文/周一海（律師）

前不久，市民王老太不幸意外身故。她丈夫到市內(nèi)一家保險公司報案，稱王老太在該公司投保有一款意外險產(chǎn)品，保額為50萬元。保險公司接到報案后進行調(diào)查、核實處理，調(diào)查中保險理賠人員發(fā)現(xiàn)，王老太的意外險受益人選擇上為“法定”，這樣就需要核實王老太父母、子女、愛人的相關(guān)情況。經(jīng)過一番調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，王老太的父母已經(jīng)去世了，按照常理來說，理賠金應(yīng)該由她的丈夫和兩人共同生育的一個女兒獲得。但是，沒想到，理賠員在調(diào)查后還發(fā)現(xiàn)王老太之前有過一次婚姻，并且與前夫育有一子一女。這樣保單最終就是王老太現(xiàn)在的丈夫和三個子女共同獲取保險理賠金，最終按照每人12.5萬元給付保險理賠金。

購買過保險的市民都知道，一份保險合同中會提到這樣的幾個人：投保人、被保險人和受益人。這些人在保單中扮演著不同的角色，同時在保險合同中享有不同的權(quán)利。“投保人”基本承擔(dān)繳納保費的重任，“被保險人”則是保單的保障對象，而“受益人”是最終保險理賠金的獲取者，尤其是以身故為給付條件的保險產(chǎn)品，“受益人”才有權(quán)利申請保險理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“保單受益人”，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人的選擇對象可以是投保人、被保險人，也可以是其他人。

隨手翻開一份保險合同，里面都會提及這樣的一個人——受益人。關(guān)于受益人的信息是在保險合同中明確注明的，一般情況下，保險合同的被保險人身故后，受益人獲取權(quán)利領(lǐng)取保險理賠金。而如果被保險人沒有指定受益人的話，那就默認(rèn)為法定，這樣就與遺產(chǎn)繼承人有所相似。

業(yè)內(nèi)人士以上文的案例為例，王老太有三個子女和一個丈夫，如果她購買的這份意外險，指定丈夫為保單的身故受益人，那么，當(dāng)王老太發(fā)生事故后，在沒有其他任何遺囑的情況下，她生前購買的這筆保險金就只有丈夫一人可以獲得，其他人不得將保險金納入遺產(chǎn)中進行分配。當(dāng)然，本案王老太保險單上的受益人她標(biāo)的是“法定”，那么，這筆錢就只好由上述四人分割了。

此外，業(yè)內(nèi)人士表示，保險期間內(nèi)，如果指定受益人先于被保險人身故，那就需要變更受益人；如果不做變更，則保單將會默認(rèn)為法定受益人。如果想要變更受益人，則要投保人、被保險人同意，然后將變更受益人書面通知保險公司，保險公司在收到變更受益人書面通知后，在保險單或其他保險憑證上批注或者附貼批單，這樣受益人變更才有效。如果被保險人身故，受益人就無法再做變更。