房振田

摘 要：開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險情況，大災(zāi)保險與普通保險區(qū)別，大災(zāi)保險實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題與建議。

關(guān)鍵詞：大災(zāi)保險;實(shí)施情況;問題與建議

自2017年以來，鄒平市市試點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)保險，主要針對50畝以上種糧大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)公司等，保費(fèi)是普通投保戶一倍，保額也相應(yīng)增加一倍，極大減少了農(nóng)民種植業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)風(fēng)險，深受廣大種糧大戶歡迎。

一、大災(zāi)保險的開展情況

我市農(nóng)業(yè)保險開展情況。自2017年我市實(shí)行大災(zāi)保險以來，全市承保面積明顯上升，特別是種植大戶的投保積極性明顯增高，我市前幾年的承保面積一度在50萬畝左右徘徊，2017年大災(zāi)保險試點(diǎn)后，玉米承保面達(dá)到了55萬畝（其中人保公司49萬畝），2018年小麥的承保面積更是達(dá)到了70萬畝以上（其中人保公司58.6萬畝）。大災(zāi)試點(diǎn)對于我市的土地流轉(zhuǎn)起到了催化作用，不僅出現(xiàn)了流轉(zhuǎn)規(guī)模較大的專業(yè)農(nóng)業(yè)公司如山東元瑞農(nóng)業(yè)科技有限公司，50畝以上的流轉(zhuǎn)大戶也明顯增多，原來全市只有500戶左右的種植大戶，到現(xiàn)在已承保的大戶就有 2000 戶左右（人保公司承保1300戶以上）。大災(zāi)保險的試點(diǎn)對我市的土地流轉(zhuǎn)及免除大戶的后顧之憂起到了保駕護(hù)航作用！我市2017年玉米保險遭受的高溫?zé)岷?，我市人保公司賠付1400萬賠款，賠付的主體就是種植大戶。

二、大災(zāi)保險與普通保險的區(qū)別

1.單位保額不同。大災(zāi)保險保險金額大大戶（>=50畝）的大戶玉米保額850元/畝;小麥險保額900元/畝;普通農(nóng)戶也比以前有所提高，保額玉米400元/畝、小麥450元/畝。而原來的農(nóng)業(yè)保險玉米350元/畝、小麥375元/畝。

2.單位保費(fèi)不同。大災(zāi)保險保險金額大大戶（>=50畝）的大戶玉米保費(fèi)36元/畝;小麥險保費(fèi)36元/畝;普通農(nóng)戶也比以前有所提高，保費(fèi)玉米18元/畝、小麥18元/畝。而原來的農(nóng)業(yè)保險玉米15元/畝、小麥15/畝。

3.保險責(zé)任擴(kuò)大。方案中“種植業(yè)保險責(zé)任包括但不限于.......”本身就是對原有保險責(zé)任的進(jìn)行了擴(kuò)大。試點(diǎn)保險增加了熱害、冷害、地震、泥石流、山體滑坡等保險責(zé)任。“干旱、流行性或爆發(fā)性病蟲草害以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，損失率達(dá)30%（含）以上”，原方案中達(dá)到40%才可賠付。玉米保險中增加了火災(zāi)保險。小麥保險“由于洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、熱害、冷害等直接造成標(biāo)的損失率達(dá)到20%（含）以上”方可賠償，原方案中小麥損失率達(dá)到10%（含）即可賠付。

三、問題與建議

1.保險責(zé)任范圍擴(kuò)大，保險公司賠付工作壓力增大。大災(zāi)保險試點(diǎn)增大了保險責(zé)任范圍，如：加上了玉米熱害、小麥冷害、干熱風(fēng)等災(zāi)情，同時新開展了蔬菜大棚生產(chǎn)保險。由于保險公司缺乏必要的技術(shù)支持及鑒定手段，致使對于是否是品種原因還是天氣原因以及是農(nóng)戶管理方面的原因造成的糧食減產(chǎn)，保險責(zé)任不好界定，賠付準(zhǔn)確性遭到質(zhì)疑。

2.鎮(zhèn)村配合度下降，理賠工作難度加大。由于農(nóng)業(yè)保險開辦多年，鎮(zhèn)辦及農(nóng)戶抓住了保險公司人手少，而理賠查勘時間緊及工作量大等因素，虛報(bào)、亂報(bào)、濫報(bào)報(bào)災(zāi)面積，有的村無任何損失由于僥幸心理作怪，甚至全部報(bào)損。這樣的后果就是，實(shí)際損失較大的未必得到客觀的賠償，而無損失的道未必少賠付，特別是這種熱害責(zé)任本來就不好定義，農(nóng)戶特別是大戶死活往責(zé)任上靠，致使理賠工作非常被動

3.大災(zāi)試點(diǎn)的另一個特點(diǎn)，是大戶的保額太高。在保險流轉(zhuǎn)的現(xiàn)階段，整體上來說，種植技術(shù)不高，管理不到位，投機(jī)心理較重，產(chǎn)量偏低等。由于我們現(xiàn)在的保額過高，致使大戶對保險的倚賴過度，種上作物后疏于管理的道德危險時有發(fā)生，出險后與保險公司進(jìn)行博弈的事情司空見慣。我們認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要一個過程，切忌走的太快，雖然從國家和戰(zhàn)略層面，出于對大戶流轉(zhuǎn)積極性的保護(hù)需要，但保險金額一下提高的太快，會產(chǎn)生諸多不良影響，保險金額大約定在600元/畝比較合適，目的是促使大戶加強(qiáng)責(zé)任心，注重科學(xué)種田與管理，待大戶的整體水平提高后，再使用高額投保。

4.需要從頂層設(shè)計(jì)，引入與推薦具有良好資質(zhì)的農(nóng)業(yè)鑒定及查勘公司，作為今后理賠查勘的第三方機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)業(yè)保險向更高層次的邁進(jìn)，需要具有鑒定查勘資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)介入，而基層尚不具備這樣的機(jī)構(gòu)。

5.玉米種子需要加強(qiáng)管理。由于不成熟的品種，不屬于保險責(zé)任范圍。從玉米查勘來說，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶甚至大戶種植的品種雜七雜八，不是成熟品種，有些大戶圖便宜，相信買種人的忽悠，供種卻道雜亂不堪，種植不適合本地區(qū)種植的品種現(xiàn)象時有發(fā)生，影響糧食生產(chǎn)生產(chǎn)安全。希望農(nóng)業(yè)部門加強(qiáng)供種渠道的管理。

6.提取工作經(jīng)費(fèi)方面的建議及意見。如何使用工作經(jīng)費(fèi)使之產(chǎn)生積極的最大化的效益是需要研究的重要課題。

（1）我們認(rèn)為原來政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方案的制定專用賬戶的做法不能是單一行為。需要修改原有的《實(shí)施方案》，保險公司將工作經(jīng)費(fèi)資金直接打入專用賬戶，在劃撥給相關(guān)鎮(zhèn)辦的做法很不科學(xué)，應(yīng)采用根據(jù)實(shí)際情況采取實(shí)報(bào)實(shí)銷的辦法。比如說鎮(zhèn)辦確實(shí)發(fā)生了費(fèi)用可以進(jìn)行申請報(bào)銷，如果沒有發(fā)生費(fèi)用，則不必將相關(guān)費(fèi)用下劃到鎮(zhèn)辦財(cái)政專戶，形成鎮(zhèn)辦的沉淀資金。

（2）工作經(jīng)費(fèi)的使用要轉(zhuǎn)眼于對農(nóng)險查勘的社會第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生了費(fèi)用可以拿相應(yīng)的票據(jù)找保險公司打款轉(zhuǎn)賬。

（3）農(nóng)險經(jīng)費(fèi)的使用要著眼于農(nóng)村協(xié)保協(xié)賠隊(duì)伍的建設(shè)，由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要，各村建立協(xié)保協(xié)賠員已成為行業(yè)的公示，建議通過一定的流程，統(tǒng)一行文，每村指定一名專管農(nóng)險業(yè)務(wù)的協(xié)保協(xié)賠員，對于他們的服務(wù)費(fèi)用，可從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)費(fèi)中，按勞務(wù)費(fèi)用列支。

（4）工作經(jīng)費(fèi)中應(yīng)增加對于鎮(zhèn)村經(jīng)辦保險“考核獎勵”項(xiàng)目。工作經(jīng)費(fèi)中應(yīng)增加對于鎮(zhèn)辦具體負(fù)責(zé)工作人員的“特崗補(bǔ)貼”，以調(diào)動他們的積極性。

7.農(nóng)險承保保險機(jī)構(gòu)方面不建議采用共保體，特別是一個市最好由一個單位來進(jìn)行承保處理，一定要選資質(zhì)較好的公司承保。

總之，農(nóng)業(yè)保險是一項(xiàng)利國利民的工作，如何使其盡快形成一套完整成熟的工作流程和制度，發(fā)揮最大的社會效益，是政府、保險公司、農(nóng)戶等各方面的共同責(zé)任。