費(fèi)海云 蔡雯欣 徐文璐 張權(quán)福

摘要：目前，我國在國家政策的指引下大力發(fā)展農(nóng)村金融行業(yè)，然而在其取得顯著進(jìn)步的同時也存在一些問題。如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面較低、資金配置不合理、消費(fèi)者權(quán)益遭受損害等方面。因此政府應(yīng)采取相關(guān)措施來解決問題，如提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率;優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展;完善金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;困境;突破

改革開放以來，農(nóng)村金融已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的核心，同時順利推進(jìn)“三農(nóng)”工作的進(jìn)行發(fā)展也離不開金融行業(yè)的背后支撐作用。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷變化，農(nóng)村金融改革也在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了一些成效，但是，如果農(nóng)村金融無法適應(yīng)新的需求與形勢，它也將會嚴(yán)重影響到“三農(nóng)”工作的開展。因此，如何使農(nóng)村金融適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村形勢并突破發(fā)展困境已成為一大重要課題。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展

自新中國成立后，我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)村金融行業(yè)也因此具有相當(dāng)強(qiáng)烈的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，直到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的開始和持續(xù)擴(kuò)大推廣，農(nóng)村金融恍如脫胎換骨，它變得更加獨(dú)立并逐漸向多元化趨勢發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融的恢復(fù)發(fā)展時期

1978～1992年，我國開始了農(nóng)村金融的恢復(fù)與發(fā)展工作。1979年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，1984年又再次頒布了《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》。在此期間，農(nóng)村的郵政儲蓄業(yè)務(wù)不斷大規(guī)模開展，農(nóng)民有了自己的儲蓄通道;農(nóng)村非正規(guī)金融組織也在不斷興起，填補(bǔ)以前的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足之處;農(nóng)村信用社也形成一股新型發(fā)展力量，增強(qiáng)自身實(shí)力完善存貸款業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村金融的改革調(diào)整時期

1993～2005年，我國進(jìn)行農(nóng)村金融的改革與調(diào)整任務(wù)。1993年國務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》。以此為契機(jī)，我國建立了以合作金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性、政策性金融分工協(xié)作為目標(biāo)的“三位一體”農(nóng)村金融體系。

（三）農(nóng)村金融的深化創(chuàng)新時期

2006年后，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)如火如荼的發(fā)展壯大隊(duì)伍，農(nóng)村金融也在這股東風(fēng)下深化創(chuàng)新不斷突破。我國政府采取相關(guān)措施應(yīng)對農(nóng)村金融組織中存在的管理混亂、服務(wù)錯位、權(quán)力集中等弊端，試圖解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較弱、法治系統(tǒng)不完善、受眾群體相關(guān)知識儲備薄弱等問題。

二、農(nóng)村金融的政策成效

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系初步建立

經(jīng)過多年的農(nóng)村金融改革，目前我國形成了以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，郵政儲蓄銀行、政策性銀行為輔的農(nóng)村金融服務(wù)框架。

農(nóng)村信用合作社籌集農(nóng)村閑散資金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持，在一定程度上也遏制了農(nóng)村高利貸借款行為。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的核心機(jī)構(gòu)，占農(nóng)村金融市場主導(dǎo)地位，它分布較廣，并且擁有大量信息，可以在農(nóng)村當(dāng)?shù)厣钊牖?、本地化發(fā)展。郵政儲蓄銀行幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)金融信息化、借貸體系規(guī)范化。政策性銀行則起到風(fēng)向標(biāo)作用，充分發(fā)揮政策作用，積極推廣“三農(nóng)”工作和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長

2003年以來，以農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為代表的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額一直較快增長。近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于轉(zhuǎn)型形勢，農(nóng)村信用社及其轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總余額增速幅度逐漸變大（見圖1）。

（三）農(nóng)村金融改革促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力，農(nóng)村的金融行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融改革完善了農(nóng)村金融體系，一定程度上增加了農(nóng)民收入，影響到農(nóng)村的資本形成、資本配置以及技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)而直接刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。因此，加速農(nóng)村金融體制改革是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的困境

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面較低

銀監(jiān)會站在支持“三農(nóng)”和推動普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略高度，不斷推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)工作。截至2016年年底，全國已有1222家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中北京、天津、上海、湖北、安徽、江蘇、重慶、山東、江西9個省（市）已全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成效顯現(xiàn)。激發(fā)了鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營活力，防范系統(tǒng)性危險，大力引進(jìn)農(nóng)村閑散資本。

然而，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多分布于縣級市，只有極少的金融機(jī)構(gòu)能夠真正輻射到較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，這使其脫離它的廣大受眾，讓有需要的農(nóng)民群體難以較為便捷地享受到相關(guān)金融服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)對象重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)村大戶等上面，普通農(nóng)戶準(zhǔn)入門檻較高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法真正的惠及于民。

從以上這兩點(diǎn)來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地域分布和受眾群體角度都存在輻射面不足的問題，而這與它為廣大普通農(nóng)戶提供信貸等金融服務(wù)這一主要目的有所違背，無法使平時難以享受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的低收入家庭群體從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中受到惠澤，從這一角度來看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離了它的主要方向。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金配置不合理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源主要包括各項(xiàng)存款、機(jī)構(gòu)自有資金、銀行債券、中央銀行借款等。由于相關(guān)政策支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以較低成本獲取資金，而較大型銀行獲得資金后，向股份制銀行等中小銀行購買同業(yè)存單等同業(yè)產(chǎn)品;中小銀行再把獲得資金用以金融市場投資或者購買其他銀行發(fā)行的風(fēng)險系數(shù)較高的相關(guān)理財產(chǎn)品以獲利。在這一鏈條中，資金通過多方傳遞重新流入金融市場以達(dá)到“錢生錢”的目的。

不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收緊農(nóng)村建設(shè)服務(wù)款項(xiàng)，將低成本獲取的資金投入到規(guī)模較大、經(jīng)營較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，甚至可能將資金投入到高風(fēng)險高收益行業(yè)，有的直接投入到其他地區(qū)的企業(yè)形成大量異地貸款、跨區(qū)域貸款。從這一角度來講，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ等原因無法對資金進(jìn)行有效投資管理，可能會因資金無法及時收回而導(dǎo)致資金鏈終中斷等隱患;另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為追逐高利益，大量資金流轉(zhuǎn)到城市金融機(jī)構(gòu)或城市重要行業(yè)，使城市中的資金角逐競爭活動進(jìn)一步擴(kuò)大;最后資金外流這種情況將使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金非本地化，導(dǎo)致對當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和“三農(nóng)”的支持力度不足。

（三）消費(fèi)者權(quán)益遭受損害

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力開展工作的同時，身為受眾的農(nóng)民由于義務(wù)基礎(chǔ)教育不完善，高等教育缺乏、金融知識儲量不足、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低等原因，不能充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、功能等相關(guān)情況，也無法正確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品。一些金融從業(yè)人員抓住這一漏洞對金融產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，損害消費(fèi)者權(quán)益以完成營業(yè)指標(biāo)獲取利潤。因此，部分農(nóng)民不能在被侵權(quán)的情況下及時察覺并維護(hù)自身應(yīng)有的權(quán)益，更不用說利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這一資源來實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展問題的解決策略

（一）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

1. 提高傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

政府應(yīng)發(fā)布相關(guān)政策，利用降低稅收等方法鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。

2. 提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要提高覆蓋面發(fā)揮政策性金融的作用，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該提高覆蓋率充分發(fā)揮自己作用。政府應(yīng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到村鎮(zhèn)進(jìn)行投資建設(shè)活動。

3. 提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率

農(nóng)業(yè)保險在政府的支持下獲取了相關(guān)政策補(bǔ)貼，能夠較好的幫助農(nóng)民規(guī)避未來風(fēng)險。提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率能夠充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的振興提供支撐動力。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金配置

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變逐利的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮長期深入農(nóng)村的地區(qū)優(yōu)勢，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”產(chǎn)業(yè)的支持力度，抑制資金外流，使資金真正落實(shí)到扶助鄉(xiāng)村發(fā)展而非成為套利工具，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)自己的資金基礎(chǔ)，開拓新的資金流入渠道。這一行為從短期來看可能會損失金融機(jī)構(gòu)的利益，但從長期來看不讓資金跨區(qū)域外流，使信貸經(jīng)營行為與自身管理水平相適應(yīng)，可有效規(guī)避投資風(fēng)險，使資金實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，使機(jī)構(gòu)未來可持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，例如嚴(yán)格考察資金本地使用率、外流率、投入回報比等，并建立相關(guān)獎懲機(jī)制，按年定期開展考核情況，對達(dá)到考核要求，將資金大比例投入在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)給予提高投資份額、降低投資金額利息、降低存款準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策，并使財稅部門對將資金投入到“三農(nóng)”建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠;對達(dá)不到考核要求，將資金大比例運(yùn)用在高風(fēng)險投資行為并形成大量資金外流、跨區(qū)域流動情況的金融機(jī)構(gòu)給予縮減投資份額、提高投資金額利息、升高存款準(zhǔn)備金率等懲罰，同時同機(jī)構(gòu)的相關(guān)高管人員進(jìn)行教育談話、扣款處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可以進(jìn)行撤職行為。

只有加大獎懲力度才會使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人盡快轉(zhuǎn)化思維，由表及里地加深惠及“三農(nóng)”的思想，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)取之于民、用之于民、服務(wù)于民，發(fā)揮自己的真正用途，提高農(nóng)民收入及生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）保障消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益

1. 完善金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

政府應(yīng)指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系化和工作規(guī)范化建設(shè)。一是梳理內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，完成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度目錄，及時制定消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)實(shí)施細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)。二是加強(qiáng)經(jīng)營管理，堅(jiān)決保護(hù)消費(fèi)者隱私信息，收費(fèi)統(tǒng)一規(guī)范化。三是完善消費(fèi)者投訴渠道，使消費(fèi)者在受到侵權(quán)欺詐后有快捷方便的門路進(jìn)行維權(quán)行動。四是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，使員工充分了解到消費(fèi)者權(quán)益的重要性，知道如何有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2. 加強(qiáng)金融知識宣傳普及教育

金融行業(yè)應(yīng)派出相關(guān)人員在鄉(xiāng)村、學(xué)校、小區(qū)、街道等各個地方進(jìn)行金融知識宣傳普及工作，和政府合作開展網(wǎng)絡(luò)金融知識講解活動、提醒人們提防新型詐騙行為，通過和地方政府配合來使講座等宣傳活動推廣化。同時要使銀行等金融機(jī)構(gòu)大力宣傳正規(guī)金融產(chǎn)品，讓消費(fèi)者有一定金融知識儲備以避免受到高利潤誘惑而讓詐騙分子有機(jī)可乘。

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（作者單位：南京工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）