楊忠波

[摘要]近年來(lái)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)保持高速發(fā)展，支付寶與微信支付占據(jù)第三方支付行業(yè)主導(dǎo)地位，不斷布局爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。通過(guò)分析微信支付的主要發(fā)展路徑，研究微信支付面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，并指出第三方支付存在主體與監(jiān)管主體定性不明、責(zé)任劃分與賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確、相關(guān)法律規(guī)制滯后、內(nèi)控體系缺陷等問(wèn)題?；诖?，提出落實(shí)賠付承諾、提高信用水平、行業(yè)協(xié)會(huì)引入在線爭(zhēng)議解決機(jī)制、建立健全沉淀資金利息保證金制度等建議，以期更好地推動(dòng)以微信支付為代表的第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]第三方支付平臺(tái)；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)管理；微信支付

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-0994（2019）01-0127-8

一、引言

從銀聯(lián)到支付寶、微信支付，第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在我國(guó)迅速發(fā)展。我國(guó)第三方支付交易規(guī)模由2011年的0.1萬(wàn)億元快速增長(zhǎng)至2016年的58.8萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年內(nèi)仍能維持50%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率。其中，移動(dòng)支付在第三方支付中的比例不斷上升，已經(jīng)由2011年的3.5%上升至2016年的74.6%，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)移動(dòng)支付的比重仍會(huì)進(jìn)一步提升。

當(dāng)前，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)繼續(xù)保持較高速度的增長(zhǎng)，支付寶與微信支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，不斷布局爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。艾瑞咨詢(xún)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度微信支付在第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額達(dá)40%，雖然距離支付寶還有一定距離，不過(guò)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶市場(chǎng)份額呈現(xiàn)略微下滑趨勢(shì)，而微信支付則呈現(xiàn)緩慢增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。尤其是前幾年，支付寶的市場(chǎng)份額達(dá)70%以上，微信支付出現(xiàn)后，支付寶的市場(chǎng)份額降至50%多。

在此背景下，本文在回顧我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)后，客觀分析微信支付的主要成長(zhǎng)路徑，在此基礎(chǔ)上厘清微信支付所面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，了解其可持續(xù)發(fā)展情況，對(duì)于促進(jìn)微信支付的進(jìn)一步發(fā)展有著較強(qiáng)的參考意義。此外，對(duì)于微信支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究有助于推動(dòng)以微信支付為代表的第三方支付行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的實(shí)現(xiàn)增磚添瓦。

二、第三方支付行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)主要源于以下三個(gè)方面：①移動(dòng)設(shè)備的迅速普及為第三方移動(dòng)支付的發(fā)展提供了快速成長(zhǎng)的土壤；②微信支付等現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品引爆了市場(chǎng)需求，推動(dòng)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量快速提升；③移動(dòng)支付的生活場(chǎng)景的普及優(yōu)化和滲透率的提升，使得其用戶(hù)使用頻次增加明顯。未來(lái)隨著生活場(chǎng)景的覆蓋率以及移動(dòng)設(shè)備普及率日趨飽和，第三方移動(dòng)支付的發(fā)展需要尋找新的著力點(diǎn)，以促進(jìn)行業(yè)的進(jìn)一步成長(zhǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的研究，2010～2017年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模變化如圖1所示。

2.移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模穩(wěn)定，增速減緩。移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模穩(wěn)定，增速減緩。艾媒咨詢(xún)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)5.62億人，較2016年增長(zhǎng)21.6%。預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)減緩，累計(jì)用戶(hù)規(guī)模有望達(dá)到6.5億人。艾媒咨詢(xún)分析師認(rèn)為，經(jīng)歷了發(fā)展初期的用戶(hù)規(guī)模迅速上升，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)趨于成熟，用戶(hù)規(guī)模增速開(kāi)始減緩，預(yù)測(cè)未來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模將保持低速穩(wěn)定增長(zhǎng)。2014～2019年我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模變化如圖2所示。

3.支付寶、微信支付雙寡頭市場(chǎng)格局初步形成。支付寶和微信支付憑借基礎(chǔ)性用戶(hù)群體和支付場(chǎng)景的多元化，掌握了市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)，并通過(guò)用戶(hù)粘性提升、支付場(chǎng)景多元化拓展等手段確立自身的行業(yè)地位。數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度支付寶與微信支付兩大巨頭占據(jù)了我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額的94%（具體如圖3所示），市場(chǎng)集中度高。我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入成熟期，支付寶、微信支付雙寡頭市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。雖然微信支付的創(chuàng)立晚于支付寶，但其憑借社交屬性獲得了更多用戶(hù)的青睞，整體市場(chǎng)交易規(guī)模占比緊跟支付寶。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的日益重視，銀聯(lián)推出云閃付APP，其制度優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)微信支付和支付寶造成一定沖擊。

4.行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域日益全面，由牌照合規(guī)向多領(lǐng)域擴(kuò)散。近年來(lái)，國(guó)家不斷強(qiáng)化對(duì)第三方支付的監(jiān)管，意圖使其發(fā)展更加規(guī)范化、合理化。監(jiān)管部門(mén)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管基本采取先松后緊的態(tài)度，在行業(yè)初期給予相對(duì)寬松的發(fā)展空間，當(dāng)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)到一定程度、行業(yè)發(fā)展模式暴露出一定問(wèn)題后，通過(guò)一系列政策進(jìn)行管控。

伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，行業(yè)的諸多問(wèn)題逐步開(kāi)始顯現(xiàn)。清理“二清”、“96費(fèi)改”，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管持續(xù)收緊，加上同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，導(dǎo)致2016～2017年第三方支付行業(yè)罰單頻現(xiàn)，共注銷(xiāo)支付牌照23張。2017年8月4日，央行下發(fā)了《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。從清理“二清”到設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)”，央行完全從資金流向鏈條上掌握，進(jìn)一步執(zhí)行穿透式監(jiān)管。隨著監(jiān)管政策的頒布，對(duì)于支付賬戶(hù)開(kāi)立門(mén)檻及使用權(quán)限、備付金的管理、清算業(yè)務(wù)等均做出了規(guī)范。行業(yè)的主要監(jiān)管措施對(duì)支付機(jī)構(gòu)的影響體現(xiàn)為：規(guī)范業(yè)務(wù)模式、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、增加對(duì)監(jiān)管的信息透明度、提升行業(yè)安全性。根據(jù)相關(guān)資料顯示，第三方支付牌照發(fā)放規(guī)模如圖4所示。

5.移動(dòng)支付豐富度不斷提升，適用場(chǎng)景的增加支持了眾多行業(yè)的發(fā)展。由于移動(dòng)設(shè)備的快速普及，移動(dòng)支付具有便利性、快捷性等明顯優(yōu)勢(shì)，迅速占領(lǐng)用戶(hù)的各個(gè)生活場(chǎng)景。當(dāng)前，移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)包括：網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、公交、商場(chǎng)等線下購(gòu)物、充值繳費(fèi)等。第三方移動(dòng)支付作為標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，雖然從長(zhǎng)期來(lái)看該行業(yè)毛利最低，但是其背后的核心變現(xiàn)價(jià)值在于支付數(shù)據(jù)的挖掘與使用。隨著支付場(chǎng)景的深化發(fā)展，支付數(shù)據(jù)的規(guī)模與維度均會(huì)出現(xiàn)大幅上升。由于場(chǎng)景優(yōu)化可以吸引更多行業(yè)的企業(yè)，不僅可以為企業(yè)提供必需的支付渠道，還能提供全面的客戶(hù)信息，使得企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)更有效率價(jià)值。此外，移動(dòng)支付通過(guò)普惠式推廣，各個(gè)行業(yè)企業(yè)均可以用其實(shí)踐長(zhǎng)尾理論，發(fā)展差異化的優(yōu)勢(shì)。

三、微信支付平臺(tái)基本介紹

微信支付是騰訊集團(tuán)旗下的第三方支付平臺(tái)，致力于為個(gè)人用戶(hù)和企業(yè)提供安全和便捷的在線支付服務(wù)。微信支付一方面為個(gè)人用戶(hù)提供便民服務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景，另一方面為40多萬(wàn)家企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的資金結(jié)算解決方案。微信支付偏向于線下場(chǎng)景，線下進(jìn)行實(shí)地交易，然后使用微信支付即時(shí)付款。依托社交平臺(tái)，使得社交圈內(nèi)的微商交易更多地依賴(lài)于熟人間信用，微信支付在交易過(guò)程中具有較少的信用中介以及信用保證的作用。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，微信支付服務(wù)的個(gè)人用戶(hù)已逾兩億人，其企業(yè)客戶(hù)也超過(guò)40萬(wàn)家，覆蓋的行業(yè)包括游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、基金等。

四、微信支付平臺(tái)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)路徑

1.行業(yè)機(jī)遇期：入場(chǎng)雖晚，但跟上了行業(yè)快速發(fā)展的步伐。第三方支付在2003年伴隨著支付寶的誕生而出現(xiàn)，之后主要以PC端支付為主。2013年以后，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，移動(dòng)支付快速爆發(fā)，交易規(guī)模一直保持100%以上的年增速。微信支付是在2013年8月隨著微信5.0版本而推出的功能，恰好趕上了移動(dòng)支付爆發(fā)的浪潮。在微信支付上線初期，由于缺乏使用場(chǎng)景，一度陷入邊緣化的困境。之后，隨著滴滴打車(chē)接入微信支付，大批線上線下商戶(hù)陸續(xù)接入微信支付體系，使得微信支付的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步豐富。隨著微信支付的進(jìn)一步發(fā)展，2014年春節(jié)期間，微信紅包功能的爆紅徹底改變了移動(dòng)支付的生態(tài)。

2.微信支付的轉(zhuǎn)折點(diǎn)：微信紅包一炮打響，大幅拉升綁卡業(yè)務(wù)。2013年是微信商業(yè)化的元年，微信支付是其商業(yè)化嘗試之一。當(dāng)時(shí)微信已坐擁2.7億月活用戶(hù)，而微信支付卻面臨因場(chǎng)景不足無(wú)法有效轉(zhuǎn)化用戶(hù)的問(wèn)題。直到微信內(nèi)部開(kāi)發(fā)了微信紅包這個(gè)操作簡(jiǎn)單、富有趣味、承載社交關(guān)系鏈的小產(chǎn)品，形勢(shì)才驟然扭轉(zhuǎn)。2014年春節(jié)小試牛刀，2015年與春晚合作一炮打響。在并無(wú)大范圍推廣的情況下，2014年春節(jié)驗(yàn)證了微信紅包的用戶(hù)基礎(chǔ)：從除夕到初一有超過(guò)500萬(wàn)用戶(hù)參與，收發(fā)紅包數(shù)量達(dá)1600萬(wàn)個(gè)。2015年微信支付乘勝追擊，與央視春晚合作，并聯(lián)合外部企業(yè)推出“搖一搖”搶紅包的形式，當(dāng)晚共2000萬(wàn)用戶(hù)參與，紅包收發(fā)總量超過(guò)10億個(gè)，是2014年的62倍。而后的2016年、2017年春節(jié)更是見(jiàn)證了紅包功能的火爆。如今，紅包功能已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，各種節(jié)假日也是紅包發(fā)放量的高峰。

3.場(chǎng)景優(yōu)化：乘O2O之風(fēng)，借“小額、高頻”場(chǎng)景培養(yǎng)用戶(hù)支付習(xí)慣。在通過(guò)紅包完成用戶(hù)綁卡和微信錢(qián)包資金的初始積累后，如何豐富場(chǎng)景、引導(dǎo)用戶(hù)在平臺(tái)上使用資金，成為微信支付下一步發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)時(shí)正是O2O大潮蓬勃發(fā)展的階段，從2014年下半年到2015年下半年，O2O市場(chǎng)規(guī)模半年度環(huán)比增速均超過(guò)50%。騰訊投資了以滴滴、大眾點(diǎn)評(píng)、58到家為代表的一系列O2O公司，將微信錢(qián)包等作為流量入口，并提供微信支付的支持。在O2O模式下，支付是協(xié)助完成交易閉環(huán)的重要一步。當(dāng)時(shí)這些創(chuàng)業(yè)公司以主業(yè)為重，無(wú)暇顧及自身的支付業(yè)務(wù)，因此戰(zhàn)略選擇微信支付。對(duì)于微信支付而言，通過(guò)高頻、小額的支付場(chǎng)景能夠顯著地培養(yǎng)用戶(hù)支付習(xí)慣、提升用戶(hù)粘性。雖然如今的O2O市場(chǎng)已進(jìn)入相對(duì)成熟期，增長(zhǎng)趨緩，但是尋找新一輪處于快速增長(zhǎng)期的高頻小額場(chǎng)景，不斷提升微信支付在日常生活各方面的滲透，仍是快速擴(kuò)大支付規(guī)模的重要手段。騰訊對(duì)生鮮拼團(tuán)拼多多、共享單車(chē)摩拜等公司的投資以及支付層面的支持，均是這種思路的體現(xiàn)。

4.以持續(xù)的產(chǎn)品側(cè)優(yōu)化創(chuàng)新，彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)側(cè)資源不足。微信支付致力于精細(xì)化打磨產(chǎn)品，提升支付體驗(yàn)、打造創(chuàng)新支付形態(tài)，在產(chǎn)品端積累優(yōu)勢(shì)。微信在推出支付功能前就推出了掃描二維碼功能，主要是通過(guò)掃碼獲取信息。微信支付推出后，該功能延伸至掃碼獲取支付信息，并將線上思維應(yīng)用到線下場(chǎng)景，提供了一種低門(mén)檻、快速方便的線下解決方案，逐漸演變?yōu)槿缃窬€下支付的標(biāo)配。掃碼支付功能幫助微信支付迅速覆蓋大量長(zhǎng)尾商戶(hù)：通過(guò)自行打印收款二維碼，或者通過(guò)線上申請(qǐng)獲得官方郵寄二維碼，這些商戶(hù)迅速、零成本地接入微信支付。相比之下，支付寶在線下二維碼支付領(lǐng)域的動(dòng)作要遲緩得多，直到2017年，支付寶才開(kāi)始針對(duì)中小商戶(hù)大力推廣“收錢(qián)碼”。

5.利用公眾號(hào)為商戶(hù)提供差異化服務(wù)。2013年推出的微信公眾號(hào)，在微信支付的商戶(hù)拓展上也扮演著重要角色。隨著微信公眾平臺(tái)的興起，越來(lái)越多的商戶(hù)將其視為與用戶(hù)溝通的重要渠道，對(duì)其承載的功能需求也不斷增多。微信支付借機(jī)為商戶(hù)提供接入支付、定制服務(wù)等功能，使用戶(hù)可以在公眾號(hào)內(nèi)完成交易閉環(huán)，并協(xié)助商戶(hù)進(jìn)行公眾號(hào)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)。這在微信支付早期進(jìn)行商戶(hù)拓展時(shí)是一個(gè)強(qiáng)有力的工具。相比之下，支付寶雖然也有生活號(hào)、小程序等公眾平臺(tái)，其用戶(hù)滲透率和對(duì)商戶(hù)的吸引力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上微信公眾號(hào)。

五、微信支付平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指第三方在線支付平臺(tái)使委托保管的交易資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，或者是指第三方支付服務(wù)企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善或者管理不當(dāng)，抑或是違規(guī)操作而使其不能正常履行中介支付和擔(dān)保的職責(zé)。由于第三方支付平臺(tái)為客戶(hù)提供充值賬戶(hù)，使其擁有規(guī)模龐大的資金沉淀。出于對(duì)自身利益最大化的考量，平臺(tái)有將沉淀資金運(yùn)用于一些盈利性的投資項(xiàng)目中的動(dòng)機(jī)，比如投資于股票、基金、債券等?；谕顿Y的風(fēng)險(xiǎn)性，沉淀資金的規(guī)模越大，企業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

具體到微信支付平臺(tái)而言，就《微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議》和《微信支付用戶(hù)協(xié)議》的官方文件解讀來(lái)看，用戶(hù)在支付服務(wù)的使用過(guò)程中發(fā)生了糾紛或者存在爭(zhēng)議，騰訊有權(quán)要求微信支付將有爭(zhēng)議的款項(xiàng)中的全部或部分轉(zhuǎn)給某方，騰訊對(duì)該糾紛免于承擔(dān)任何形式的責(zé)任。以微信紅包為例，在紅包的發(fā)送和接受過(guò)程中，紅包內(nèi)的資金的所有權(quán)是屬于用戶(hù)的。在發(fā)生爭(zhēng)議或者糾紛的情況下，用戶(hù)有權(quán)要求將紅包內(nèi)的資金凍結(jié)，而非由騰訊擅自決定其歸屬，該協(xié)議條款大大限制了用戶(hù)的權(quán)利。此外，微信支付官方承諾聲明：“如果賬戶(hù)出現(xiàn)損失，微信支付將全額包賠。”但該項(xiàng)承諾的實(shí)際落實(shí)情況并不樂(lè)觀。盡管微信支付與中國(guó)人民保險(xiǎn)達(dá)成協(xié)議，用戶(hù)如果因?yàn)槭褂梦⑿胖Ц对斐少Y金被盜等金錢(qián)損失，一旦核實(shí)屬實(shí)后，中國(guó)人民保險(xiǎn)將提供給用戶(hù)全額賠償保障。但用戶(hù)協(xié)議中卻缺乏一些具體條款規(guī)定，微信支付也沒(méi)有提及如何申請(qǐng)賠償支付。在一些盜刷投訴案件中，微信支付成功賠付的案例極少。據(jù)某使用者反映，微信支付以“支付已經(jīng)完成沒(méi)有攔截成功”為由拒絕賠付，讓其自行報(bào)警。在微信支付的百度貼吧里，許多用戶(hù)反映微信支付里的錢(qián)財(cái)莫名被轉(zhuǎn)走，并且缺乏相應(yīng)記錄。

2.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。在支付交易的過(guò)程中，銀行和客戶(hù)沒(méi)有直接達(dá)成交易，導(dǎo)致銀行難以了解客戶(hù)信息及交易活動(dòng)，使得第三方支付成為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。此外，許多第三方支付平臺(tái)正在逐漸開(kāi)展跨國(guó)支付業(yè)務(wù)，不法分子有可能會(huì)借助該通道，將國(guó)外黑錢(qián)通過(guò)第三方支付洗白，再進(jìn)入我國(guó)資本市場(chǎng)，破壞金融市場(chǎng)秩序。

基于第三方支付行業(yè)的特性，當(dāng)前的反洗錢(qián)規(guī)定難以真正貫徹。法律法規(guī)雖然要求第三方支付企業(yè)承擔(dān)反洗錢(qián)的責(zé)任，但在實(shí)踐中，其與企業(yè)的盈利目標(biāo)存在根本沖突。第三方支付企業(yè)賴(lài)以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)和公司價(jià)值都來(lái)自于客戶(hù)的使用和交易。監(jiān)控洗錢(qián)行為意味著支付平臺(tái)需要嚴(yán)格審查用戶(hù)信息、嚴(yán)格把持賬戶(hù)注冊(cè)入口，這會(huì)減緩開(kāi)設(shè)新賬戶(hù)速度和用戶(hù)總量的增加速度；增加審核程序，會(huì)降低支付平臺(tái)對(duì)客戶(hù)的使用便利性和友好程度，并且降低使用者的使用意向。另外，還會(huì)限制一部分賬戶(hù)交易量，影響沉淀資金總量。

就微信紅包服務(wù)來(lái)說(shuō)，當(dāng)用戶(hù)收發(fā)微信紅包時(shí)，紅包實(shí)質(zhì)上流入到了微信支付為每個(gè)用戶(hù)提供的賬戶(hù)中。微信賬號(hào)注冊(cè)時(shí)，通過(guò)QQ號(hào)或者手機(jī)號(hào)即可生成，并沒(méi)有實(shí)名制的強(qiáng)制要求；微信紅包流通時(shí)，微信支付賬戶(hù)也沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)賬戶(hù)實(shí)名認(rèn)證。微信紅包的交易違背了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)為用戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)的要求，未能夠登記用戶(hù)基本信息并對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審核。微信紅包存入微信零錢(qián)后，用戶(hù)可以使用該筆資金，例如消費(fèi)或者在一定額度內(nèi)向他人賬戶(hù)微信轉(zhuǎn)賬。我國(guó)《反洗錢(qián)法》規(guī)定，“任何形式的支付交易必須做到可追蹤、可還原、可回溯，不允許非實(shí)名收款與非實(shí)名付款”。微信紅包的使用過(guò)程沒(méi)有滿(mǎn)足這一要求，使得洗錢(qián)行為有可能會(huì)滲透到微信紅包支付中。

3.技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付的主要形式為在線支付，其面臨的網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題日益突出。首先，第三方支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題主要包括用戶(hù)身份的合法確認(rèn)、保證客戶(hù)資料和交易信息的安全性、避免其在傳輸和保存過(guò)程中被更改或者被竊取等。盡管數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū)、信息加密等安全方式在一定程度上有助于保障第三方支付的可靠性，但由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展過(guò)快，網(wǎng)絡(luò)安全手段難以跟上其發(fā)展速度，使得既有網(wǎng)絡(luò)安全手段的安全性不高。其次，信息的跨平臺(tái)問(wèn)題比較嚴(yán)重。盡管監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)客戶(hù)的信息保密義務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，但是由于第三方支付與商務(wù)平臺(tái)、社交平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)性，客戶(hù)信息通常不僅僅只存在于第三方支付平臺(tái)，還會(huì)保留在電子商務(wù)平臺(tái)、社交平臺(tái)上。電子商務(wù)平臺(tái)以及社交平臺(tái)的信息保密義務(wù)一般弱于第三方支付平臺(tái)。平臺(tái)之間的信息重疊，使得對(duì)第三方支付平臺(tái)的嚴(yán)格監(jiān)管難以取得預(yù)想的作用。最后，由于手機(jī)作為第三方移動(dòng)支付的主要載體，在技術(shù)和保管上存在一定問(wèn)題。具體而言，由于移動(dòng)支付的廣泛使用，手機(jī)支付類(lèi)病毒呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，比如病毒直接感染竊取、二維碼竊取等常見(jiàn)資金盜取手段。

具體到微信支付，首先，在身份審查上存在漏洞。比如，不法分子通過(guò)偽裝成好友等手段進(jìn)行詐騙。由于微信平臺(tái)對(duì)于身份核查等方面存在明顯漏洞，用戶(hù)可以任意更改頭像和昵稱(chēng)，并偽裝成好友，導(dǎo)致受害人輕易相信。近年來(lái)，微信平臺(tái)已發(fā)生大量的此類(lèi)資金被盜案件。其次，在微信支付上，不法分子利用木馬軟件設(shè)置陷阱，接收者由于疏忽大意沒(méi)有防備心等，點(diǎn)擊進(jìn)入頁(yè)面輸入了自己的個(gè)人支付信息，木馬發(fā)揮作用讀取手機(jī)驗(yàn)證碼，轉(zhuǎn)走其移動(dòng)端中資金。最后，在第三方網(wǎng)絡(luò)支付方面，微信支付高居被投訴的榜單前列。這主要是由于盜刷案件比較多，資金從銀行到微信支付平臺(tái)之間的轉(zhuǎn)移過(guò)程容易出現(xiàn)問(wèn)題。平臺(tái)的安全措施是否完善，受到了用戶(hù)的質(zhì)疑。對(duì)于用戶(hù)資金被盜，第三方支付平臺(tái)理應(yīng)承擔(dān)自身責(zé)任；用戶(hù)被釣魚(yú)實(shí)際上也是第三方支付平臺(tái)未能準(zhǔn)確判斷該筆交易的合理性以及是否符合消費(fèi)習(xí)慣等。

4.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付平臺(tái)對(duì)客戶(hù)在商業(yè)銀行的賬戶(hù)收付款存在時(shí)間差，在這段時(shí)間內(nèi)，部分交易資金將滯留在第三方支付平臺(tái)上。沉淀資金包括兩個(gè)方面：成交保證金（即交易達(dá)成后尚未交付給賣(mài)家的交易款項(xiàng)）和客戶(hù)賬戶(hù)中留存余額?，F(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)由于沉淀資金產(chǎn)生糾紛的規(guī)定并不明確。相關(guān)規(guī)定指出，第三方支付企業(yè)應(yīng)該與消費(fèi)者簽訂服務(wù)協(xié)議，服務(wù)協(xié)議中應(yīng)包含違約責(zé)任等問(wèn)題，并就違約責(zé)任進(jìn)行協(xié)定；存管銀行同樣也應(yīng)該與第三方支付企業(yè)簽訂關(guān)于備付金的存管協(xié)議。但是，法規(guī)均沒(méi)有直接規(guī)定第三方支付企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及其承擔(dān)的形式，而是要求支付企業(yè)與消費(fèi)者自行協(xié)議約定。第三方支付企業(yè)借此機(jī)會(huì)，利用服務(wù)協(xié)議限制消費(fèi)者權(quán)利，以此逃避或減輕對(duì)消費(fèi)者沉淀資金的賠付責(zé)任。雖然在備付金協(xié)議中，約定了存管銀行應(yīng)該與第三方支付企業(yè)達(dá)成協(xié)定，約定二者對(duì)于消費(fèi)者備付金的賠償責(zé)任和償付方式，但是消費(fèi)者對(duì)備付金協(xié)議的內(nèi)容無(wú)從得知，這也就導(dǎo)致消費(fèi)者沒(méi)有能力去選擇索賠的義務(wù)主體。

《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該計(jì)提不少于10%的利息收入作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果開(kāi)立備付金收付賬戶(hù)的合作銀行越多，則計(jì)提比例越高。這項(xiàng)規(guī)定意味著剩余的利息都屬于第三方支付機(jī)構(gòu)。目前，在大部分第三方支付企業(yè)實(shí)行免費(fèi)或者收取極低費(fèi)率的服務(wù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略環(huán)境下，作為第三方支付企業(yè)主要的收入來(lái)源，備付金利息收入對(duì)于企業(yè)的生存發(fā)展具有重要意義。但是，目前關(guān)于沉淀資金的信息對(duì)外不公開(kāi)，缺少公開(kāi)披露機(jī)制。消費(fèi)者缺乏獲取沉淀資金情況的信息渠道，社會(huì)公眾以及新聞?shì)浾撾y以對(duì)資金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)等情況實(shí)施有效監(jiān)督，同時(shí)對(duì)于第三方支付企業(yè)對(duì)沉淀資金的使用是否合理，公眾難以作出客觀評(píng)價(jià)。

根據(jù)微信紅包的使用規(guī)則，用戶(hù)發(fā)放紅包是一方將銀行卡或微信零錢(qián)包中的資金，轉(zhuǎn)移至另一方微信用戶(hù)的微信支付賬戶(hù)中。另一方用戶(hù)收到紅包后，在用戶(hù)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)之前，紅包里的款項(xiàng)會(huì)一直保留在微信支付平臺(tái)為其開(kāi)立的虛擬賬戶(hù)中，此時(shí)用戶(hù)并沒(méi)有得到真實(shí)的貨幣資金。資金沉淀還有一部分是紅包沒(méi)有被提現(xiàn)。不少用戶(hù)出于安全性考慮，并沒(méi)有綁定自己的銀行卡，紅包內(nèi)的資金不能提現(xiàn)，會(huì)一直存放在“零錢(qián)包”中。從紅包的發(fā)送以及接收過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)，由于微信紅包內(nèi)的真實(shí)資金并非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，中間存在時(shí)間差，因此必然會(huì)產(chǎn)生大量的沉淀資金。

六、微信支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)形成原因

1.第三方支付主體定性不明?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行[2010]第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）將第三方支付平臺(tái)定性為非金融機(jī)構(gòu)，但現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)大多期望平臺(tái)能夠成為一家為消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)代收代付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。第三方支付主體定性之爭(zhēng)源于支付平臺(tái)業(yè)務(wù)包含了許多原本歸屬于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，如收款、付款、電子資金賬戶(hù)結(jié)算等。對(duì)此，學(xué)界主要持三種觀點(diǎn)：商業(yè)銀行說(shuō)、非銀行金融機(jī)構(gòu)說(shuō)、支付清算組織說(shuō)。雖然不同的觀點(diǎn)均存在一定的合理性，但在實(shí)踐中，由于第三方支付平臺(tái)的主體法律地位定性不夠明確，對(duì)其實(shí)際運(yùn)作中的監(jiān)管等各項(xiàng)工作產(chǎn)生了不利影響。

2.第三方支付監(jiān)管主體不明。第三方支付之所以產(chǎn)生較多信息與資金安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，除了主體定性不清外，還主要源于在其運(yùn)行過(guò)程中缺乏有效監(jiān)管，監(jiān)管主體不明、監(jiān)管措施不到位等，這些都會(huì)阻礙第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。第三方支付橫跨多個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子信息技術(shù)、金融、財(cái)務(wù)等各個(gè)方面，基于其自身的復(fù)雜性，單一的監(jiān)管主體很難對(duì)第三方支付監(jiān)管到位。

雖然2010年頒發(fā)的《辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督主體進(jìn)行了明確規(guī)定，即由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，但是只是就第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行規(guī)制，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)中電子信息安全、金融財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面都沒(méi)有涉及，尚存在較大漏洞，仍難以起到全面監(jiān)督的作用。因此，筆者認(rèn)為只有人民銀行協(xié)同銀監(jiān)會(huì)、工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、電子信息行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管，才能真正地實(shí)現(xiàn)全面綜合的監(jiān)管目標(biāo)。

3.責(zé)任劃分與賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確。隨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)及資金風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，越來(lái)越多的消費(fèi)者對(duì)于第三方支付逐漸產(chǎn)生了不信任感，這對(duì)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的負(fù)面作用。究其根源，一方面是因?yàn)槿狈τ行У呢?zé)任劃分機(jī)制，在消費(fèi)者利益受損時(shí)難以對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)。另一方面，造成用戶(hù)損失的原因紛繁復(fù)雜，第三方支付機(jī)構(gòu)并不對(duì)所有的安全風(fēng)險(xiǎn)事件承擔(dān)責(zé)任。如果由第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)任何原因引起的信息、資金安全問(wèn)題都承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，則會(huì)大大打擊其發(fā)展的積極性，壓縮生長(zhǎng)空間，不利于新型支付產(chǎn)業(yè)的逐步建立。因此，針對(duì)第三方支付建立一種明確具體的責(zé)任劃分體系，對(duì)于電子支付的崛起迫在眉睫。

4.對(duì)第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制滯后。面對(duì)日新月異的金融環(huán)境和層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，法律只是在一個(gè)相對(duì)廣泛的范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管規(guī)定，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

一方面，對(duì)于一項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，只從原則上、框架上進(jìn)行規(guī)定，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)監(jiān)管的需要。例如，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，可以選擇多家銀行或多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行付款，所付款項(xiàng)通過(guò)各家銀行或支付機(jī)構(gòu)選擇的沉淀資金存管銀行進(jìn)行劃撥。而各國(guó)法律通常規(guī)定，一家支付機(jī)構(gòu)只能選擇一所商業(yè)銀行作為備付金（沉淀資金）存管銀行。那么，消費(fèi)者選擇付款行與第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金存管銀行會(huì)產(chǎn)生大量不一致的情形，這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者依托第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行付款時(shí)產(chǎn)生的沉淀資金可能不會(huì)及時(shí)劃撥到與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂沉淀資金保管合同的銀行賬戶(hù)中。當(dāng)沉淀資金數(shù)額足夠大、交易次數(shù)足夠頻繁時(shí)，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，相關(guān)監(jiān)管法律、政策的出臺(tái)都需要大量的時(shí)間。相關(guān)機(jī)構(gòu)需要其他機(jī)構(gòu)的配合和通過(guò)大量的社會(huì)調(diào)查來(lái)收集相關(guān)信息，以推測(cè)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)該機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)等，這些信息是制定監(jiān)管法律、政策的依據(jù)。法律的出臺(tái)還需要經(jīng)過(guò)立項(xiàng)、審議、試行等一系列耗費(fèi)大量時(shí)間的工作，導(dǎo)致出臺(tái)的法律、政策具有一定的滯后性與不明確性。

5.平臺(tái)內(nèi)部控制體系的缺陷性與自身業(yè)務(wù)的特性。第三方支付行業(yè)作為新興行業(yè)，其內(nèi)部存在諸多的不確定性。由于業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)，第三方支付公司內(nèi)部控制體系顯然無(wú)法跟上企業(yè)的發(fā)展需要?；诘谌街Ц缎袠I(yè)的特殊屬性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的健全與完善有著更高的要求。就內(nèi)部控制體系的缺陷而言，第三方支付會(huì)在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)等。由于第三方支付行業(yè)每年以100%以上的增速快速成長(zhǎng)，企業(yè)內(nèi)部控制體系的建設(shè)往往滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是每每有相關(guān)的第三方支付平臺(tái)爆出負(fù)面新聞的重要內(nèi)容之一。更甚于此，近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的倒閉與清洗大多與其自身的內(nèi)部控制體系缺陷有關(guān)系。此外，支付作為日常交易中最重要的一環(huán)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是安全轉(zhuǎn)移資金，支付本身需要面臨諸多的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，這是由其業(yè)務(wù)性質(zhì)所決定的。

七、微信支付的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議與啟示

1.落實(shí)賠付承諾，提高信用水平。信譽(yù)是第三方支付企業(yè)的核心命脈，第三方支付企業(yè)必須加強(qiáng)提高自己的信用評(píng)級(jí)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。首先，建立全面完善的信用體系?；谒婕暗馁Y金和商品的第三方支付服務(wù)轉(zhuǎn)移客戶(hù)信用評(píng)估，提供公正的信用評(píng)級(jí)方法。引入第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)多邊合作，建立并提高網(wǎng)上交易的限制和約束，培養(yǎng)買(mǎi)家和賣(mài)家的誠(chéng)信意識(shí)。其次，使用欺詐監(jiān)測(cè)機(jī)制。用戶(hù)和企業(yè)建立信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，防止欺詐性交易如信用卡套現(xiàn)等。在第三方支付服務(wù)交易過(guò)程中，當(dāng)交易各方出現(xiàn)爭(zhēng)議，監(jiān)管機(jī)制應(yīng)在損失開(kāi)始時(shí)及時(shí)做出行動(dòng)，迅速啟動(dòng)賠償機(jī)制。最后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)從基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)管理、資本一風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、產(chǎn)業(yè)鏈安全合作等方面入手，強(qiáng)化系統(tǒng)安全管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，要采取更為有力的技術(shù)手段保護(hù)用戶(hù)資料和數(shù)據(jù)的安全，如果因?yàn)榧夹g(shù)漏洞造成用戶(hù)信息泄露，并造成用戶(hù)損失，支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。

2.加強(qiáng)微信支付自身技術(shù)與內(nèi)控建設(shè)。第三方網(wǎng)上支付過(guò)程的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)難以避免。企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)軟件以及硬件系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)用戶(hù)數(shù)據(jù)的安全性管理。微信支付平臺(tái)在拓展自身業(yè)務(wù)尋找客戶(hù)的同時(shí)，應(yīng)該加大對(duì)高技術(shù)安全工具的開(kāi)發(fā)，不斷提高電子認(rèn)證和電子簽名技術(shù)，建立功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)等，使之真正為網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供安全支付服務(wù)。比如，對(duì)于日常發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、木馬、軟件漏洞等風(fēng)險(xiǎn)，微信支付及時(shí)跟進(jìn)開(kāi)發(fā)安全性更高的軟件和硬件系統(tǒng)，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)人才維護(hù)系統(tǒng)，定期查殺木馬病毒，檢查系統(tǒng)漏洞，建立一套安全的系統(tǒng)操作程序。

此外，微信支付內(nèi)部要建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。首先，按照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的要求做到不相容崗位分離，保護(hù)好客戶(hù)備付金；建立健全內(nèi)部組織管理體系，與掌握用戶(hù)交易數(shù)據(jù)的員工簽訂保密協(xié)議，履行保密義務(wù)，充分保護(hù)網(wǎng)上用戶(hù)的隱私權(quán)。其次，對(duì)于參與第三方支付的買(mǎi)方與賣(mài)方的資格進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部審查，驗(yàn)證參與者的信用狀況以及歷史違法違規(guī)記錄，將參與主體的風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃中。最后，微信支付自身需要完善內(nèi)部控制流程，對(duì)于違規(guī)行為及時(shí)糾正，定期開(kāi)展全公司的風(fēng)險(xiǎn)管理教育，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及誠(chéng)信素質(zhì)。成立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部控制監(jiān)督改正部門(mén)，及時(shí)跟蹤可疑交易，上報(bào)潛在問(wèn)題并快速處理。

3.行業(yè)協(xié)會(huì)引入在線爭(zhēng)議解決機(jī)制。近年來(lái)第三方支付行業(yè)的發(fā)展模式已經(jīng)漸趨穩(wěn)定，但是行業(yè)內(nèi)部規(guī)范有待于進(jìn)一步健全。2011年5月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的成立適時(shí)順應(yīng)了支付行業(yè)發(fā)展的要求，為支付行業(yè)的健康發(fā)展鋪平了道路。作為支付領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)在未來(lái)應(yīng)該盡快制訂行業(yè)自律、維權(quán)等公約；建立完善監(jiān)督執(zhí)行機(jī)制；加強(qiáng)行業(yè)信息交流；引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行支付清算法律的相關(guān)法律法規(guī)及制度；協(xié)助監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督。

具體來(lái)說(shuō)，第三方支付行業(yè)可以引入在線爭(zhēng)議解決機(jī)制，然后在行業(yè)內(nèi)部推廣。該機(jī)制最初解決的是網(wǎng)絡(luò)交易中賣(mài)方與買(mǎi)方之間的糾紛，在第三方支付機(jī)構(gòu)參與的網(wǎng)絡(luò)交易中，可以類(lèi)推適用解決第三方支付機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方間的爭(zhēng)議。該機(jī)制同網(wǎng)絡(luò)交易一樣，全部在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，具體來(lái)說(shuō)：首先，爭(zhēng)議雙方選擇在線糾紛解決平臺(tái)，例如“中國(guó)在線爭(zhēng)議解決中心”，提交申請(qǐng)和證據(jù)；其次，雙方協(xié)調(diào)一致選擇調(diào)解員，由調(diào)解員促成雙方簽訂調(diào)解書(shū)；最后，由雙方當(dāng)事人履行調(diào)解書(shū)達(dá)成的義務(wù)。該機(jī)制能很好地化解第三方支付機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方之間的矛盾，避免司法實(shí)踐中因管轄權(quán)沖突帶來(lái)的麻煩，為爭(zhēng)議雙方省下高額的訴訟費(fèi)用。

此外，第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)法庭與網(wǎng)絡(luò)仲裁在第三方支付爭(zhēng)議中的應(yīng)用，比如推動(dòng)地方法院建立試點(diǎn)在線支付網(wǎng)絡(luò)法庭，針對(duì)無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)解機(jī)制解決的第三方支付爭(zhēng)議，通過(guò)在線支付網(wǎng)絡(luò)法庭這一網(wǎng)絡(luò)新興手段進(jìn)行化解。在線支付網(wǎng)絡(luò)法庭除了具有網(wǎng)上立案、網(wǎng)上信息查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)庭審等初級(jí)功能外，還依托網(wǎng)絡(luò)信息化構(gòu)建了一套糾紛化解的整體解決方案，充分運(yùn)用電子商務(wù)的在線證據(jù)，實(shí)行起訴、調(diào)解、立案（管轄異議）、舉證、質(zhì)證、開(kāi)庭、判決、執(zhí)行全流程在線，當(dāng)事人足不出戶(hù)就可通過(guò)訴訟化解糾紛。同時(shí)，可以參照網(wǎng)絡(luò)法庭的相關(guān)制度，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)仲裁的全流程解決方案。最終，將網(wǎng)絡(luò)調(diào)解、網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)法庭等多種機(jī)制相結(jié)合，完善第三方支付的在線爭(zhēng)議解決，促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展。

4.多部門(mén)協(xié)同，完善以央行為主、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)為輔的第三方支付監(jiān)管體系。從監(jiān)管層面來(lái)看，應(yīng)當(dāng)建立健全多部門(mén)協(xié)同配合、群策群力的第三方監(jiān)管體系。首先，應(yīng)當(dāng)以中國(guó)人民銀行作為第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心機(jī)構(gòu)，確立主導(dǎo)第三方支付監(jiān)管體系的基礎(chǔ)構(gòu)架。其次，推進(jìn)第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范建設(shè)與運(yùn)行，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的輔助性監(jiān)督功能。完善行業(yè)協(xié)會(huì)才能將眾多第三方支付企業(yè)納入行業(yè)管理，以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其技術(shù)水平進(jìn)行要求、以行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行規(guī)制。具體而言，當(dāng)國(guó)家為第三方支付行業(yè)制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，第三方支付行業(yè)可以代表本行業(yè)利益，為法律法規(guī)制定獻(xiàn)策；當(dāng)法律滯后于行業(yè)發(fā)展的時(shí)候，第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)也可以對(duì)行業(yè)發(fā)展、改善行業(yè)困境等問(wèn)題指引方向。行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)可以最準(zhǔn)確地描述第三方支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，行業(yè)協(xié)會(huì)制定的相關(guān)行業(yè)規(guī)定也可以充分發(fā)揮第三方支付行業(yè)內(nèi)部的自律功能。最后，逐步完善協(xié)調(diào)不同機(jī)構(gòu)與部門(mén)共同參與行業(yè)的監(jiān)管與治理。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)逐步建立以人民銀行為主，銀監(jiān)會(huì)、工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、電子信息產(chǎn)業(yè)部等多部門(mén)為輔的共同監(jiān)管體系，建立協(xié)調(diào)的磋商機(jī)制，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)的全方位、跨領(lǐng)域、多層次監(jiān)管目標(biāo)。

5.建立健全沉淀資金利息保證金制度。對(duì)于微信支付，應(yīng)按照備付金規(guī)模的比例以備付金所生利息繳存保證金，并以利息總額為上限，存放于備付金存管銀行專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，央行根據(jù)微信支付平臺(tái)的內(nèi)部控制制度、發(fā)展情況具體調(diào)整保證金額度，監(jiān)督微信支付保證金的繳納，并由其存管銀行實(shí)施具體工作，對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)施懲戒。這樣，當(dāng)微信支付平臺(tái)因各種風(fēng)險(xiǎn)造成客戶(hù)備付金的損失時(shí)，用戶(hù)仍然可以以保證金得到一定的補(bǔ)償。此外，央行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以參照美國(guó)FDIC提供的存款延伸保險(xiǎn)，在其權(quán)責(zé)范圍內(nèi)建立健全利息保證金制度，并由各存管銀行具體實(shí)施。

6.加強(qiáng)微信支付平臺(tái)信息安全監(jiān)管。首先，加強(qiáng)微信支付平臺(tái)的信息披露監(jiān)管。《辦法》中明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)《支付服務(wù)協(xié)議》中的格式條款應(yīng)對(duì)社會(huì)公開(kāi)披露，并報(bào)央行分支機(jī)構(gòu)備案，這是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)立法中保護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方權(quán)益的重大進(jìn)步，但是仍有不足。對(duì)于微信支付而言，中國(guó)人民銀行作為微信支付平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅應(yīng)對(duì)微信支付與用戶(hù)的《支付服務(wù)協(xié)議》中格式條款進(jìn)行備案，還應(yīng)該做實(shí)質(zhì)性審查，確認(rèn)《支付服務(wù)協(xié)議》中的格式條款免責(zé)和限制對(duì)方責(zé)任的效力。其次，加大微信支付交易信息泄露懲處力度?！掇k法》中明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶(hù)的商業(yè)秘密及其他交易信息。若要網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)真正落到實(shí)處，必須加大懲罰力度。一方面，監(jiān)管機(jī)關(guān)可以借鑒美國(guó)和歐盟在網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)隱私權(quán)方面的保護(hù)措施，從美國(guó)行業(yè)自律模式和歐盟立法模式中汲取理論精華，并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情細(xì)化具體的處罰措施和承擔(dān)責(zé)任的方式，制定相應(yīng)的細(xì)則，明確網(wǎng)絡(luò)交易中微信支付與其他各方的責(zé)任。另一方面，監(jiān)管機(jī)關(guān)要對(duì)泄露交易信息的微信支付平臺(tái)以及相關(guān)負(fù)責(zé)人加大處罰力度。