浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李瀚曦

1 對于金融素養(yǎng)的理解

首先來了解一下什么是“金融素養(yǎng)”。按照中國人民銀行的解釋：“金融素養(yǎng)包括消費(fèi)者的金融知識、態(tài)度、行為和技能。良好的金融素養(yǎng)有助于消費(fèi)者作出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，降低系統(tǒng)性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風(fēng)險。”

根據(jù)中國人民銀行2017年發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》對國內(nèi)消費(fèi)者的金融知識、態(tài)度、行為和技能做出了評價，對于消費(fèi)金融行業(yè)有著重要的指導(dǎo)意義?！秷蟾妗氛J(rèn)為“良好的金融素養(yǎng)有助于消費(fèi)者作出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，降低系統(tǒng)性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風(fēng)險”。中國的消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育起步較晚，個人金融素養(yǎng)能力平均值偏低，而且發(fā)展也不均衡，要想從根本上抓金融素養(yǎng)的教育問題還得從學(xué)生群體入手。《報告》指出：“高等教育階段是金融素養(yǎng)提升最快的階段”。因此，如何在高等教育階段融入金融素養(yǎng)教育、并且將金融素養(yǎng)培養(yǎng)變成常態(tài)化，可以快速改善我國目前在金融素養(yǎng)教育缺失下面臨的問題。這樣做，可以最大幅度地覆蓋受金融素養(yǎng)教育的人群，推進(jìn)金融教育的普惠化發(fā)展，推進(jìn)未來中國公民的金融素養(yǎng)綜合能力的提升，達(dá)到“教育學(xué)生、帶動家庭、輻射社會”的良好效果。

2 金融素養(yǎng)在國民教育中的重要性

近年來，越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家將目光聚焦到金融素養(yǎng)能力問題上來。2013年，世界銀行在對全球發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家金融素養(yǎng)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：“發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都缺乏基本的金融知識?！边@說明金融素養(yǎng)的教育是值得全球共同關(guān)注的普通性問題，就像全球變暖一樣，人人自危。

2008年，DeMeza,IrlenbuschandReyniers 研究發(fā)現(xiàn)“受教育水平與金融能力之間存在正相關(guān)關(guān)系。”2010年，AnnamariaLusardi,Olivia S.Mitchell,VilsaCurto研究認(rèn)為：“在個人從事金融工作并在他們開始做金融決定前，提供金融教育是有益的，在這方面，在高中開設(shè)的金融掃盲課程可能是提高有效性的方法。”2012年，Huston（2012）在對金融素養(yǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)：“金融素養(yǎng)與貸款成本之間存在顯著負(fù)相關(guān)，金融素養(yǎng)越高其貸款成本越低，金融素養(yǎng)水平低者的信用卡和抵押貸款成本是金融素養(yǎng)水平高者的兩倍。”2015年，俄羅斯學(xué)者Fedorova對俄羅斯居民進(jìn)行了金融素養(yǎng)測試研究，發(fā)現(xiàn)“金融素養(yǎng)越高的消費(fèi)者越愿意參與金融市場活動，并且金融素養(yǎng)越高的發(fā)生貸款逾期的概率越低。”這些研究結(jié)果不約而同地指向同一個結(jié)論：國民金融素養(yǎng)能力的高低和教育程度有密不可分的聯(lián)系，而且會在現(xiàn)實(shí)生活中轉(zhuǎn)化成規(guī)避投資風(fēng)險、提升生活質(zhì)量的利器。

作為現(xiàn)代金融的發(fā)源地，英國一直很重視國民的金融素養(yǎng)教育，最早在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)開展針對金融消費(fèi)者的金融專業(yè)知識教育?？缛?1世紀(jì)后，英國又進(jìn)一步著手提升全體國民金融素養(yǎng)教育，甚至將金融素養(yǎng)教育融入到中學(xué)和大學(xué)階段，提前幫助青少年、青年人樹立正確的理財價值觀；2008年，英國政府還將個人理財知識教育納入全英《國民教育教學(xué)大綱》中。另外，澳大利亞作為最早的英聯(lián)邦國家，在金融素養(yǎng)教育方面也受到了英國的影響。早在2004年，就成立了國家金融消費(fèi)教育工作組，向國民提供關(guān)于個人理財、金融基礎(chǔ)知識、公司合理避稅等方面的普惠金融教育。除此之外，很多亞洲國家在金融素養(yǎng)教育上也走在了前列，比如韓國和日本，它們在進(jìn)入21世紀(jì)以后，就以多種形式開展金融教育培訓(xùn)，有些已經(jīng)深入到高等專業(yè)教育當(dāng)中去。

金融素養(yǎng)現(xiàn)已成為炙手可熱的話題，中國也開始重視國民的金融素養(yǎng)問題的研究和調(diào)查。中國金融教育發(fā)展基金在2013年的時候就對中國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行了首次調(diào)查，調(diào)查結(jié)果當(dāng)然是不容樂觀的：“據(jù)調(diào)查顯示，我國居民的金融素養(yǎng)水平普遍偏低，并且不同群體之間的金融素養(yǎng)水平存在顯著差異?！?015年，中國人民銀行發(fā)布了《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報告》，這份報告顯示：“我國金融消費(fèi)者知識和技能水平不高，大部分消費(fèi)者對信用管理、貸款、股票和保險等相關(guān)應(yīng)用能力欠缺，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有很大的提升空間。”這些調(diào)查研究表明，中國的金融素養(yǎng)教育領(lǐng)域還有許多待開發(fā)的人才培養(yǎng)路徑，在未來的一段時間內(nèi)，如何將金融教育突顯出來，和專業(yè)教育進(jìn)行有機(jī)融合，建立學(xué)校、企業(yè)、政府三方聯(lián)動合作，建立長效的推進(jìn)機(jī)制，這里面大有文章可做，這在2015年國家出臺的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中也有提及。

3 將金融素養(yǎng)聚焦到高職外貿(mào)專業(yè)人才培養(yǎng)上的意義

自2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)后，金融教育上升到國家戰(zhàn)略的層次，“金融素養(yǎng)”成為了一個經(jīng)濟(jì)體穩(wěn)定、健康的重要指標(biāo)。中國的金融教育，特別是金融素養(yǎng)之于職業(yè)教育，并將之融入到與經(jīng)濟(jì)類專業(yè)相關(guān)的人才培養(yǎng)機(jī)制當(dāng)中去有著劃時代的意義。金融素養(yǎng)對于高職外貿(mào)人才來說有著與職業(yè)崗位能力密切相關(guān)的聯(lián)系，在專業(yè)人才培養(yǎng)方案里一直被列為專業(yè)技能課程來設(shè)置。

3.1 合理使用金融工具規(guī)避進(jìn)出口業(yè)務(wù)風(fēng)險

在進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，匯率的波動和不確定性已經(jīng)成為影響外貿(mào)公司盈利多少的“定時炸彈”，越來越多的外貿(mào)公司開始使用金融工具，比如遠(yuǎn)期外匯交易、掉期交易、投資基金項(xiàng)目，這樣可以有效提高抗匯率波動風(fēng)險的能力。高職外貿(mào)專業(yè)人才在今后踏足社會工作崗位必須要有這樣的規(guī)避風(fēng)險的意識，并且具備防范進(jìn)出口業(yè)務(wù)報價過程中的匯率風(fēng)險預(yù)判能力。

3.2 鍛造高職外貿(mào)人才的“財商”，提高生活質(zhì)量

金融素養(yǎng)并不一定是“高大上”的外匯交易操作，是否了解金融對我們生活質(zhì)量也有影響。我們身邊有不少這樣的例子，因?yàn)樾庞每ǖ氖褂貌划?dāng)，導(dǎo)致自己的信用出現(xiàn)污點(diǎn)，等到需要辦理貸款等業(yè)務(wù)時，卻被告知因?yàn)楫?dāng)時的一時疏忽，而壞了大事。我們的生活已經(jīng)越來越離不開金融了，提高金融素養(yǎng)，合理使用金融工具，如投資、貸款、保險等，進(jìn)而有效改善我們的生活。

3.3 減少金融詐騙案件的發(fā)生

在近年來發(fā)生的校園詐騙案里，金融詐騙占比很高，得逞的概率也大，其實(shí)并非詐騙分子的騙局有多么高明，而是被騙者的防范意識不強(qiáng)，金融素養(yǎng)不夠。素養(yǎng)高了，上當(dāng)?shù)碾y度大了，騙子自然也就不積極了。

由此可見，金融素養(yǎng)在高職外貿(mào)專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制中起著關(guān)鍵的作用，影響也很深遠(yuǎn)，此項(xiàng)目的研究不僅能從現(xiàn)實(shí)層面上理清金融素養(yǎng)的定義和金融教育的關(guān)鍵問題，對于高職外貿(mào)人才培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新、提升外貿(mào)人才金融素養(yǎng)、相關(guān)專業(yè)課程設(shè)置和布局都有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

4 金融素養(yǎng)視角下構(gòu)建高職人才培養(yǎng)的具體途徑

4.1 將“金融素養(yǎng)”教育納入高職復(fù)合型高素質(zhì)外貿(mào)人才培養(yǎng)機(jī)制中

該部分將根據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)模式、相關(guān)金融素養(yǎng)和技能課程改革的實(shí)際進(jìn)展情況，通過問卷調(diào)查、比對分析等研究方法，考察和評判人才培養(yǎng)創(chuàng)新的實(shí)踐效果。同時，針對行業(yè)型職教集團(tuán)化辦學(xué)特色和課程工學(xué)結(jié)合的實(shí)踐性要求，分析在進(jìn)行專業(yè)課程實(shí)踐性教學(xué)改革過程中應(yīng)注意的若干問題。

高職外貿(mào)專業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)管理大類，其人才培養(yǎng)目標(biāo)一貫以來突顯的是“職業(yè)性”——即外貿(mào)行業(yè)。人才培養(yǎng)方案的制訂每年都在進(jìn)行著不同程度和幅度的調(diào)整，這種調(diào)整應(yīng)該是有行業(yè)前瞻性的。國際局勢瞬息萬變，隨著外貿(mào)自由化程度的提高，越來越不能忽視的問題就是金融，再加上金融之于經(jīng)管類專業(yè)本就是個不能逃脫開來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和背景，所以對于金融，高職外貿(mào)專業(yè)人才的培養(yǎng)不得不重視。高職外貿(mào)專業(yè)人才培養(yǎng)的口號是為行業(yè)輸送高素質(zhì)復(fù)合型人才，這個“高素質(zhì)”里應(yīng)該有“金融職業(yè)素養(yǎng)”的一席之地，這個“復(fù)合型”里應(yīng)該有“合理利用金融工規(guī)避風(fēng)險的能力”的位置。

4.2 將金融素養(yǎng)培養(yǎng)與學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力結(jié)合起來

職業(yè)教育中的金融素養(yǎng)更側(cè)重于“技能性”。金融職業(yè)教育重視微觀實(shí)踐，即個人儲蓄、借貸、投資、零售金融、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)。在這里不需要把每一項(xiàng)技能細(xì)化為一門具體的課程，而是選取行業(yè)前沿性的視角讓學(xué)生們了解外貿(mào)行業(yè)的金融風(fēng)險點(diǎn)在哪里，與崗位相關(guān)的必備金融技能有哪些，將金融工具的操作與外貿(mào)業(yè)務(wù)開展過程中的具體任務(wù)進(jìn)行穿插分析，培養(yǎng)學(xué)生樹立與職業(yè)崗位相對應(yīng)的金融價值觀，也為今后的自主創(chuàng)業(yè)打下堅韌的基礎(chǔ)和敏感的職業(yè)嗅覺。

4.3 一線金融行業(yè)豐富的數(shù)據(jù)資源與專業(yè)課程改革無縫對接

金融課程在高職外貿(mào)專業(yè)人才的實(shí)踐教學(xué)中由于受迫于教材信息的局限性，很難調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)自主性去關(guān)注更多金融現(xiàn)象背后的經(jīng)濟(jì)原理。金融行業(yè)的一線數(shù)據(jù)信息能有效填補(bǔ)現(xiàn)實(shí)與教學(xué)之間的鴻溝，拉近“高大上”的金融現(xiàn)象與學(xué)生今后工作和生活的距離，從必要性的角度激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。這種金融數(shù)據(jù)資源與專業(yè)課程改革的無縫對接恰好運(yùn)用了數(shù)據(jù)“王牌”，打好專業(yè)課程布局和實(shí)踐教學(xué)改革這一攻堅戰(zhàn)，這也是將項(xiàng)目的研究成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的重要一步構(gòu)建。

4.4 輻射其他專業(yè)關(guān)于普惠金融知識的普及

金融素養(yǎng)的教育不僅限于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，在任何專業(yè)教育中都有著普適性。中國目前越來越重視普惠金融的教育，但教育的形式不固定，參與人群也不穩(wěn)定。我們恰好可以利用學(xué)校的集中辦學(xué)優(yōu)勢，從根本上解決普惠金融教育的普及率問題，比如可開設(shè)金融課程的公共選修課和校際選修課，或在其他專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中把金融類課程作為專業(yè)選修課，為學(xué)生提供與生活相關(guān)性更高的個人儲蓄、理財、借貸等方面的金融知識。

5 結(jié)語

高等職業(yè)教育培養(yǎng)人才離不開校企合作，大多是以職業(yè)技能為目標(biāo)，以工作任務(wù)為載體的“項(xiàng)目化”教學(xué)合作。若能從金融職業(yè)素養(yǎng)的角度深化高職外貿(mào)專業(yè)校企合作模式和協(xié)同育人機(jī)制，為券商與高校深度合作提供政策支持和合作空間，金融與教育領(lǐng)域的融合創(chuàng)新也是恰逢其時。

從金融職業(yè)素養(yǎng)的角度出發(fā)，發(fā)揮雙方各自優(yōu)勢，加強(qiáng)雙方交流與協(xié)作，從而提高專業(yè)教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合的能力，圍繞實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、社會調(diào)查和論文設(shè)計等教學(xué)環(huán)節(jié)，能夠助建與教學(xué)體系相配套的實(shí)踐項(xiàng)目體系。