運(yùn)用創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)促進(jìn)田東縣芒果農(nóng)業(yè)的發(fā)展

侯新新?劉家養(yǎng)

在2019年中央一號文件，著重地表明了到2020年確保現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，這就需要田東縣加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色芒果產(chǎn)業(yè)，但是目前田東縣發(fā)展特色芒果農(nóng)業(yè)還是受到許多限制性因素的影響。在此我們以田東縣芒果農(nóng)業(yè)為例，分析目前田東縣發(fā)展芒果農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀以及問題，構(gòu)想創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)來促進(jìn)其芒果業(yè)的發(fā)展。

一、田東縣芒果業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

現(xiàn)在發(fā)展情況：2017年，田東縣的芒果產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，它已經(jīng)成為百色芒果產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)航者。田東縣芒果品種有20余種，主要為臺農(nóng)一號、桂七和金煌芒。目前田東縣芒果產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈穩(wěn)定狀態(tài)，具備種植芒果基礎(chǔ)條件，另外再加上芒果品牌建設(shè)影響力，網(wǎng)絡(luò)以及電商帶動(dòng)芒果業(yè)發(fā)展，這都給田東縣芒果產(chǎn)業(yè)帶來了更大的發(fā)展機(jī)遇。存在問題：

（一）田東縣是國家扶貧的工作中的重點(diǎn)縣，當(dāng)?shù)厣a(chǎn)方式傳統(tǒng)，生產(chǎn)力水平低下，當(dāng)?shù)厝嗣褶r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，缺乏參加保險(xiǎn)的主動(dòng)性，而且對于芒果業(yè)規(guī)?；?jīng)營以及產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)銷售模式的知識和啟動(dòng)資金極度缺乏，導(dǎo)致推進(jìn)芒果產(chǎn)業(yè)化的難度加大，而一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以全面覆蓋，存在投保、理賠難度大，保障力度小的惡性循環(huán)，同時(shí)還有嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

（二）當(dāng)?shù)卣咧С至Χ刃。狈ψ銐虻呢?cái)政補(bǔ)貼和系統(tǒng)全面的激勵(lì)政策。當(dāng)?shù)卣J(rèn)為，田東縣芒果經(jīng)營規(guī)模小，大多以戶為單位，在這種小規(guī)模經(jīng)營模式下農(nóng)戶有著良好化解風(fēng)險(xiǎn)的功能，他們也許不需要農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的支持便可以恢復(fù)自身的生產(chǎn)能力。這種認(rèn)識對農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的推行造成了阻礙。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)都具有市場化逐利的盲目性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（如一些銀行、保險(xiǎn)公司）不愿到貧窮落后的地區(qū)開展經(jīng)營。這主要是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營以追求利潤為目標(biāo)的初衷無法達(dá)到，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)自然對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著很大的消極性，不敢輕易承保。

二、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國：黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國內(nèi)首家相互制保險(xiǎn)公司，其自2005年成立以來，已在黑龍江省相繼設(shè)立94家保險(xiǎn)社。我國曾經(jīng)在多個(gè)省市進(jìn)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)。它可以說是我國第一家也是唯一的相互制保險(xiǎn)公司，涉及的險(xiǎn)種范圍廣，包括各類種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè)。

（二）廣西農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)：在廣西，基本上是沒有實(shí)際真正意義上的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，許多保險(xiǎn)公司都認(rèn)為關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，理賠也較難，所以都不怎么愿意承保。

（三）田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：田東縣范圍內(nèi)沒有農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，其中芒果業(yè)實(shí)施的是2015年推出的芒果種植保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種一經(jīng)推出，全縣2561戶貧困戶就投保了芒果種植保險(xiǎn)公2.41萬畝。因此，對于田東縣的發(fā)展來說，芒果種植這一經(jīng)濟(jì)支柱對保險(xiǎn)的需求極大，亟需農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)來進(jìn)一步加強(qiáng)。

三.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的作用

（一）在創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的合作組織內(nèi)，農(nóng)戶的雙重身份使得關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、投保行為、后期理賠等過程更加簡化，保障力度更大，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也會被弱化，這不僅積極維護(hù)了農(nóng)戶的核心利益，也對田東縣芒果業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)起到了積極作用。

（二）創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)和優(yōu)勢就是能與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件和農(nóng)業(yè)發(fā)展模式相適配，因此，創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)可以有效減少經(jīng)營管理費(fèi)用，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益。

（三）與股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比較，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司主要是由參加保險(xiǎn)的人自己組織形成的，是為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中獲得抵抗風(fēng)險(xiǎn)的保障而并不是營利，能夠?yàn)闀T提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

四、國外借鑒

日本和法國法國在對于農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，都是在完善的法律法規(guī)之下，對參與農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供較大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，還為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼和優(yōu)惠的稅收政策。日本農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，而且保險(xiǎn)公司通過設(shè)立投資部、證券部等，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)作效率，獲得較高的投資收益，來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高賠付的難題。

五、創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)促進(jìn)田東縣芒果業(yè)發(fā)展的措施

（一）加快健全農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，需要根據(jù)田東縣芒果業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況制定。主要針對田東縣特有的情況，對農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營情況、保險(xiǎn)范圍、保障水平農(nóng)民參與的組織形式、政府的職能和作用以及保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)等方面進(jìn)行法律規(guī)范，切實(shí)運(yùn)用和推進(jìn)創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)。

（二）完善保險(xiǎn)條款，開拓互聯(lián)網(wǎng)小額互保經(jīng)營模式

對于其相互保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，我們主要可以探索以“公司（農(nóng)民相互保險(xiǎn)合作社）+芒果基地+農(nóng)戶”基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互保經(jīng)營模式。該模式要同商業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)分開來，同時(shí)政府在此基礎(chǔ)上應(yīng)加大支持力度且監(jiān)管部門要針對互聯(lián)網(wǎng)下相互保險(xiǎn)設(shè)立相關(guān)的條款，還要同時(shí)出臺積極的政策，對保險(xiǎn)業(yè)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使得保險(xiǎn)公司有計(jì)劃、有條件的開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，更好地保障相互保險(xiǎn)會員切身利益。

（三）建立芒果價(jià)格保險(xiǎn)，積極調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性以及維護(hù)其利益

由于受到自然災(zāi)害和芒果國內(nèi)市場的影響，我們可以推出芒果價(jià)格保險(xiǎn)，主要分兩類繳交保費(fèi)，第一類是建檔立卡貧困戶，自繳比例為30%，剩下的70%由當(dāng)?shù)卣?cái)政資金補(bǔ)貼。第二類是除了建檔立卡貧困戶的其他非建檔立卡貧困戶、種植企業(yè)、合作社等，自繳比例為65%，剩下的35%由當(dāng)?shù)卣?cái)政資金補(bǔ)貼。

（四）利用“資本市場+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”模式，建立芒果收入險(xiǎn)

資本市場與保險(xiǎn)業(yè)是相得益彰的組合。我國農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，其保障償付能力以及農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的資金運(yùn)用領(lǐng)域都會有所限制。故田東縣的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織可利用資本市場的力量開展以芒果產(chǎn)值為保險(xiǎn)標(biāo)的的“芒果收入險(xiǎn)”。在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定上，資本市場與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任在80%以上，同時(shí)確定理賠產(chǎn)量與價(jià)格的范圍，規(guī)避了芒果在上市銷售階段價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了農(nóng)民的利益。

（五）利用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”發(fā)展新芒果銷售渠道

在銷售形式上可利用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”可以打造“互聯(lián)網(wǎng)芒果果場”的經(jīng)營模式來創(chuàng)新芒果銷售渠道。這種經(jīng)營模式就是由相互保險(xiǎn)公司發(fā)起的線下芒果果場與線上客戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺合作種植芒果。具體流程是，首先果農(nóng)與客戶必須在平臺上簽署相關(guān)的農(nóng)相互保險(xiǎn)合同，即雙方都是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，對其合同中所指定的芒果由生長到成熟直至芒果送到客戶手中的期間都有保險(xiǎn)責(zé)任。其次，在合同簽署完成后，線上的客戶通過一定的價(jià)格購買指定時(shí)期內(nèi)芒果的產(chǎn)權(quán)。在這期間內(nèi)，果農(nóng)在線下果場幫助線上客戶種植芒果，而客戶足不出戶就可以當(dāng)上芒果場主?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)每日查看芒果的生長情況并與果農(nóng)交流，直至芒果成熟送到客戶手中而結(jié)束保險(xiǎn)合同。如果芒果不幸遭受災(zāi)害無法成熟，對此造成的損失保險(xiǎn)公司會根據(jù)相互保險(xiǎn)規(guī)定的情況進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)合同到期后果農(nóng)收回其對芒果的產(chǎn)權(quán)。

（六）利用“自媒體+”相互保險(xiǎn)創(chuàng)新性地推動(dòng)當(dāng)?shù)孛⒐r(nóng)業(yè)發(fā)展

自媒體也是屬于互聯(lián)網(wǎng)中的一種模式，設(shè)立的相關(guān)機(jī)構(gòu)要連貫網(wǎng)絡(luò)，具體是利用微信、微博發(fā)表農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容來引起公眾的關(guān)注，然后通過發(fā)表一些相關(guān)當(dāng)?shù)孛⒐陌l(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)民面臨的困難，在平臺上積極溝通交流，創(chuàng)建一個(gè)良好的信用環(huán)境，迎合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，通過這些平臺積累良好的公信力。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)有著龐大的當(dāng)?shù)孛⒐l(fā)展歷史數(shù)據(jù)，可以利用其分析用戶偏好，結(jié)合客戶綜合需求，推出更多滿足個(gè)性化需求以及人性化的增值服務(wù)并且不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（七）農(nóng)民自身應(yīng)加強(qiáng)自我救助意識和保險(xiǎn)意識

受中國傳統(tǒng)重農(nóng)抑商思想和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民長期以來都是習(xí)慣政府和社會的救助，自我救助意識相當(dāng)薄弱，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法從根源解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所產(chǎn)生的問題。所以，必須加強(qiáng)農(nóng)民的自我救助意識和保險(xiǎn)意識，從單方面接受救助逐漸通過當(dāng)?shù)氐拇逦瘯然鶎咏M織培育發(fā)展獨(dú)立的小范圍的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社，從而共同政策性保險(xiǎn)范圍外的風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。

（八）政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度

當(dāng)?shù)卣梢詫⒓愚r(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)模式的經(jīng)營組織進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免政策，按照現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅費(fèi)保準(zhǔn)降低50%收取，建議在開展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的3年內(nèi)可免繳保險(xiǎn)保障基金，使保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)吃下一顆“定心丸”。同時(shí)，政府可以與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對芒果業(yè)發(fā)展中存在的問題建立風(fēng)險(xiǎn)模型，盡最大可能減少農(nóng)戶的損失和減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，使芒果業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。

六、結(jié)語

創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上采取的是“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的模式，是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展中在方法、思維和技術(shù)在破除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新形式。而運(yùn)用創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)能有效促進(jìn)田東縣芒果業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)還能有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)，能創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營銷售模式和降低運(yùn)營成本，從而擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的服務(wù)覆蓋面。因此，在政策、法律的正確引導(dǎo)下，在大眾創(chuàng)新的浪潮下，在金融保險(xiǎn)不斷發(fā)展的背景下，創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)是值得期待的。（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）

2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目廣西壯族自治區(qū)區(qū)級立項(xiàng)，項(xiàng)目號201811548128。廣西哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃2013年度研究課題，項(xiàng)目號13DJY002。