劉從敏 宋佳圓

截至2018年底，我國(guó)超過(guò)60歲的人口為2.4億，占總體人口的17.3%，可見(jiàn)我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。在老齡化社會(huì)中，家庭成員較少，子女照顧老人壓力較大，失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題亟待解決。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)中勞動(dòng)力的價(jià)格在不斷上升，很多家庭無(wú)法承擔(dān)得起雇傭?qū)I(yè)人員所支付的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，類(lèi)似于其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以通過(guò)有限的財(cái)務(wù)安排，解決居民未來(lái)長(zhǎng)期護(hù)理的需求，是非常有效的一中財(cái)務(wù)安排。然而，在實(shí)際操作過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)潛在需求較大，實(shí)際需求不顯著。因此，分析長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀，找出影響其有效需求不足的影響因素，從而促進(jìn)其健康快速發(fā)展意義重大。

一、變量選取

（一）因變量。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)處于初步發(fā)展的階段，相應(yīng)投保數(shù)據(jù)較少，難以獲得?？紤]到我國(guó)60歲以上人群發(fā)病情況，發(fā)病人群多為慢性病，需要得到專(zhuān)業(yè)的長(zhǎng)期護(hù)理，因此，本文選擇60歲以上人口占比為因變量，反應(yīng)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

（二）自變量的選取。結(jié)合文獻(xiàn)查閱、訪(fǎng)談?wù){(diào)研實(shí)際情況，選取以下因素作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的自變量：1.受教育程度。通常來(lái)說(shuō)，人們的受教育程度高，其對(duì)新鮮事物的接受能力越強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)約為厭惡，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求應(yīng)該更強(qiáng)烈。本文以我國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)反映人口受教育程度的指標(biāo)。2.人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)。人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入來(lái)反映我國(guó)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。3.城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)。一方面，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能會(huì)占用購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金，在資金安排上可能會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有一定替代作用;另一方面，城鎮(zhèn)居民通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，居民的健康意識(shí)也會(huì)隨之提高，從而對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有一定促進(jìn)作用，因此，需要具體分析。4.居民儲(chǔ)蓄能力作為影響。居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求是指其既有購(gòu)買(mǎi)意愿，同時(shí)也要有繳費(fèi)能力，所以居民儲(chǔ)蓄能力對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求會(huì)有一定影響。

二、模型建立

基于以上分析，本文采取回歸模型對(duì)影響我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。模型構(gòu)建為： Y= β1 X1+ β2 X2+β3 X3+ β4 X4+ β5+μ ? ? ? ? ? （1）

其中，Y為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，X1為受教育程度，X2為人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)，X3為城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)，X4為居民儲(chǔ)蓄能力， β1 、β2 、β3 、β4 、β5 是參數(shù)，是各因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

三、實(shí)證結(jié)果分析

在整理數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用 SPSS 21.0對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行回歸分析。見(jiàn)表1。

擬合優(yōu)度R2=0.799，整體擬合效果較好。隨后對(duì)模型進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，通常來(lái)說(shuō)，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)值為16.323，這表明整個(gè)模型的估計(jì)顯著。

線(xiàn)性回歸模型的標(biāo)準(zhǔn)形式為：

Y= 0.239X1+ 0.235X2 ?-0.136X3+ 0.005X4+ 4.889+ μ ? ?（2）

由公式（2），β1= 0.239，P值為0.009，居民受教育程度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求有積極影響;β2= 0.235 ，P值為0.012，說(shuō)明人壽、醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)會(huì)促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求;β3= -0.158，P值為0.004較小，說(shuō)明養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的替代作用，β4= 0.005，P值為0.003，說(shuō)明居民儲(chǔ)蓄較多，人們長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之增加。

四、對(duì)策建議

基于以上分析，為增強(qiáng)我國(guó)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求，提出以下對(duì)策建議：

（一）提高消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)不同教育程度的消費(fèi)主體，加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，可以考慮通過(guò)樹(shù)立正面保險(xiǎn)案例典范，刺激人們的保險(xiǎn)需求。

（二）豐富現(xiàn)有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司收取更多保費(fèi)收入之后，可以進(jìn)一步整合資金，設(shè)立專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，挖掘居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求。

（三）政府加強(qiáng)引導(dǎo)并提供合理的支持，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，從而使很多老齡化帶來(lái)的問(wèn)題也會(huì)在一定程度上得到緩解。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）