丁悅

【摘 要】預付卡消費廣泛存在于當代經濟社會。譬如健身、教育培訓、美容美發(fā)等機構均普遍采取“先辦卡，后消費”的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式由于自身特點導致消費糾紛屢見不鮮。涉及到預付式消費的糾紛，焦點在于經營者不予退還余額，并且很難通過常規(guī)渠道去解決，這也成了消費者維權的重災區(qū)。就此本項目將著重探討預付卡的監(jiān)管，以及現行法律規(guī)定在預付卡消費者維權上的不足，并就此問題提出了一些建議。

【關鍵詞】預付式消費；監(jiān)管；消費者；維權

一、預付卡的起源及現狀分析

所謂預付卡，是指發(fā)卡機構通過特定的載體以及以卡片、密碼等形式發(fā)行的，以盈利為目的的預付憑證，主要用于在特定機構購買商品或接受服務。常見的有用磁卡條制成的磁條儲值卡以及IC卡做的電子錢包，此類消費產品的消費模式均為支付在前，消費在后。預付卡多用于小額消費，一般來說，我們使用的儲值卡、消費卡、購物卡、禮品卡均屬于預付卡的范疇。商業(yè)預付卡按照其可使用的范圍不同，可以劃分為單用途預付卡和多用途預付卡，本文主要對單用途預付卡的相關內容展開進行論述。

20世紀70年代初，美國出現了最早期的封閉式預付卡，只能用于學校內部消費。20年代90年代初期，出現了開放式預付卡，即Paid Card。預付卡在1992年進入臺灣。1992年1月，臺灣某便利店開始了第一輪的預付卡發(fā)行嘗試，發(fā)行范圍僅限于公司內部員工。第二輪發(fā)行于同年10月進行，發(fā)行范圍擴至16家便利商店，發(fā)行的預付卡面值為500元。預付卡的日使用量達到32張，持卡人的月消費額平均比用卡前高出了23%，其導入市場之迅速，營業(yè)額增長幅度之高都令人瞠目。甚至于在激烈的競爭中，一些商店還將發(fā)行預付卡視作脫離困境的唯一方法。在90年代中期，預付卡作為禮品卡出現在大眾的視野中，由零售商統(tǒng)一發(fā)行，用于在指定商店內進行消費。

預付卡的使用因為減少了現金的使用次數，避免了商家因收到假鈔而遭受損失，也避免了消費者因攜帶現金而遭到失竊的情況，大大增加了安全性；商家收益增多的同時也便于消費者計劃消費，商家在收到消費者的預付金后可利用時間差獲得更多利益，可靈活運用的資金增多也易于經營，而消費者在限定的金額范圍內進行消費，也能更加有計劃性的使用有限的收入；預付卡的使用有利于商家穩(wěn)定客源，在發(fā)行預付卡后，一段時間內客戶會選擇去預付卡指定的機構進行消費，不會導致客戶外流，對消費者來說，預付卡的消費方式既新潮又方便，何樂而不為呢？

根據《中國單用途預付卡市場調查分析報告》顯示，2017年我國單用途預付卡銷售規(guī)模已超過6000億元。預付卡的推廣使用對商家和消費者都大有裨益。但是在現實生活中，隨著預付卡普及引發(fā)的問題也屢見不鮮。商家經營不善“跑路”了，卡里尚有余額找誰說理？店鋪易主了，新店主不認賬怎么辦？長時間不使用預付卡，資金被凍結，需要再次充值才能激活，不想強制被消費，但又不想卡里的錢打水漂……預付卡在為消費者提供便利的同時又引發(fā)了一系列的難題，而消費者則成了其中的受損方。

二、金融角度看預付卡消費

（一）預付卡對金融市場的益處

預付卡和普通銀行卡都是企業(yè)融資的重要手段，預付卡不同于普通銀行卡的是普通銀行卡使用者可以通過信用消費、轉賬結算、存取現金等功能實現資金流動，而預付卡只具有消費功能，只能在一定范圍內使用預付卡購買商品或享受商業(yè)服務，不可憑預付卡存儲現金、轉賬結算，其相較于銀行卡在功能上存在極大的局限性。企業(yè)通過取得單用途商業(yè)預付卡的發(fā)行資格，可以提前回籠資金，擴大業(yè)務并提高知名度。獲得融資后，企業(yè)可以進一步取得更多的利益。預付卡的使用為金融市場注入活力，利用有限的資金創(chuàng)造了更多的利潤。

（二）預付卡金融監(jiān)管尚有不足

隨著預付卡爭議數量逐年上升，涉及金額漸漸增多，預付卡金融監(jiān)管問題也逐漸開始披露。

1.預付卡擔保制度缺失

如今消費市場上，預付卡發(fā)卡企業(yè)往往致力于獲得更多的利益和知名度，打著預付卡的幌子吸收資金，以提升企業(yè)在金融市場的競爭力，卻忽視了消費者的切身利益。發(fā)卡人對其發(fā)行的預付卡不能提供相應的擔保措施，經營模式出現問題時消費者便無法獲得相應的補償，消費者的應有權利便直接受到侵害，這種模式對消費者而言顯然有失公平。在美容美發(fā)行業(yè)和健身行業(yè)，這種情況更是頻發(fā)。商家以優(yōu)惠多多為由向消費者發(fā)行預付卡后，又因經營不善關門歇業(yè)，而在辦理預付卡時商家又沒有向消費者提供相應的擔保，持卡人無法順利退卡，只能自己承擔損失。

2.發(fā)卡企業(yè)內部監(jiān)管制度缺失

我國政府現今只是從市場對企業(yè)的發(fā)卡資格與發(fā)行程序作了初步規(guī)范，尚未涉及發(fā)卡企業(yè)的內部監(jiān)管問題，對發(fā)卡企業(yè)的內部管理、風險監(jiān)管、財務清算等問題均沒有出臺相關規(guī)定。這種情況下，發(fā)卡企業(yè)內部管理標準無法得到統(tǒng)一，導致預付卡發(fā)行后的后續(xù)管理混亂，發(fā)卡企業(yè)因此無法增強競爭力、提升知名度，不能達到打開市場吸引更多消費者的預期目標，甚至可能造成公司財務危機和經營狀況惡化的后果。對消費者而言，也存在著不能享受預期服務，掛失困難，泄露隱私等風險。

3.預付卡行業(yè)相關協會尚未建立

目前，我國暫未設立預付卡行業(yè)協會，僅有支付清算協會對支付清算相關事務進行監(jiān)督指導。商業(yè)預付卡性質及功能的多樣性以及考慮到金融秩序的安全，僅僅依靠支付清算協會是無法實現全面組織引導以及及時溝通協調作用的。在這種情況下，設立獨立的預付卡協會專職負責有關事務是形勢所需，有利于完善我國商業(yè)預付卡市場的金融監(jiān)管。

三、現行法律對預付卡的監(jiān)管及不足

針對預付卡的管理，目前已有2012年11月1日開始實施的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，用于加強單用途商業(yè)預付卡管理，維護消費者合法權益，并防范資金風險。但沒有對其中的“其他企業(yè)”的發(fā)卡資金存管和業(yè)務情況上報進行進一步的規(guī)定。2018年7月27日，上海市第十五屆人大常委會第五次會議表決通過了《上海市單用途預付消費卡管理規(guī)定》，該規(guī)定自2019年1月1日起實施，這是我國針對單用途預付消費卡管理頒布的首部地方性法規(guī)。但是，地方性法規(guī)與部門規(guī)章效力相當，效果十分有限。

雖然我國在規(guī)范預付卡發(fā)行主體、維護行業(yè)秩序、保障持卡人的合法權益等方面做了大量工作，初步建立了預付卡監(jiān)管體系，針對預付卡管理也出臺一些辦法及規(guī)定，但是其操作性不強，不能起到很好的預防與震懾作用，隨著預付卡行業(yè)的迅速發(fā)展，其監(jiān)管問題依然存在。

（一）法律領域立法尚不完善

我國未出臺直接規(guī)制預付卡行業(yè)的法律法規(guī)，在實務中，司法機關常常援引《消費者權益保護法》的相關條文，對預付卡相關糾紛進行審理。但是已有的法律條文局限性較強，未能以預付式消費的特點為出發(fā)點進行規(guī)定，作用有限?！吨Ц稒C構預付卡業(yè)務管理辦法》僅為行業(yè)規(guī)范性文件。我國針對預付卡監(jiān)管的法律規(guī)定明顯不完備，在預付卡糾紛發(fā)生時，法院也只能作參照適用。

相關的立法空白導致了當今社會預付卡消費糾紛事件頻發(fā)，在一定程度上也限制了預付卡行業(yè)的發(fā)展。

（二）持卡人權益保護機制不完備

預付卡是持卡人在特定的場所或時間接受服務、購買商品的有效憑證。預付卡消費的預付性致使支付機構在整個消費過程中占據絕對優(yōu)勢的地位，同時消費者的權利也更容易被侵犯?，F有的預付卡規(guī)章制度多從維護市場秩序的角度出發(fā)，保護持卡人權益的條款少之又少，持卡人保護機制也遲遲未建立。預付卡消費者被侵權如何舉報？如何通過訴訟維護權益？投訴或訴訟時由誰舉證？這些問題都無法從現有的規(guī)定得到結論，預付卡持卡人在維權的道路上舉步維艱。

（三）預付卡殘值處理制度的缺陷

許多商家通過預付卡消費模式快速回籠資金，為了擴大利益，再將此資金用于投資。一部分商家投資失敗后難以繼續(xù)經營，不得不選擇關門。甚至部分不良商家發(fā)行預付卡只是為了誘導消費者投入資金，所以進行虛假宣傳，事后再卷款“跑路”。眾多個體經營戶和中小企業(yè)都身處監(jiān)管之外，倒閉或“跑路”后，發(fā)卡主體往往難以確定，卡內余額也經常不能追回。

部分不良商家在提供服務時往往暗藏陷阱，先付款后消費的消費方式往往使消費者處于被動的地位，且消費者無法預知商家在經營過程中可能會發(fā)生的變故以及其得到的服務是否合乎預期標準。

四、我國預付卡消費體系完善建議

（一）建立相關法律，實行有效規(guī)制

我國在預付式消費領域立法尚不完善，而現有的規(guī)制預付卡業(yè)務的制度體系又過于復雜，難免出現沖突的情況。建議出臺相關法律，提升立法層級，加強規(guī)制力度。對上述問題作出合理的規(guī)定，對事故責任進行認定，為事后消費者追責提供便利，實行有效管理，規(guī)范行業(yè)秩序。

（二）建立相應的持卡人權益保護機制

預付卡具有融資等金融特性，一旦出現問題，將影響我國金融市場的安全穩(wěn)定，所以應由專業(yè)且獨立的金融監(jiān)管機構對預付卡市場進行監(jiān)督管理。

借鑒國外預付卡業(yè)務監(jiān)管的做法，發(fā)卡機構可自行選擇投?；蛘邔L險預備金交由專門機構保管，確保意外情況下消費者可以向保險公司或專門機構索賠。保險公司對發(fā)卡機構進行風險評估并細化保險理賠條款，其應交付的風險預備金根據保險公司評級設定。一旦支付機構或發(fā)卡機構“跑路”，便啟動理賠程序，由保險公司或專門機構進行賠償，保障消費者的權益。

（三）設立市場準入門檻

針對目前市場發(fā)卡主體魚龍混雜的現狀，相關機構應制定一套分級評估標準，對發(fā)卡人進行信用評估，通過其納稅狀況、盈利能力、注冊資本、是否如期繳納保險、是否有不良記錄等方面對發(fā)卡人的償付能力及信用狀況進行評價，從而對發(fā)卡人的發(fā)卡量、發(fā)卡額度等進行規(guī)定。并依據企業(yè)狀況和金融市場的情勢變化等因素定期作出調整，并對不良商家黑名單實行公示披露。避免企業(yè)惡意圈錢非法集資，保護消費者權益，不打擊企業(yè)積極性的同時也降低了消費風險。

（四）加大宣傳教育，引導理性消費

一些商家利用了消費者貪圖便宜的心理，以實惠的價格作為誘餌，引誘消費者辦理預付卡，消費者往往被眼前的優(yōu)惠蒙蔽了雙眼，沖動消費，導致掉入商家的陷阱。因此，建議相關部門進行有關宣傳，增強消費者的法律意識及防范意識，對民眾進行普法教育，加強消費者對自身權利的保護意識。保障消費者知情權和選擇權，引導消費者理性消費。

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