馬 超

近年來，國際競爭格局分工重構(gòu)，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢震動頻繁。全球性貿(mào)易摩擦和量化寬松貨幣政策，引發(fā)了資本市場的跨境流動和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生態(tài)重塑。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，市場環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜。作為親周期的行業(yè)，商業(yè)銀行受整體經(jīng)濟(jì)下行影響，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間不斷萎縮，系統(tǒng)性風(fēng)險不斷上升，資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。與此同時，隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命的興起，逐層深化的信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，對我國居民的消費(fèi)行為及金融習(xí)慣產(chǎn)生了巨大影響，對銀行服務(wù)體驗(yàn)的要求也越來越高?？萍际墙鹑诠┙o側(cè)改革的根本動力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行能否借助信息科技和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的趨勢，又極大的考驗(yàn)了銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的深度和廣度。

政策層面各項改革持續(xù)深化、金融監(jiān)管力度逐層加強(qiáng)，隨著資本管理辦法和新資本協(xié)議巴塞爾三的實(shí)施推進(jìn)，銀監(jiān)部門對銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益提高。一方面，表外資產(chǎn)回表和社會融資的貸款化，需要銀行重新計提資本占用；另一方面，過去同業(yè)科目及通道間放貸減少資本占用的慣用方式已被明令禁止，各家銀行的資本金補(bǔ)提壓力增大。資本金約束已成為銀行信貸規(guī)模擴(kuò)充的主要瓶頸。一系列調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、防風(fēng)險措施并舉，對銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展不斷提出新的更高的要求。隨著互金行業(yè)風(fēng)險整治、現(xiàn)金貸整頓、資管新規(guī)等一系列政策、規(guī)范陸續(xù)出臺，針對銀行業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度及要求也日益趨緊。

互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭及非銀金融機(jī)構(gòu)跨界經(jīng)營使得市場競爭顯著加劇，新的金融模式和金融業(yè)態(tài)不斷催生，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化技術(shù)逐漸滲透和應(yīng)用于經(jīng)營管理的各個層面。大數(shù)據(jù)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、金融科技協(xié)同、云平臺服務(wù)等方面的能力，已成為新時代金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大引擎。便捷化、定制化、場景化的全渠道產(chǎn)品和服務(wù)，不光改變了大眾的消費(fèi)方式和行為理念，也顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸匯為主的經(jīng)營模式和價值實(shí)現(xiàn)方式。

伴隨著金融資產(chǎn)收益率下降、負(fù)債成本節(jié)節(jié)攀升，傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)及客群定位的利差空間日益縮減。螞蟻金服、微眾銀行、百度金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，掌握海量的消費(fèi)及金融流量入口，借助金融科技全牌照的戰(zhàn)略布局，更大的提升了客戶使用體驗(yàn)并滿足客戶對定價的要求?；ソ鹁揞^們對生活場景的廣泛滲透、對區(qū)域服務(wù)的降維打擊，倒逼銀行不得不加速調(diào)整風(fēng)險偏好，模糊服務(wù)邊界，并持續(xù)面臨著區(qū)域內(nèi)客戶、資金、數(shù)據(jù)流失的挑戰(zhàn)。

參照金融巨頭的全牌照戰(zhàn)略，當(dāng)前熱門的理財子公司以及直銷銀行等專營牌照令市場垂涎，金融機(jī)構(gòu)有望通過成立自負(fù)盈虧的獨(dú)立化法人機(jī)構(gòu)，從母行剝離出來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險隔離，有助于通過互聯(lián)網(wǎng)靈活開放的公司文化，打造社會化的薪酬體系，吸引更多優(yōu)秀人才。與此同時，更能規(guī)避原有母行內(nèi)部有限的資源、統(tǒng)一的監(jiān)管指標(biāo)及傳統(tǒng)決策流程等限制，在客群分層、產(chǎn)品差異方面形成良好的補(bǔ)充。然而對于地方性農(nóng)村商業(yè)銀行而言，理財子公司牌照的申請門檻較高，開辦成本及耗時較多，核心投研團(tuán)隊組建及管理難度不言而喻；直銷銀行法人化牌照雖有百信銀行作為先例，但是監(jiān)管審批程序的非公開化、審批條件及審核要件的不可得性，使得絕大多數(shù)銀行無法按部就班的組織資源評估籌劃。在目前不明朗的形勢下，該類牌照資源布局顯得過于虛無飄渺。

部分沿海地區(qū)及地方經(jīng)濟(jì)較為繁榮的農(nóng)村商業(yè)銀行，已敏感的捕捉到了金融科技的變革趨勢，但是在現(xiàn)有可調(diào)劑資源的前提下更傾向于中間策略，即向前“邁半步”的方式，通過內(nèi)設(shè)金融科技等專營事業(yè)部，利用事業(yè)部制在人力資源、績效考核等方面的相對優(yōu)勢，引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人才，一定程度上為加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+思維、大數(shù)據(jù)和云計算在客戶服務(wù)領(lǐng)域的深入應(yīng)用創(chuàng)造了良性的組織條件。

地方性農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)遍布市區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，相較于國有大行及全國性股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)鼐哂懈玫摹安莞腿骸被A(chǔ)。隨著社會財富的快速積累、消費(fèi)結(jié)構(gòu)加快升級、融資消費(fèi)理念日益普及，如能通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)院校、農(nóng)業(yè)化合作社等機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)、學(xué)、研等積極合作，借助線上科技手段及數(shù)字金融技術(shù)與線下本地服務(wù)能力和本地需求做好有效的結(jié)合，對觸達(dá)三農(nóng)客群、重塑農(nóng)村金融、提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)模式具備更廣闊的創(chuàng)新空間。

然而相對于傳統(tǒng)金融來講，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)手段的應(yīng)用以及業(yè)務(wù)場景等均與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較大差異。大部分地方性農(nóng)村商業(yè)銀行自身科技能力薄弱，金融科技人才不足，科技資源相對緊張，多能級專業(yè)化系統(tǒng)自建能力欠缺，多數(shù)都集中依賴于當(dāng)?shù)厥÷?lián)社的公共科技資源支持，難以滿足個性化、敏捷化的迭代需求。與此同時，在數(shù)據(jù)經(jīng)營、流量管理、行為分析、行業(yè)維度更新、大數(shù)據(jù)建模、系統(tǒng)軟件應(yīng)用和業(yè)務(wù)支持體系上的能力較為欠缺，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才、大數(shù)據(jù)風(fēng)控人才亟待擴(kuò)充。

人才是創(chuàng)新的第一驅(qū)動力。大量農(nóng)村商業(yè)銀行在一五年前后都紛紛以研發(fā)中心、代表處、辦事處等名義前往北京、上海等金融資源集中的大城市設(shè)點(diǎn)，借助這些區(qū)域聚集信息、科技、市場資源的優(yōu)勢廣泛吸納人才。然而2018 年末，銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕71 號《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》中，對“在異地設(shè)立的，按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，面向公眾或交易對手開展經(jīng)營活動”的異地經(jīng)營機(jī)構(gòu)明確了回遷整改要求。根據(jù)市場調(diào)研得知，絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已加緊落實(shí)了異地機(jī)構(gòu)的回遷工作，但是地方法人經(jīng)營區(qū)劃的專業(yè)化人才儲備嚴(yán)重不足，異地招聘、培養(yǎng)的優(yōu)秀骨干又不可避免的會面臨離職或暫時過渡后再行離職的負(fù)面處境。原有人才支撐效能下降，業(yè)務(wù)平穩(wěn)銜接、團(tuán)隊穩(wěn)定性壓力激增，需要花大力氣穩(wěn)定人員隊伍，并加速推進(jìn)人才后備和人員梯隊建設(shè)步伐，努力推進(jìn)業(yè)務(wù)和人員的平穩(wěn)過渡。

與此同時，銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5 號《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位，強(qiáng)化治理，提升金融服務(wù)能力的意見》中，要求“準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點(diǎn)，嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?。又進(jìn)一步明確了地方性農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸的本地化展業(yè)范圍。因此，地方農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中，區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)價值體量、精準(zhǔn)耕植能力以及人員體系支撐，將對科技投入的成本效益和風(fēng)險承載能力產(chǎn)生決定性影響。

從政策認(rèn)知、價值理念、戰(zhàn)略信心，到組織架構(gòu)、考評機(jī)制、資源供給，再到商業(yè)邏輯、傳導(dǎo)路徑、配套設(shè)施的支撐、協(xié)同，地方農(nóng)村商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型的道路并不是非黑即白的簡單抉擇，而是多重利益相關(guān)者們的沖突取舍，是復(fù)雜多元方程的辯證求解，這當(dāng)中必定充斥著陣痛與迷茫。然而究竟是大刀闊斧形而上的畫餅充饑、忙投急趁？亦或是抱殘守缺、隨波逐流、躊躇不前？真正考驗(yàn)的是管理層的戰(zhàn)略自制能力和銀行自身的供給側(cè)改革能力。在金融科技的驅(qū)動下充分利用數(shù)字時代的有利條件精進(jìn)不休，抓緊落實(shí)傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)代服務(wù)的有機(jī)融合才是正途。