李異 蔣興祎 劉利利

中國平安河南分公司

對于高凈值人群來說，在企業(yè)經(jīng)營、婚姻存續(xù)、財富傳承的過程中都有著不同類型的風(fēng)險。在經(jīng)濟全球化的今天，我們目前多談?wù)摰娘L(fēng)險僅僅只是冰川一角，還需要我們能夠不斷擴寬眼界，將目光放的長遠(yuǎn)一點。而且高凈值人群中不可能沒有海外身份，還有部分人群已經(jīng)置辦了海外資產(chǎn)。而且無論是怎樣發(fā)展都不可能避免經(jīng)濟全球化的風(fēng)險和全局風(fēng)險觀等，但保險是現(xiàn)代社會發(fā)展中最科學(xué)化的一種風(fēng)險管理工具，同時它也是一份具有法律風(fēng)險的合同。

一、中國高凈值人群發(fā)展概述與時代需求

（一）概述

目前對高凈值人群的定位為兩種情況，一種是國內(nèi)私人銀行對高凈值人群客戶的定位，也就是投資資產(chǎn)在一千萬元人民幣以上的個人群體；另一種是可投資資產(chǎn)在一百萬美元的個人高凈值人群。因此，一千萬人民幣以上的個人被誠摯為高凈值人群。在二零一五年，我國高凈值人群就已經(jīng)到達(dá)一百二十一萬人，與往年增長相比較增長了百分之十一左右，而且這些人群中還有很多億萬人群，幾乎已經(jīng)達(dá)到了七萬人左右，與往年相比較上漲了百分之十六左右。數(shù)據(jù)顯示，從二零一零年到二零一五年，我國現(xiàn)有的高凈值人群不斷呈上升趨勢。在二零一七年的《白皮書》中指出，千萬資產(chǎn)高凈值人群中，企業(yè)約占百分之五十五。大型企業(yè)或跨國公司的高層人士約占百分之二十左右，炒房者約占百分之十五左右，職業(yè)股民約占百分之十左右。而且隨著年齡的增長，在四十到四十九歲的高凈值人群在理財?shù)膽B(tài)度上越發(fā)的偏向于“穩(wěn)健型”，風(fēng)險控制已經(jīng)成為他們在理財過程中最重要最關(guān)鍵的因素。而保險公司在滿足高凈值客戶風(fēng)險控制需求的同時，各家保險公司針對高凈值客戶打造的海外就醫(yī)、養(yǎng)老社區(qū)及海外救援的等差異化的衍生服務(wù)，也逐漸成為高凈值客戶選擇保險公司的主要考量因素。

（二）滿足高凈值人群穩(wěn)健理財需求

隨著避險心態(tài)的逐漸上升，兼具“安全”和“穩(wěn)步增長”已經(jīng)成為現(xiàn)代最有特點的保險，而且投資潛力不容小覷。最為保障性投資，保險實現(xiàn)了風(fēng)險控制和收益的最佳配置，在一定程度上滿足了高凈值人群穩(wěn)健理財?shù)男枨蟆６覐母邇糁等巳和顿Y理財?shù)默F(xiàn)狀上來說，保險和存款分別為百分之九十二和百分之八十五的選擇率，占據(jù)高凈值人群排行榜的排行榜第二名，其次就是不動產(chǎn)占據(jù)百分之四十九，金融產(chǎn)品占百分之五十六。在保險類型中，主要購買的就是健康保險和養(yǎng)老保險，其購買率已經(jīng)超過百分之九十以上，重疾病保險的購買率也到達(dá)了八成以上，由此可見，健康保險和養(yǎng)老保險已經(jīng)成為未來投資生產(chǎn)最主要的方向，保險能夠幫助大部分人群解決后顧之憂，而且人們購買保險的目的更多是出于自保。

二、中國高凈值人群保險市場需求的特點

（一）暗藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?/h3>

以目前的發(fā)展形勢來看，中國高凈值人群總數(shù)每年都在不斷的上升和增長，在無形之中就擴大了高端保險的需求。再者，所說大部分人都購買了健康保險和養(yǎng)老保險，但是其影響力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。簡單來說，我國高凈值人群的保險需求一般都是體現(xiàn)在家族傳承和養(yǎng)老保險中，而保險剛好能夠解決在發(fā)展中遇到的難題。但是由于我國現(xiàn)代保險市場發(fā)展還不夠健全，其服務(wù)水平和產(chǎn)品在一定程度上還需要進(jìn)一步提升，因此，還需要由專業(yè)的保險公司專門為高凈值人群打造一種全新化服務(wù)，該服務(wù)將更加的專業(yè)、更加的精細(xì)化、更加隱私化，同時還能夠有效提升保險公司的競爭力度。

我國的私營企業(yè)主有一個共同點：個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)混同，他們認(rèn)為公司的錢就是我的錢，公司的事情就是我的事情，我的事情理所當(dāng)然也是公司的事情。那么，一旦公司出了事情，企業(yè)主的家庭也深受其害。而保險恰恰是隔離企業(yè)和家庭的防火墻，保險暗藏者巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）更加注重保險公司的產(chǎn)品服務(wù)與質(zhì)量

我國高凈值人群在購買保險時多數(shù)都是由傳統(tǒng)渠道向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。以往保險市場一般都是以中介或者代理為發(fā)展業(yè)務(wù)的主要渠道，而且因市場管理比較雜亂無章，在一定程度上增加了保險的風(fēng)險，在一定程度上引起了很多消費群體的不滿，而且隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)也慢慢出現(xiàn)了人們的眼前中，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展在一定程度上滿足了當(dāng)代消費群體的需求，同時保險公司的銷售能力逐漸向服務(wù)方面發(fā)展，便于高凈值人群接受。

綜上所述：改革開放后，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，保險行業(yè)也隨之快速發(fā)展起來，雖說與發(fā)到國家相比較還是差了一些，但是中國保險行業(yè)還蘊藏著很大的發(fā)現(xiàn)潛力，需要我們能夠?qū)ζ淠軌虿粩嗟膭?chuàng)新和發(fā)展，促使高凈值熱人群和保險行業(yè)能夠促進(jìn)國民經(jīng)濟的發(fā)展。再者，我們在探討經(jīng)濟話題時，不可能脫離經(jīng)濟風(fēng)險，在做經(jīng)濟管理規(guī)劃時不可能脫離風(fēng)險對的影響，基于實際經(jīng)濟狀況的發(fā)展，對自身的經(jīng)濟管理以及資產(chǎn)狀況做一個合理計劃和歸納，并對其采取正確的方式進(jìn)行管理才是真正的解決之道，因為只有真正的遠(yuǎn)離了風(fēng)險，那么才會有真正的財富。