馬昊騰

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)了越來(lái)越多的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，遇到了一些挑戰(zhàn)。本文淺析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題，針對(duì)各種問(wèn)題給出相應(yīng)的建議，為保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)出大量保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，為投保人和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系做出了很大貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介亂象顯現(xiàn)，各種問(wèn)題接踵而至。監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列通知規(guī)范，政治保險(xiǎn)中介市場(chǎng)?，F(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍存在一些問(wèn)題，解決各種問(wèn)題刻不容緩。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)質(zhì)量差別大

我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)質(zhì)量差別較大，主要可體現(xiàn)在兩方面上，一是同類型中介機(jī)構(gòu)不同公司質(zhì)量差異大，二是不同類中介機(jī)構(gòu)公司普遍存在質(zhì)量差異。數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，有7%的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)量為零，9%的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)量為零，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)中有25%均無(wú)業(yè)務(wù)?？梢钥吹?，雖然我國(guó)已出現(xiàn)了少部分有潛力、有實(shí)力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，但仍有部分中介機(jī)構(gòu)處于萌芽狀態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)微乎其微。

此外，從各類保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無(wú)業(yè)務(wù)比例我們也可以看出，不同類型的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展水平差異大，保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)展更快，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)發(fā)展較遲緩，在行業(yè)規(guī)模、公司數(shù)量上都有待改善。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)地區(qū)發(fā)展失衡

我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)具有明顯的地域分布不均特性。2017年我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入排行榜中，前五十位的中介機(jī)構(gòu)中北京的機(jī)構(gòu)占據(jù)了三十個(gè)左右，北上廣深四地包攬超過(guò)前五十名的四十個(gè)席位;在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入排行榜上，北京市、上海市的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)也琳瑯滿目。由此可見，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在特大型城市發(fā)展迅猛，在大型及中小型城市發(fā)展還尚不成熟，有一定的發(fā)展?jié)摿εc提升空間。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足

我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足主要包括業(yè)務(wù)種類單一、業(yè)務(wù)水平較低兩方面。很多中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要局限在壽險(xiǎn)部分，涉及財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量少。以財(cái)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)舉例，2016到2017年度，以車險(xiǎn)為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)多為虧損經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)率較低。而同年度以壽險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)利潤(rùn)率較高，發(fā)展普遍優(yōu)于主打車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)。在業(yè)務(wù)水平方面，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還多拘泥于保險(xiǎn)費(fèi)收取、保額賠付階段，和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理有關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)量較少。2012年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)咨詢類只占到3.8%左右?？梢钥闯觯覈?guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平總體較低，有較大改進(jìn)潛力。

三、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展建議

（一）調(diào)整保險(xiǎn)中介規(guī)模

考慮到很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)年業(yè)務(wù)量近乎于零，大型機(jī)構(gòu)可以并購(gòu)重組，從小的中介機(jī)構(gòu)中獲得更多的資源。與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)也應(yīng)提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開設(shè)門檻，將不夠級(jí)別、沒有資源、運(yùn)營(yíng)體系不完整的公司拒之門外。2012年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》;2013年保監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)問(wèn)題的通知》。可以看到，監(jiān)管部門為提高保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、整治保險(xiǎn)中介市場(chǎng)做出了很多努力。此外，對(duì)于部分大量并購(gòu)、擾亂市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序的公司，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)整治力度，為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)營(yíng)造適宜的氛圍。

（二）發(fā)展在中小型城市的業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在特大型城市的發(fā)展已經(jīng)比較完善，而在中小型城市的發(fā)展水平還有待提高。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以考慮向中小城市市場(chǎng)進(jìn)軍，為中小城市帶來(lái)保險(xiǎn)中介的力量，幫助中小型城市完善行業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)中小城市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)中小型城市發(fā)展速度日益提高，越來(lái)越多的中小城市突破一定規(guī)模，生產(chǎn)水平達(dá)到新高，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)持續(xù)良好。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以向生長(zhǎng)潛力無(wú)限的中小城市輸出資源，提早進(jìn)入中小型城市保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，盯準(zhǔn)未來(lái)十分巨大的盈利空間

（三）提高服務(wù)水平，增加業(yè)務(wù)種類

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)努力開展新業(yè)務(wù)，在更多種類的業(yè)務(wù)上攫取利潤(rùn)、穩(wěn)定發(fā)展。由于部分業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)要求較高，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)大力招賢納士，在豐富自己知識(shí)面的同時(shí)提高特殊業(yè)務(wù)處理效率，從而提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，為機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展奠定基礎(chǔ)。此外中介機(jī)構(gòu)有還應(yīng)努力提高其服務(wù)的專業(yè)化水平，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，例如于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)努力將基礎(chǔ)的保費(fèi)收取與賠付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到風(fēng)險(xiǎn)管理與咨詢業(yè)務(wù)，從根源上幫助杜絕風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)帶來(lái)更多的價(jià)值，樹立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象。

四、結(jié)語(yǔ)

在監(jiān)管部門的規(guī)范整治下，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的存在的問(wèn)題已經(jīng)得到了一些解決，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展已得到了很大保障。整治保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)任重而道遠(yuǎn)，相信我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)可以得到更好的發(fā)展，日益成熟，走向完善。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）