張雪晨 中國工商銀行股份有限公司北京市分行

大學(xué)生作為接受高等教育、消費(fèi)觀念超前、無經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的特殊群體，信貸消費(fèi)需求旺盛，成為支撐銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展、具有無限潛在價(jià)值的目標(biāo)客戶群體。當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過治理校園信貸亂象，扼制了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的野蠻發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)銀行重返校園發(fā)行大學(xué)生信用卡。本文通過研究我國大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程及出現(xiàn)的問題，探究相應(yīng)的優(yōu)化發(fā)展對策，旨在推動(dòng)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

一、我國大學(xué)生信用卡市場發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

大學(xué)生信用卡是指商業(yè)銀行專門針對高校在讀的大學(xué)生發(fā)行的信用卡，大學(xué)生信用市場曾經(jīng)是各家商業(yè)銀行爭搶的香餑餑。2004年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國首張大學(xué)生信用卡。2005年，各家商業(yè)銀行紛紛涌入校園，大學(xué)生信用卡如雨后春筍，以燎原之勢發(fā)展。雖然各行對大學(xué)生信用額度予以一定限制，但由于盲目追求發(fā)展新客戶、審查制度不完善、無法控制一名學(xué)生在多家銀行的授信總額，造成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于征信系統(tǒng)、催收制度的不完善，學(xué)生誠信觀念意識淡薄等諸方面原因，逾期不良、催討無果現(xiàn)象頻發(fā)，增加銀行壞賬率的同時(shí)也引發(fā)學(xué)校和家長的不滿。

2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文緊急叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。2011年，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定大學(xué)生信用卡申請環(huán)節(jié)必須落實(shí)“第二還款來源”的要求，由監(jiān)護(hù)人填寫書面擔(dān)保材料作為還款保障，還要在初始額度、充分告知等方面加強(qiáng)學(xué)生信用卡持卡人的教育管理。第二還款來源政策雖然降低了發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，但嚴(yán)重降低了營銷熱情，第二還款來源證明的實(shí)際操作性低，真實(shí)性也難以核實(shí)。

各發(fā)卡銀行或停辦大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，或發(fā)行零額度信用卡，大學(xué)生信用卡發(fā)展陷入停滯狀態(tài)。各銀行針對大學(xué)生信用卡提高了準(zhǔn)入門檻，如招商銀行對大學(xué)生主題信用卡的官方說明為：“在持卡人畢業(yè)前，信用額度將暫時(shí)封存。通過先存款后消費(fèi)，持卡人可正常享受信用卡權(quán)益及費(fèi)用減免特惠。大學(xué)生使用該卡可積累個(gè)人信用，畢業(yè)轉(zhuǎn)卡即可有機(jī)會(huì)享受更高信用額度?！逼职l(fā)銀行發(fā)行高校學(xué)生青春卡，學(xué)生必須提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔(dān)保證明》才能獲得初始額度。

各家銀行逐步收縮校園信用金融服務(wù)，針對大學(xué)生的信用類產(chǎn)品少之又少，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大學(xué)生正常信貸需求并不會(huì)因此減少。近年來，眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)趁機(jī)而入，肆無忌憚地在校園擴(kuò)張，導(dǎo)致高利貸、“裸貸”等惡性案件頻發(fā)，造成惡劣社會(huì)影響，許多大學(xué)生期盼的財(cái)務(wù)自由演變?yōu)閭鶆?wù)枷鎖。

2017年，銀監(jiān)會(huì)、教育部及人力資源與社會(huì)保障部針對校園網(wǎng)貸亂象，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確指出要全面暫停一切網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與政策性銀行針對大學(xué)生合理需求推出信貸產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費(fèi)與借貸的引導(dǎo)和教育。大學(xué)生信用卡重返校園迎來了新的曙光。

二、我國大學(xué)生信用卡發(fā)展中的問題

大學(xué)生信用卡發(fā)展一波三折，當(dāng)前實(shí)際使用過程中存在用卡率低、信用額度低、產(chǎn)品功能單一等諸多問題。

一是我國大學(xué)生持卡比例較低，缺乏基本信用卡使用常識。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)生尤其是非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生，不能準(zhǔn)確區(qū)分信用卡和借記卡，對賬單日、還款日、滯納金等概念并非真正理解，對信用卡消費(fèi)的便利性及優(yōu)勢缺乏體會(huì)。

二是大學(xué)生辦卡意愿不夠強(qiáng)烈，卡片使用率不高。近年來銀行對大學(xué)生信用卡的推介力度較小，大學(xué)生信用卡除了卡面設(shè)計(jì)新穎、年費(fèi)減免外，大多沒有透支額度，缺少針對大學(xué)生的更多特色權(quán)益，對學(xué)生吸引力十分有限。

三是大學(xué)生雖然已經(jīng)到了獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任的年齡，但由于沒有經(jīng)濟(jì)來源，主要依靠父母提供的生活費(fèi)或勤工儉學(xué)的收入維持基本生活，因而在缺少第二還款來源情況下，銀行確實(shí)承擔(dān)著不小的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，即使面對重點(diǎn)高校的優(yōu)秀學(xué)生，也難以授予高額度。

四是多數(shù)銀行對大學(xué)生信用卡審批策略采取傳統(tǒng)控制手段，無法多元化地評估學(xué)生信用等級，大多發(fā)行不具備透支功能的零額度信用卡，加之審批監(jiān)管嚴(yán)格，學(xué)生大多并沒有把信用卡作為緩解資金短缺的有效途徑，難以獲得大學(xué)生認(rèn)可。

五是互聯(lián)網(wǎng)信貸的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)購熱潮的興起，螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品以申請門檻低，審批到賬快，操作方便快捷等優(yōu)勢迅速席卷整個(gè)校園，對大學(xué)生信用卡形成猛烈沖擊。

三、我國大學(xué)生信用卡市場應(yīng)對策略

信貸消費(fèi)已成為時(shí)代的主流消費(fèi)形式，大學(xué)生群體不可能置身事外。在此背景下，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新制定大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則，開展正規(guī)校園借貸服務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新審視和規(guī)范大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，讓大學(xué)生信用卡重返校園，成為學(xué)生了解金融、懂得信用的好朋友。

遲春娟（2007）針對大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)策略進(jìn)行研究后指出：信用風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生信用卡存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，要通過社會(huì)、高校和家庭共同實(shí)施教育，進(jìn)而擺脫以往僅僅以銀行角度來監(jiān)管信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究思路。周蕓（2011）提出：大學(xué)生存在的消費(fèi)心理和行為誤區(qū)整體上分為兩類：第一，由享樂主義為主導(dǎo)思想造成的超前消費(fèi)行為；第二，由沖動(dòng)心理造成的炫耀消費(fèi)或攀比消費(fèi)行為。

（一）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

一是加強(qiáng)內(nèi)部控制，提升管理水平，嚴(yán)格遵照近年來陸續(xù)出臺(tái)的規(guī)則制定針對大學(xué)生信用卡的操作管理制度，在持卡數(shù)量、額度等方面進(jìn)行相應(yīng)限制。

二是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在貸前風(fēng)控和貸后管理方面的成熟應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)逐步完善信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，嚴(yán)格審查學(xué)生過往的信用記錄，根據(jù)學(xué)生不同的學(xué)校、年級、籍貫、家庭條件等因素，實(shí)行差異化授信。定期監(jiān)測學(xué)生的消費(fèi)還款記錄，動(dòng)態(tài)調(diào)整卡片授信額度，鼓勵(lì)學(xué)生通過良好的用卡記錄積累信用。

三是加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在政策允許范圍內(nèi)設(shè)計(jì)個(gè)性化、差異化的大學(xué)生專屬信用產(chǎn)品和服務(wù)，與高校周邊書店、體育館等商家開展合作，豐富卡片權(quán)益，貼近大學(xué)生消費(fèi)需求，打造完善的高校生態(tài)金融服務(wù)圈。

四是主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，開展金融知識講座沙龍等進(jìn)校園活動(dòng)，向?qū)W生傳遞信用卡的正確使用方法，倡導(dǎo)安全用卡，謹(jǐn)防盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。

五是創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)模式，通過與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議等方式，引入保險(xiǎn)機(jī)制落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的第二還款來源問題。例如，2018年10月中國銀行與陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，對于無法按期還款的學(xué)生信用卡給予保險(xiǎn)賠償。

六是加強(qiáng)催收制度建立，定期通過微信短信等方式及時(shí)提醒學(xué)生還款，進(jìn)行誠信教育，提醒學(xué)生珍惜關(guān)注信用記錄。

（二）學(xué)校、家庭及社會(huì)

一是加強(qiáng)金融信貸知識教育，把金融類基礎(chǔ)課程引入大學(xué)課堂，糾正盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤消費(fèi)觀念。大學(xué)生由于涉世未深、年輕氣盛、自我控制力差、契約意識缺乏等原因，容易受到校園及社會(huì)環(huán)境的影響，產(chǎn)生攀比、超前等消費(fèi)現(xiàn)象。因此要弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識，提升理財(cái)技能。

二是培養(yǎng)信用意識，建立完善的社會(huì)誠信體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、區(qū)域間資源信息共享，在全社會(huì)營造出誠信的價(jià)值理念。一張小小的卡片可能額度不高，卻能讓大學(xué)生懂得個(gè)人信用的重要性，珍惜個(gè)人征信記錄。

三是及時(shí)掌握大學(xué)生消費(fèi)行為與心理的變化，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，及時(shí)糾正不良消費(fèi)風(fēng)氣，提高自我約束和自我控制能力，把更高層次的精神需求作為人生目標(biāo)。

四是學(xué)校應(yīng)主動(dòng)關(guān)心了解學(xué)生的生活情況，當(dāng)家境貧困的學(xué)生遇到資金短缺時(shí)，應(yīng)采取發(fā)放補(bǔ)助、協(xié)助申請助學(xué)貸款等方式，引導(dǎo)學(xué)生通過正規(guī)渠道獲得生活來源；當(dāng)學(xué)生遭遇校園貸脅迫時(shí)，應(yīng)積極聯(lián)合公安部門保障學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（三）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

一是完善信貸領(lǐng)域立法，明確學(xué)生、金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展校園信貸業(yè)務(wù)，建立非法校園貸的舉報(bào)、投訴平臺(tái)，堅(jiān)決取締非法機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊非法暴力催債等惡性事件。

二是重視大學(xué)生信貸需求，對大學(xué)生信貸產(chǎn)品給予保護(hù)政策，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出更加完善的大學(xué)生信貸消費(fèi)產(chǎn)品，更好地滿足大學(xué)生合理信貸需求，避免產(chǎn)生不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

三是建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，對失信行為按照嚴(yán)重程度進(jìn)行劃分，增加失信者的違約成本。