伍鈺

摘 要：近年來隨著我國(guó)第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，逐漸在我國(guó)金融體系中扮演重要的角色，在人們的日常生活中也被普及運(yùn)用。由于第三方支付給人們?nèi)粘ＯM(fèi)帶來便捷，安全的好處，所以使得第三方支付平臺(tái)很短的時(shí)間內(nèi)在我國(guó)發(fā)展迅速，并得到人們高度認(rèn)可，從而導(dǎo)致在一定程度上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成較大沖擊。本篇文章就第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展提出一些意見。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響與措施

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付在我國(guó)興起的時(shí)間并不長(zhǎng)但是其發(fā)展速度較迅猛，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響較大。1999年3月首信易在我國(guó)開始運(yùn)行，是我國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線教育的網(wǎng)上支付平臺(tái)，這便是第三方支付的雛形。基于此商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中想要得到進(jìn)一步的發(fā)展，要充分利用自身優(yōu)勢(shì)從各方面進(jìn)行完善，積極應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)帶來的挑戰(zhàn)。本文也對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展提供建議，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義。

一、第三方支付特征和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）特征

第三支付具有發(fā)展迅速的鮮明特征，主要在信用性上有所體現(xiàn)，作為中介的身份從中促成雙方交易，也是因?yàn)槠溆眯庞米鳛閾?dān)保。另外中介性特征也比較強(qiáng)，進(jìn)行交易時(shí)并不是直接和雙方進(jìn)行交流與溝通，而是作為第三方角色提供給雙方支付結(jié)算的平臺(tái)目標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)安全進(jìn)行交易。第三方支付虛擬性特征也較為突出，第三方支付是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)操作的，所以可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)下給買賣雙方提供虛擬交易平臺(tái)，交易過程都是以電子貨幣進(jìn)行支付非常便捷。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付的發(fā)展非?？焖?，其擴(kuò)張的程度已超過一些發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著第三方支付規(guī)模的擴(kuò)大，在移動(dòng)支付方面規(guī)模劇增。在第三方支付快速發(fā)展過程中因?yàn)槠浯笠?guī)模增長(zhǎng)速度，所以使第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。由于第三方支付自身存在的鮮明特征優(yōu)勢(shì)，所以廣泛受到用戶關(guān)注與歡迎。第三方支付中支付寶作為“領(lǐng)軍人物”處在主導(dǎo)地位，但是各企業(yè)間也存在著激烈的角逐，行業(yè)密度較高，其中支付寶在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有較大比例。雖然第三方支付發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是監(jiān)管模式還處在基礎(chǔ)發(fā)展階段，對(duì)于第三方支付方面的法律法規(guī)并沒有建立的很完善，這也是對(duì)于第三方支付發(fā)展起到一定程度上的阻礙。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響與機(jī)遇

（一）產(chǎn)生的影響

因?yàn)榈谌街Ц兜膹V泛應(yīng)用在不同程度上對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生比較大的影響。首先從對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面來看，由于第三方支付普及面廣使用效率高導(dǎo)致線下銀行卡業(yè)務(wù)使用趨勢(shì)下滑，并且傳統(tǒng)的銀行卡存款業(yè)務(wù)相對(duì)管道化，相比較來說第三方支付使用成本偏低，跨區(qū)域轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)要比銀行卡跨區(qū)域轉(zhuǎn)賬費(fèi)用低很多，而且第三方支付中關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也是偏高的，所以越來越多的人選擇將自己的存款選擇用第三方支付來進(jìn)行處理。獲取更大的利益。也正是因?yàn)榈谌街Ц队悬c(diǎn)多發(fā)展速度快所以才導(dǎo)致了商業(yè)銀行管道化趨勢(shì)日益加重，活期存款流入流出較為頻繁，并且定期的存款比例也是大幅度下滑，不論從個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)來看都是下降的趨勢(shì)?，F(xiàn)階段第三方支付快速發(fā)展形勢(shì)下對(duì)商業(yè)銀行最大影響體現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)流失，比如支付寶推出的針對(duì)淘寶消費(fèi)可以使用花唄和借唄等一些信用貸款，第三方支付推出的信貸模式相比較商業(yè)銀行信貸模式來說優(yōu)勢(shì)較高，最主要的其實(shí)還是使用方便，由于第三方支付推出這一些列的信貸方式以后對(duì)商業(yè)信貸造成非常大的沖擊導(dǎo)致客戶資源流失，占領(lǐng)個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)，在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行造成威脅。第三方支付是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互依靠的，利用大數(shù)據(jù)的工作效率可以在降低運(yùn)營(yíng)成本這一方面上起到很大作用。并且第三方支付以個(gè)性化和低門檻的融資服務(wù)對(duì)小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既有效推動(dòng)小微企業(yè)的前進(jìn)步伐又促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。但是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及信貸行業(yè)造成很大影響。

（二）帶來的機(jī)遇

有利即有弊，第三方支付給商業(yè)銀行帶來的不僅只有沖擊與威脅，在某些方面也帶來了商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇。在第三方支付發(fā)展迅速的背景下，商業(yè)銀行也在不斷進(jìn)行改革與創(chuàng)新，商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也在積極發(fā)展中。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，以第三方支付為主的移動(dòng)支付金融快速發(fā)展大多數(shù)的商業(yè)銀行客戶逐漸將自己個(gè)人消費(fèi)結(jié)算的渠道轉(zhuǎn)向方便的移動(dòng)支付，隨著這樣的發(fā)展趨勢(shì)，各大商業(yè)銀行也都在收集銀行和二維碼支付等等一些的便捷渠道加大了對(duì)其深入研究力度。同樣的在第三方強(qiáng)有力的發(fā)展勢(shì)頭下，也在一定程度上給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新帶來了動(dòng)力。由于第三方支付的普及較快也在一定程度上緩解了商業(yè)銀行的柜臺(tái)壓力，諸多的銀行客戶都采用支付寶或者手機(jī)銀行與微信來進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)支付，去銀行辦理業(yè)務(wù)的人們逐漸變少，減輕銀行柜臺(tái)工作壓力。商業(yè)銀行還可以合理的與第三方支付合作，進(jìn)行商業(yè)洽談，也能作為以后新業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方支付是由互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的，所以第三方支付掌握了大多數(shù)商業(yè)銀行掌握不到的數(shù)據(jù)，另外第三方支付涉獵的范圍較廣，在投資，證券以及保險(xiǎn)等一些領(lǐng)域都有所涉獵。所以商業(yè)銀行不僅要想著怎樣與第三方支付抗衡還要加強(qiáng)二者之間的聯(lián)系，進(jìn)行商業(yè)間的合作，例如，中國(guó)銀行與騰訊的合作、建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作等等一些。這些都可以成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略策略。

三、第三方支付的影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）客戶管理與維護(hù)

在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響下，在一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行和一些大型國(guó)有銀行中存在著一些穩(wěn)定客戶群體，在信譽(yù)上比較占優(yōu)勢(shì)，但正因?yàn)槿绱诉@些銀行在服務(wù)態(tài)度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上沒有進(jìn)步還停留在原地。首先銀行作為服務(wù)行業(yè)的代表，應(yīng)該站在客戶的角度思考問題，要以客戶的實(shí)際需求出發(fā)，在服務(wù)上只有對(duì)客戶做到貼心安心，才能讓客戶對(duì)銀行更加放心以及更安心將自己的錢財(cái)存放在這里。

服務(wù)行業(yè)的宗旨是充分利用自己的資源來滿足客戶的需求。而在服務(wù)行業(yè)中人脈資源是最重要的，客戶資源也正是企業(yè)的獲益方向，隨著社會(huì)市場(chǎng)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，商業(yè)銀行在市場(chǎng)上要擁有敏銳的嗅覺，不能滿足現(xiàn)狀要充滿危機(jī)意識(shí)，有必要時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，深入了解客戶實(shí)際需求，研發(fā)出適合市場(chǎng)適合當(dāng)下時(shí)代客戶需求的金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，做到對(duì)客戶“優(yōu)質(zhì)服務(wù)，悉心維護(hù)”。

（二）構(gòu)建信息化商業(yè)銀行

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，雖然第三方支付給商業(yè)銀行帶了沖擊，但是也可以學(xué)習(xí)第三方支付成功的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行根據(jù)自身存在的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建信息化商業(yè)銀行。在第三方支付沒出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行在隨著時(shí)間的推移積累了一定數(shù)量的客戶資源，這就是商業(yè)銀行存在的先天性優(yōu)勢(shì)，利用這一優(yōu)勢(shì)深層次研發(fā)制定戰(zhàn)略策略。

站在客戶角度思考問題設(shè)身處地為客戶利益考慮，大多數(shù)人們選擇使用支付寶或者是微信支付能一些軟件去完成消費(fèi)繳納業(yè)務(wù)主要是因?yàn)椴挥迷偃ャy行排隊(duì)，節(jié)省很多時(shí)間并且便捷高效，根據(jù)這一點(diǎn)商業(yè)銀行應(yīng)吸取經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)研發(fā)屬于自己銀行的APP支付平臺(tái)軟件，并在一些業(yè)務(wù)程序上添加一些補(bǔ)貼來吸引客戶，升級(jí)完善金融理財(cái)產(chǎn)品，最大化滿足客戶需求。

（三）提升金融產(chǎn)品質(zhì)量創(chuàng)新服務(wù)

以前客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)都是在商業(yè)銀行之間做選擇，但是其產(chǎn)品基本都是重復(fù)的沒有新意，并且客戶享受的優(yōu)惠較小，所以多半情況客戶是不會(huì)去進(jìn)行使用的?，F(xiàn)階段銀行不僅在生存發(fā)展中遭受著競(jìng)爭(zhēng)，還要受到第三方支付的帶來的沖擊，所以提升金融產(chǎn)品的質(zhì)量在商業(yè)銀行中顯得格外重要。其實(shí)在第三方支付的身上有很多地方值得商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，比如可以適當(dāng)減少實(shí)體店面的建設(shè)以及減少柜臺(tái)業(yè)務(wù)人工交易，這樣可以有效的降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本，可以把銀行業(yè)務(wù)中較為簡(jiǎn)單基礎(chǔ)的遷移到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上，占領(lǐng)移動(dòng)支付這一市場(chǎng)很重要。優(yōu)化升級(jí)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)，不斷增加手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)種類，盡量做到滿足客戶個(gè)性化消費(fèi)需求，這樣有利于提高新業(yè)務(wù)質(zhì)量，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行使用積極性。

（四）第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

第三方支付對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不僅僅是一個(gè)資金的人口，還是業(yè)務(wù)的核心和發(fā)展的起點(diǎn)。沒有支付寶鋪設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)支付渠道和移動(dòng)支付渠道，淘寶和天貓這樣的電子商務(wù)公司發(fā)展不起來。

結(jié)束語：

在第三方支付飛速發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行當(dāng)下處境較嚴(yán)峻，但是在借鑒一些第三方支付成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，商業(yè)銀行也在一定程度上獲得了金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。所以商業(yè)銀行要積極面對(duì)第三方支付帶來的挑戰(zhàn)，優(yōu)化升級(jí)自身金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，建設(shè)信息化商業(yè)銀行。

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