唐芝敏

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，帶動(dòng)了電商行業(yè)的繁榮，隨之而來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。但是我國(guó)關(guān)于第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的不完善，使得近年來(lái)第三方支付金融消費(fèi)糾紛愈演愈烈。本文在剖析第三方支付的基本內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，主要分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益面臨的主要問(wèn)題，并提出了完善的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;保護(hù)機(jī)制;消費(fèi)者

中圖分類(lèi)號(hào)：D912.29 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）016-0386-01

一、第三方支付相關(guān)概念的內(nèi)涵

（一）第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付是指擁有一定的信譽(yù)和資金實(shí)力的非金融機(jī)構(gòu)，與各銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接，提供用戶(hù)之間、用戶(hù)與銀行之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算的網(wǎng)絡(luò)支付方式模式。目前市場(chǎng)上，第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、微信支付、百度錢(qián)包、財(cái)付通等。

（二）第三方支付中的金融消費(fèi)者定義

金融消費(fèi)者是指為購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人，法人、其他組織不屬于其所保護(hù)的范圍。顧名思義，第三方支付中的金融消費(fèi)者則是指使用第三方支付平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品和享受服務(wù)的消費(fèi)者。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的主要問(wèn)題

目前，從互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融消費(fèi)糾紛實(shí)際案件來(lái)看，主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：

（一）個(gè)人信息未得到有效保護(hù)

第三方支付中個(gè)人信息主要是第三方支付平臺(tái)收集、保存的金融消費(fèi)者在支付交易過(guò)程中形成的個(gè)人信息。金融消費(fèi)者的個(gè)人信息未得到有效保護(hù)主要表現(xiàn)為信息保密權(quán)得不到保障，以及金融消費(fèi)者不能有效行使信息刪除權(quán)。一方面，第三方支付平臺(tái)在與用戶(hù)簽訂的協(xié)議中，存在未經(jīng)金融消費(fèi)者同意便可使用其信息的格式條款。在金融消費(fèi)者不知情的情況下，個(gè)人金融信息被第三方支付平臺(tái)使用，甚至泄露了個(gè)人信息。另一方面，金融消費(fèi)者不能行使個(gè)人信息自主刪除權(quán)。消費(fèi)者無(wú)法徹底刪除信息，這就會(huì)導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)內(nèi)部管理人員利用消費(fèi)者的疏忽，或者法律的漏洞，擅自使用或者泄露消費(fèi)者的個(gè)人信息的情況出現(xiàn)。

（二）資金安全無(wú)法得到保障

在互聯(lián)網(wǎng)交易中，眾多金融消費(fèi)者將資金支付至第三方支付賬戶(hù)，導(dǎo)致第三方支付賬戶(hù)中沉淀了大量資金。而第三方支付平臺(tái)沉淀資金安全保障體系不健全，是資金安全無(wú)法保障的主要原因。雖然《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)[2018]114號(hào)）規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例逐步提高至100%，但是在沉淀資金遭遇黑客、病毒入侵等情形導(dǎo)致資金損失時(shí)，沒(méi)有保險(xiǎn)賠償?shù)荣r償機(jī)制來(lái)彌補(bǔ)損失時(shí)，金融消費(fèi)者合法權(quán)益難以得到有效保障。

（三）依法求償權(quán)機(jī)制不完善

依法求償權(quán)是消費(fèi)者八大基本權(quán)利之一，在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中，金融消費(fèi)者受到損害主要表現(xiàn)在個(gè)人金融信息和資金安全受到侵害兩個(gè)方面。健全有效的賠償機(jī)制，有利于消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益，且能促進(jìn)第三方支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但從實(shí)際情況來(lái)看，第三方支付平臺(tái)的協(xié)議約定，賠償范圍受到很大程度的限制。第三方支付平臺(tái)甚至在相關(guān)服務(wù)協(xié)議中約定了不予賠償?shù)暮芏嗲樾?，針?duì)平臺(tái)自身漏洞導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，其自身有合理理由拒絕賠償。另外，第三方支付平臺(tái)損失賠償責(zé)任機(jī)制不健全。大多數(shù)金融消費(fèi)者在遭受損失后，會(huì)選擇向第三方支付平臺(tái)投訴要求索賠，一旦第三方支付平臺(tái)不予理賠，則只能選擇向人民銀行投訴或者法院訴訟等途徑，維權(quán)之路漫長(zhǎng)，花費(fèi)的時(shí)間成本過(guò)高。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)建議

（一）健全個(gè)人信息保護(hù)安全機(jī)制

第三方支付業(yè)務(wù)資質(zhì)審批不嚴(yán)，導(dǎo)致第三方支付行業(yè)出現(xiàn)了魚(yú)龍混雜的情形。只有在支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把控，才能從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先，要嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。力爭(zhēng)從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，要完善第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露制度，健全第三方支付管理相關(guān)法律體系。最后，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用，加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理與建設(shè)。要加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)測(cè)和員工培訓(xùn)，提升個(gè)人金融信息保護(hù)的責(zé)任意識(shí)，有效防范第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全保險(xiǎn)賠償機(jī)制

我國(guó)第三方支付未建立沉淀資金的保險(xiǎn)賠償制度。沉淀資金數(shù)額巨大，資金流動(dòng)頻繁，為防止因平臺(tái)漏洞導(dǎo)致的客戶(hù)資金損失，第三方支付機(jī)構(gòu)可以為因平臺(tái)漏洞等原因?qū)е碌目蛻?hù)資金損失統(tǒng)一投保，增加資金受損原因調(diào)查不明險(xiǎn)、金融消費(fèi)者一般過(guò)失致資金受損險(xiǎn)等險(xiǎn)種，避免因第三方支付平臺(tái)因?qū)I(yè)技術(shù)等原因無(wú)法追償資金，以及金融消費(fèi)者故意或者重大過(guò)失等造成的資金損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者資金安全。

（三）構(gòu)建多元化的糾紛解決機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性、多元性，金融糾紛的特殊性、復(fù)雜性，以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)機(jī)制的不健全，導(dǎo)致了金融消費(fèi)者維權(quán)難，建立多元化的金融糾紛處理機(jī)制成為必要趨勢(shì)。處理金融消費(fèi)糾紛需要多方的協(xié)作參與，形成工作合力，實(shí)行三個(gè)層級(jí)的多元化糾紛解決機(jī)制。第一層級(jí)，第三方支付平臺(tái)必須建立內(nèi)部的投訴處理機(jī)制，成立專(zhuān)門(mén)的投訴處理部門(mén)，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者投訴受理、調(diào)查、核實(shí)反饋等工作;第二層級(jí)，完善行業(yè)投訴解決機(jī)制。金融消費(fèi)者在向第三方支付機(jī)構(gòu)投訴后，沒(méi)有解決相關(guān)問(wèn)題或者對(duì)投訴處理結(jié)果不滿(mǎn)意時(shí)，可以向第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者行業(yè)自律協(xié)會(huì)投訴反饋，再由監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)查證核實(shí)處理;第三層級(jí)，完善投訴處理機(jī)制，建立金融糾紛的小額化處理程序和督促程序，節(jié)省金融消費(fèi)者維權(quán)成本，有效保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。