“校園貸”存在原因及治理措施

楊盼誼

【摘 要】隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活得到極大的改善，近年來，超前消費(fèi)已成為很多人的習(xí)慣；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的繁榮與發(fā)展。這些都促進(jìn)了“校園貸”的形成，而“校園貸”所引發(fā)的一系列問題推動(dòng)了大批學(xué)者對(duì)這個(gè)問題的思考，本文主要對(duì)“校園貸”存在的原因及學(xué)生個(gè)人、學(xué)校和家庭應(yīng)采取何種措施來避免“校園貸”及其危害。

【關(guān)鍵詞】校園貸；消費(fèi)觀；原因；治理措施

一、網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的背景

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。

在央行劃定的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）范圍中，互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都屬于其行列，尤其以融合了互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融運(yùn)作模式的P2P金融更是創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，它借助一個(gè)安全可靠的平臺(tái)，讓有錢要投資的人能直接找到需要錢想貸款的人，平臺(tái)在提供相關(guān)的條件審核、安全監(jiān)管和管理費(fèi)用后，促成雙方的合作，實(shí)現(xiàn)三方共贏，互惠互利。在這種背景下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷泛濫，一些貸款公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，開發(fā)各種貸款軟件，并在大學(xué)生群體中大肆宣傳其門檻低、無手續(xù)費(fèi)等“優(yōu)點(diǎn)”，一些大學(xué)生被這些所謂的“優(yōu)點(diǎn)”吸引進(jìn)而開始進(jìn)行貸款。

二、“校園貸”形成的原因

（一）當(dāng)代大學(xué)生超前消費(fèi)的觀念[1]

超前消費(fèi)是指脫離自己的收入水平和收入能力，消費(fèi)支出大于收入水平的行為。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)多元化，超前消費(fèi)已成為消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，在大學(xué)生群體中，使用花唄、京東白條等來實(shí)現(xiàn)當(dāng)前所需已并不罕見。一方面，各種各樣的提供分期付款選擇的購(gòu)物軟件給大學(xué)生超前消費(fèi)提供了可能，這也可能會(huì)使他們認(rèn)為這是一種不錯(cuò)的選擇，進(jìn)而超前消費(fèi)成為他們的習(xí)慣；另一方面，攀比心理也會(huì)造成一些大學(xué)生超前消費(fèi)。在學(xué)生群體中不免會(huì)發(fā)生攀比現(xiàn)象，在初中、高中有父母和學(xué)校的約束，學(xué)生需要穿校服不能化妝等在一定程度上可以減少攀比現(xiàn)象，但在大學(xué)生活中，大學(xué)生少了父母的監(jiān)管，更容易在吃穿住行用等方面產(chǎn)生攀比心理，進(jìn)而選擇超前消費(fèi)來滿足自己當(dāng)前需求，例如，2017年底，揚(yáng)州某高校女大學(xué)生為了買新手機(jī)而向不正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，為償息被逼迫拍裸照。

超前消費(fèi)本身就是一種不正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但對(duì)涉世未深及金融知識(shí)不全面的大學(xué)生來說，“校園貸”更容易滿足他們超前消費(fèi)行為，與此同時(shí)，也更容易發(fā)生一系列問題。

（二）缺乏家長(zhǎng)、學(xué)校的正確處理

有些學(xué)生陷入“校園貸”，但他們父母和學(xué)校的不正確的處理方式使“校園貸更加猖狂”。面對(duì)“校園貸”問題，很多父母選擇想盡辦法去還款，有的甚至賣房來補(bǔ)這個(gè)“大坑”，不想讓他們的孩子背負(fù)違背信用的問題，很少人會(huì)選擇去報(bào)警來解決問題；當(dāng)學(xué)校面對(duì)學(xué)生的“校園貸”問題，多數(shù)學(xué)校以不影響學(xué)校聲譽(yù)為前提，抱著多一事不如少一事的態(tài)度，直到事情影響嚴(yán)重甚至發(fā)生命案才開始重視起來。這些都是“校園貸”問題近兩年越來越嚴(yán)重的原因。

（三）相關(guān)法律不夠完善[2]

目前，市面上的大部分“校園貸”類P2P平臺(tái)，只要根據(jù)《公司登記條例》在工商備案，再花費(fèi)少量資金研發(fā)或購(gòu)買一個(gè)系統(tǒng)就可以運(yùn)營(yíng)，處于低門檻、無監(jiān)管的狀態(tài)，他們事先不管學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件，有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，但是等到還款時(shí)采用威脅、恐嚇甚至是暴力去催促學(xué)生還款來降低這種所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)。有的家長(zhǎng)想報(bào)警來解決問題，但是被告訴是普通的經(jīng)濟(jì)糾紛，需要自行解決，這些說明法律上對(duì)“校園貸”還沒有一個(gè)明確的定義，這也是不法分子鉆法律漏洞使“校園貸”猖狂的一個(gè)原因。

（四）廣告宣傳的影響

“校園貸”類P2P平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)重點(diǎn)推銷他們的低門檻、“零利息”等看起來十分優(yōu)惠的條款，往往不會(huì)告知他們手續(xù)費(fèi)、違約金和滯納金等高額收費(fèi)項(xiàng)目以及這些項(xiàng)目的計(jì)算方式。另外，這些小廣告在校園中散布很廣，例如在兼職群和廁所門上，這些都擴(kuò)大了潛在的“校園貸”者。

三、“校園貸”所引發(fā)的問題

（一）貸款學(xué)生人身安全受到威脅

“校園貸”致使有些貸款學(xué)生自殺的很大原因在于它的催款方式。由于放貸者掌握著學(xué)生本人及其親屬的詳細(xì)資料，因此，對(duì)于不能按期還款的學(xué)生，他們除了會(huì)采取騷擾、恐嚇、毆打、非法拘禁等暴力手段威脅借款者的人身安全和自由，甚至還會(huì)向借款者的父母和老師進(jìn)行威脅討債。這些嚴(yán)重影響了貸款學(xué)生的心理健康，以致有些人選擇自殺。2018年8月，某大學(xué)生因陷入“校園貸”不堪還款壓力，在留下遺書后跳江自殺。這樣的悲劇在“校園貸”問題中屢見不鮮。

（二）貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)受到損失

“校園貸”使很多學(xué)生家長(zhǎng)在自己不知情的情況下為孩子還一筆又一筆錢，一些學(xué)生遭遇“校園貸”但又不敢向父母說明情況，他們想方設(shè)法向父母要錢來還貸款，但等到父母發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，學(xué)生已經(jīng)為這個(gè)“無底洞”填了很多錢；另外，一些父母也缺少法律意識(shí)，在面對(duì)催款者的威脅、恐嚇時(shí)，他們選擇替自己的孩子買單，有的甚至把積蓄花完、賣房去替孩子還款。總之，陷入“校園貸”的學(xué)生及其家長(zhǎng)都會(huì)在一定程度上遭受損失。

（三）危及個(gè)人征信以致影響前程

廣西某學(xué)院的學(xué)生周某在2017年因沉迷賭博而向某小額信貸借款3000元，最后無力償還被告上法庭，法院認(rèn)為利息過高，但仍需償還本金及合理利息，但周某不敢告知父母，仍無力償還，最后被強(qiáng)制執(zhí)行，被列入失信黑名單，曾看中他的某大型企業(yè)在查到其失信后拒絕錄用。另外，如果“校園貸”機(jī)構(gòu)接入了中國(guó)人民銀行征信機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)有可能將失信記錄計(jì)入中國(guó)人民銀行征信中心，以后貸款學(xué)生在銀行貸款買房、買車等都會(huì)有問題。

四、防范“校園貸”應(yīng)采取的措施及建議

（一）幫助學(xué)生合理消費(fèi)理念的形成[3]

價(jià)值觀是人們認(rèn)識(shí)事物、辨別是非的一種思維或取向，是人們對(duì)待價(jià)值問題的根本看法。學(xué)生的消費(fèi)行為與其價(jià)值觀是否正確有著必然聯(lián)系。高校應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，讓社會(huì)主義核心價(jià)值觀化為大學(xué)生遵循的價(jià)值取向，強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引領(lǐng)作用，幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、金錢觀，秉持自力更生、艱苦奮斗的中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，以驕奢淫逸、好逸惡勞為恥，避免不必要的花費(fèi)和超前消費(fèi)，學(xué)會(huì)處理生存性需要、享受性需要和發(fā)展性需要的關(guān)系。

（二）健全家、校雙方合作對(duì)大學(xué)生貸款監(jiān)督的機(jī)制

一方面，家長(zhǎng)要積極主動(dòng)地去了解學(xué)生的信用問題，對(duì)學(xué)生貸款目的進(jìn)行了解和監(jiān)督；另一方面，學(xué)校也要把大學(xué)生在校的情況及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育[4]

大學(xué)生群體還沒有真正步入社會(huì)，他們對(duì)很多事物的認(rèn)知還是有限的，很多非金融專業(yè)學(xué)生對(duì)金融知識(shí)十分匱乏，他們沒有意識(shí)到“校園貸”潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，他們也沒有意識(shí)到信用對(duì)一個(gè)人以后的生活有多么重要。首先，學(xué)?？梢远ㄆ陂_展金融安全知識(shí)講座、金融安全知識(shí)競(jìng)賽等。通過這些措施來加強(qiáng)學(xué)生在金融安全方面的能力，并讓學(xué)生們真正意識(shí)到在金融方面更是沒有“免費(fèi)的午餐”。其次，以史為鑒即通過真實(shí)案例讓學(xué)生們直視“校園貸”問題，并了解到它對(duì)一個(gè)人的危害性。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孫桂鈺.淺析當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)中超前消費(fèi)問題其對(duì)策[J].西部皮革，2019，41（02）：100-101.

[2]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，30（03）：17-22.

[3]蘆愛疆.高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].高校輔導(dǎo)員，2019（02）：68-72.

[4]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（07）：106.