金融科技的風(fēng)險(xiǎn)分析與建議

崔博然

摘要：當(dāng)前，信息智能化的浪潮正推動(dòng)著金融業(yè)向數(shù)字智能化和信息網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展，金融和科技兩個(gè)領(lǐng)域的互通的有機(jī)融合，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大的改觀，并且衍生出了名目繁多的項(xiàng)目，同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前金融科技發(fā)展的背景和現(xiàn)狀，本文將重點(diǎn)分析金融科技的各類風(fēng)險(xiǎn)，并提出化解風(fēng)險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技 風(fēng)險(xiǎn) 防范

中圖分類號(hào)：F832 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ?文章編號(hào)：1009-5349（2019）12-0072-02

一、金融科技發(fā)展的背景及現(xiàn)狀

在全球化科技產(chǎn)業(yè)變革的大環(huán)境里，信息智能化的不斷發(fā)展正推動(dòng)著金融業(yè)以及社會(huì)各行業(yè)向數(shù)字智能化、信息網(wǎng)絡(luò)化的更高階段快速發(fā)展。現(xiàn)階段中國(guó)特色社會(huì)主義已經(jīng)進(jìn)入了新時(shí)期，社會(huì)主要矛盾已變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)變。“十三五”規(guī)劃已明確提出要大力發(fā)展新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和拓展新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間?，F(xiàn)階段像大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、AI等新興科技可謂日新月異，并且這些新興科技在金融領(lǐng)域的投入，使傳統(tǒng)金融業(yè)改變非常大。

隨著金融對(duì)科技需求的不斷增加，金融科技不再是金融和科技兩個(gè)領(lǐng)域的簡(jiǎn)單組合，不是把金融類的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上和手機(jī)上，而是金融與科技的融合，這不僅是各渠道的整合，更重要的是在思想上和方法上的全面融合，這是金融和科技的互通的有機(jī)融合。金融科技作為科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，給金融從主客體上、功能上、運(yùn)營(yíng)效率上及金融服務(wù)的供給上帶來了質(zhì)的飛躍，正解決著金融方面發(fā)展的不平衡和不充分等問題。

二、金融科技的風(fēng)險(xiǎn)分析

雖然金融科技的運(yùn)用解決了傳統(tǒng)金融存在的一些問題，但目前仍處于不斷探索和逐步成熟的過程，加之傳統(tǒng)金融本身存在的如影子銀行、地方債務(wù)、非法集資等仍未解決的問題，金融和科技的融合而衍生出來的風(fēng)險(xiǎn)更加值得重視。金融科技風(fēng)險(xiǎn)正在法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、科技自身風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等四方面給我們帶來風(fēng)險(xiǎn)和安全的挑戰(zhàn)。金融科技風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)正成為觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的新隱患，需要業(yè)界及各監(jiān)管部門高度重視與聯(lián)動(dòng)聯(lián)防。因此，筆者即從這四個(gè)方面展開具體分析。

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面。傳統(tǒng)金融的集資詐騙、傳銷等非法行為在互聯(lián)網(wǎng)上和手機(jī)App上發(fā)展可以說是如虎添翼，變異的理財(cái)項(xiàng)目更是特色各異，在新技術(shù)的外衣包裝下誘騙的手段也是讓人防不勝防，2017年2018年騙子理財(cái)企業(yè)跑路的數(shù)量和總金額相當(dāng)驚人，P2P理財(cái)高利息已不是新鮮事，商業(yè)騙子包裝新技術(shù)的金融理財(cái)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，究其本質(zhì)就是貪婪的人想要高利息，理財(cái)騙子要的是他們的本金，后面進(jìn)來的人的本金填補(bǔ)前面人的高利息。還有近年來被互聯(lián)網(wǎng)炒作的具有顛覆性的技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)，被商業(yè)騙子公司包裝后成為行騙的工具，其實(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)就是去中心化，分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)其實(shí)更多的應(yīng)該發(fā)揮它的很難篡改的信用功能，而不應(yīng)是被商業(yè)騙子貼上高科技標(biāo)簽包裝成挖礦理財(cái)，賣虛擬礦機(jī)產(chǎn)幣，每月收益高達(dá)年化收益率200%以上，還發(fā)展拉人，給獎(jiǎng)勵(lì)，這不就是互聯(lián)網(wǎng)金融騙子高息跑路那些理財(cái)項(xiàng)目加傳銷模式嗎？2018年3月9日，“兩會(huì)”記者采訪，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清說：“保本高收益理財(cái)產(chǎn)品就一定是欺詐，應(yīng)該舉報(bào)。”前財(cái)政部長(zhǎng)樓繼偉則直接指出，“保證收益率超過6%以上一定是騙子”。兩位領(lǐng)導(dǎo)的話應(yīng)該讓大家注意。除此外，某些金融機(jī)構(gòu)與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和第三方支付等機(jī)構(gòu)的合作，也可能觸及法律紅線，比如：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以利用自身優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展定期、保險(xiǎn)類理財(cái)、指數(shù)基金等項(xiàng)目;第三方支付機(jī)構(gòu)容易違規(guī)操作、存管賬戶里的巨額資金而造成客戶兌現(xiàn)困難;除此，還有一些金融機(jī)構(gòu)推出的一些貨幣基金業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的類型和功能已屬跨界，從當(dāng)前的監(jiān)管漏洞中也有套利嫌疑。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段金融科技的信用風(fēng)險(xiǎn)從機(jī)構(gòu)層面來說，雖然我國(guó)的信用環(huán)境在不斷完善，但現(xiàn)在仍是處于不是很健全、信用錄入數(shù)據(jù)不是很完整的情況，金融科技P2P業(yè)務(wù)容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)在金融機(jī)構(gòu)給提供的資金托管服務(wù)上，如果平臺(tái)在項(xiàng)目審核和資金管理上出現(xiàn)信用問題，投資人將觸及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金托管的追責(zé)問題，從而帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。從個(gè)人層面來講，我國(guó)金融科技的整個(gè)支付生態(tài)在國(guó)際上已非常領(lǐng)先了，在國(guó)外發(fā)展的也不錯(cuò)，但在我國(guó)像以支付、理財(cái)、借貸在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)App上主要的服務(wù)對(duì)象多數(shù)是低收入人群，并且以年輕人居多的用戶，而且經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)用的人數(shù)則更多，具體數(shù)字已經(jīng)非常大。如果在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，這些人群如果出現(xiàn)大規(guī)模不能及時(shí)還款或還不上款，就會(huì)引發(fā)大規(guī)模的信用問題，并且其作為支付平臺(tái)，連鎖影響銀行，波及面會(huì)很廣。

3.科技自身的風(fēng)險(xiǎn)

科技自身的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在技術(shù)安全層面的風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全層面的風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)安全層面，軟件設(shè)計(jì)時(shí)容易出現(xiàn)容錯(cuò)、兼容差等問題，導(dǎo)致缺陷風(fēng)險(xiǎn)，在信息硬件基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)隱患的管理上也要引起管理者的注意;在移動(dòng)技術(shù)安全行為上，移動(dòng)通信已經(jīng)非常普及，網(wǎng)絡(luò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)、抵御黑客和病毒攻擊技術(shù)決定了移動(dòng)通信技術(shù)的安全性。近年來，黑客利用偽基站和偽造銀行服務(wù)信息等截取驗(yàn)證短信盜取動(dòng)賬類業(yè)務(wù)資金，信息撞庫(kù)等也是時(shí)有發(fā)生，由此帶來的諸多信息安全的問題不容小覷。再比如，在新興技術(shù)的安全方面，網(wǎng)上炒作的顛覆式技術(shù)，多是商業(yè)包裝為了投機(jī)、傳銷、詐騙甚至操縱市場(chǎng)，此類問題在法律風(fēng)險(xiǎn)中已有所提及，這些未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和周密測(cè)試而帶來的技術(shù)規(guī)劃錯(cuò)位、安全等問題也要引起高度重視。

在數(shù)據(jù)安全層面，網(wǎng)絡(luò)安全復(fù)雜多變，金融科技涉及核心數(shù)據(jù)安全問題是傳統(tǒng)的信息安全問題，具有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)正面臨諸多威脅，大多數(shù)攻擊持續(xù)變異，分布式拒絕服務(wù)，和各種高級(jí)持續(xù)性威脅等黑客手段日新月異，并且已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，經(jīng)常大規(guī)模有組織地進(jìn)行黑客攻擊。隨著網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)的不斷深化，像網(wǎng)上購(gòu)物、理財(cái)?shù)冗@些公司聚集了巨量的客戶信息數(shù)據(jù)，可能被黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊而導(dǎo)致信息泄露，還有就是為了利益沒有職業(yè)道德的內(nèi)部人員進(jìn)行核心信息的倒賣等違規(guī)行為。為了更好地解決這些問題，這不僅是金融科技監(jiān)管的單個(gè)部門的監(jiān)管，還需要與公安、密碼管理局等相關(guān)部門聯(lián)合治理，聯(lián)動(dòng)聯(lián)防。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要問題是防止各行業(yè)看見金融科技的市場(chǎng)利益而過度的投機(jī)行為造成發(fā)燒而不是發(fā)熱的問題，不斷虛漲到一定程度會(huì)引發(fā)崩盤蒸發(fā)，損害大眾的利益。在過去很長(zhǎng)時(shí)間里，傳統(tǒng)金融業(yè)是高準(zhǔn)入行業(yè)，監(jiān)管起來并不難，可是現(xiàn)在跨界成為金融業(yè)的一員不是難事，更有甚者利用互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)空與國(guó)域，把服務(wù)器技術(shù)等放在國(guó)外注冊(cè)與管理，在國(guó)內(nèi)做非法活動(dòng)，對(duì)外還美其名曰跨國(guó)公司，這種跨越時(shí)空與區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)很大，為監(jiān)管制造了各種難題。這里我們應(yīng)該提高準(zhǔn)入，調(diào)整策略，完善規(guī)則，將其引導(dǎo)到向上的良性循環(huán)上，防止風(fēng)險(xiǎn)集中發(fā)難，而導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

2016年5月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作開始有序推進(jìn)。2017年，“監(jiān)管合規(guī)”成為金融科技首要任務(wù)。2017年5月，中國(guó)人民銀行成立了金融科技委員會(huì)，提出要強(qiáng)化監(jiān)管科技，識(shí)別和防范新型金融風(fēng)險(xiǎn)。同年《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，嚴(yán)厲打擊非法竊取、販賣用戶個(gè)人信息等違法行為。2018年，人民銀行著力建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制，并將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理框架。國(guó)家金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力和金融科技面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出四點(diǎn)建議：

1.建立健全金融科技法律體系

建立完善的中國(guó)金融科技安全保障體系，是防范化解金融重大風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范促進(jìn)金融科技健康發(fā)展的重要條件。首先是建立健全金融科技法律體系，是金融科技發(fā)展的有效保障機(jī)制。這幾年，國(guó)家為了金融科技健康發(fā)展，出臺(tái)了《處置非法集資條例（征求意見稿）》《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》等規(guī)章制度，的確規(guī)范了金融科技的發(fā)展運(yùn)行，但是隨著深入發(fā)展，新風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮，需要政府和監(jiān)管部門主導(dǎo)，各相關(guān)部門、與相關(guān)企業(yè)積極地參與到完善金融科技法律保障體系，在信息共享、政策融合、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析與防范等方面進(jìn)行協(xié)作，建立有關(guān)金融科技安全、準(zhǔn)入、交易、認(rèn)證、監(jiān)管、退出、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和法律責(zé)任等規(guī)定，加快法律制度保障機(jī)制的建立。金融科技法律體系的建立將非常好地打擊金融科技在法律層面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，和為金融科技健康發(fā)展運(yùn)行提供法律保障。

2.加強(qiáng)監(jiān)管的科技建設(shè)與策略

金融科技監(jiān)管從科技的角度應(yīng)從技術(shù)與法律相結(jié)合的制度建設(shè)、軟硬件的安全建設(shè)、人才的培養(yǎng)和對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)的核心防護(hù)技術(shù)能力進(jìn)行檢查和培訓(xùn)這幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。首先技術(shù)治理與法律治理相結(jié)合。監(jiān)管科技首先要站在科技的高點(diǎn)，用科技的力量武裝金融監(jiān)管，利用AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)加強(qiáng)金融監(jiān)管，增加跨行業(yè)、跨時(shí)域、跨地域、跨市場(chǎng)等交錯(cuò)復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別、有效防范的水平。其次，是監(jiān)管軟硬件的安全系統(tǒng)建設(shè)方面，最好可以打造出監(jiān)管綜合治理平臺(tái)，使平臺(tái)可以監(jiān)視到貫穿整個(gè)金融科技的業(yè)態(tài)環(huán)境，監(jiān)管到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等諸多問題。還有在核心數(shù)據(jù)安全方面，建立完善信息系統(tǒng)全生命周期的安全管理機(jī)制，促使數(shù)據(jù)資源分類分級(jí)，增加安全策略和清晰權(quán)限和責(zé)任，利用邊界防護(hù)、認(rèn)證、邊界防護(hù)等方法，有效防范重要數(shù)據(jù)泄露、篡改、丟失和非法訪問等風(fēng)險(xiǎn)。最后是人才的培養(yǎng)和對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)的核心防護(hù)技術(shù)能力進(jìn)行檢查和培訓(xùn)，科技是由人創(chuàng)造出來的，通過招聘高尖端人才和培養(yǎng)人才是金融科技監(jiān)管的基礎(chǔ)之一，同時(shí)配以對(duì)各機(jī)構(gòu)金融科技防御技術(shù)的檢查，看其的運(yùn)行安全防范是否到位，如維護(hù)操作系統(tǒng)安全、防火墻技術(shù)、入侵檢測(cè)技術(shù)、金融信息和數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)等，還有如何應(yīng)對(duì)黑客攻擊、病毒植入等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)做得不好的技術(shù)團(tuán)隊(duì)給予懲罰和培訓(xùn)，提高業(yè)界整體防護(hù)能力。

3.加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜的系統(tǒng)工程，運(yùn)用日新月異的科學(xué)技術(shù)則會(huì)事半功倍，大數(shù)據(jù)征信是個(gè)人與企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的必然趨勢(shì)，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理則更復(fù)雜一些，大數(shù)據(jù)獲取企業(yè)信息的同時(shí)也應(yīng)結(jié)合對(duì)年報(bào)季報(bào)的財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目行業(yè)概念的發(fā)展等情況進(jìn)行綜合評(píng)定，在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，大數(shù)據(jù)獲取個(gè)人的基本信用信息，通過大數(shù)據(jù)挖掘收集信用主體的消費(fèi)習(xí)慣、瀏覽軌跡、愛好等可用于評(píng)估消費(fèi)者信用狀況的個(gè)人信息，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息具有實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、共享性。這樣個(gè)人信用評(píng)定就不只是用單一征信機(jī)構(gòu)模式了，所以運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)建立這樣的信用信息征集與應(yīng)用系統(tǒng)，不斷完善信用評(píng)估體系與識(shí)別預(yù)警模型，就會(huì)精準(zhǔn)地對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的信用評(píng)估，與識(shí)別和分析企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

4.加強(qiáng)應(yīng)對(duì)各類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力

近年來，監(jiān)管部門已經(jīng)著手金融科技行業(yè)跨界互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和跨界金融業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制的確不能適應(yīng)金融科技創(chuàng)新，所以建議修定金融科技法律規(guī)則體系，也是為金融科技市場(chǎng)制定好的規(guī)則。在其體系里首先提高金融科技準(zhǔn)入是防范跨界問題的關(guān)鍵，并且配套有準(zhǔn)入規(guī)則的完善，準(zhǔn)入的企業(yè)應(yīng)具備專業(yè)條件，同時(shí)金融科技監(jiān)管系統(tǒng)要達(dá)到可以對(duì)電子支付、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)借貨、智能投顧等各個(gè)金融科技領(lǐng)域進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)監(jiān)控，建立數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別與分析模型，應(yīng)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，柔性監(jiān)管，當(dāng)有觸發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)波及市場(chǎng)時(shí)可以做到第一時(shí)間實(shí)施應(yīng)急預(yù)案。有規(guī)則和科技創(chuàng)新系統(tǒng)作監(jiān)管保障，可以有效地增加跨行業(yè)、跨時(shí)域、跨地域、跨市場(chǎng)等交錯(cuò)復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和有效防控。

四、結(jié)語(yǔ)

建立完善的金融科技安全保障體系是有效防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，針對(duì)上述的各風(fēng)險(xiǎn)方面的分析和建議，通過充分的準(zhǔn)備與應(yīng)對(duì)，各部門的聯(lián)動(dòng)聯(lián)防，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)有效防范和更健康有規(guī)則的發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造福國(guó)家社會(huì)各成員。

責(zé)任編輯：楊國(guó)棟