾分鐘即可完成。“小微快貸”已形成多層次產(chǎn)品體系，并針對不同的客戶類型及信貸需求場景，形成了授信總額500萬元以下、較為豐富的子產(chǎn)品體系，如基于企業(yè)主金融資產(chǎn)及存量房貸的線上信用貸“快e貸”、基于可質(zhì)押金融資產(chǎn)的線上“質(zhì)押貸”以及基于可抵押資產(chǎn)的線上線下“融e貸”等。截至2017年一季度末，建行小微企業(yè)貸款余額達1.47萬億元，貸款客戶數(shù)近三十四萬戶，申貸獲得率92%。

4.工銀e校園

工銀e校園是工商銀行推出的高校學(xué)生專享手機端APP應(yīng)用，該平臺以高校大專及以上在校學(xué)生為服務(wù)對象，圍繞在校期間匯款、理財、融資等金融類服務(wù)進行體驗，通過高效現(xiàn)金管理、定制化理財產(chǎn)品以及針對性金融知識普及，培養(yǎng)大學(xué)生的財商觀念；圍繞購物、通訊、健康管理、閱讀、校園卡各類學(xué)習(xí)和生活場景，聯(lián)合政府、高校、企業(yè)提供專屬、便捷、安全、優(yōu)惠的浸泡式服務(wù)方案，創(chuàng)造智能、隨身、便捷的大型智慧校園生活；針對平臺購物消費、校園一卡通充值、手機充值和飛機票火車票購買提供6 000元額度大學(xué)生綜合貸款服務(wù)。大學(xué)生綜合貸款具有貸款線上簽約、線上自動審批、無需面談面簽、貸款實時到賬等特點。

（二）消費金融公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展情況

1.“銀行系”消費金融公司

“銀行系”消費金融公司的主要出資者為商業(yè)銀行。商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)模式比較成熟，但是審批要求嚴格，申請周期相對較長且效率較低；從長期發(fā)展來看，銀行自身發(fā)展消費金融缺乏消費場景支持，客群無法下沉，進而導(dǎo)致用戶體驗差，風(fēng)險容忍度低。而以獨立于銀行體系之外的消費金融公司為平臺覆蓋長尾客戶，有利于填補其傳統(tǒng)消費金融服務(wù)空白，并依托豐富客戶資源和雄厚資金實力迅速拓展業(yè)務(wù)擴大市場份額。以中銀消費金融公司為例，其業(yè)務(wù)主要包括信用貸款、商戶專享貸和互聯(lián)網(wǎng)貸款。其中，商戶專享貸是與商戶開展的消費金融業(yè)務(wù)合作，將消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中；互聯(lián)網(wǎng)貸款則是基于互聯(lián)網(wǎng)方式授信的小額現(xiàn)金貸及分期，如子產(chǎn)品新易貸——微貸款專為有小額融資需求的職場人士打造，實現(xiàn)足不出戶即可完成貸款申請、動用以及還款；新易貸——Apple分期專享貸滿足客戶對品牌電子數(shù)碼科技產(chǎn)品的消費需求，以超低還款壓力完成分期支付。截至2016年底，中銀消費金融的新易貸、樂享貸和商戶專享貸占總貸款余額的比例分別為84.8%、12.37%和2.75%。

2.“產(chǎn)業(yè)系”消費金融公司

“產(chǎn)業(yè)系”消費金融公司的主要出資者來自于工商企業(yè)。工商企業(yè)作為消費品的生產(chǎn)者，具有天然的消費場景和消費信貸需求，因此，不少工商企業(yè)涉足消費金融領(lǐng)域，打通消費場景、共享會員資源成為產(chǎn)業(yè)系最突出的優(yōu)勢?！爱a(chǎn)業(yè)系”消費金融公司直接面向消費者，便于獲取消費行為的第一手信息，公司可基于對消費者喜好、行為等數(shù)據(jù)分析及對消費者需求的理解，設(shè)計定制個性化的金融方案，以便更精準地提供消費金融服務(wù)，實現(xiàn)差異化營銷；加之由于“產(chǎn)業(yè)系”消費金融的本質(zhì)目的是擴大對主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售，所提供的消費信貸也是從屬于產(chǎn)品銷售目標，與銀行的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生了差異化競爭。以家電行業(yè)的消費金融為例，其可以主要面向其消費者，提供與主營商品相關(guān)的金融服務(wù)，例如，家電、家居、旅游等的消費分期產(chǎn)品。

3.“電商系”消費金融公司

“電商系”消費金融公司通過利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、便捷的物流渠道、豐富的商品服務(wù)以及低運營成本創(chuàng)造了諸多直接接觸消費者的金融場景，通過大數(shù)據(jù)積累、挖掘、分析及使用以更低成本、更準確地判斷消費者的風(fēng)險水平和消費偏好，挖掘識別并有效開發(fā)了眾多優(yōu)質(zhì)客戶。以阿里巴巴和京東為首的電商企業(yè)紛紛通過成立小貸公司，推出“花唄”、天貓分期、京東“白條”等消費信貸產(chǎn)品“曲線進入”消費金融領(lǐng)域。以蘇寧消費金融為例，其產(chǎn)品主要有任性付（消費分期）和任性借（小額現(xiàn)金貸），其中任性付主要借蘇寧易購電商平臺、線上線下近3億會員和一千六百多家實體門店，踐行“線上引流、線下體驗”的O2O模式，老客戶在蘇寧易購線上和門店可直接激活使用，新客戶即時申請可立即獲得額度進行消費，實現(xiàn)了授信和用信過程的統(tǒng)一，目前已形成包括任性學(xué)、任性租、任性游、任性美家等子產(chǎn)品體系，實現(xiàn)對綜合消費、電商網(wǎng)購、旅游、教育、家裝、租房、校園、農(nóng)業(yè)、白領(lǐng)等場景的全覆蓋和對中高收入者、有房有車人士、年輕白領(lǐng)、藍領(lǐng)、農(nóng)民、大學(xué)生等人群的全覆蓋。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺參與消費金融創(chuàng)新情況

1.微眾銀行“微粒貸”

微粒貸采用用戶邀請制，受邀用戶可在手機“QQ錢包”及微信“錢包”內(nèi)看到“微粒貸”入口?！拔⒘ＹJ”無需提供抵押和擔(dān)保，不需要提供任何紙質(zhì)材料；依托嚴謹?shù)娘L(fēng)險控制規(guī)則及完備的技術(shù)支持體系，提供7×24小時線上服務(wù)，全部流程都在手機上操作完成，借款最快1分鐘到賬；能夠較好滿足信用良好的個人用戶的小額融資需求。微眾銀行設(shè)計了公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、手機QQ社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型、資金饑渴度模型六個風(fēng)控和評分模型，來對所有騰訊客戶做評估和排序，根據(jù)結(jié)果形成白名單，同時確定客戶授信額度。

2.百度消費信貸

百度消費信貸以上海和重慶小貸公司為經(jīng)營主體，已將消費信貸有機嵌入教育、旅游、醫(yī)療美容、家裝以及糯米、外賣、手百、文庫等。例如，百度“有錢花”是百度金融面向廣大用戶與合作伙伴推出的消費金融產(chǎn)品，其基于人工智能、用戶畫像、賬號安全、精準建模等金融科技技術(shù)，從用戶、場景、行業(yè)三大層面著手，建成涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、場景管理、精準獲客、身份核實、信用決策、風(fēng)險承擔(dān)、資金匹配、貸后管理等場景的消費金融開放平臺，主要覆蓋教育分期、家裝分期、租房分期、借現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展對比分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融參與主體比較

第一，整體上看，大型銀行為了適應(yīng)客戶發(fā)展，在全量客戶概念下向下遷移，更好服務(wù)于大眾消費者客戶，以房貸、車貸、教育貸款、信用卡分期等為重點。新興互聯(lián)網(wǎng)銀行及消費金融公司與商業(yè)銀行形成錯位競爭，以日常消費、信用分期為主體，且客群更年輕、消費信貸額度較低。

第二，“銀行系”消費金融公司利用龐大的資金和客戶資源優(yōu)勢，通過與消費鏈條的上下游進行融合，增強消費者的消費粘性；打造消費金融平臺的生態(tài)圈，將會成為“銀行系”消費金融公司未來發(fā)展的主要方向。

第三，“產(chǎn)業(yè)系”消費金融公司通過緊密結(jié)合自有生產(chǎn)規(guī)劃、銷售渠道和消費場景，線上與線下相結(jié)合發(fā)展業(yè)務(wù)、挖掘更多消費信貸需求；但是，由于“產(chǎn)業(yè)系”信貸運營經(jīng)驗相對欠缺，因此，與金融機構(gòu)合作以快速落地業(yè)務(wù)，逐步搭建自身金融能力，注重金融牌照的戰(zhàn)略布局，也不失為是零售企業(yè)未來入局消費金融的備選路徑。

第四，“電商系”消費金融公司逐漸由單一網(wǎng)貸服務(wù)模式擴展到多樣性、特色化和個性化的消費金融產(chǎn)品與服務(wù)；未來可能利用互聯(lián)網(wǎng)活動中的邊際效用遞增規(guī)律來優(yōu)化個人金融服務(wù)模式，使資金融通的時間、空間和數(shù)量邊界得以擴展，進而不斷擴展消費金融的業(yè)務(wù)范圍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費場景與獲客模式分析

第一，電商獲客主要依托電商平臺、大數(shù)據(jù)與廣大客戶優(yōu)勢。阿里、京東等電商憑借其線上購物平臺坐擁海量消費者的購物信息，分析出每個消費者的消費偏好及消費水平，通過數(shù)據(jù)挖掘與分析建立起相對完善的征信系統(tǒng)，進而推出更加個性化的消費金融產(chǎn)品，并對風(fēng)險水平進行差異化管控。目前，電商系互聯(lián)網(wǎng)消費金融異軍突起，已將消費范圍由網(wǎng)絡(luò)電商平臺拓展到購車、裝修、租房、旅游、教育、婚慶等生活中多個領(lǐng)域。

第二，O2O 獲客實現(xiàn)線上線下相融合。O2O 消費金融模式是把線上支付與線下消費場景相結(jié)合。與電商模式相比，O2O 模式多了線下渠道，增強了對線下客戶的覆蓋，產(chǎn)品和服務(wù)環(huán)節(jié)中也增加了線下環(huán)節(jié)，從而能滿足客戶的多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)需要，同時也實現(xiàn)了產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)控的融合。目前以 O2O為代表的消費金融平臺主要有蘇寧金融、美團點評等。

第三，社交獲客主要依托社交入口，高用戶粘度和基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系。以騰訊為代表的社交模式消費金融業(yè)務(wù)依托于微眾銀行，其優(yōu)勢在于微信、QQ 兩個超級入口以及基于社交數(shù)據(jù)的信用評估體系。社交入口憑借自身用戶黏度將社交與移動支付方式相結(jié)合，利用其高頻次的社交應(yīng)用滲透分割更多消費金融市場份額。

第四，線下獲客主要為傳統(tǒng)金融網(wǎng)點和營銷團隊等。現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是以線下獲客為主，基本渠道是實體網(wǎng)點和營銷團隊。手機銀行雖然按照渠道入口打造，但是基本上還是先有線下客戶再變成線上客戶，并不能原生出新客戶。

第五，線下延伸細分客群則是市場快速飽和、征信難度大。這種模式通過細分客戶群體來針對某一類客戶群體或某個特定市場提供定制化的金融服務(wù)，從而牢牢掌握某一類客戶群體。主要有校園分期平臺、藍領(lǐng)消費分期平臺、農(nóng)村消費分期平臺、旅游分期平臺等。

綜上所述，線上+線下打通、消費者權(quán)益疊加的方式可以提升獲客效率，而技術(shù)驅(qū)動的金融服務(wù)方式可以降低獲客成本，“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式將成未來消費金融發(fā)展的趨勢。

三、郵儲銀行消費金融發(fā)展對策

近幾年，郵儲銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新，采取了諸多措施以帶動消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，如依托新一代零售信貸工廠項目，實現(xiàn)信貸作業(yè)效率穩(wěn)步提高、退件率明顯下降、各崗用工人數(shù)大幅節(jié)約；聯(lián)合商家共同打造“產(chǎn)業(yè)+金融”的模式，開始將消費金融服務(wù)嵌入到具體的消費場景中，如推動紅星美凱龍消費貸款，深化與新東方等教育平臺合作搭建教育貸款消費場景，與騰訊、阿里、京東金融等開發(fā)嵌入場景合作，打通微信、支付寶、京東等APP端入口，向行內(nèi)特邀優(yōu)質(zhì)客戶主動推送郵享貸和郵家貸產(chǎn)品；利用行內(nèi)存量電子銀行交易、理財、基金等數(shù)據(jù)，構(gòu)建線上消費信貸產(chǎn)品營銷模型等。從整體看，郵儲銀行個人消費金融業(yè)務(wù)增長迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展還相對滯后。以2017年為例，個人消費貸款總額達1.41萬億元人民幣，占個人貸款的比重達72.51%，占全部貸款的比重也高達38.88%；個人住房貸款總額達1.16萬億元人民幣，占個人消費貸款的比重達81.85%；而其他個人消費貸款占比僅為18.15%，互聯(lián)網(wǎng)消費金融貢獻占比就更低了。因此，在數(shù)字化時代，郵儲銀行開展消費金融業(yè)務(wù)，必須發(fā)揮客戶、數(shù)據(jù)、風(fēng)控方面優(yōu)勢，補齊資源配置、科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、場景方面短板，并通過科技支撐，深入客戶消費場景，提供直擊痛點的金融服務(wù)，構(gòu)建消費金融生態(tài)圈。

（一）優(yōu)化消費金融資源配置，提供機制政策保障

1.打造消費金融專業(yè)團隊

在分支行建立專業(yè)化的消費金融客戶經(jīng)理隊伍，專職服務(wù)消費信貸需求；打造專業(yè)的數(shù)據(jù)分析團隊，負責(zé)定量分析與業(yè)務(wù)決策，為團隊專業(yè)化、業(yè)務(wù)專業(yè)化提供機制保障。

2.推動消費金融專業(yè)化運營和精細化管理

可以探索實施事業(yè)部制或者準事業(yè)部制的條線化改革，并解決好事業(yè)部和分支行的關(guān)系，發(fā)揮雙方的積極性，提高運營效率。

3.要給予政策傾斜

要通過政策支持和激勵引導(dǎo)，充分調(diào)動分支行發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的積極性，賦予消費信貸條線各級機構(gòu)獨立的業(yè)務(wù)、收入與利潤目標，接受總行的獨立考核，有效推動業(yè)務(wù)專業(yè)化，提高運營效率。

（二）加大金融科技創(chuàng)新，支撐產(chǎn)品更迭升級

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的場景復(fù)雜多樣，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起為降低消費金融經(jīng)營成本，增強風(fēng)險控制能力創(chuàng)造了有利的條件。在未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的競爭中，金融科技將成為企業(yè)的核心競爭力之一，所以必須做到：科技人員應(yīng)全程參與產(chǎn)品創(chuàng)新過程，從產(chǎn)品研討階段介入，深度參與可行性研究，需求設(shè)計階段綜合考慮技術(shù)實現(xiàn)可行性，提前預(yù)判系統(tǒng)設(shè)計階段可能遇到的問題，全過程參與產(chǎn)品研發(fā)；科技與業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)深度互通，適時建立業(yè)務(wù)與科技對話機制，培養(yǎng)技術(shù)業(yè)務(wù)復(fù)合型人員，準確地將業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)換成科技語言，確保需求和結(jié)果的一致性；應(yīng)用階段共同持續(xù)跟進，特別是應(yīng)用初期科技人員和業(yè)務(wù)人員要繼續(xù)關(guān)注應(yīng)用情況，及時解決問題。

（三）加強大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，全面提升數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用能力

1.做好大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)工作

必須將數(shù)據(jù)驅(qū)動技術(shù)運用在客戶獲取、客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計、管理決策及風(fēng)險管理等所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

2.堅持實施精準營銷

打造全量數(shù)據(jù)，全面梳理整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，合法合規(guī)引進電商、社交網(wǎng)絡(luò)等外部機構(gòu)的數(shù)據(jù)，建章立制，完善數(shù)據(jù)治理。對客戶進行細分，從而把資源引向價值和潛力最大的客戶，并提出針對性的產(chǎn)品建議。

3.支持管理決策并優(yōu)化運營流程

系統(tǒng)地收集、整理、運用數(shù)據(jù)，輔助總分支行的管理層進行決策，并實現(xiàn)各層級標準化流程管理；探索全面提升渠道管理、運營調(diào)配及人力資源管理能力的方式，大幅提升運營效率。

（四）深入客戶消費場景，提供直擊痛點的金融服務(wù)

1.本著開放心態(tài)大力推進跨界合作

深入客戶消費場景，建立互聯(lián)互通機制，以共享資源、分享利益的方式，全力做好客戶拓展及服務(wù)，增加雙方客戶覆蓋的廣度和深度；豐富消費場景，拓寬營銷渠道，通過高適配性的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶需求。

2.基于客戶需求做好產(chǎn)品創(chuàng)新

在未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，場景的爭奪最終還是要回到產(chǎn)品上，尤其在放款速度、額度、利率、用戶體驗以及品牌影響力等方面，因此，必須瞄準市場，尋找商機和定位，把產(chǎn)品做實、做好，與業(yè)務(wù)、技術(shù)、平臺（場景）開展融合創(chuàng)新。

（五）通過風(fēng)險防控鞏固優(yōu)勢，提升精細化風(fēng)控水平

1.堅持業(yè)務(wù)和風(fēng)險融合

可以考慮將風(fēng)險管理內(nèi)嵌在業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險管理重心前移，審批效率和對市場反應(yīng)靈敏度得以提高，進而保證風(fēng)險管理的科學(xué)性。

2.鞏固傳統(tǒng)的風(fēng)控模型優(yōu)勢

充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)優(yōu)勢，并通過與人民銀行及其他機構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)金融公司、征信公司、法院等合作，增加客戶交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，對客戶進行全面評估。

3.開發(fā)信貸全生命周期管理風(fēng)險模型

以數(shù)字化驅(qū)動開發(fā)應(yīng)用于信貸全生命周期管理的風(fēng)險模型，盡量減少流程中的人工參與，最終實現(xiàn)自動審批，提高決策效率。

參考文獻：

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[責(zé)任編輯：王 旸]