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      金融支持實體經(jīng)濟重點應為擴大小微企業(yè)融資服務

      2019-07-13 06:09:09白山市金融工作辦公室金融服務中心范軍
      中國商論 2019年20期
      關鍵詞:小微金融機構貸款

      白山市金融工作辦公室金融服務中心 范軍

      2002年,《小微企業(yè)促進法》頒布后,陸續(xù)出臺了一批財政上扶持小微企業(yè)的政策。特別經(jīng)歷了國際金融危機之后,國家認識到了小微企業(yè)發(fā)展的重要性,也認識到小微企業(yè)所面臨的融資問題。于是2011年,國務院常務會議研究確定了多項相關財稅政策,各部委相繼出臺實施細則。央行還降低了利率和存款準備金率,加快資金在市場中流動[1]。金融支持實體經(jīng)濟,為小微企業(yè)提供融資服務是重點的內容,這就需要對當前小微企業(yè)融資問題進行研究,提出相應的解決策略。

      1 小微企業(yè)融資所存在的問題

      1.1 對小微企業(yè)的融資情況不能作出準確的判斷

      由于中國的小微企業(yè)統(tǒng)計存在口徑不一致的問題,金融企業(yè)對小微企業(yè)的資金流動情況不能作出正確的判斷。雖然中國已經(jīng)頒布了新的小微企業(yè)分類標準,但在實踐中,許多基層銀行仍沿用原有的劃分方式,即小企業(yè)貸款按單筆貸款規(guī)模不足500萬元作為劃分標準,部分為1000萬元為劃分標準,這就不能將小微企業(yè)的融資情況真實地反映出來[2]。

      1.2 銀行信貸沒有對小微企業(yè)全面覆蓋

      銀行信貸出于安全考慮,會嚴格要求企業(yè)的規(guī)模、技術實力以及行業(yè)信譽度等,由于小微企業(yè)的經(jīng)營模式比較小,財務制度不夠健全,銀行提供的貸款額度就會受到限制。以中國工商銀行為例,2015年,企業(yè)貸款總額在全國銀行企業(yè)貸款總額中所占有的比例為13%,有貸款余額的小微企業(yè)貸款總額在全國小微企業(yè)的貸款總額中還不足1.5%,這就可以明確,中國的小微企業(yè)貸款沒有實現(xiàn)全面覆蓋。浙江工業(yè)大學針對小微企業(yè)貸款問題進行了調查,根據(jù)調查結果顯示,2015年,浙江省小微企業(yè)貸款余額不足2500億元,雖然與2014年相比有一定的增長,但是增長幅度還不足8%,增長的速度與大中型企業(yè)相比較依然很低。2018年,小微企業(yè)新增貸款余額超過41億元,增長速度提高到13.2%,但是,依然要比大中型企業(yè)低。這就可以明確,小微企業(yè)貸款難的問題依然需要重點關注。

      1.3 小微企業(yè)以民間融資為主

      小微企業(yè)融資由于缺少足夠的資產(chǎn),所以,依然采取民間融資渠道。中信證券對此進行了調查研究,結果表明,中國民間借貸市場的規(guī)模越來越大,當前的總規(guī)模超過4萬億元人民幣,由此可見,小微企業(yè)對于資金的需求量是非常大的,與金融企業(yè)貸款規(guī)模相比,占比已經(jīng)達到10%~20%。中國的小微企業(yè)融資超過1/3以上是通過非官方融資獲得的。

      1.4 小微企業(yè)融資成本比較高

      從當前的小微企業(yè)銀行貸款利率情況來看,已經(jīng)在基準利率的基礎上提高了10%~12%。此外,他們必須承擔一些其他的費用,諸如2%~15%的擔保費,連同評估費、賬戶管理費,甚至還需要提前預提利息。與正常貸款相比較,小微企業(yè)貸款的成本要高一些,大約高40%~50%。如果采用私人借貸的方式,實際支付的利率則會更高一些。

      1.5 小型金融機構的融資服務不夠完善

      金融機構不愿在基層開設網(wǎng)點,特別是縣、鄉(xiāng)和中西部地區(qū),雖然已經(jīng)設立了實體網(wǎng)點,但是,網(wǎng)點很少,各項金融服務不夠完善[3]。近年來,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村共同基金合作社等新型金融機構應運而生,在支持小微企業(yè)融資方面發(fā)揮著作用,但難以滿足小微企業(yè)的需求,為社區(qū)小微企業(yè)提供的金融服務更為匱乏。金融服務成為一種形式,難以發(fā)揮其應有的作用。

      1.6 沒有建立完善的小微企業(yè)融資擔保體系

      擔保機構在中國的小微企業(yè)融資中的作用存在局限,主要體現(xiàn)在四個方面,具體如下。

      其一,融資擔保公司都采用了商業(yè)運營模式,不能發(fā)揮政府的主導作用,因此,在管理和服務上都體現(xiàn)為“小、散、亂”,甚至一些融資擔保公司參與民間借貸。

      其二,銀行對小微企業(yè)設置門檻,不能建立銀行擔保合作與風險分擔的平等機制,不能實現(xiàn)風險共同分擔。

      其三,擔保公司除重新?lián)M?,還需承擔壞賬。由于風險因素的存在,會導致一些融資擔保公司的經(jīng)營舉步維艱[4]。

      其四,由于擔保費率過高,小微企業(yè)沒有能力負擔,從而抑制了正常發(fā)展。

      2 小微企業(yè)融資問題的解決策略

      2.1 出臺新的劃型標準,做到統(tǒng)計口徑一致

      了解小微企業(yè)的實際融資情況,為政府決策提供真實可靠的資料。從2017年的小微企業(yè)融資情況來看,小微企業(yè)的貸款在銀行企業(yè)貸款統(tǒng)計中所占比例相對較高一些,超過28%,這就意味著小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)得到改善。但是,通過對小微企業(yè)進行調查,可以了解其融資要比資料顯示困難得多,很多的小微企業(yè)只能在民間融資,或者通過地下金融機構借貸高利貸。用這種融資方式,必然會產(chǎn)生經(jīng)濟負擔,這就意味著財務管理部門的宏觀數(shù)據(jù)與小微企業(yè)的實際貸款情況不符合。存在這種現(xiàn)象的主要原因是小微企業(yè)銀行貸款實際口徑與統(tǒng)計局小企業(yè)統(tǒng)計口徑之間存在著不相符合的問題[5],這種情況應該進一步澄清和改善。督促各類金融機構嚴格統(tǒng)計各類企業(yè)特別是小企業(yè)的貸款情況,按照新的標準,對小企業(yè)的融資金額詳查明確,所獲得的資料可以作為政府決策的有價值參考。

      2.2 發(fā)展小型金融機構

      促進小型金融機構的發(fā)展,對民間資本正確引導,使其穩(wěn)定有序地運行。把私人資本充分利用起來發(fā)展小金融機構,使得小微企業(yè)在發(fā)展中的暫時困難得以解決。將存款保險機制建立起來,還要強化監(jiān)督管理工作,對民間資本實施制度化管理。將小金融機構建立起來,為小微企業(yè)提供融資服務,促進小微企業(yè)更好地發(fā)展。

      2.3 促進小微企業(yè)直接融資

      其一,拓寬小微企業(yè)債券融資渠道,根據(jù)近年來小微企業(yè)集體債券發(fā)行的進展情況,加大融資力度,促使小微企業(yè)的經(jīng)營效率高、償付能力增強[6]。

      其二,拓寬小微企業(yè)融資渠道,對中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市標準要作出調整,與新頒布的小微企業(yè)分類標準相吻合,主要目的是適當減少公司營業(yè)收入規(guī)模,還要對從業(yè)人員的人數(shù)有所規(guī)定。大力發(fā)展企業(yè)產(chǎn)權三板市場和地方交易市場,使上市企業(yè)數(shù)量逐步與小微企業(yè)的數(shù)量以及創(chuàng)業(yè)板的數(shù)量相當,使更多小微企業(yè)有上市的機會,以此為途徑擴大經(jīng)營規(guī)模。

      2.4 對信用擔保體系進一步完善

      建立銀行擔保合作機制,對現(xiàn)有政策性擔保機構進行改組,小微企業(yè)信用擔?;鸺捌涓綄倩鸲家⒃谡斦5幕A上[7]。機構、企業(yè)和民間資本的運行中要發(fā)揮政府資金的主體作用,探索多種資金來源,采用這種資金投資機制,保證其持續(xù)穩(wěn)定地運行。鼓勵金融機構參與到小微企業(yè)的信用擔保工作中,確定風險分擔比例,做到風險共同承擔,確保信用擔保體系長效運行。

      2.5 將征信體系和風險評估機制建立起來

      建立符合小微企業(yè)融資能力的融資體系,將征信體系和風險評估機制建立起來是非常必要的,對小微企業(yè)所具備的融資能力盡心評估,提供企業(yè)所需要的融資服務。對小微企業(yè)的會計制度、財務管理制度進一步完善,對于當前小微企業(yè)所存在的財務報表審計制度予以改進,使得投資者的權益得到保障。將小微信用報告制度建立起來,對不遵守承諾的企業(yè)予以嚴懲。小微企業(yè)要提高自身的融資能力,就要做到經(jīng)營機制規(guī)范化、財務制度科學化。

      2.6 提高小微企業(yè)金融服務效率

      落實銀行財稅政策,使得金融機構服務質量和服務效率都有所提高。金融機構的服務要因地制宜,對符合規(guī)定條件的小微企業(yè)貸款重組,必要的時候還可以提供減免服務[8]。小微企業(yè)貸款借款人如果遇到了財務困難,不能夠按照規(guī)定的期限足額償還貸款的本金和利息,金融機構就可以采用重組的方式,或者采用減免擔保的方式,讓小微企業(yè)延期還款,表內利息還要相應地降低。放寬小微企業(yè)的呆賬核銷條件,對不良貸款處置政策從實際的貸款運行情況予以完善。

      2.7 對商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營采取控制措施

      對于商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營予以控制,鼓勵地方性服務,為當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供金融上的支持。近年來,一些地方商業(yè)銀行為了擴大經(jīng)營,沒有重視地方商業(yè)銀行應該承擔的地方責任,這就必然會對地區(qū)金融市場造成一定的影響。小微企業(yè)要更好地發(fā)展,金融機構的支持是必不可少的。著力于發(fā)展小金融機構,控制地方商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展,對小微企業(yè)服務正確引導,更好地發(fā)揮其作用[9]。

      3 結語

      綜上所述,現(xiàn)代的經(jīng)濟運行中,金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心內容,對實體經(jīng)濟起到了支撐作用。但是,落實到具體的工作中,由于金融供給不能真正地滿足實體經(jīng)濟的需求,就會存在金融支持不能付諸實際的現(xiàn)象。將金融支持實體經(jīng)濟工作作為重點來抓,加強對小微企業(yè)進行扶持,擴大融資服務范疇,提高服務質量,發(fā)揮其應有的價值。

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