陳國紅

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、金融脫媒、利率市場化等大背景下，脫胎于中國長久以來的金融壓抑，由技術(shù)的進步、客戶的改變所驅(qū)動，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維對傳統(tǒng)金融的一場深刻改造，改變了金融行業(yè)的競爭格局和致勝要素。除傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P和眾籌等新興主體、通信運營商、基礎(chǔ)設(shè)施提供商大量涌入，競爭焦點集中在基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、渠道、場景四大制高點上。傳統(tǒng)金融業(yè)過去賴以生存競爭的規(guī)模優(yōu)勢、價格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和傳統(tǒng)的競爭策略已遠遠不夠，需要以更靈活、更動態(tài)、更前瞻的發(fā)展戰(zhàn)略來應(yīng)對新的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來新競爭的同時，也帶來了融合與創(chuàng)新的巨大機遇，促進金融行業(yè)經(jīng)營理念、商業(yè)模式、運營模式的改革與提升，使金融跨入新的發(fā)展時代。

實際上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直都在積極推動先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的落地與應(yīng)用，嘗試通過新技術(shù)提升客戶服務(wù)體驗。而在不斷的摸索過程中，找到適合自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點的解決方案是關(guān)鍵所在。西安銀行深入研究并科學評估經(jīng)營區(qū)域的特征與優(yōu)勢，緊抓國家區(qū)域經(jīng)濟戰(zhàn)略在陜西、西安疊加推進的機遇，契合地方經(jīng)濟社會建設(shè)提速和智慧城市建設(shè)的布局，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的首要主題，順應(yīng)變革，主動融入，不斷探索科技引領(lǐng)，創(chuàng)新金融服務(wù)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、智慧城市建設(shè)和市民百姓生活提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

金融科技賦能交易銀行，提高綜合服務(wù)體驗

我國企業(yè)正在從單純的以借貸為主的金融需求，向交易銀行和資產(chǎn)管理等更復雜、更定制化的金融需求轉(zhuǎn)變。對企業(yè)來說，交易銀行服務(wù)具有全方位、多渠道、一站式、個性化的特點，涵蓋多種業(yè)務(wù)場景，覆蓋了企業(yè)各個發(fā)展階段和環(huán)節(jié)的金融需求;對銀行而言，交易銀行能為企業(yè)提供一站式服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)集約式發(fā)展，更好地造血實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的快速發(fā)展為交易銀行的升級提供了無限可能：在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供更方便快捷的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，更好地貼近企業(yè)客戶自身的經(jīng)營模式，協(xié)調(diào)資金流、貨物流、單證流的統(tǒng)一，助力企業(yè)數(shù)字化現(xiàn)金管理系統(tǒng)發(fā)展;在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，由于信息的廣泛性與傳遞的低成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個更好的搜索及匹配平臺，當客戶需求復雜度不斷升級時，可以對接差異化的資金需求，并發(fā)揮客群拓展和市場營銷優(yōu)勢。

西安銀行以科技金融、文創(chuàng)金融、軍民融合等行業(yè)專業(yè)化能力建設(shè)作為突破口，以點帶面，通過金融科技賦能交易銀行，推出了一系列行業(yè)特色金融解決方案。交易銀行業(yè)務(wù)涵蓋了資金支付、存管、供應(yīng)鏈金融、社區(qū)服務(wù)、電商等多個領(lǐng)域，構(gòu)建起包含現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀企直聯(lián)、手機銀行、微信銀行等在內(nèi)的全渠道系統(tǒng)覆蓋，實現(xiàn)從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全面服務(wù)，有效滿足企業(yè)多元化、定制化的綜合金融服務(wù)需求，提升客戶綜合服務(wù)體驗。

搭建全新普惠金融平臺，提升金融服務(wù)效率

長期以來，我國普惠金融一度面臨“狹窄的客戶覆蓋率”“較低的單戶收益率”“較高的綜合成本”與“較難的風險定價”等問題，雖然社會各成員名義上同等享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，但實際上，廣大的中小企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)和落后主體的有效金融需求并未得到充分滿足。而金融科技的進步為擴大普惠金融服務(wù)半徑、提升金融服務(wù)便捷性、有效降低獲客成本和風險成本提供了有效路徑，進而提升了金融服務(wù)的可得性和普惠性。普惠金融成為金融科技創(chuàng)新最活躍和最有潛力的領(lǐng)域。特別是在新的經(jīng)濟發(fā)展階段，我國消費信貸市場正展現(xiàn)出驚人的潛力，對推動消費需求增長、提升普惠金融服務(wù)水平以及服務(wù)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展都發(fā)揮著越來越大的作用。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進步，社會征信體系的逐步完善，使得“線上”成為消費信貸重要的增長極。

西安銀行積極推動金融科技創(chuàng)新，創(chuàng)新線上消費信貸產(chǎn)品，不斷提升普惠金融的覆蓋面和金融資源配置效率。特別是在助力精準扶貧方面，通過大數(shù)據(jù)分析，精準定位陜西省、西安市在冊貧困戶的基本情況，深入分析貧困戶的資金需求及信用水平，采用互聯(lián)網(wǎng)線上申請、實時審批、批量授信的信貸服務(wù)模式，全流程線上化、自動化、智能化，極大降低了信貸業(yè)務(wù)的人力、物力成本投入，已實現(xiàn)超過8000個陜西省建檔立卡貧困戶的精準覆蓋，不僅達到了“扶貧、扶智”的目標，還有效降低了運營、財務(wù)及風險成本，金融扶貧效能得到了極大提升。2018年，西安銀行“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”助力精準扶貧案例從全國70個案例中脫穎而出，榮評《人民日報》“中國普惠金融助力脫貧攻堅典型案例”。

技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動跨界融合，打造數(shù)字金融生活

除了市場面的欣欣向榮，互聯(lián)網(wǎng)更在深層次上影響甚至顛覆人們的生活方式，智能手機和社交平臺已經(jīng)成為普通人日常生活不可或缺的一部分，網(wǎng)絡(luò)支付的使用場景涵蓋了人們衣食住行的方方面面。未來互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透率有望進一步提高，并拓展到更多的細分領(lǐng)域，成為不可逆轉(zhuǎn)的消費者行為趨勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字化的興起深刻改變了客戶的金融意識和行為，消費者希望決定和主導金融服務(wù)及投資決策，自主選擇接受服務(wù)的時間和渠道。數(shù)字金融生活就是要通過金融科技的創(chuàng)新，深度嵌入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，在客戶既有的消費體驗中無縫提供金融服務(wù)，從而有效應(yīng)對消費者行為和需求的改變。

西安銀行立足“惠民、利民、便民”的服務(wù)宗旨，跨界整合內(nèi)外部流量及資源，打造“生活+金融”的服務(wù)生態(tài)，推出了西銀特惠、校園繳費云、供需寶、慧管家等一系列服務(wù)平臺，涵蓋400萬市民客戶交通出行、智慧醫(yī)療、旅游購物等生活場景的方方面面，做到“讓民眾少跑路，讓數(shù)據(jù)多跑路”，助力西安智慧城市建設(shè)。西安銀行是全國首家實現(xiàn)銀聯(lián)聚合支付的銀行，自主研發(fā)的“西銀惠付”融合了銀聯(lián)與微信、支付寶、翼支付、百度錢包、京東以及金融機構(gòu)二維碼，實現(xiàn)“七碼合一”，服務(wù)于政府惠民工程、智慧旅游商圈、西安交警、校園繳費等應(yīng)用場景。2018年，還推出了“智慧醫(yī)院”解決方案系列產(chǎn)品，將線上虛擬醫(yī)院與線下實體醫(yī)院有機融合，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)門診預約掛號、檢查報告查詢、診間費用支付等一站式全流程的移動醫(yī)療服務(wù)模式，讓患者、醫(yī)院實現(xiàn)無縫對接。同時，可以針對院方管理需求實現(xiàn)危急值預警、庫存預警、病案質(zhì)控推送、患者行為分析等決策支持管理服務(wù)，協(xié)助醫(yī)院構(gòu)建普惠、智慧的醫(yī)療生態(tài)圈。

創(chuàng)新數(shù)字風險管控模式，提升風險管理效能

在傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式、運營模式、服務(wù)模式發(fā)生深刻改變的同時，金融風險管理體系也隨之發(fā)生改變。風險管理作為銀行的核心優(yōu)勢和看家本領(lǐng)，數(shù)據(jù)在其中的戰(zhàn)略地位堪比工業(yè)時代的石油，對數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用能力將成為最有價值的競爭優(yōu)勢。融合和實時是大數(shù)據(jù)的兩大顯著優(yōu)勢，融合可以打破數(shù)據(jù)壁壘，通過多維數(shù)據(jù)分析來提供更好的風險判斷標準和依據(jù);實時可以極大提升時效性，數(shù)據(jù)的快速獲取、流通和呈現(xiàn)為風險預警提供了技術(shù)支撐。因此，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)等金融科技的風險管控體系是金融機構(gòu)風險管理的重要課題。和依賴央行征信報告的傳統(tǒng)風控體系不同，大數(shù)據(jù)風控技術(shù)通過對用戶整體信息進行深入分析，從而達到有效控制風險的目的。相比之下，征信報告只能反映過往的征信記錄，而大數(shù)據(jù)從個人消費數(shù)據(jù)、行為習慣甚至是宏觀經(jīng)濟行為等多個方面著手，基于海量內(nèi)外部數(shù)據(jù)交互驗證，形成具體的用戶畫像，并依據(jù)動態(tài)化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，對用戶進行評分并實現(xiàn)差異化授信和風險定價。

西安銀行自主研發(fā)安全技術(shù)，在行業(yè)內(nèi)率先推出了搭載“@盾”安全防護體系的移動金融平臺，贏得了監(jiān)管、客戶和同業(yè)專家的認可。“@盾”基于對外部安全形勢、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的研判和把控，以銀行卡賬戶為核心，以防盜用、防詐騙等兩大類賬戶風險為視角，從現(xiàn)金交易、支付消費、轉(zhuǎn)匯交易等三個維度全方位進行了改革創(chuàng)新，使賬戶安全和交易便捷不再是此消彼長的“零和關(guān)系”，而是同步提升的“共贏關(guān)系”。西安銀行還積極開發(fā)數(shù)據(jù)驅(qū)動型工具，全面升級風險管控技術(shù)，作為傳統(tǒng)風險管理技術(shù)的補充與升級。通過廣泛采集行內(nèi)數(shù)據(jù)、公開數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)和智能學習技術(shù)自建或共建風險模型，形成基于客戶信用行為、交易行為和消費行為的數(shù)據(jù)畫像，最終依據(jù)風險評估進行科學決策與定價，完善基于大數(shù)據(jù)的風險評估決策模型。與此同時，完善基于數(shù)據(jù)的風險監(jiān)測預警體系，利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，實時處理多源的風險信息，從而達到“實時監(jiān)控、動態(tài)預警、輔助決策”的目的。未來，西安銀行將深刻領(lǐng)會金融科技精髓，持續(xù)強化大數(shù)據(jù)思維，全面升級數(shù)字化能力，以金融科技創(chuàng)新驅(qū)動商業(yè)模式創(chuàng)新、運營模式創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新、產(chǎn)品體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新和風險管控創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)的專業(yè)能力和質(zhì)效，積極打造地方經(jīng)濟追趕超越的金融引擎。

（作者系西安銀行行長）