銀行不良貸款清收管理研究

劉君

【摘 要】銀行對不良貸款的清收能提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時降低銀行經(jīng)營風險。銀行不良貸款的產(chǎn)生受人為和歷史因素影響，是銀行工作難點。本文主要從銀行不良貸款產(chǎn)生的原因入手，探討清收對策，以為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

【關鍵詞】銀行；不良貸款；清收；原因；對策

不良貸款清收難是銀行經(jīng)營過程中存在的一大難題，需要從不良貸款形成的原因出發(fā)，加強全面的風險防范，以控制信用風險的擴散，盤活不良資產(chǎn)，以促進銀行及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。探討銀行不良貸款清收對策，完成清收可以提高銀行在市場的競爭力和贏利能力。

一、銀行不良貸款清收現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

總體來看，目前中國銀行不良貸款比例較高，清收盤活的難度較大，銀行需要將不良貸款的清收作為工作重點來抓。不良貸款的清收問題成為困擾銀行經(jīng)營的重要問題，嚴重影響銀行的贏利效果。對不良貸款進行清收研究，借助內(nèi)力和外力完成不良貸款的清收對銀行的未來可持續(xù)發(fā)展有重要意義。

（二）銀行不良貸款清收難原因

1.信貸質(zhì)量及結構因素

信貸質(zhì)量差是歷史和政策原因?qū)е?，使得不良貸款拖欠年頭久。由于長期積壓，信貸人無力償還貸款，使得銀行的貸款無法及時清收。銀行在信貸結構調(diào)整前，貸款管理機制不健全，使得無擔保的信貸人的貸款被發(fā)放，最后會導致信貸人無力償還貸款，貸款責任無法落實的情況。信貸結構調(diào)整后的失衡，將責任都落在銀行清收人身上。

2.清收手段單一

銀行不良貸款在清收時存在手段單一的問題，在新時期繼續(xù)采用傳統(tǒng)的清收手段和政策，不利于不良貸款的順利清收，會使清收人員在困難的阻礙下出現(xiàn)退縮的狀況，不愿意按照原則進行不良貸款清收，而是接受經(jīng)濟損失，最終導致銀行受損失。

（三）法律監(jiān)管不到位

銀行在進行貸款發(fā)放時，如果在依法放貸、依法管貸、依法收貸的環(huán)境下，不良貸款的清收會得到妥善解決。但是實際情況是現(xiàn)行法律體系并不健全，信貸管理制度不配套，將不良信貸人送上法庭是銀行處理不良信貸的最后手段。

（四）銀行內(nèi)部問題

銀行在不良貸款清收時存在機構設置、人員配備和清收手段等方面的問題。銀行清收管理制度不健全，使貸款主體形成逾期還款利率低的想法，認為還貸貴，而欠貸更便宜。銀行對還貸期限的設計不科學，人為的增加了不良貸款人數(shù)。銀行不良貸款的管理有待提高，以實現(xiàn)銀行長遠發(fā)展。

二、銀行不良貸款清收對策

（一）加強對劣質(zhì)貸款用戶的監(jiān)控

銀行為了提高不良貸款的清收率，以有效規(guī)避貸款風險，需要通過內(nèi)生化和動態(tài)化的管理機制對劣質(zhì)貸款用戶進行監(jiān)控。劣質(zhì)用戶的監(jiān)控主要是對貸款人的資質(zhì)進行監(jiān)督和管理，可以從貸款人的信貸關系、財務主管和逃廢入手，改變傳統(tǒng)的貸款人經(jīng)營效益好時不催款，經(jīng)營不好時舍不得催款的情況。銀行要排除干擾，從銀行自身利益出發(fā)，在貸款人符合還款條件時及時進行收款，以遏制不良貸款清收難勢頭的增長。

（二）成立不良貸款清收部門

銀行要成立獨立的不良貸款清收部門，在明確清收責任的基礎上加大資金和人力的投入，以提高不良貸款清收力度。銀行要對清收人員進行培訓，使其掌握清收對策和不良資產(chǎn)盤活知識，將清收人員的薪資與不良貸款的清收狀況進行掛鉤，并適當提高清收效益的考核比例。銀行要邀請專業(yè)清收人士進行清收工作人員不良資產(chǎn)清算知識的培訓，使清收人員在不良貸款清收時，在遇到難題時可快速掌握方法，以從根本上解決不良貸款的清收。

（三）通過市場手段推進不良貸款的有效清收

市場化手段主要是指離崗清收、置換清收、重組清收、招標清收、中介清收等。銀行在清收不良貸款時要堅決杜絕單一手法，根據(jù)不良信貸人的實際情況實施不同的清收對策，以促進不良資產(chǎn)的有效清收。在遵守法律規(guī)定的前提下，銀行清收部門可以進行權益綜合，對信貸人的經(jīng)營情況進行了解和掌握，以適時調(diào)整清收對策。

（四）強調(diào)崗位責任開展系統(tǒng)清收

銀行清收部門的清收人員因為不良貸款清收難度大，會出現(xiàn)清收畏懼心理，銀行清收部門成為廣大員工最不愿意去的部門。銀行的相關制度對信貸人員的處罰暫時性強，處罰后，清收人員清收結束后，信貸人員會恢復崗位繼續(xù)進行信貸工作，這會造成對清收人員崗位職責不尊重的現(xiàn)象。銀行需要明確信貸人員和清收人員的職責，保證信貸工作和清收工作都可以順利有效開展，要平等對待崗位，消除崗位之間的誤會。

在銀行的相關文件中，應該將不良貸款的清收放在首位，從考核制度、人員配備和資源等方面，要與其他崗位同等對待。在抓不良貸款清收時要像抓存款、抓優(yōu)質(zhì)客戶一樣，以實現(xiàn)不良貸款的有效清收。銀行其他部門要與清收部門進行緊密配合，以提升清收部門不良貸款清收效果。不良貸款清收是一項系統(tǒng)性工程，需要銀行上下集體配合，完成清收工作。

（五）加強司法聯(lián)動和監(jiān)督力度

立法方面，要完善不良貸款清收法規(guī)。各級法院針對不良貸款的清收積累經(jīng)驗較多，并已形成工作制度，銀行可對此進行借鑒，加強與法院的聯(lián)合，以建立不良貸款的長效清收工作。我國的銀行監(jiān)管相對較嚴格，我國的資本要求與國際水平相當，銀行監(jiān)管單位可加強對銀行不良貸款的清收監(jiān)管，使其與國際進行接軌，以避免銀行的經(jīng)營風險。

總之，目前銀行的不良貸款比例比較高，銀行要重視不良貸款的清收管理。銀行要根據(jù)實際情況對劣質(zhì)客戶進行監(jiān)控，建立專門的不良貸款清收機構，通過明確職責，實現(xiàn)銀行內(nèi)各部門的聯(lián)合，通過市場手段增強清收方式，以形成利益激勵和風險約束的平衡機制，促進不良貸款的有效清收。

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