文/李萌

理財(cái)產(chǎn)品上萬(wàn)種，該取哪一瓢又該從何處取？在挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，你要先了解這些——

產(chǎn)品期限

產(chǎn)品期限上需要注意的是，比如你搜索產(chǎn)品期限為31～90天，搜索得到的產(chǎn)品除了期限在這一時(shí)間段范圍內(nèi)的之外，可能還包括一些無(wú)固定期限的產(chǎn)品，只是它們的最短持有期限在31～90天內(nèi)而已。

另外一點(diǎn)尤其需要注意，有些產(chǎn)品會(huì)有封閉期，當(dāng)期限那里寫(xiě)著“詳見(jiàn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”時(shí)就需要額外關(guān)注一下投資封閉期的問(wèn)題了。

自營(yíng)和代銷(xiāo)

銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為自營(yíng)和代銷(xiāo)兩類(lèi)，這個(gè)很好理解，就是銀行自己賣(mài)的和幫別人賣(mài)的。

怎么區(qū)分是自營(yíng)還是代銷(xiāo)呢？點(diǎn)擊產(chǎn)品，跳出的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有“投資管理人”一項(xiàng)，如果寫(xiě)的是某銀行，那就說(shuō)明是某銀行自營(yíng)的了。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)怎么看

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)從P1到P5逐級(jí)升高，各家銀行在這上面的劃分基本一致，對(duì)于沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的新手來(lái)說(shuō)，可以先從P1級(jí)或者P2級(jí)開(kāi)始，因?yàn)檫@些產(chǎn)品主要投資于銀行間的貨幣拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，安全系數(shù)較高。

預(yù)期收益率、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、分紅年化收益率、單位凈值怎么看

我們?cè)跒g覽理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，最關(guān)注的應(yīng)該就是收益率和風(fēng)險(xiǎn)了，風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)評(píng)級(jí)判斷，但是不同的產(chǎn)品卻有不同的收益率衡量標(biāo)準(zhǔn)，比如預(yù)期收益率、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)等等。為了判斷一款理財(cái)產(chǎn)品到底值不值得買(mǎi)，我們先得了解這些術(shù)語(yǔ)都代表什么意思。

預(yù)期收益率預(yù)期收益率是指預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)收益的期望值，雖存在產(chǎn)品到期無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的可能性，但從市場(chǎng)實(shí)際情況來(lái)看，銀行已發(fā)行的預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品到期基本都按照預(yù)期收益率進(jìn)行了兌付。

業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)是為了能使客戶(hù)對(duì)凈值型理財(cái)產(chǎn)品收益情況有大致判斷而設(shè)定的，是凈值型理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)收益的目標(biāo)。就好比我考試目標(biāo)考90分，但實(shí)際上可能考100分也可能考80分。這個(gè)90分的目標(biāo)就是業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)也可能作為是否可以提取超額管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

分紅年化收益率 分紅年化收益率是以理財(cái)計(jì)劃在兩個(gè)分紅權(quán)益登記日期間扣除固定管理費(fèi)、托管費(fèi)后的實(shí)際運(yùn)作收益計(jì)算的年化收益率。

單位凈值單位凈值指的是提取相關(guān)費(fèi)用后的凈值，客戶(hù)按該單位凈值進(jìn)行申購(gòu)、贖回、到期和終止或者提前終止時(shí)的分配。

最后，除了以上提到的幾個(gè)比較重要的要素，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中還需要關(guān)注一下托管費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等交易及持有費(fèi)用，以及資金到賬說(shuō)明等，另外，產(chǎn)品的資產(chǎn)配置情況也可以看一下。