黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院 王嵐 田澤華 肖萌 蘆敏 姚夢(mèng)琦

1 研究對(duì)象及方法

本文選取了哈爾濱市十所高校的在校大學(xué)生作為樣本總體，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查法、實(shí)地訪談法對(duì)大學(xué)生的基本信息以及“螞蟻花唄”的使用數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查，并在訪談過(guò)程中詢(xún)問(wèn)樣本對(duì)于“螞蟻花唄”的相關(guān)看法和使用過(guò)程中面臨的問(wèn)題，以此分析哈爾濱市大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的具體情況。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷2200份，其中收回有效問(wèn)卷2027份，有效率為92.1%。

2 調(diào)查結(jié)果及分析

2.1 樣本基本構(gòu)成

以在校大學(xué)生為樣本的總體中，男生占51.9%，女生占48.1%，符合我國(guó)大學(xué)生正常男女比例構(gòu)成。其中男生有892人使用過(guò)螞蟻花唄，占樣本總體的49.1%，男生總體的84.8%，女生有921人使用過(guò)螞蟻花唄，占樣本總體的50.8%，女生總體的94.5%?？梢?jiàn)女生使用“螞蟻花唄”的比例更大，消費(fèi)傾向高于男生。

在所有受調(diào)查者中，理工類(lèi)專(zhuān)業(yè)占比最大，約占樣本總?cè)藬?shù)的37%，另外是經(jīng)管專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，占樣本總體的29%，其中文史法哲的學(xué)生和藝術(shù)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生的人群占比較小分別為21%和13%。其中，理工類(lèi)使用占比87.7%，經(jīng)管類(lèi)使用占比91.38%，文史法哲類(lèi)使用占比89.28%，藝術(shù)類(lèi)使用占比90.24%。無(wú)論在哪種專(zhuān)業(yè)中，“螞蟻花唄”在大學(xué)生中都具有較高的使用率，為廣泛的大學(xué)生所接受。

2.2 使用基本情況

據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示：14.60%的哈爾濱市在校大學(xué)生花唄額度月均小于500元，500～1000元的高達(dá)31.33%，1000～1500元的達(dá)到28.17%。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，哈爾濱市在校大學(xué)生群體總額度處于中等偏下水平。

用戶(hù)使用比例最高的三個(gè)門(mén)類(lèi)分別為衣帽服飾、日常飲食、美妝護(hù)膚，其原因?yàn)檫@三類(lèi)商品對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)多為日常需求大，購(gòu)買(mǎi)頻繁的快消類(lèi)商品。使用比例最低的門(mén)類(lèi)為數(shù)碼電子產(chǎn)品，其原因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品一般價(jià)格較高，大學(xué)生更換頻率低，且單筆支出較大，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力可能一次性難以付清，而“螞蟻花唄”恰好促進(jìn)了大學(xué)生對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)，刺激了大學(xué)生的消費(fèi)需求[1]。

我們對(duì)樣本中使用“螞蟻花唄”的在校大學(xué)生進(jìn)一步調(diào)查了其選擇“螞蟻花唄”的原因，得出61.33%的學(xué)生認(rèn)為“螞蟻花唄”使用優(yōu)惠政策吸引了大學(xué)生信用消費(fèi)，46.61%的學(xué)生使用“螞蟻花唄”的原因使在網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)中支付寶賬戶(hù)零錢(qián)不足，42.34%的學(xué)生是因?yàn)楦犊罘绞侥J(rèn)為“螞蟻花唄”從而使用，由此可見(jiàn)：支付寶正在誘導(dǎo)在校大學(xué)生產(chǎn)生使用“螞蟻花唄”的偏好。

3 使用現(xiàn)狀的成因

3.1 消費(fèi)群體觀念轉(zhuǎn)變

據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生更喜歡采用透支性網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力差，但消費(fèi)觀念較為前衛(wèi)，更熱衷于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。采用“螞蟻花唄”可以增加大學(xué)生月流動(dòng)資金的使用，對(duì)月生活費(fèi)較少的大學(xué)生而言，可擴(kuò)張其消費(fèi)能力，有效緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。因此，“螞蟻花唄”有利于滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)需求，促進(jìn)大學(xué)生群體消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大用戶(hù)群體數(shù)量。

3.2 新型消費(fèi)模式，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)

“螞蟻花唄”作為一種新型網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。用戶(hù)開(kāi)通后可以采取先消費(fèi)，后付款的透支消費(fèi)模式。大學(xué)生可以在月使用零利息的條件下，不需支付其他手續(xù)費(fèi)，來(lái)購(gòu)買(mǎi)所需產(chǎn)品，其消費(fèi)方式不僅大大減輕了大學(xué)生的還款壓力，同時(shí)可滿(mǎn)足更大的物質(zhì)需求，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方便快捷。因此“螞蟻花唄”比傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)信貸的消費(fèi)模式更具有吸引力，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)。

3.3 開(kāi)通條件簡(jiǎn)單，擴(kuò)大了受眾群體

“螞蟻花唄”作為新型互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，其開(kāi)通方式簡(jiǎn)單，要求不高。年齡在18～60周歲之間的大陸實(shí)名認(rèn)證用戶(hù)，其芝麻信用分600分以上即可開(kāi)通支付寶“螞蟻花唄”。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生“螞蟻花唄”群體占比較大。本次共調(diào)查哈爾濱市大學(xué)生2027人，其中使用人數(shù)為1813人，使用率高達(dá)89.46%。在受眾群體數(shù)量上，與傳統(tǒng)信用卡相比，“螞蟻花唄”開(kāi)通條件簡(jiǎn)單，在大學(xué)生市場(chǎng)占有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

3.4 適用范圍包括了線(xiàn)上和線(xiàn)下

“螞蟻花唄”不僅支持線(xiàn)上電商平臺(tái)的交易活動(dòng)，同時(shí)突破傳統(tǒng)信用消費(fèi)模式，加盟了許多線(xiàn)下商店，目前大部分線(xiàn)下商店都可以通過(guò)支付寶信用認(rèn)證進(jìn)行信用交易，其線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)合交易模式既有利于促進(jìn)用戶(hù)消費(fèi)，又可擴(kuò)大消費(fèi)范圍，吸引更多商家入駐，從而增加收入。

4 使用過(guò)程中的問(wèn)題

4.1 誘導(dǎo)了非理性消費(fèi)的增長(zhǎng)

伴隨著“螞蟻花唄”的開(kāi)通及額度的提升，大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)越來(lái)越習(xí)以為常，日?？芍滟Y金從原有的固定生活費(fèi)增加了額外的額度，如果不加以正確引導(dǎo)，大學(xué)生的依賴(lài)心理將愈發(fā)嚴(yán)重，大學(xué)生的非理性消費(fèi)也更容易發(fā)生[2]。將增加大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)，也增加了大學(xué)生的心理負(fù)擔(dān)。原有生活費(fèi)對(duì)生活有一定的規(guī)劃性，當(dāng)大學(xué)生想買(mǎi)的東西超出生活費(fèi)時(shí)，大學(xué)生沒(méi)有其他的辦法只能放棄，但隨著“螞蟻花唄”額度的出現(xiàn)及增長(zhǎng)，大學(xué)生可支配資金增加，大學(xué)生的愿望會(huì)因“螞蟻花唄”的出現(xiàn)而滿(mǎn)足從而得到片刻的幸福感，導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為增加，日后仍然要為自己的非理性消費(fèi)買(mǎi)單。

4.2 信息泄露、個(gè)人信用意識(shí)缺失影響信譽(yù)

“螞蟻花唄”的開(kāi)通需要收集個(gè)人基礎(chǔ)信息，如：身份證號(hào)、電話(huà)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)及密碼等個(gè)人重要信息?！拔浵伝▎h”作為網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)需要通過(guò)采集以上數(shù)據(jù)對(duì)使用者進(jìn)行綜合考量，但在此同時(shí)也無(wú)疑泄露了消費(fèi)者個(gè)人信息。這些信息一旦泄露被不法分子利用，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不完備的大學(xué)生也將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)“螞蟻花唄”的使用情況也會(huì)影響芝麻信用的分?jǐn)?shù)。按時(shí)還款會(huì)增加個(gè)人芝麻信用評(píng)分，一旦逾期還款，不僅會(huì)降低個(gè)人芝麻信用分，也會(huì)對(duì)個(gè)人征信情況造成影響。行為嚴(yán)重者將被列入信用黑名單，將會(huì)對(duì)日后生活的各個(gè)方面產(chǎn)生極大的影響。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)生只了解逾期還款會(huì)影響芝麻信用并不了解對(duì)個(gè)人征信情況的影響，因此大學(xué)生信用意識(shí)還相對(duì)薄弱，信用意識(shí)有待提高。

4.3 影響了學(xué)生的校園學(xué)習(xí)和身心健康

“螞蟻花唄”除了對(duì)個(gè)人信息及個(gè)人信用有影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)大學(xué)生的校園學(xué)習(xí)和身心健康產(chǎn)生影響?！拔浵伝▎h”作為一種先消費(fèi)后付款的信貸產(chǎn)品，容易引起自制力較弱的大學(xué)生非理性消費(fèi)。在大學(xué)生群體中易產(chǎn)生盲目從眾心理及攀比心理。一旦消費(fèi)行為產(chǎn)生，大學(xué)生將在下月承擔(dān)消費(fèi)費(fèi)用，必定會(huì)對(duì)正常的校園生活產(chǎn)生影響。大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)后，會(huì)對(duì)自己的消費(fèi)行為進(jìn)行反思，這也會(huì)對(duì)大學(xué)生造成心理上的負(fù)擔(dān)。當(dāng)還款壓力過(guò)大時(shí)，大學(xué)生將采用兼職或節(jié)衣縮食等手段對(duì)下月額度進(jìn)行補(bǔ)償，這必定影響正常的學(xué)習(xí)生活，為大學(xué)生帶來(lái)壓力，嚴(yán)重影響其身心健康發(fā)展。

5 針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的建議

5.1 加大官方教育宣傳，關(guān)注學(xué)生心理動(dòng)態(tài)

學(xué)校應(yīng)該關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)趨勢(shì)，培養(yǎng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)，使大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)價(jià)值觀，避免陷入盲目的消費(fèi)誤區(qū)，產(chǎn)生攀比心理，盲目跟風(fēng)的不良?xì)庀ⅰW(xué)校輔導(dǎo)員老師應(yīng)該及時(shí)掌握學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息，在學(xué)生產(chǎn)生不良的消費(fèi)狀態(tài)時(shí)，應(yīng)該及時(shí)與學(xué)生進(jìn)行交流。當(dāng)學(xué)生的消費(fèi)水平遠(yuǎn)超于自己本身的家庭供養(yǎng)和自身自力條件時(shí)，輔導(dǎo)員老師應(yīng)該與學(xué)生進(jìn)行交談溝通，以防利用信貸工具不理性消費(fèi)，從而導(dǎo)致償還能力不及消費(fèi)能力的惡性消費(fèi)。

5.2 培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念和個(gè)人信用觀念

大學(xué)生群體作為信用意識(shí)缺失及管理能力不夠完善的特殊性消費(fèi)群體，對(duì)“螞蟻花唄”的使用沒(méi)有良好的自制力，對(duì)自身消費(fèi)沒(méi)有良好的控制性，易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)、非理性消費(fèi)。對(duì)此，我們有以下建議：轉(zhuǎn)變非理性消費(fèi)觀念。樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，對(duì)個(gè)人資金計(jì)劃性合理支出。對(duì)自身消費(fèi)能力有合理認(rèn)知不過(guò)度消費(fèi)，結(jié)合自身的需求，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀[3]。注重個(gè)人信用的保持。重視個(gè)人及周?chē)说男庞脝?wèn)題，提高個(gè)人信用，不做有損信用的事。認(rèn)識(shí)到不及時(shí)網(wǎng)絡(luò)還款會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成重要影響，理性看待各種網(wǎng)絡(luò)借貸，拒絕攀比行為。認(rèn)清正確發(fā)展方向，改正不良消費(fèi)心理，擺脫不合理透支的消費(fèi)依賴(lài)。

6 結(jié)語(yǔ)

“螞蟻花唄”作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，由于使用門(mén)檻低，適用范圍廣等特點(diǎn)，在大學(xué)生群體中廣泛使用。隨著社會(huì)的發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)能力提高，并日益認(rèn)同這種超前消費(fèi)方式，大學(xué)生使用群體基數(shù)增長(zhǎng)?！拔浵伝▎h”較競(jìng)品而言?xún)?yōu)勢(shì)較大，但仍存在不便之處和潛在風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，消費(fèi)較為前衛(wèi)，但由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力較差，“螞蟻花唄”更有利于增強(qiáng)用戶(hù)的使用忠誠(chéng)度。“螞蟻花唄”作為一種新型網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，采用先消費(fèi)后付款的方式比傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)模式更具有吸引力，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)。大多數(shù)大學(xué)生只了解逾期還款會(huì)影響芝麻信用并不了解對(duì)個(gè)人征信情況的影響，因此大學(xué)生信用意識(shí)還相對(duì)薄弱，信用意識(shí)有待提高，在大學(xué)生群體中易產(chǎn)生盲目從眾心理及攀比心理“螞蟻花唄”的優(yōu)惠政策和資金不足導(dǎo)致大學(xué)生使用的頻率上升。大學(xué)生消費(fèi)觀念欠理性化，個(gè)人信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高。大學(xué)生應(yīng)合理設(shè)置額度，理性消費(fèi)。